Привлечение денег и богатства. Секреты, о которых молчат банки и богачи

Настоящее богатство тихое. Оно не кричит о себе. Оно просто есть – и дает спокойствие.

Практический вывод простой. Не покупайте вещи, чтобы произвести впечатление. Никому нет дела до вашей машины, кроме вас самих. А деньги, потраченные на понты – это деньги, которые не работают на ваше будущее.

2.6. Время против денег: формула, по которой считают богатые

Это очень важная тема. И многие ее не понимают.

Обычный человек думает – как сэкономить деньги? Поехать на автобусе вместо такси. Приготовить дома вместо кафе. Сделать ремонт самому вместо мастера.

Состоятельный человек думает иначе – сколько стоит мое время?

Допустим, вы зарабатываете сто пятьдесят тысяч в месяц. Работаете примерно сто шестьдесят часов. Значит ваш час стоит примерно тысячу рублей.

Теперь смотрите. Вы можете сами поменять смеситель в ванной. Потратите три часа – на поездку в магазин, на изучение инструкций, на саму работу. Сэкономите две тысячи на мастере.

Но три часа вашего времени стоят три тысячи. Вы потратили больше, чем сэкономили!

А если за эти три часа вы могли бы заработать дополнительно – например, взять подработку или поработать над своим проектом – потеря еще больше.

Богатые люди считают именно так. Они охотно платят за то, что экономит их время. Потому что время – ресурс невосполнимый. Деньги можно заработать еще. Время – нет.

Но тут важный нюанс. Это работает только если освободившееся время вы используете продуктивно. Если вместо ремонта вы полежите на диване с телефоном – смысла нет.

Так что формула такая. Считайте стоимость своего часа. Сравнивайте с ценой услуги. И если услуга дешевле – покупайте время, а не делайте сами.

2.7. Антипокупки – список вещей, на которых экономят миллионеры

Сейчас будет список из пятнадцати пунктов. Это вещи, на которые состоятельные люди не тратят деньги. Или тратят минимально.

Первое – новые автомобили. Берут двух-трехлетние. Потому что новая машина теряет двадцать процентов стоимости сразу после покупки.

Второе – брендовая одежда. Носят качественное, но без громких логотипов. За бренд переплачивают бедные, которые хотят казаться богатыми.

Третье – дорогие часы. Для понтов. Телефон показывает время не хуже.

Четвертое – большие дома. Больше площадь – больше налоги, коммуналка, уборка, ремонт.

Пятое – кабельное телевидение. В эпоху интернета это пережиток прошлого.

Шестое – расширенные гарантии в магазинах. Обычно не окупаются.

Седьмое – лотерейные билеты. Налог на тех, кто плохо считает вероятности.

Восьмое – бутилированная вода премиум-класса. Фильтр для крана решает вопрос дешевле.

Девятое – модные гаджеты в день выхода. Через полгода цена упадет на треть.

Десятое – дорогие спортзалы. Качалка во дворе дает тот же результат.

Одиннадцатое – еда навынос каждый день. Готовить дома в разы дешевле.

Двенадцатое – платные подписки, которыми не пользуются. Проверьте сколько у вас таких.

Тринадцатое – товары в кредит под высокий процент. Либо копите, либо не покупайте.

Четырнадцатое – банковские услуги с комиссией. Всегда есть бесплатные альтернативы.

Пятнадцатое – дорогие праздники. Шикарная свадьба не гарантирует счастливый брак. Пышный день рождения не сделает год лучше.

Пройдитесь по списку. Сколько пунктов относится к вам? Каждый – потенциальная экономия.

2.8. Почему богатые редко делят счет в ресторане

А вот это интересная тема про психологию. И она не про жадность – совсем наоборот.

Когда компания друзей идет в кафе – обычно в конце начинается возня с калькулятором. Кто что заказывал, кто сколько должен, у кого нет сдачи. Знакомо?

Состоятельные люди так не делают. Они либо платят за всех, либо договариваются заранее – сегодня угощаю я, в следующий раз ты.

Почему? Потому что деление счета – это мышление дефицита. Это страх потерять свое. Это подсчет каждой копейки.

А щедрость – это мышление изобилия. Это уверенность, что деньги придут. Это вложение в отношения, а не в калькуляцию.

И вот что интересно. Щедрые люди в итоге получают больше. Не напрямую – но через связи, через доверие, через возможности. Потому что с ними приятно иметь дело.

Это не значит, что надо разоряться на угощения. Но мелочность в деньгах обычно говорит о мелочности в мышлении. И это чувствуют окружающие.

Практический совет. Не будьте человеком, который всегда считает до копейки. Иногда угощайте. Иногда округляйте в большую сторону. Иногда оставляйте хорошие чаевые. Это инвестиция в репутацию и самоощущение.

2.9. Правило одной кредитной карты – лайфхак от финансистов

Знаете, сколько кредитных карт у среднего россиянина? По данным банков – от двух до четырех. У некоторых – больше пяти.

Это ловушка. И вот почему.

Каждая карта – это отдельный лимит. Отдельный долг. Отдельный платеж. Легко запутаться, пропустить срок, попасть на проценты.

Люди с несколькими картами часто перекидывают долг с одной на другую. Закрывают одну карту за счет другой. И в итоге – долг не уменьшается, а растет. Плюс проценты на проценты.

Правило финансово грамотных людей – максимум одна кредитная карта. И то – только если вы умеете ей пользоваться правильно. Напомню из предыдущего раздела – гасить полностью в льготный период.

Если у вас сейчас несколько карт с долгами – вот план действий. Выберите карту с самым маленьким долгом. Закройте ее первой. Потом следующую по размеру. И так далее. Это называется метод снежного кома – каждая закрытая карта дает мотивацию для следующей.

Как только закрыли все – оставьте одну. Или вообще ни одной, если с дисциплиной проблемы.

Честно говоря, жизнь без кредитки вполне возможна. Дебетовые карты с кэшбэком дают почти те же преимущества. Без риска влезть в долги.

2.10. Тест: делаете ли вы эти десять вещей – чек-лист для самопроверки

Давайте подведем итог главы. Вот десять привычек, которые отличают финансово грамотных людей от остальных. Проверьте себя – сколько из них у вас есть.

Первое. Вы ждете минимум 72 часа перед крупной покупкой.

Второе. Вы автоматически откладываете процент от дохода в день зарплаты.

Третье. Вы гасите кредитку полностью каждый месяц. Или не имеете ее вовсе.

Четвертое. Вы осознаете эффект цепных покупок и учитываете скрытые расходы.

Пятое. Вы не покупаете статусные вещи ради впечатления на других.

Шестое. Вы знаете стоимость своего часа и принимаете решения исходя из нее.

Седьмое. Вы не тратите деньги на вещи из списка антипокупок. Или тратите осознанно.

Восьмое. Вы не мелочитесь в отношениях с близкими людьми.

Девятое. У вас максимум одна кредитная карта.

Десятое. Вы регулярно анализируете свои расходы и ищете, где можно оптимизировать.

Посчитайте свои ответы. Восемь и больше – вы на правильном пути. От пяти до семи – есть над чем работать. Меньше пяти – эта глава была написана специально для вас.

Но знаете что? Не важно, какой у вас результат сейчас. Важно – что вы будете делать завтра. Выберите одну привычку из списка и внедрите ее. Только одну. Привыкли – добавляйте следующую.

Богатство строится маленькими шагами. Ежедневными решениями. Незаметными привычками. И через годы эти мелочи складываются в большую разницу.

Ну вот и закончилась вторая глава. Надеюсь, вы нашли что-то полезное для себя. Или хотя бы задумались о вещах, которые раньше делали на автомате.

Знаете что самое ценное во всем этом? Эти привычки не требуют большого дохода. Не требуют специальных знаний. Не требуют связей или везения. Они требуют только осознанности и немного дисциплины.

А это есть у каждого. Надо просто начать пользоваться.

Глава 3: Почему бедные беднеют, а богатые богатеют – ответ вас удивит и разозлит

Давайте начнем с вопроса, который наверняка хоть раз крутился у вас в голове. Почему так устроен мир – что у одних деньги будто сами размножаются, а у других утекают сквозь пальцы как вода? И чем больше стараешься – тем меньше остается?

Честно говоря, когда я разобрался в этой теме – меня это разозлило. По-настоящему. Потому что оказалось – система работает против тех, у кого мало денег. Не специально, не по злому умыслу. Просто так она устроена. И чем раньше вы это поймете – тем быстрее сможете вырваться из этой ловушки.

3.1. Налог на бедность: почему быть бедным дороже чем быть богатым

Вот тут многие ошибаются. Думают – ну ладно, богатые живут лучше, это понятно. Но хотя бы базовые вещи стоят для всех одинаково?

Нет. Не одинаково. И это самое обидное.

Давайте на конкретных цифрах. Человек с деньгами покупает зимние ботинки за пятнадцать тысяч. Качественные, из хорошей кожи. Они служат пять-семь лет. Получается две-три тысячи в год.

Человек без денег берет ботинки за три тысячи. Подошва отваливается через сезон. За те же пять лет он покупает пять пар. Итого – пятнадцать тысяч. То есть столько же! Но при этом каждую зиму мокрые ноги, простуды, дискомфорт.

Это называется налог на бедность. Вы платите больше за то же самое – просто потому что не можете позволить себе качественную вещь сразу.

И это везде. Абсолютно везде.

Кредиты. Человек с хорошей кредитной историей и стабильным доходом получает ипотеку под десять процентов. Человек без накоплений и с плохой историей – под восемнадцать. За двадцать лет разница в переплате – миллионы рублей.

Оптовые закупки. Состоятельная семья покупает стиральный порошок упаковкой на год – со скидкой тридцать процентов. Семья без запаса берет маленькую пачку каждую неделю – по полной цене.

Жилье. Снимать квартиру десятилетиями – это отдать хозяину сумму, за которую можно было бы купить свою. Но на первоначальный взнос денег нет.

Транспорт. Старая машина жрет бензин и постоянно ломается. Новая экономичная – требует капитала, которого нет.

Здоровье. Без денег на профилактику и хорошего врача – запускаешь болезнь. Потом лечение стоит в десять раз дороже.

Кстати, забавный факт. Есть такое выражение – бедность это дорогое удовольствие. И это чистая правда. Экономия на качестве оборачивается переплатой в долгосрочной перспективе.

Что с этим делать? Первый шаг – осознать этот механизм. Второй – при любой возможности выбирать качество, даже если придется подкопить. Один раз купить хорошее – дешевле чем пять раз плохое.

3.2. Сложный процент – восьмое чудо света

Эту тему многие слышали. Но мало кто реально понимает – насколько это мощный механизм.

Сложный процент – это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Проценты на проценты. Звучит скучно? Сейчас покажу почему это магия.

Допустим, вы откладываете пять тысяч рублей в месяц. Шестьдесят тысяч в год. За двадцать лет это миллион двести тысяч просто накоплений.

А теперь тот же сценарий – но деньги лежат под десять процентов годовых с капитализацией. Через двадцать лет у вас будет около трех с половиной миллионов. Почти в три раза больше!

А за тридцать лет? Простое накопление – миллион восемьсот тысяч. С процентами – больше десяти миллионов. Разница космическая.

И вот что важно понять. Первые годы рост почти незаметен. Кажется – ну лежит там какая-то мелочь, толку-то. Но потом кривая начинает загибаться вверх все круче. Последние пять-десять лет дают больше, чем первые двадцать.

Поэтому время – ваш главный союзник. Чем раньше начнете – тем больше получите. Человек, который начал в двадцать пять, обгонит того, кто начал в сорок – даже если второй откладывает в два раза больше.

Но есть и обратная сторона. Сложный процент работает и против вас – в кредитах. Особенно в кредитных картах с их безумными ставками. Там проценты накручиваются на проценты с той же скоростью. Только в минус.

Практический вывод. Заставьте сложный процент работать на себя. Любая сумма, вложенная под проценты – это семечко, которое вырастет в дерево. Но нужно время и терпение.

3.3. Инфляция съедает ваши деньги прямо сейчас

А теперь про то, о чем не любят говорить в школе. Деньги, которые просто лежат – обесцениваются.

Что такое инфляция простыми словами? Это когда за те же деньги вы можете купить меньше товаров. Год назад на тысячу рублей вы покупали десять буханок хлеба. Сегодня – восемь. Деньги те же, хлеба меньше.

В России официальная инфляция последних лет – от семи до пятнадцати процентов годовых. Иногда выше. Это значит – если ваши сто тысяч лежат под подушкой, через год это уже девяносто три тысячи по покупательной способности. Через пять лет – примерно семьдесят. Через десять – меньше половины первоначальной ценности.

Вы ничего не тратили. Деньги никуда не делись физически. Но они похудели. Растаяли. Инфляция съела их.

Вот тут многие ошибаются. Думают – ну положу на вклад под семь процентов, и нормально. Но если инфляция десять процентов – вы все равно теряете три процента в год. Вклад не приумножает деньги, а замедляет их обесценивание.

Чтобы реально сохранять и приумножать – нужна доходность выше инфляции. Это уже другие инструменты. Облигации федерального займа, акции крупных компаний, недвижимость под сдачу. Но это тема для следующих глав.

А пока запомните главное. Деньги под подушкой – это не сбережения. Это потери в замедленном темпе. Каждый день ваши накопления худеют. Незаметно, но неизбежно.

Самая безопасная стратегия – на самом деле самая рискованная. Потому что инфляция не спит.

3.4. Кредитный рейтинг: скрытая система которая решает вашу судьбу

Знаете ли вы свой кредитный рейтинг? Большинство людей даже не подозревают о его существовании. А он влияет на вашу жизнь больше, чем вы думаете.

Кредитный рейтинг – это оценка вашей благонадежности как заемщика. Число от трехсот до восьмисот пятидесяти баллов. Чем выше – тем лучше. Его рассчитывают специальные бюро на основе вашей кредитной истории.

Что учитывается? Были ли просрочки по кредитам. Сколько у вас открытых кредитов. Какой процент от лимита кредитки вы используете. Как давно у вас кредитная история. Много ли заявок на кредиты вы подавали.

И вот что интересно. Этот рейтинг определяет – дадут вам кредит или нет. Под какой процент. Одобрят ипотеку или откажут. Иногда даже работодатели проверяют кредитную историю перед наймом.

Человек с высоким рейтингом получает лучшие условия везде. Низкая ставка по ипотеке экономит сотни тысяч за срок кредита. Человек с низким рейтингом либо переплачивает втрое, либо вообще получает отказ.

Как узнать свой рейтинг? Два раза в год – бесплатно через Госуслуги или напрямую в бюро кредитных историй. Их в России несколько – Эквифакс, НБКИ, ОКБ.

Как улучшить рейтинг? Платить по кредитам вовремя – это главное. Не использовать больше тридцати процентов от лимита кредитки. Не подавать много заявок на кредиты подряд. Закрывать ненужные кредитные карты.

А если история плохая? Есть способы. Небольшой кредит на товар с погашением вовремя. Кредитная карта с маленьким лимитом и полным погашением. Через год-два рейтинг начнет расти.