Как элита специально создаёт условия, чтобы простые люди никогда не разбогатели

И что вы получаете за эти деньги? Корочку. Которую работодатель посмотрит и положит в сторону. Потому что его интересует опыт работы. А откуда у выпускника опыт?

Вот тут многие ошибаются – вкладывают огромные деньги в престижный вуз, думая что это инвестиция. А потом обнаруживают, что работодателю все равно – МГУ у вас или региональный университет. Он смотрит на навыки.

Инфляция образования работает так. Раньше для офисной работы хватало школы. Потом понадобилось среднее специальное. Потом высшее. Сейчас уже спрашивают про магистратуру и курсы повышения квалификации. Требования растут, а зарплаты – нет.

Знаете что реально работает? Конкретные навыки. Программирование, дизайн, продажи, аналитика данных. Этому можно научиться за год интенсивных курсов. Стоит в десять раз меньше, чем диплом. А зарабатывать позволяет столько же или больше.

Герман Греф несколько раз говорил, что Сберу не важен диплом соискателя. Важно что человек умеет делать. И таких работодателей становится все больше.

Практический совет – если у вас дети и вы думаете про их образование, не тратьте все на престижный вуз. Лучше помогите им получить реальные навыки. Оплатите курсы по востребованной специальности. Отправьте на стажировку. Это даст больше отдачи.

2.6. Почему медицина для богатых и бедных – это разные медицины

Честно говоря, эта тема вызывает у меня злость. Потому что здоровье – это не роскошь. Это базовая потребность.

Но система устроена так, что качество лечения напрямую зависит от размера кошелька. И разница не в десять-двадцать процентов. Она колоссальная.

Возьмем простую ситуацию – болит спина. Обычный человек идет в поликлинику. Две недели ждет талона к неврологу. Получает стандартные назначения. Мази, таблетки, лечебная физкультура. Если повезет – направление на МРТ через месяц.

Человек с деньгами в тот же день попадает к специалисту в частной клинике. МРТ за час. Консилиум из трех врачей. Индивидуальная программа реабилитации. Результат – через неделю он здоров. Первый человек еще даже на обследование не попал.

Но это мелочи. Серьезные заболевания – вот где разница становится вопросом жизни и смерти.

Онкология. Для обычного человека это очередь на химиотерапию, стандартные протоколы, переполненные отделения. Для богатого – лучшие клиники мира, экспериментальные препараты, персональный медицинский консьерж.

И речь не про заграницу. В России тоже есть клиники, где за большие деньги получают совершенно другой уровень помощи. Другое оборудование. Другие врачи. Другие препараты.

Вот конкретика. Курс современной иммунотерапии при раке может стоить от пятисот тысяч до нескольких миллионов рублей. Его нет в стандарте ОМС. Хочешь жить – плати.

Что можно сделать обычному человеку? Первое – ДМС от работодателя. Если есть такая возможность, не отказывайтесь. Второе – откладывайте деньги на медицинский резерв. Минимум сто-двести тысяч на счету, которые не трогаете. Это ваша страховка на случай проблем со здоровьем.

И третье – профилактика. Это бесплатно и доступно всем. Не курить, не злоупотреблять алкоголем, двигаться, следить за весом. Банально, но работает лучше любых дорогих таблеток.

2.7. Пенсионная система: куда деваются ваши деньги

Кстати, забавный факт – если бы вы могли сами инвестировать те деньги, которые уходят в пенсионный фонд, к старости были бы миллионером. Не шучу. Сейчас покажу расчет.

Работодатель платит за вас двадцать два процента в пенсионный фонд. С зарплаты в семьдесят тысяч это пятнадцать тысяч четыреста в месяц. Сто восемьдесят пять тысяч в год.

За сорок лет трудового стажа – семь миллионов четыреста тысяч. Просто взносов без всякой доходности!

А теперь представьте, что эти деньги инвестировались бы под десять процентов годовых. Через сорок лет было бы больше восьмидесяти миллионов рублей. С такой суммы можно снимать по четыреста тысяч в месяц и капитал не уменьшится.

Какую пенсию вы получите от государства? Двадцать-тридцать тысяч. Может сорок, если повезет.

Где остальные деньги? А вот это хороший вопрос.

Пенсионная система – это не копилка. Это перераспределение. Ваши взносы сегодня идут на выплаты сегодняшним пенсионерам. Когда вы выйдете на пенсию, вас будут содержать те, кто работает. И тут возникает проблема.

Работающих становится меньше. Пенсионеров – больше. Нагрузка на систему растет. Поэтому пенсионный возраст повышают. И будут повышать дальше.

Честно говоря, рассчитывать на государственную пенсию как на единственный источник дохода в старости – наивно. Система просто не вывезет через двадцать-тридцать лет.

Что делать? Создавать собственный пенсионный капитал. Индивидуальный инвестиционный счет – отличный инструмент. Государство даже дает налоговый вычет. Можно возвращать до пятидесяти двух тысяч в год, просто положив деньги на ИИС.

Начинать нужно было вчера. Но сегодня – тоже не поздно.

2.8. Как бедность сама себя множит: переплаты за все

Знаете что самое несправедливое в нашей экономике? Бедные платят больше за те же самые вещи.

Это называют налогом на бедность. И он реален.

Возьмем простой пример – стиральную машину за тридцать тысяч. Обеспеченный человек покупает сразу. Платит тридцать тысяч.

Человек без сбережений берет в рассрочку. Ноль процентов, все честно. Но машина в рассрочку почему-то стоит тридцать пять. Скидка за полную оплату – пять тысяч. То есть за отсутствие денег вы платите пять тысяч штрафа.

А если не рассрочка, а кредит? Те же тридцать тысяч под двадцать процентов на год – это уже тридцать шесть с лишним. Двадцать процентов переплаты.

Но это цветочки. Микрозаймы – вот где начинается настоящий грабеж. Ставки доходят до трехсот шестидесяти пяти процентов годовых. Взяли пять тысяч до зарплаты, через месяц отдаете шесть с половиной. А если просрочили – там вообще начинается ад.

Штрафы за просрочку коммуналки. Пени за неоплаченные счета. Комиссии за обналичивание, когда нет карты нормального банка. Переплата за товары в магазинах у дома, потому что нет машины доехать до гипермаркета.

И каждая такая мелочь складывается в большую сумму. По разным оценкам, человек с низким доходом переплачивает от пятнадцати до тридцати процентов за обычную жизнь.

Вот конкретный пример. Обеспеченный человек покупает годовой абонемент в фитнес за сорок тысяч. Три тысячи триста в месяц. Человек без свободных денег платит помесячно по пять тысяч. Шестьдесят тысяч в год за то же самое. Переплата – двадцать тысяч.

Оптовые закупки, годовые подписки, страховки с большой франшизой – все это доступно только тем, у кого есть свободные деньги. Остальные платят налог на бедность.

Как выбраться? Создавайте подушку безопасности. Хотя бы минимальную. Любой ценой. Даже тысяча рублей в месяц – это начало. Через год – двенадцать тысяч. Через два – с процентами около тридцати. Уже можно купить что-то без переплаты.

2.9. Правда об ипотеке, которую банки предпочитают скрывать

А теперь давайте разберемся с главным мифом о покупке жилья. Все вокруг твердят – бери ипотеку, плати за свое, не отдавай деньги дяде. Звучит логично. Но так ли это?

Берем квартиру за шесть миллионов. Первый взнос – миллион. Ипотека пять миллионов на двадцать лет под двенадцать процентов.

Ежемесячный платеж – пятьдесят пять тысяч. За двадцать лет вы заплатите тринадцать миллионов двести тысяч. Плюс миллион первоначальный. Итого четырнадцать миллионов двести за квартиру, которая стоит шесть.

Переплата – восемь миллионов двести тысяч. Больше чем сама квартира!

А теперь считаем аренду. Похожая квартира стоит тридцать пять тысяч в месяц. За двадцать лет – восемь миллионов четыреста тысяч. Почти столько же, сколько переплата по ипотеке.

Но подождите. Разница между ипотечным платежом и арендой – двадцать тысяч в месяц. Если эти деньги инвестировать под десять процентов годовых, через двадцать лет будет пятнадцать миллионов.

Плюс у вас остается первоначальный миллион, который тоже можно инвестировать. Еще семь миллионов через двадцать лет.

Итого при аренде и инвестировании разницы: двадцать два миллиона к концу срока. Минус восемь миллионов на аренду. Четырнадцать миллионов чистыми.

При ипотеке: квартира, которая может стоить те же шесть миллионов (недвижимость не всегда растет, иногда падает). И ноль на счету.

Вот тут многие ошибаются – думают, что недвижимость только растет. Девяносто третий год, девяносто восьмой, две тысячи восьмой, две тысячи четырнадцатый – падения были и будут.

Конечно, есть нюансы. Арендодатель может выгнать. Свое жилье – психологический комфорт. В своей квартире можно делать ремонт какой хочешь.

Но чисто математически – аренда при правильном инвестировании выгоднее. Эту табличку вам ни один банк не покажет.

2.10. Страхование: как казино, только хуже

Честно говоря, индустрия страхования устроена гениально. Для страховых компаний.

Вот как это работает. Вы платите небольшую сумму регулярно. Компания обещает заплатить большую сумму, если случится что-то плохое. Все честно, да?

А теперь статистика. Страховые компании выплачивают в среднем сорок-шестьдесят процентов от собранных взносов. Остальное – их прибыль и расходы.

То есть если вы заплатили сто рублей, назад в среднем получите пятьдесят. Казино дает лучшие шансы!

ОСАГО – обязательно, никуда не денешься. Но средняя выплата по ОСАГО – семьдесят-восемьдесят тысяч. При этом куча случаев, когда отказывают по формальным причинам.

КАСКО – добровольно, но условия такие, что иногда проще заплатить за ремонт самому. Франшиза, списки исключений на десять страниц, экспертизы которые занижают ущерб.

Страхование жизни – вот где самое интересное. Накопительное страхование жизни продают как инвестицию. Мол, и застрахован, и копишь. А по факту доходность – два-три процента годовых. Меньше чем на депозите!

Почему так? Потому что из ваших взносов вычитают комиссию агенту, расходы компании, резервы и только остаток инвестируют.

Страхование от несчастных случаев – выплаты происходят в ничтожном проценте случаев. Нужно чтобы случай точно соответствовал описанию в договоре. А там такие формулировки, что почти ничего не подходит.

Что реально нужно страховать? Только то, что вы не можете позволить себе потерять. Квартиру – да, если она единственная. Машину – если она дорогая и без нее никак. Здоровье – да, особенно если едете в рискованное путешествие.

Все остальное – часто выброс денег. Лучше создавайте собственный резервный фонд. Он выплатит сто процентов от накопленного, без всяких условий.

2.11. Как искусственно создают дефицит и почему вы за это платите

Вот вам интересный факт. Бриллианты не редкие. Их полно. Компания Де Бирс десятилетиями скупала алмазы по всему миру и складывала в хранилища. Чтобы создать дефицит и держать цены высокими.