Рантье в 35. Пошаговый план, как выйти на пенсию раньше родителей

Олег Сотин

Рантье в 35. Пошаговый план, как выйти на пенсию раньше родителей

Введение: Новая русская мечта

Давайте на чистоту. Какую картину вам рисовали родители, когда говорили о «светлом будущем»? Хорошо учиться, чтобы поступить в престижный вуз. Окончить вуз, чтобы найти «стабильную, хорошую» работу. А потом – работать. Работать много, усердно, лет сорок, чтобы однажды, в глубокой старости, выйти на заслуженную пенсию и… что? Путешествовать на подаренные детьми деньги? Сидеть на даче, жалуясь на боли в спине и маленькую пенсию?

Эта картина была реальностью для поколения наших родителей. Они жили в другой стране, в другой экономической парадигме. Их учила система: работай на государство или большую корпорацию, и она о тебе позаботится. Сегодня мы знаем – никто о нас не позаботится, кроме нас самих. Государственная пенсия, скорее всего, будет обеспечивать лишь минимальный уровень выживания. А «стабильная» работа может исчезнуть в любой момент из-за кризиса, оптимизации или появления нового искусственного интеллекта.

Но что, если я скажу вам, что есть другой путь? Путь, на котором вам не придется ждать 65-летия, чтобы начать жить по-настояшему. Путь, который позволит вам обрести главный ресурс – свободу. Свободу выбирать, работать или нет. Свободу путешествовать, когда захочется, а не когда начальник отпустит в отпуск. Свободу посвящать время семье, хобби, саморазвитию, а не сидению в душном офисе с 9 до 18.

Эта книга – не про волшебные таблетки и не про «успешный успех». Это практическое, пошаговое руководство, адаптированное под реалии России 2025-2026 годов. Мы живем в интересное время: высокая инфляция, санкционное давление, экономическая неопределенность. Многие скажут, что это худшее время для начала. А я скажу – это лучшее время, чтобы взять свои финансы под контроль. Потому что именно в такие времена самые ответственные и дисциплинированные создают свое будущее.

Слово «рантье» в России часто имеет негативный оттенок. В нашем сознании это эдакий ленивый аристократ, прожигающий наследство. Забудьте об этом. Современный рантье – это не бездельник. Это человек, который заставил свой капитал работать на себя так усердно, что ему больше не нужно работать за деньги. Его деньги делают новые деньги, пока он спит, ест или гуляет с собакой.

Цель этой книги – превратить вас в такого рантье. Не в 65, а в 35. Или в 40. Или даже в 30, если вы начнете прямо сейчас.

Мы пройдем с вами весь путь: от смены финансового мышления и наведения порядка в личном бюджете до сборки вашего первого инвестиционного портфеля и разработки стратегии выхода на «пенсию». Все примеры, инструменты и налоговые льготы будут касаться именно российского инвестора. Мы поговорим про Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), Облигации федерального займа (ОФЗ), акции российских «голубых фишек» и то, как легально платить меньше налогов.

Это будет непросто. Потребуется дисциплина. Придется отказаться от некоторых сиюминутных «хотелок» ради большой цели. Но поверьте, свобода, которую вы обретете в конце пути, стоит каждого потраченного усилия.

Готовы перестать мечтать и начать действовать? Тогда переворачивайте страницу. Ваше путешествие в мир финансовой независимости начинается.

Прежде чем строить небоскреб, нужно заложить прочный фундамент. В мире личных финансов фундамент – это ваше мышление, ваши привычки и ваш полный контроль над денежными потоками. Нельзя стать инвестором, если вы не знаете, куда уходят ваши деньги, или живете от зарплаты до зарплаты в ожидании чуда. Этот раздел – самый важный. Пропустив его, вы рискуете построить свой финансовый дом на песке.

Глава 1: Психология денег. Почему мы бедны, а они богаты?

Все начинается в голове. Вы можете прочитать сотни книг по инвестированию, но если ваше подсознание запрограммировано на бедность, вы будете неосознанно саботировать любой свой успех.

Мышление дефицита vs. Мышление изобилия

Большинство из нас выросли в парадигме мышления дефицита. Ее нам транслировали родители, воспитанные в СССР, где всего было «мало» и «на всех не хватит». Основные установки мышления дефицита:

«Деньги – это зло. Все богатые – воры».

«Нужно экономить на всем, отказывать себе в радостях».

«Большие деньги – большие проблемы».

«Я никогда не смогу много зарабатывать, я из простой семьи».

«Лучше синица в руках (стабильная, но низкая зарплата), чем журавль в небе (свой бизнес, инвестиции)».

Человек с таким мышлением боится денег. Получив премию, он стремится как можно скорее от нее избавиться: купить новый телефон, съездить в незапланированный отпуск. Он боится просить повышения, боится инвестировать («а вдруг все прогорит!»), боится рисковать.

Мышление изобилия – это полная противоположность. Его носители верят, что мир полон возможностей, а деньги – это не цель, а инструмент для достижения целей.

«Деньги – это энергия, ресурс, который можно приумножать».

«Я могу позволить себе все, что захочу, мне лишь нужно найти способ».

«Деньги приходят к тем, кто умеет ими управлять».

«Я достоин высокого дохода и финансового благополучия».

«Инвестиции – это не риск, а рассчитанная возможность».

Пример из жизни: Два коллеги, Петр и Семен, получили одинаковую годовую премию – 150 000 рублей.

Петр (мышление дефицита): «Ух ты, деньги! Надо срочно потратить, пока не обесценились или жена не забрала». Он тут же купил последнюю модель смартфона в кредит (добавив еще 30 000), потому что «один раз живем». Через месяц от премии не осталось и следа, зато появился новый кредит.

Семен (мышление изобилия): «Отличный бонус! Это ускорит мой путь к цели». Он пополнил свой брокерский счет на 130 000 рублей, купив на них акции и облигации. А на оставшиеся 20 000 устроил прекрасный ужин для семьи в ресторане, отпраздновав успех. Его деньги начали работать и приносить новые деньги.

Ваша первая задача – отловить у себя в голове «тараканов» дефицитного мышления и планомерно заменять их установками изобилия. Это не произойдет за один день. Начните с малого: каждый раз, когда ловите себя на мысли «это слишком дорого для меня», перефразируйте ее в «что я могу сделать, чтобы это себе позволить?».

Крысиные бега и отложенное удовольствие

Роберт Кийосаки в своей книге «Богатый папа, бедный папа» ввел гениальное понятие – «крысиные бега». Это цикл, в котором живет 90% населения:

Вы работаете, чтобы получить зарплату.

Вы тратите всю зарплату на оплату счетов и покупку вещей (пассивов).

Денег не хватает, вы ищете работу с зарплатой повыше.

С ростом зарплаты растут и ваши потребности (машина покруче, квартира побольше).

Вы снова тратите все деньги.

Цикл повторяется.

Вы бежите все быстрее и быстрее в своем колесе, но с места не сдвигаетесь. Выход из крысиных бегов один – начать покупать активы, а не пассивы.

Пассив – это то, что забирает деньги из вашего кармана (машина в кредит, новый айфон, дорогая одежда).

Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман (акции, облигации, сдаваемая в аренду недвижимость).

Ключ к созданию активов – отложенное удовольствие. Это способность отказаться от сиюминутного желания ради гораздо большей выгоды в будущем. Не купить кофе за 300 рублей сегодня, а вложить эти деньги, чтобы через 10 лет они превратились в 3000 рублей.

Это не значит, что нужно превращаться в скрягу и отказывать себе во всем. Это значит, что нужно расставить приоритеты. Ваша финансовая свобода в будущем важнее, чем новый гаджет сегодня? Если да, то выбор очевиден.

Глава 2: Аудит вашей финансовой жизни. Где деньги, Зин?

Нельзя управлять тем, что нельзя измерить. Прежде чем планировать будущее, нужно кристально честно взглянуть на свое настоящее. Этот этап может быть неприятным, как поход к стоматологу, но он абсолютно необходим.

Шаг 1: Считаем доходы и расходы

Ваша задача на ближайший месяц – фиксировать каждую копейку. Купили жвачку за 30 рублей? Записали. Заплатили за проезд? Записали. Получили зарплату? Записали. Как это делать?

Приложения для смартфона: CoinKeeper, Monefy, Дзен-мани и десятки других. Они удобны, умеют считывать СМС от банков и строят красивые графики.

Банковские приложения: Многие крупные банки (Сбер, Тинькофф, Альфа) имеют встроенную аналитику расходов по категориям. Это самый простой способ, но он не учтет наличные траты.

Старая добрая таблица Excel или Google Sheets: Для тех, кто любит все контролировать сам. Создайте столбцы: Дата, Сумма, Категория (Продукты, Транспорт, ЖКХ, Развлечения и т.д.), Комментарий.

Через месяц у вас будет полная картина. Скорее всего, вы будете в шоке.

Пример из жизни: Семья Ивановых из Воронежа (муж, жена, ребенок) с совокупным доходом 120 000 рублей в месяц была уверена, что у них «просто не хватает денег». Они начали вести учет и через месяц обнаружили, что 8 000 рублей уходит на ежедневный кофе по дороге на работу, 12 000 рублей – на такси «потому что лень ждать автобус», и еще 15 000 – на доставку готовой еды. Итого: 35 000 рублей в месяц, или 420 000 рублей в год, улетало в трубу на необязательные, импульсивные траты. Это стоимость неплохого подержанного автомобиля или солидное пополнение брокерского счета.

Шаг 2: Считаем чистый капитал (Net Worth)

Это главный показатель вашего финансового здоровья. Формула проста:

Чистый капитал = Активы – Пассивы (долги)

Активы – это все, что у вас есть и что имеет ценность:

Наличные деньги (дома, на счетах, вкладах).

Стоимость вашей квартиры (если она в собственности).

Стоимость автомобиля (рыночная, а не та, за которую вы его покупали).

Деньги на брокерских счетах.

Дача, гараж.

Прочие ценности.

Пассивы (долги) – это все, что вы должны:

Остаток по ипотеке.

Автокредит.

Долги по кредитным картам.

Потребительские кредиты.

Деньги, которые вы заняли у друзей.

Пример расчета:

Активы:

Квартира: 5 000 000 руб.

Машина: 800 000 руб.

Вклад в банке: 300 000 руб.

На брокерском счете: 150 000 руб.

ИТОГО АКТИВЫ: 6 250 000 руб.

Пассивы:

Ипотека: 3 500 000 руб.

Автокредит: 200 000 руб.

ИТОГО ПАССИВЫ: 3 700 000 руб.

Чистый капитал: 6 250 000 – 3 700 000 = 2 550 000 руб.

Ваша цель – чтобы эта цифра постоянно росла. Если она отрицательная (долгов больше, чем активов) – это красная тревожная кнопка. Пора срочно что-то менять.

Шаг 3: Разбираемся с долгами. Хорошие и плохие

Не все долги одинаково вредны.

Плохие долги: Это кредиты на потребление с высокой процентной ставкой. Кредитные карты (ставки 30-40% годовых!), микрозаймы (сотни процентов годовых!), кредиты на гаджеты, отпуск, свадьбу. Эти долги высасывают из вас деньги и не создают никакой ценности. От плохих долгов нужно избавляться в первую очередь, это ваш приоритет №1.

Хорошие (или приемлемые) долги: Это кредиты, взятые на покупку активов, которые могут расти в цене или приносить доход. Самый яркий пример – ипотека. Да, вы платите проценты банку, но вы приобретаете актив (квартиру), который со временем, скорее всего, подорожает. Сюда же можно отнести кредит на образование, которое повысит ваш доход, или на развитие бизнеса.

Ваш план действий:

Выпишите все свои долги.

Рядом с каждым напишите процентную ставку.

Начинайте гасить досрочно тот долг, у которого самая высокая ставка. Это математически наиболее выгодно. Забудьте про «снежный ком», когда гасят сначала самый маленький долг. Ликвидируйте самого дорогого «кровопийцу».

Глава 3: Бюджет – не приговор, а карта сокровищ

Слово «бюджет» у многих вызывает уныние. Кажется, что это про тотальную экономию и отказ от всех радостей жизни. Это в корне неверно. Бюджет – это не тюрьма. Бюджет – это ваш финансовый план, ваша карта, которая ведет к сокровищам (вашей цели).

Золотое правило: «Сначала заплати себе»

Это основа основ. Большинство людей живут так: получили зарплату -> заплатили по счетам -> потратили на жизнь -> если что-то осталось, отложили. Это путь в никуда. Почти никогда ничего не остается.

Правильный подход: Получили зарплату -> ОТЛОЖИЛИ/ИНВЕСТИРОВАЛИ -> на оставшиеся деньги живете.

Вы должны сделать создание своего будущего капитала таким же обязательным платежом, как ипотека или ЖКХ. Не «по остаточному принципу», а в первую очередь. Определите для себя комфортный процент, который вы будете откладывать. Начните с 10%. Это может сделать абсолютно каждый. Со временем стремитесь увеличить эту долю до 20%, 30%, а в идеале – до 50% и более. Чем выше ваша норма сбережений