Финансы на пальцах. Гайд для зумеров по управлению деньгами

Макаров Сергей, Валерия Цибульникова

Финансы на пальцах. Гайд для зумеров по управлению деньгами

Серия «Без паники! Включись на максималках»

© Макаров С.В., Цибульникова В.Ю., текст

© Нанетта, иллюстрации

© ООО «Издательство АСТ», оформление

Введение

Прокачай свой главный скилл

Давай представим на секунду, что жизнь – огромная RPG с открытым миром. Ты создаешь своего персонажа, выбираешь ему класс, внешность, и вот ты появляешься на стартовой локации. Вокруг – куча квестов, возможностей, других игроков и, конечно, мобов. Чтобы прокачаться, тебе нужны ресурсы: опыт, шмот, мана. А еще тебе нужны деньги – внутриигровая валюта, за которую можно купить лучшее снаряжение, выучить новые скиллы, построить свой дом или даже основать собственную гильдию.

Теперь вернемся в реальность. Удивительно, но она работает по очень похожим правилам. Только вот деньги здесь – не просто циферки на экране. Это один из самых важных ресурсов, который напрямую влияет на то, какие квесты ты сможешь выполнять, какие скиллы прокачаешь и насколько будешь свободен в своих решениях. И, кажется, кто-то выкрутил уровень сложности на «Hard».

Давай говорить прямо. Мир, в котором ты начинаешь свой взрослый путь, фундаментально отличается от того, в котором росли твои родители. Экономика стала глобальной и турбулентной. Сегодняшний стабильный заработок завтра может исчезнуть из-за нового технологического прорыва или очередного кризиса. Информация льется на нас 24/7, и в этом потоке сложно отличить дельный совет от рекламы финансовой пирамиды. Цифровые деньги сделали транзакции мгновенными, но и ловушки мошенников – куда более изощренными.

Раньше можно было получить профессию, устроиться на работу и спокойно трудиться до пенсии, особо не задумываясь о сложных финансовых материях. Сегодня такая стратегия похожа на игру с огнем. Отсутствие базовых знаний о том, как работают деньги, – не просто пробел в образовании. Это уязвимость. Все равно что выйти в онлайн-игру без понимания интерфейса, карты и правил – тебя очень быстро «сольют».

Именно поэтому финансовая грамотность сегодня – не опция для «ботаников» или будущих Уорренов Баффеттов. Она стала базовым навыком выживания и успеха, твоей личной системой безопасности, твоим навигатором и инструментарием для создания той жизни, которую ты хочешь. Умение не просто зарабатывать, но и сохранять, приумножать и, что самое главное, заставлять деньги работать на тебя, а не наоборот.

Но знаешь, что еще важнее, чем просто финансовая грамотность? Финансовая культура.

Давай разберемся, что это и почему это так важно.

Представь, что ты учишь иностранный язык. Финансовая грамотность сродни знанию слов и грамматических правил. Ты можешь вызубрить, что такое акция, инфляция и диверсификация. Ты будешь знать, как составить бюджет, в теории. Такие знания – необходимая база, алфавит.

А финансовая культура – умение свободно говорить на этом языке. Она включает твои привычки, твое мышление, твое отношение к деньгам. Это то, как ты используешь свои знания на практике каждый день. Способность не просто знать, что импульсивные покупки – плохо, а умение справиться с этим желанием в моменте, когда видишь в ленте кроссовки мечты со скидкой 50 %. Умение спокойно обсуждать деньги с партнером, а не делать из этого тему для ссор. Способность видеть в деньгах не источник вечной тревоги, а инструмент для достижения целей.

Многие из нас вырастают с целым набором багов в финансовой «прошивке». В некоторых семьях о деньгах вообще не принято говорить, будто это что-то стыдное. Другие, наоборот, делают из них культ. Мы впитываем страхи и установки наших родителей, видим глянцевую жизнь в соцсетях и начинаем испытывать тревогу из-за того, что не соответствуем этому уровню. Мы боимся бедности, но одновременно боимся и больших денег, потому что не знаем, что с ними делать.

Наша книга не просто учебник. Мы хотим помочь тебе сформировать именно здоровую финансовую культуру. Мы будем говорить не только о том, что делать, но и о том, почему мы поступаем с деньгами так, а не иначе. Обязательно разберем психологические ловушки, страхи и стереотипы, которые мешают тебе выстраивать с деньгами здоровые отношения. Ведь без правильного мышления даже самые лучшие финансовые инструменты не принесут результата.

Как устроена эта книга? Твой путь к левел-апу

Мы построили эту книгу как логичный и понятный маршрут. Никакой «воды» и скучной теории, оторванной от жизни. Каждый шаг – это новый уровень, который открывает следующие возможности.

Глава 1. Психология денег: твое финансовое мышление

Начнем с самого главного – с твоей головы. Твое отношение к деньгам – это как операционная система на смартфоне. У кого-то она последней версии, быстрая и без лагов, а у кого-то – старая и глючная, постоянно показывающая ошибку-404 при попытке накопить. В этой главе мы разберемся, как «перепрошить» твою финансовую операционную систему: поймем, почему одни люди копят, а другие сразу все тратят, как семейные установки («не в деньгах счастье», «мы не можем себе это позволить») формируют наши привычки и как побороть главные финансовые страхи. Мы научимся справляться с FOMO[1] и YOLO[2], чтобы не скупать все подряд из-за давления соцсетей, и разберем, как говорить о деньгах с родителями и друзьями, не портя отношения.

Глава 2. Экономика на салфетках, даже для гуманитариев

Экономика – не скучная наука для взрослых в пиджаках, а правила игры, в которую мы все играем. Здесь мы на понятных примерах (хайповые кроссовки или билеты на концерт) объясним, как работают спрос и предложение. Ты узнаешь, что такое инфляция и почему она невидимый вор в твоем кошельке, как работает рынок труда и почему одни профессии оплачиваются выше других. Мы разберем, что такое экономический кризис, как он влияет на твою жизнь и почему твой личный бюджет – это маленькая лодка в большом океане экономики страны. Понимание этих правил поможет тебе не просто плыть по течению, а ловить попутный ветер.

Глава 3. От кармана до бюджета

Бюджет – это не запертая клетка, а твой личный пульт управления реальностью, твой финансовый GPS-навигатор. В этой главе мы прокачаем твой скилл управления деньгами с нуля до уровня «про». Начнем с малого: научимся распределять карманные деньги и первые заработки по методу «3 конверта», чтобы хватало и на жизнь, и на мечту, и на помощь другим. Затем мы соберем твой первый полноценный бюджет, используя простые и нескучные методы (например, правило «50/30/20»), и разберем, как его оптимизировать, тратя умнее, а не меньше. Ты узнаешь, как пользоваться всеми современными способами платежей и не попадаться на типичные ошибки новичков.

Глава 4. Планирование будущего: от мечты к реальности

В этой главе мы поговорим о том, как превращать свои абстрактные «хочу» в конкретные «могу». Мы научимся отличать свои истинные мечты от навязанных трендами и ожиданиями окружающих. Ты поймешь, как выбор образования и профессии влияет на твой будущий доход, и составишь пошаговый план достижения финансовой независимости от родителей. Мы разберем, как подготовиться к большим жизненным квестам – переезду, крупным покупкам или запуску своего дела, – и научимся создавать гибкие планы, которые не боятся перемен и кризисов.

Глава 5. Сбережения и финансовые цели: накопи на мечту

Накопления – не про страх перед черным днем, а про создание трамплина к своим мечтам. Здесь ты научишься ставить четкие финансовые цели по системе SMART, чтобы они из расплывчатых желаний превращались в конкретные планы. Мы освоим главный принцип богатых людей – «заплати сначала себе», разберем эффективные методы накопления (от автоплатежей до челленджей) и поймем, как магия сложного процента заставляет твои деньги работать, пока ты спишь. А еще мы дадим кучу лайфхаков для защиты своих сбережений от главного врага – сиюминутных соблазнов.

Глава 6. Свои деньги: подработки, самозанятость и первые бизнес-проекты

Хватит ждать, пора действовать! В этой главе мы поговорим о том, как получить свою суперсилу – собственный доход. Ты узнаешь, с чего начать поиск первой работы, как превратить свое хобби (будь то рисование, программирование или выпечка тортов) в источник дохода через фриланс, и как легально работать на себя, оформив самозанятость. Мы даже затронем основы предпринимательства: как запустить свой микробизнес с минимальными вложениями, как правильно считать доходы и расходы и куда реинвестировать первую прибыль, чтобы твое дело росло.

Глава 7. Кредиты и долги: берешь чужое – отдаешь свое

Кредит – это как машина времени, которая позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но у этой машины есть цена. Мы разберем все виды кредитов: от полезных (образовательный, ипотека) до очень опасных (микрозаймы). Ты научишься трезво взвешивать все «за» и «против», поймешь, когда кредит оправдан, а когда лучше накопить. Мы расскажем, что такое долговая яма, как в нее не попасть и что делать, если ты не можешь платить по счетам. Отдельно поговорим о долгах между друзьями и о том, как занимать и давать в долг, чтобы не потерять отношения.

Глава 8. Инвестиции для начинающих: пусть деньги работают

Ты научился копить деньги. Пора заставить их работать на тебя! Инвестиции – это не сложная магия, доступная только миллионерам, а твой личный способ обогнать инфляцию и создать капитал. В этой главе мы просто и понятно объясним, чем инвестиции отличаются от сбережений, что такое акции, облигации и фонды. Ты поймешь главный принцип «риск и доходность», научишься диверсифицировать (не класть все яйца в одну корзину) и узнаешь, почему время – твой главный союзник. Мы дадим пошаговую инструкцию, как начать инвестировать даже с небольшой суммой и как не попасться на удочку мошенников.

Глава 9. Финансовая безопасность: защити себя и свои деньги

Ты прошел почти всю игру и собрал кучу бонусов. Теперь главное – не дать хитрым боссам-мошенникам все отобрать. В этой финальной главе мы прокачаем твой скилл финансовой самообороны. Ты узнаешь, как работают телефонные и интернет-аферисты, научишься распознавать фишинговые сайты и финансовые пирамиды. Мы построим твою личную цифровую крепость: создадим надежные пароли, настроим двухфакторную аутентификацию и разберемся с безопасным онлайн-шопингом. А еще мы поговорим про информационную гигиену и критическое мышление, чтобы твой мозг стал лучшим антивирусом от фейков и манипуляций.

Твои проводники в этом мире

В этом путешествии ты будешь не один. С тобой будут 3 героя – такие же, как ты, просто на разных этапах своего пути. Они будут делиться своими историями, ошибками и победами.

Он живет в Москве, в обычной квартире, с родителями. Его мир – это школа, футбольная секция и, конечно, компьютерные игры. Каждую неделю он получает от родителей карманные деньги, которые тут же улетают на бургеры после школы, донаты в любимой игре и прочие мелкие радости. Его главная мечта – накопить на крутой игровой ноутбук, но процесс идет мучительно медленно, ведь копилка постоянно вскрывается ради очередной «очень нужной» покупки. Максим уже столкнулся с онлайн-мошенниками, когда чуть не перевел деньги по просьбе, поступившей с фейкового аккаунта друга, и теперь с опаской относится к просьбам в сети. Его финансовые решения – это вечная борьба между «хочу сейчас» и «надо копить».

Она – первокурсница, которая только что переехала из небольшого города в региональный центр и окунулась в самостоятельную жизнь в общежитии. На нее разом свалилось все: ведение хозяйства, покупка продуктов, планирование бюджета. Деньги от родителей и небольшая стипендия кажутся огромной суммой в начале месяца и тают с космической скоростью. Настя уже успела набить шишки, потратив в первый месяц почти все деньги на обустройство комнаты и походы в кафе с новыми друзьями. Теперь она учится экономить, ищет подработку и пытается разобраться, как не просто выживать, а жить полноценно, не влезая в долги и не разочаровывая родителей, которые в нее так верят.

Он уже окончил вуз и работает программистом в IT-компании. Артём снимает комнату с другом на окраине Москвы и наконец-то чувствует себя финансово независимым. Его зарплата позволяет не только покрывать все расходы, но и откладывать. Его цель – накопить на первый взнос по ипотеке. Артём уже сделал первые шаги в инвестициях, но после падения рынка понял, что это не так просто, как рассказывают блогеры. Он постоянно балансирует между желанием жить хорошо здесь и сейчас (ходить в бары, путешествовать, покупать гаджеты) и необходимостью строить долгосрочный финансовый фундамент. Его волнуют взрослые вопросы: как защитить сбережения от инфляции, стоит ли брать кредит на машину и как не остаться «вечным айтишником на съемной квартире».

Наши трое героев – не вымышленные идеальные персонажи. Они будут ошибаться, сомневаться, тревожиться – совсем как мы с тобой. Их истории помогут тебе увидеть себя со стороны и понять, что ты не одинок в своих проблемах.

Мы верим, что финансовая грамотность – не про скучные цифры, а про свободу. Свободу выбирать профессию по душе, а не по зарплате. Свободу путешествовать. Свободу помогать близким. Свободу не бояться завтрашнего дня. Свободу жить той жизнью, которую ты сам для себя придумал.

Эта книга – твой первый шаг. Твой апгрейд.

Игра началась. Готов прокачать свой главный скилл?

Глава 1

Психология денег: твое финансовое мышление

Представь, что твой мозг – это мощный смартфон. А твое отношение к деньгам – это операционная система (ОС), на которой все работает. У кого-то стоит последняя версия, позволяющая запускать любые приложения: ставить цели, копить, инвестировать. Она работает быстро, не лагает и грамотно распределяет энергию. А у кого-то – старая, глючная ОС, скачанная из непроверенных источников. Она постоянно зависает, показывает ошибку-404 при попытке накопить и мгновенно разряжает «батарейку» бюджета на ненужные фоновые процессы.

Эта «операционка» – и есть финансовое мышление. Оно состоит из мыслей, убеждений и чувств по поводу денег, которые работают в автоматическом режиме. И хорошая новость: любую ОС можно обновить или даже переустановить. Для этого нужно просто зайти в «настройки» своей головы.

Почему один копит, а другой тратит? Два типа мышления

Замечал, что одни люди, получив деньги, тут же бегут их тратить, а другие спокойно кладут в копилку? Это не потому, что кто-то «хороший», а кто-то «плохой». Все дело в настройках нашей ОС, которые заставляют мозг по-разному реагировать на соблазны.

Кейс Максима: битва за подаренные 15 000 рублей

Нашему герою Максиму на 14-летие родственники подарили приличную сумму – 15 000 рублей. В его голове тут же развернулась эпическая битва двух внутренних голосов.

Голос «Хочу сейчас!»: «Вау, 15 000 рублей! Это же можно купить новые лимитированные кроссы, которые рекламировал тот блогер! И еще на новый скин в игре останется. Все в классе обалдеют! Это будет легендарно!»

Этот голос обещает мгновенный кайф, прилив дофамина и социальное признание. Он кричит громко и уверенно.

Голос «Подожди-ка…»: «Так, стоп. А помнишь, как в прошлом году ты спустил все деньги на крутой геймпад, а через месяц он сломался? Ты тогда так жалел. Может, стоит подумать? Ты же хотел накопить на новый монитор, чтобы было удобнее делать уроки и играть…»

Этот голос говорит тише, он не обещает фейерверков, но апеллирует к логике и прошлому опыту.

Этот внутренний диалог знаком каждому. Психологи называют это конфликтом между краткосрочным и долгосрочным мышлением.

Краткосрочное мышление («Транжира»). Фокусируется на мгновенном удовольствии. Радость от покупки здесь и сейчас важнее будущих целей. Этот режим управляется лимбической системой – древней частью нашего мозга, ответственной за эмоции и инстинкты. Она не думает о последствиях, ей нужен дофамин прямо сейчас.

Долгосрочное мышление («Копилка»). Ориентировано на будущее. Оно готово отказаться от сиюминутного желания ради чего-то большего потом. За этот режим отвечает префронтальная кора – «директор» нашего мозга. Она умеет планировать, анализировать и контролировать импульсы.

У всех нас есть оба этих режима. Проблема в том, что «древний мозг» часто сильнее и быстрее. Но «директора» можно и нужно тренировать. Как это сделать? Представь, что тренировка «директора» – это как прокачка персонажа в игре. Ты не станешь сильнее за один день, но каждое маленькое действие добавляет тебе очков опыта.

Вот пример простой тренировки. Создай небольшую паузу между желанием и действием. Допустим, ты увидел в интернет-магазине классную футболку и твой «древний мозг» кричит: «КУПИ!» Не спорь с ним. Скажи себе: «Окей, я ее куплю, но сначала добавлю в “Избранное” и вернусь к этому через час».

Что происходит за этот час? Эмоциональный всплеск утихает. У твоего «директора» (префронтальной коры) появляется время включиться, оценить ситуацию и задать вопросы: «А она мне точно нужна? У меня уже есть 5 похожих футболок. А может, лучше эти деньги отложить на ту поездку, о которой я мечтаю?» Очень часто через час ты понимаешь, что желание уже не такое сильное или вовсе пропадает. Каждая такая маленькая победа – это +1 к силе воли и тренировка твоего внутреннего «директора».

Но почему у одних «директор» с рождения строгий, а у других – вечно в отпуске? Настройки нашей «операционки» во многом закладываются еще в детстве, и главные «программисты» – это наша семья и окружение.

Откуда берутся наши финансовые привычки?

Наша финансовая ОС не появляется из ниоткуда. Она формируется с детства под влиянием семьи и окружения. Вспомни фразы, которые ты, возможно, слышал от родителей.

• «Деньги на дороге не валяются». / «Мы не можем себе это позволить». Подсообщение: деньги – это дефицитный ресурс, их всегда мало, тратить их тревожно. Это может сформировать мышление дефицита.

• «Не в деньгах счастье». Подсообщение: стремиться к богатству – это что-то неправильное, «недуховное». Человек может подсознательно избегать возможностей заработать, чтобы не быть «меркантильным».

• «Нужно жить по средствам». В целом полезная установка, но иногда она может ограничивать: человек боится рисковать, вкладывать в себя (например, в образование), чтобы зарабатывать больше.

• «Деньги – это зло». / «Деньги – это грязь». Опасная установка, которая создает внутренний конфликт. Как можно стремиться к тому, что считаешь плохим?

Эти установки, как программный код, записываются в нашем подсознании и влияют на все наши финансовые решения. Если в семье было принято жить от зарплаты до зарплаты и никогда не обсуждать деньги открыто, то, скорее всего, тебе будет сложно начать планировать бюджет – просто потому, что у тебя нет такого «файла» в системе.

Кейс Артёма: как не повторять ошибок

Артёму 23, он получил первую зарплату – 90 000 рублей. Первой мыслью было: «Наконец-то! Мои деньги, трачу как хочу! Закажу самый большой сет роллов, куплю те самые часы, пойдем с друзьями в лучший бар!»

Но потом он остановился. Артём вспомнил, как его родители, честные и трудолюбивые люди, всю жизнь жили от зарплаты до зарплаты. Он вспомнил тихие, напряженные разговоры на кухне, когда ломался холодильник. Вспомнил, как мама расстраивалась, что не может купить себе новое пальто, потому что нужно платить за кредит. Он видел их постоянную фоновую тревогу. И решил, что не хочет прожить так же, в вечном ожидании следующей зарплаты.

Вместо того чтобы спустить все деньги, Артём сел и составил план. Часть отложил на «подушку безопасности», часть – на помощь родителям и только оставшуюся сумму выделил на жизнь и развлечения. Он решил осознанно «перепрошить» свою ОС, унаследованную от семьи.

Твое окружение тоже играет огромную роль. Если все твои друзья постоянно говорят о новых гаджетах и модной одежде, очень сложно не поддаться этому влиянию и не начать мерить свой успех их линейкой.

Деньги и эмоции: почему шопинг – антидепрессант (но это не точно)

Эти внешние факторы – установки родителей и привычки друзей – формируют не только наши действия, но и наши чувства. Ведь деньги редко бывают просто цифрами: они вызывают целый спектр эмоций, от эйфории до паники, и именно эти эмоции часто заставляют нас совершать необдуманные поступки. Вот что ты можешь почувствовать «с помощью» денег (и без них тоже).

• Радость и эйфорию. Покупка новой вещи вызывает выброс дофамина – гормона удовольствия. Мозг это запоминает и в следующий раз, когда тебе грустно, подкидывает идею: «А может, купим что-нибудь?»

• Стресс и тревогу. Нехватка денег – один из главных источников стресса. Тревога о том, как заплатить за квартиру или хватит ли до стипендии, может вызывать бессонницу, раздражительность и панику.

• Безопасность и спокойствие. Финансовая «подушка» дает чувство уверенности в завтрашнем дне. Это ощущение «у меня есть опора» – одна из главных причин, почему стоит копить.

• Вина и стыд. Эти чувства часто возникают после импульсивной покупки или когда приходится просить в долг.

Кейс Насти: сессия, стресс и онлайн-заказы

Насте 18 лет, она студентка. Во время первой сессии она была на грани нервного срыва: новые предметы, строгие преподаватели, жизнь в общежитии. И заметила странную вещь: каждый раз после сложного зачета она заходила на маркетплейс и заказывала себе какую-нибудь мелочь – новую кофточку за 800 рублей, набор масок для лица за 500, милый блокнот за 300. Это приносило короткое облегчение, чувство контроля: «Пусть я не могу контролировать оценки, но я могу контролировать то, что покупаю».

Когда она получила выписку по карте, то ахнула: за месяц на такие «мелочи» ушла почти вся ее стипендия. Настя поняла, что использует шопинг как способ справиться со стрессом. Это называется эмоциональными покупками.

Осознав это, она решила найти другие способы поднять себе настроение. Вместо интернет-шопинга после следующего экзамена она договорилась с подругой пойти на бесплатную прогулку в парк. Они купили по стаканчику кофе, долго болтали и смеялись. Это помогло не хуже, а кошелек остался цел. Настя поняла, что ей были нужны не вещи, а эмоциональная разрядка.

Психологические ловушки: FOMO, YOLO и другие монстры

Эмоциональные траты – это лишь верхушка айсберга. Наш мозг, падкий на быстрые удовольствия, постоянно попадает и в другие, более хитрые психологические ловушки, которые маркетологи и соцсети расставляют на каждом шагу. Вот самые опасные из них.

1. FOMO (Fear of Missing Out) – страх упущенной выгоды. «Все уже купили эти кроссовки, а я нет!», «Все едут в отпуск, а я сижу дома». Этот страх, подогреваемый соцсетями, толкает нас на траты, чтобы не чувствовать себя аутсайдером и стать частью группы.

2. YOLO (You Only Live Once) – живем один раз. Опасная философия, которая оправдывает любые траты. «Зачем копить на будущее, если я могу разбиться на мотоцикле завтра?» Этот подход мешает думать о будущем и ведет к финансовой безответственности.