Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов

Но прошло время, все банки стали коммерческими организациями, а единственный государственный оставшийся банк, то есть, Банк России, никакие работы с населением не ведет, но отношение у нас ко всем банкам осталось во многом прежним. Поэтому разочарование от самого факта установления того, что в договорах имеются не только грамматические и орфографические ошибки, но и конкретные нарушения закона, сделанные напрямую, пусть и за довольно красивыми аккуратными округлыми фразами, не делает их более понятными, оправданными, и, тем более, законными.

Ещё одной проблемой является как раз то, что эти все формулировки, которые заключены в договоре, являются очень округлыми, красивыми и на первый взгляд очень даже понятными и ценными. В этом вопросе я хочу привести свой пример.

Когда я начал глубоко изучать кредитные договоры, то первое впечатление у меня было очень обманчивое и очень даже положительное. То есть, любое поверхностное рассмотрение договора говорит как раз о том, что там всё очень гладко, написано четко, логично и будем прямо говорить даже довольно понятно.

А вот если отойти от целостной картины и начать разбираться с каждым конкретным пунктом, сопоставлять их один с другим, сопоставлять с Гражданским Кодексом, смотреть на них с точки зрения защиты прав потребителя, появляется абсолютно другое направление, в том числе и психологическая. Важно перейти в анализе документа от одной точки зрения к другой.

И очень близкой к этой проблеме является то, что по Гражданскому кодексу кредитный договор подписывается двумя сторонами. Любимым высказыванием банка является то, что от вас никто договор не скрывал, вот, пожалуйста, стоит ваша подпись, а под подписью четко стоит фраза о том, что я со всеми условиями ознакомлен и согласен.

И здесь же, близко очень к этому, появляется и ещё одна проблема, которая связана с тем, что сам по себе договор, несмотря на то, что в Гражданском Кодексе требуется, чтобы такие договора, как кредитный, заключались всегда в четкой письменной форме, но очень часто это не происходит. И если все условия и признанные существенными для кредитного договора указаны в каком-то документе с другим названием, будь то оферте, заявлении на выдачу кредита, и тому подобное, то даже суды признают такие документы вполне заменяющими договор, то есть, договор в этом случае вполне считается заключенным.

Теперь, проанализировав уже весь договор, следующая проблема возникает в тот момент, когда добросовестный заемщик начинает рассчитывать и смотреть, а сколько же он реально погасил долга и сравнивать его с той суммой, которую он реально выплатил. То есть, он платит и платит, платит и платит, а долг уменьшается очень и очень слабо. И это открытие его тоже очень шокирует. Потому что в нашем понимании справедливости естественно была заложена мысль о том, что каждое погашение, каждый платеж по кредиту производит что-то пропорциональное. То есть, какая-то часть идет в качестве процента, какая-то часть на погашение основного долга. Но встроенное в нас чувство справедливости, конечно, подсказывает общую идею, что это должно происходить практически равными долями. И каково же бывает удивление, когда процентов выплачено море, а основной долг уменьшился незначительно. И когда человек считает, сколько же он фактически переплатит, то есть, выплатит процентов банку, то эта сумма становится просто огромной. Одна из моих клиенток так мне четко и призналась, что, когда она вдруг взяла и увидела сумму процентов (не общую сумму, которая идет к выплате), а именно тех процентов, которые получит банк, то в ней всё перевернулось.

Ещё большим шоком является то, какие суммы выставляет банк после того, как платежи производятся нерегулярно. Вот эти проценты, которые набегают, которые необходимо заплатить, они ещё более противоречат и вступают в конфликт с общими идеями человека о том, что такое кредит, что такое справедливость и как она должна считаться. Буквально за совершенно незначительные долги суммы пеней, штрафов, а затем процентов на проценты его совершенно парализуют, и он отказывается их вообще понимать.

Следующей важной проблемой является само чувство потери контроля над ситуацией. Когда у человека, фактически, создается ощущение, что его жизнью уже управляет совершенно не он, а управляют или кредитные карты, или коллектора, или банки, с которыми он совершенно не знает, как поступить.

Ещё одной проблемой являются, конечно, наши страхи, которые преследуют нас абсолютно во всем. И опять же, эти страхи взялись с тех времен, когда банки были государственными. То есть, проблема возникает в том, что если ты задолжал банку, то фактически сразу же после этого вся государственная машина на тебя набросится, чтобы взыскать с тебя и просрочку, и всё остальное. И даже если человек просрочил буквально на несколько дней, сразу же возникает страх, что сейчас приедет за ним полиция, отведет его сначала в суд, а потом и тюрьма недалека. О том, что банк – это такая же частная организация, как и любая другая, и для того, чтобы ему подать в суд или обратиться в полицию, должны быть для этого достаточно веские доказательства, а не просто задержка выплат на небольшое количество дней на это обращают внимание как на простое отсутствие дисциплины.

Теперь мы перейдем к проблемам, которые возникают у гораздо более опытных людей.

У них уже были положительные опыты решения каких-то своих вопросов с банками, связанных с кредитами. И они уже имеют отрывочные знания. Их проблемы несколько различаются.

В качестве одной из первых проблем я бы хотел выделить то, что такие люди приходят в банк, обращаются в кредитный отдел. И что же они видят? Несмотря на то, что они не являются ни профессионалами, ни юристами, ни экономистами, ни специалистами в банковской сфере, они знают на порядок больше о том, что законно, что правильно, что нужно, чем начинающий сотрудник банка. Но девочка, только пришедшая из института, ещё ничему не обученная, и не закончившая даже первичного обучения на рабочем месте, что видно по тем безграмотным высказываниям, которые она делает, не желает вникать в проблему человека с грамотно составленным заявлением, с четким представлением о том, какие права его нарушены. В результате он просто теряется, что же ему при этом делать.

Следующим шагом является то, что он, после того, как получил отповедь от самого нижнего менеджера в банке, идет, весь наполненный негодованием, и составляет еще более точный ответ о том, как нарушены его права, составляя совершенно грамотное заявление. Там перечисляются все требования закона, все основания, по которым он должен быть выслушан, все основания, по которым он имеет право на внимательное к себе отношение. Он отправляет этот документ с надеждой и с уверенностью в том, что наконец-то его дело сдвинется с мертвой точки, и с ним будут разбираться действительно компетентные люди, которые дадут ему такой же компетентный ответ.

Но не тут-то было! Он вместо квалифицированного ответа получает совершенно стандартную отписку, из которой следует не только тот факт, что ему отказали или нашли какой-то огрех в его позиции, а то, что фактически его письмо никто не открыл. Его, образно говоря, выбросили в мусорное ведро, а чтобы закрыть регистрацию, отправили стандартную отписку, которою отправляют абсолютно всем по любому поводу, независимо от того, кто и когда обратился.

В этой связи он, как опытный борец, не складывает лапки и обращается в следующие контролирующие органы. Скорее всего ответ будет аналогичен. То есть, на него выходит юрист банка, который начинает высмеивать его позицию, объяснять ему, что фактически он хочет получить луну с неба, что он сначала должен научиться грамотно высказывать свои мысли, находит у него не поставленную запятую или, не дай бог, опечатку, которую он сделал случайно, потому что всё-таки очень сильно волновался, когда составлял свое заявление. И под этот смех и шуточки будет снова выставлен.

После всех этих злоключений искатель правды отправляется уже в контролирующие инстанции и здесь его подстерегает тоже один из подводных камней. Он состоит в том, что, будучи очень занятыми, эти контролеры человеку говорят стандартный ответ со времен, опять же доставшихся от Советского Союза, о том, что если вам что-то не нравится, обращайтесь в суд, не учитывая того факта, что в суд можно обратиться только тогда, когда накоплены какие-то документы. Судья просто так разговаривать и беседовать с заемщиком не будет. Суд работает с пакетом документов, с доказательствами того факта, что человек уже провел досудебную и внесудебную работу и уже только с этими результатами и можно в него обращаться.

Поэтому он идет уже к юристу в близлежащую юридическую консультацию. И там оказывается тот удивительный факт, что первый попавшийся юрист, конечно, не признается напрямую в том, что он может никогда и не сталкивался с урегулированием споров по кредитам. Он в этом случае будет говорить самые общие, обтекаемые фразы. И мало того, что это никак не поможет человеку, но ещё он будет требовать оплату, которая связана с тем, что вы заняли его время, что он вник во всю эту ситуацию. И неважно, что он не очень разобрался в ней, что он не дал прямых профессиональных правовых оценок в этом вопросе, что ему нужно долго готовиться, чтобы это сделать.

В итоге, юристу, по сути дела, тоже нужен этот же самый пакет документов, который был собран в ходе досудебной и внесудебной подготовки. Обращение к юристу будет выгодно и полезно, и не создаст проблем тогда, когда к нему идешь уже частично подкованным, с подготовленными документами, с доказательствами. Тогда действительно, даже не очень разбираясь в проблеме, он правильно оформит документы, потому что обращение в суд делается по общим шаблонам и исковое заявление пишется по общим правилам. Проблема для опытного заемщика состоит в том, чтобы не слишком рано обращаться к юристу и не поручать ему весь объем работ, который в этом случае будет очень дорогостоящим. Лучше сначала подготовиться самостоятельно и уже увидев, что без суда банк не хочет войти в создавшееся положение, и что ему нет никакой возможности решить вопрос полюбовно, вот именно тогда и можно считать обращение к юристу эффективным.

Просто осуществи мечту

«Природа не храм, и уж тем более не мастерская. Природа – тир, и огонь в нём надо вести на поражение»

Фильм «ДМБ»

Представьте себе теплый летний день. Вы слышите, как за окном начался ливень, но это вас совершенно не пугает. Несмотря на то, что квартира находится на последнем этаже, вы совершенно спокойно смотрите из кровати на потолок и не опасаетесь того, что вода протечет и оставит на нем разводы. Вы недавно сделали ремонт, выровняли потолок и стены, и они уже навсегда сухие, потому что совсем недавно в вашем доме заменили покрытие на крыше.

В этот момент дождик заканчивается, и вы выходите в подъезд. В подъезде вы тут же ощущаете свежий запах, потому что его только что убрали. Это оказалось легко осуществимым, потому что тоже совсем недавно на этажах была положена плитка, а сам подъезд был оштукатурен и окрашен.

Вы выходите из двери подъезда, и что? Цветники огорожены металлическими заборчиками, что сохраняет те цветы, которые сажаете вы и ваши соседи от случайного повреждения.

На парковке около дома всем хватает места, потому что был установлен шлагбаум. И, несмотря на то, что раньше по всем расчетам этого места должно было не хватить, но как только чужие перестали заезжать на парковку около дома, сразу оказалось, что всем места хватает.

Цветы вокруг дома растут и цветут не только благодаря вниманию и уходу, которые им оказывают многие соседи, но и благодаря тому, что туда была завезена почва, и есть откуда черпать питательные вещества для нормального роста и цветения.

Видя такую красоту, и губернатор не остался равнодушным к вашим заботам и пожертвовал для детской площадки несколько сооружений. Поэтому с утра и до вечера ваш двор является излюбленным местом отдыха для родителей с детьми. И двор наполнен не скандалами и пьяными выкриками, а веселым шумом от ребятни.

Вы, увидев всё это и придя в хорошее расположение духа, отправляетесь в магазин. И там вы расплачиваетесь не наличными деньгами (то есть, вам не нужно думать о том, что взяли ли вы достаточно средств и краснеть перед кассой, когда не хватает буквально небольшой суммы), а расплачиваетесь карточкой. И у вас нет оснований сомневаться в своей платежеспособности, потому что после покупок вы вместе с товаром одновременно аккуратно складываете чеки. И, придя к себе домой, вы спокойно, в удобную для вас программу-табличку вводите величины покупок и прекрасно видите то, что вы в дальнейшем себе можете позволить, вышли или не вышли вы из бюджета и что вам необходимо сделать, чтобы уложиться в беспроцентный период. То есть не выходить из своего кредитного лимита, а покрывать задолженность вовремя и, соответственно, пользоваться ими практически на совершенно бесплатной основе.

Может показаться, что это всё какая-то фантастика, связанная с необыкновенными условиями жизни. Воображение рисует огромные заборы, охранников, консьержей и всё такое прочее. Но нет! Это самый обычный дом, который закрыт от внешнего воздействия весьма эфемерно, то есть, шлагбаумом, который перекрывает заезд на парковку около дома, и не более того. Всё остальное же сделано и добыто только благодаря тому, что грамотно осуществлены анализы всех платежей.

Ведь не секрет, что теперь каждая управляющая компания обязана представлять ежегодный отчет о своей деятельности, а также заключать договор на проведение работ, и соответственно, доводить объем работ и тарифы до всех жителей. Имея опыт работы с долгами, кредитами, с соответствующими договорами, нет никаких проблем в том, чтобы взять и оценить те работы, которые необходимы по тем платежам, которые проведены.

И дальше остается чисто технический вопрос, состоящий в том, чтобы заставить и принудить управляющую компанию исполнить свои обязательства. Будь то своевременный ремонт кровли или косметический ремонт подъезда, предоставление уборщицы для того, чтобы содержать в порядке подъезд или ограда для цветников и завоз питательной плодородной почвы. А всё остальное сделается само, потому что всем же приятно, когда вокруг хорошо и интересно. Поэтому они уже не останутся равнодушны к таким действиям, и дальше будет уже всё нарастать и усиливаться в заданном направлении.

Это всё рассказано отнюдь не в качестве желания похвастаться, а именно как иллюстрация того, что без вложения каких-то дополнительных средств, только путем грамотного анализа имеющихся материалов и договоров, во многом аналогичного кредитным, можно добиться замечательных результатов. При этом, не надо прикладывать какие-то совершенно немыслимые средства, силы, тем более бесполезны организации кордонов, пикетов и тому подобного. В каждом конкретном взаимодействии это вполне решаемые вещи.

И тут возникает вопрос о том, какие же варианты возможны при решении таких проблем и задач. В первую очередь, конечно, хочется (и это вполне понятно), чтобы решение их было счастливым и случайным.

Возвращаясь к кредитам, таким бы случайным способом был бы, безусловно, вариант о том, что банк забыл о выданном вам кредите или в погоне за взысканием самых больших долгов просрочил срок исковой давности и утратил всякую возможность к получению с вас дополнительных денег.

Однако, должен сказать, что несмотря на то, что и в сети, и среди юристов данная история очень распространена, но каких-то фактических данных, говорящих о реальных людях, которые смогли это реализовать, у меня нет. Поэтому, не желая обманывать вас или как-то настраивать таким образом, который не проверен, не известен и не может быть реально оценен, я не хочу.

Но в значительной мере к случайным успехам можно отнести и первый мой опыт, связанный с погашением кредита. Я фактически к тому моменту, когда решил с ним разобраться, ещё не вполне отработал все вопросы, только начал сбор документов и материалов. И даже, что интересно, не подготовил какое-то отработанное заявление. И вот, несмотря на это, придя в банк, мне повезло с тем, что вместо заболевшей девочки-менеджера мне достался опытный руководитель сектора. И он прекрасно увидел мое желание как можно быстрее расплатиться с долгом, и вник в те проблемы, которые возникли у меня из-за ухода с работы и все прочие мои обстоятельства.

Он рассмотрел все мои документы и увидел, что фактически я близок, к тому, чтобы грамотно защитить свои интересы хоть в суде, хоть перед руководством этого банка. И поэтому он, взвесив все за и против, проанализировав ситуацию, предложил мне выход, связанный с тем, что я сразу же сегодня, не отходя от кассы, как говорится, осуществлю погашение долга и процентов без штрафных санкций, а именно только за пользование кредитом. И он себе прикинул и посчитал, что это будет выгодно и банку, и мне. Таким образом, я получил, во-первых, с одной стороны, первый положительный опыт, а во-вторых, могу четко сказать, что случайность тем более вероятна, чем лучше вы к ней готовитесь.

Фактически к тому моменту мне нужно было уже только собрать, организовать и запустить этот процесс. Поэтому любой экспромт и любая удача тем более вероятна, чем лучше и больше к ней готовишься.

Ещё одним вариантом является легкое достижение решения своей задачи. И оно становится тем более возможным с привлечением уже стандартных форм документов и специально разработанного алгоритма.

Действительно, если у вас уже есть:

• четко разработанный пошаговый алгоритм,

• и под каждый этот шаг уже есть образец документа, который необходимо заполнить и подать,

• и четко известна последовательность, в которой это необходимо сделать, то такое достижение цели становится вполне доступным.

Тогда, когда весь план прописан, отдельный отрицательный ответ или полученная отписка уже не вызывают столь бурных реакций отчаяния и желания оставить всё, как есть и не делать ничего. Это действительно способ, который позволяет легко, пусть и не быстро, но решить возникающие проблемы.

Следующим вариантом является метод, который является одним из самых дешевых по своим затратам, но длинным по времени. Он состоит в том, что вся информация прорабатывается вами в необходимом объеме, ищутся формы запросов в книгах, в интернете, на консультациях с юристами. Всё это потихоньку собирается, применяется, отрабатывается уже с конкретным банком. И постепенно, видя вашу решимость, вашу готовность, вашу повышающуюся квалификацию в этом вопросе, безусловно, вас ждет успех. Это потому что любое целенаправленное действие, сделанное с желанием, с энергией, с чувством того, что ваши права ущемлены, всё равно неизбежно приведет к успеху.

Здесь уместно привести, опять же, в пример, мою первую проблему, которую я решал. Проблема состояла в том, что у меня изымалась земля вместе с принадлежащей мне частью домовладения, для строительства нового комфортабельного дома. Так вот, для того, чтобы мне дождаться и отстоять свои права, и переехать фактически в этот же самый дом, который возведен на месте моего старого дома, мне понадобилось обойти и обратиться в 56 инстанций. Это не преувеличение и не какое-то абстрактное число. Это именно то, что получилось, потому что я каждое посещение фиксировал.

Но, несмотря на то, что это длилось довольно долго, оно не отняло у меня излишнего количества времени и сил, потому что в данном конкретном случае меня ничто не торопило. Процесс шел и шел. Я совершенно спокойно в то время ходил на работу, а эти обращения по большей своей части производил в письменной форме. Может быть, поэтому это и не получилось быстро, но результат, тем не менее, налицо. И он говорит о том, что дело работоспособно, и вы можете повторить это не только со сносом дома и чем-то подобным, но и с самыми разными другими вариантами.

Какие же материальные выгоды вы получите от того, что будете реализовывать идею своей защиты прав, как на собственность, так и своих прав, как потребитель, заемщик и владелец? Это, в первую очередь, то, что вы учитесь обращаться с новым, фактически, ресурсом, которым являются кредиты, кредитные карты, займы и тому подобное. Это именно тот ресурс, которого подчас очень не хватает. И вам после того, как вы уже проработали и узнали основные особенности договоров, пользование кредитными картами, займами, уже не составит никакого труда дальше воспользоваться этим себе на благо.

Например, когда я задумал сделать ремонт в своей квартире, то обнаружил, что только косметическую часть его сделать мне совершенно недостаточно. Оказалось, что инженерные системы также нуждаются в замене. Тогда я совершенно спокойно пошел и с помощью кредита купил необходимые материалы и части для того, чтобы завершить этот ремонт и обеспечить команду мастеров в нужный момент всем необходимым. Главное не давать им простоя, не давать им времени на то, чтобы этот процесс затянулся, чтобы они чем-то отвлеклись, но чтобы всё у меня было сделано вовремя.

Кроме того, самым главным материальным ресурсом станет то, что при решении вопросов с кредитом появляется в 95 % возможность снизить или платежи, которые осуществляются по кредиту за счет выявления незаконных и излишних платежей, или за счет снижения сроков оплаты. Опять же в силу этой самой экономии.

Также благодаря тому, что вы глубоко освоите работу с банковскими продуктами, в данном случае, с кредитами, вполне возможно и начать зарабатывать какие-то суммы за счет грамотного использования отдельных кредитных продуктов.

Ещё одним материальным преимуществом становится возможность грамотного использования не только банковских, но и страховых продуктов. Потому что общение со страховыми компаниями также научит вас пользоваться и их услугами. И в дальнейшем, если у вас появится необходимость или возможность застраховаться, то это вы сможете сделать с максимальным удобством и выгодой, потому что у вас будет уже наработан опыт во взаимодействии с таким организациями. Вы действительно сможете разобраться в каждом отдельном кредите, и это даст вам неоспоримое преимущество, потому что вы перестанете быть зависимым от решения банка. Зная о том, как это анализировать, вы уже будете обращаться не в один-два банка и с надеждой ждать, что он согласится, пускай даже и на не очень выгодных условиях. А вы будете видеть всю картину в вашем городе и выберете действительно то, что будет вам наиболее выгодно и интересно.

Как я уже сказал, работа с кредитами и кредитными договорами неизбежно приведет к тому, то вы возьмете, в конце концов, власть над финансами под свой контроль. Это значит, что уже не деньги, ваши эмоции и тому подобное будут управлять вашей жизнью, но всё будет как раз наоборот. Потому что, как известно, всё то, что можно контролировать, этим можно всегда же эффективно и управлять.

Следующим моментом, на который вы, наверное, уже обратили внимание в моей истории, связан с тем, что контроль движения средств на вашем лицевом счете, открытом по кредиту, и контроль движения на лицевом счете дома, подъезда, в конце концов, даже управляющей компании, которая представляет вам отчет, они совершенно аналогичны. И вы сможете на совершенно законных основаниях, пользуясь только открытыми средствами, которые ежегодно обязаны вам представлять управляющий компанией вашего дома, сможете увидеть те возможности, которые возникают перед вами. И это сделает вашу жизнь ещё более комфортной, удобной и интересной. И более того, вы сможете использовать карты не только для получения кредита, для кредитных вещей, но и вообще использовать их наиболее широко, потому что само по себе освоение кредитов, это фактически, освоение банковской системы. Вы будете видеть все возможности, которые предоставляет банк. Это и участие в скидочных программах, в которых участвует банк, это и использование банкинга онлайн, это и оплата, и поиск, и многое другое, которое экономит и время, и средства, и вашу энергию, и позволяет получить то, что необходимо.

То есть, здесь мы переходим уже к нематериальным выгодам. И первой такой нематериальной выгодой является то, что у вас происходит избавление от страхов и комплексов, начиная от того, что вам представляется существование фактической разницы между вами, как гражданином, и банком. Хотя на самом деле вы просто два лица, вступающие между собой во взаимовыгодное сотрудничество. И вот, движение к этому пониманию очень и очень важно, и очень облегчит вашу жизнь.

Также вы избавитесь от страха перед деньгами, перед займом. Вы поймете их истинную природу и сможете ими пользоваться для своего удобства, для своей выгоды, для какого-то общего блага. Также у вас появится опыт взаимодействия с чиновниками, с ответственными лицами, с полицией и прокуратурой. И всё это, как вы увидите, при грамотном подходе не более страшно, чем общение с любым другим человеком, и общение это ничем не отличается от любого другого. Если вы уважаете время человека, и обращаетесь к нему с конкретными вопросами, то по большей части вы получаете такие же конкретные решения проблем.