Первый миллион. С чего начать, если у тебя есть только зарплата

Роберт Найман

Первый миллион. С чего начать, если у тебя есть только зарплата

Введение: Миллион – это не выигрыш в лотерею, а результат системы

Давайте начистоту. Фраза «первый миллион» звучит как нечто из мира глянцевых журналов, историй успеха IT-стартаперов или наследников нефтяных состояний. Она кажется далекой и почти нереальной, когда твой главный и единственный источник дохода – зарплата, которая приходит на карту дважды в месяц. Большая ее часть уходит на ипотеку или аренду, еду, транспорт, редкие развлечения, и к концу месяца на счете снова остается сумма, близкая к нулю. Знакомо?

Сергей, 30-летний менеджер по продажам, думал именно так. Его доход был чуть выше среднего по городу. У него была стабильная работа, съемная квартира, подержанный автомобиль и мечта когда-нибудь купить собственное жилье без кабальной ипотеки на 30 лет. Каждый вечер, листая ленту соцсетей, он видел фотографии знакомых из отпуска, новые машины, ремонты в квартирах. И каждый раз задавался вопросом: «Что я делаю не так? Я же работаю, не лентяйничаю. Почему у меня не получается создать капитал?»

Эта книга написана для таких людей, как Сергей. Для миллионов людей, которые честно трудятся, получают зарплату, но чувствуют себя белкой в колесе. Колесо крутится все быстрее, а вы остаетесь на том же месте.

Цель этой книги – разрушить миф о том, что для создания капитала нужен стартовый капитал. Ваш главный актив на старте – это не деньги. Это ваше желание изменить ситуацию, ваша дисциплина и ваши знания. А ваш единственный источник дохода – зарплата – это не приговор, а мощный инструмент. Это регулярный денежный поток, который мы научимся превращать из средства выживания в инструмент для строительства вашего благосостояния.

Мы не будем говорить о сомнительных схемах быстрого обогащения, ставках на спорт или торговле с огромным плечом на рынке Forex. Этот путь ведет к разочарованию и потере денег. Наш путь – это марафон, а не спринт. Он основан на трех китах:

Финансовая грамотность: Понимание того, как работают деньги, и управление ими.

Дисциплина: Регулярность и последовательность в действиях.

Время: Ваш главный союзник, который включает магию сложного процента.

Мы пройдем весь путь от «зарплата пришла – зарплата ушла» до момента, когда вы увидите на своем брокерском счете первую шестизначную, а затем и семизначную сумму. Мы разберем все по шагам: как взять под контроль расходы, как избавиться от долгов, как создать финансовую подушку, как ставить цели и, наконец, как заставить ваши деньги работать на вас через инвестиции.

Миллион рублей (или долларов, если вы амбициозны) – это не просто красивая цифра. Это символ финансовой безопасности. Это возможность выбирать, а не быть заложником обстоятельств. Это уверенность в завтрашнем дне. И это абсолютно достижимая цель для человека, у которого сегодня есть только зарплата.

Готовы начать? Тогда переверните страницу. Ваше путешествие к первому миллиону начинается прямо сейчас.

Прежде чем строить небоскреб, нужно заложить прочный фундамент. В мире финансов этот фундамент – это не акции и облигации, а ваша психология и порядок в личных финансах. Без этого любая попытка инвестировать будет похожа на строительство дома на песке.

Глава 1. Психология денег: почему мы бедны, даже когда зарабатываем?

Анна и Ольга работают в одной компании на одинаковых должностях и получают одинаковую зарплату – 80 000 рублей.

Анна живет от зарплаты до зарплаты. Новый iPhone в кредит, потому что «у всех такой». Спонтанная поездка на выходные, оплаченная кредиткой, потому что «живем один раз». Регулярные ужины в ресторанах, потому что «я устала и заслужила». К концу месяца она с тревогой ждет аванса, а любая непредвиденная трата (сломалась стиральная машина) вгоняет ее в панику и новый долг.

Ольга тоже любит комфорт. Но ее подход иной. Она пользуется телефоном, который полностью ее устраивает, хоть ему и два года. Она планирует отпуск заранее, откладывая на него деньги. Она готовит вкусные ужины дома, а в ресторан ходит по особому случаю, оплачивая счет с дебетовой карты. У Ольги всегда есть сбережения. Она спокойна и уверена в будущем.

В чем разница? Не в доходе. Разница – в голове. В психологии денег.

Ограничивающие убеждения: наши внутренние враги

С детства мы впитываем установки о деньгах от родителей, окружения, из фильмов и книг. Многие из них токсичны и мешают нам богатеть:

«Не в деньгах счастье». Классическая манипуляция, оправдывающая бедность. Да, счастье не только в деньгах, но их отсутствие гарантированно добавляет в жизнь стресса и несчастья. Финансовая безопасность дает свободу и спокойствие.

«Большие деньги честным трудом не заработаешь». Это убеждение заставляет нас подсознательно бояться богатства, ассоциируя его с чем-то грязным и аморальным. В реальности миллионы людей создали капитал честным трудом и грамотными инвестициями.

«Нужно жить здесь и сейчас». Прекрасный лозунг, который маркетологи превратили в призыв к бездумному потреблению. «Здесь и сейчас» не должно отменять заботу о своем «завтра».

«Я гуманитарий, все эти ваши финансы – это сложно». Оправдание лени. Управление личными финансами требует не высшей математики, а арифметики на уровне 5-го класса и калькулятора в телефоне.

Первый шаг: выпишите на лист бумаги все фразы и убеждения о деньгах, которые вы помните из своего детства и юности. Проанализируйте их. Какие из них помогают вам, а какие тянут на дно? Признание проблемы – половина ее решения.

Ловушка «крысиных бегов» и демонстративное потребление

Цикл: вы больше работаете -> получаете повышение и рост зарплаты -> увеличиваете свои расходы (покупаете машину побольше, квартиру получше, одежду подороже) -> вам снова не хватает денег -> вы еще больше работаете.

Это и есть «крысиные бега». Ваши доходы растут, но и расходы растут вместе с ними, а то и быстрее. В результате уровень вашего финансового благополучия не меняется. Вы просто бежите в колесе быстрее, но остаетесь на месте.

Почему так происходит? Из-за демонстративного потребления. Мы покупаем вещи не потому, что они нам жизненно необходимы, а чтобы показать свой статус, чтобы «быть не хуже других». Новый телефон, брендовая сумка, дорогая машина в кредит – все это атрибуты, призванные произвести впечатление. Но они производят впечатление на других, а дыру проделывают в вашем бюджете.

Пример из жизни: Петр получил премию в 200 000 рублей. Вместо того чтобы погасить часть кредита или отправить деньги на инвестиционный счет, он купил часы известного бренда. «Теперь все на совещаниях будут видеть, что я успешный человек», – думал он. Через месяц эйфория от покупки прошла, а долговая нагрузка осталась прежней. Его коллега Иван, получив такую же премию, закрыл кредитную карту и оставшиеся 150 000 рублей положил на брокерский счет. Через 10 лет у Ивана на этом счете, благодаря регулярным пополнениям и сложному проценту, будет несколько миллионов. А у Петра – устаревшие часы и новые кредиты.

Смена парадигмы: от мышления потребителя к мышлению инвестора

Ключевое изменение, которое должно произойти в вашей голове, – это переход от мышления потребителя к мышлению инвестора.

Потребитель думает: «У меня есть 50 000 рублей. Что я могу на них купить?»

Инвестор думает: «У меня есть 50 000 рублей. Как я могу их вложить, чтобы они принесли мне еще больше денег?»

Каждый рубль, который вы получаете, – это ваш маленький солдат. Вы можете отправить его в магазин, откуда он уже никогда не вернется. Или вы можете отправить его на «работу» в инвестиции, где он будет трудиться, приводить «пленных» (проценты, дивиденды) и со временем создаст для вас целую армию, которая будет кормить вас.

Практическое задание: В течение следующей недели перед каждой покупкой дороже 500 рублей задавайте себе три вопроса:

Мне это действительно нужно или я просто этого хочу?

Могу я обойтись без этого?

Что произойдет, если я не куплю это, а инвестирую эти деньги?

Это простое упражнение начнет менять ваши потребительские привычки и заложит основу для мышления инвестора. Финансовое благополучие начинается не с первой инвестиции, а с первого рубля, который вы решили не потратить, а сберечь и приумножить.

Глава 2. Аудит вашей финансовой жизни: где вы сейчас?

Нельзя проложить маршрут до пункта Б, если вы не знаете, где находится пункт А. Прежде чем двигаться к первому миллиону, нужно честно и без прикрас оценить свою текущую финансовую ситуацию. Этот процесс может быть неприятным, как поход к врачу, которого вы долго откладывали. Но он абсолютно необходим для «выздоровления».

Вам понадобятся ручка, бумага (или Excel/Google Таблицы) и выписки из банковских приложений за последние 2-3 месяца.

Шаг 1: Рассчитываем вашу чистую стоимость (Net Worth)

Чистая стоимость – это главный показатель вашего финансового здоровья. Это то, что останется, если вы продадите все, что у вас есть, и расплатитесь со всеми долгами.

Формула: Активы – Пассивы = Чистая стоимость

Активы – это все, что имеет ценность и принадлежит вам.

Наличные деньги (в кошельке, дома).

Деньги на всех банковских счетах (дебетовые карты, накопительные счета, вклады).

Стоимость ваших инвестиций (акции, облигации, паи ПИФов на брокерском счете).

Рыночная стоимость недвижимости (квартира, дом, дача, даже если она в ипотеке). Оценивайте реалистично, посмотрите аналогичные объявления о продаже.

Рыночная стоимость автомобиля. Будьте честны, машина дешевеет каждый год.

Прочие ценные вещи, которые можно быстро продать (драгоценности, антиквариат – но лучше не переоценивать их).

Пассивы (обязательства) – это все, что вы должны другим.

Остаток долга по ипотеке.

Остаток долга по автокредиту.

Задолженность по всем кредитным картам.

Потребительские кредиты.

Долги друзьям и родственникам.

Прочие долги (например, по налогам).

Пример расчета для условного Сергея:

Активы:

Деньги на карте: 30 000 руб.

Накопительный счет: 100 000 руб.

Автомобиль (рыночная стоимость): 700 000 руб.

ИТОГО АКТИВЫ: 830 000 руб.

Пассивы:

Автокредит (остаток): 400 000 руб.

Кредитная карта: 50 000 руб.

Потребительский кредит на отпуск: 80 000 руб.

ИТОГО ПАССИВЫ: 530 000 руб.

Чистая стоимость Сергея: 830 000 – 530 000 = 300 000 руб.

Чистая стоимость может быть и отрицательной, если долгов больше, чем активов. Не пугайтесь! Это лишь отправная точка. Ваша задача – сделать так, чтобы эта цифра росла каждый месяц.

Шаг 2: Анализ денежных потоков (Cash Flow)

Теперь разберемся, куда утекают ваши деньги. Нам нужно понять, сколько приходит и сколько уходит каждый месяц.

Формула: Доходы – Расходы = Денежный поток (дельта)

Доходы:

Зарплата (после вычета налогов, «на руки»).

Аванс.

Премии, бонусы.

Доход от подработок (фриланс, консультации).

Кешбэк по картам.

Прочие поступления (подарки, помощь и т.д.).

Расходы:

Это самая кропотливая часть. Откройте банковское приложение и выпишите все траты за последний месяц, разбив их по категориям. Будьте предельно честны.

Обязательные постоянные расходы:

Аренда / Ипотека.

Коммунальные платежи.

Интернет, мобильная связь.

Платежи по кредитам.

Транспорт (проездной, бензин).

Детский сад / Школа.

Обязательные переменные расходы:

Продукты питания.

Бытовая химия.

Необязательные (импульсивные) расходы:

Кафе и рестораны.

Кофе с собой.

Доставка еды.

Такси.

Развлечения (кино, концерты).

Покупки (одежда, гаджеты, косметика).

Подписки (онлайн-кинотеатры, музыка).

Вредные привычки.

Пример анализа для Сергея (зарплата 100 000 руб./мес.):

Доходы: 100 000 руб.

Расходы:

Аренда квартиры: 35 000 руб.

Платеж по автокредиту: 15 000 руб.

Платеж по потреб. кредиту: 5 000 руб.

Коммуналка, связь: 6 000 руб.

Бензин: 8 000 руб.

Продукты: 15 000 руб.

Обеды на работе: 6 000 руб.

Кофе с собой (20 чашек по 200 руб.): 4 000 руб.

Доставка еды (пицца, суши): 3 000 руб.

Кино, бар с друзьями: 5 000 руб.

Спонтанные покупки: 2 000 руб.

ИТОГО РАСХОДЫ: 104 000 руб.

Денежный поток (дельта): 100 000 – 104 000 = -4 000 руб.

Вот она, правда! Сергей не просто живет в ноль, он каждый месяц уходит в минус на 4 000 рублей, покрывая эту разницу кредитной картой и увеличивая свой долг. Он был уверен, что у него «просто не остается денег», а на самом деле он тратил больше, чем зарабатывал.

Что делать с этой информацией?

Этот аудит – ваш диагноз. Теперь можно начинать лечение. Посмотрите на список своих расходов. Какие статьи можно безболезненно сократить?

Кофе с собой (4 000 руб.) – можно готовить в офисе или дома. Экономия 100%.

Доставка еды (3 000 руб.) – можно планировать ужины и готовить.

Обеды на работе (6 000 руб.) – можно брать еду с собой. Экономия 50-70%.

Только на этих трех пунктах Сергей может сэкономить 8 000 – 9 000 рублей в месяц. Это превратит его отрицательный денежный поток в +4 000 / +5 000 рублей. Это 50-60 тысяч в год, которые можно направить на погашение долгов и первые инвестиции.

Проведите такой аудит для себя. Цифры могут вас шокировать, но это необходимо. Вы не сможете управлять тем, что не измеряете. Этот честный взгляд на свои финансы – первый и самый важный шаг на пути к вашему миллиону.

Глава 3. Бюджет – это не диета, а план питания. Создаем систему управления деньгами

Слово «бюджет» у многих вызывает тоску. Оно ассоциируется с жесткими ограничениями, отказами от всех радостей жизни и скрупулезным подсчетом каждой копейки. Это как сесть на строгую диету: какое-то время держишься, а потом срываешься и съедаешь целый торт.

Давайте изменим отношение. Бюджет – это не диета. Это сбалансированный план питания для ваших денег. Он не запрещает вам «десерты» (развлечения и приятные покупки), а просто следит, чтобы вы сначала съели «основное блюдо» (обязательные платежи и сбережения). Бюджет – это инструмент, который дает вам контроль и свободу, а не отнимает их.

Золотое правило: «Сначала заплати себе»

Это самый важный принцип управления деньгами. Большинство людей поступают так: получают зарплату -> тратят деньги в течение месяца -> смотрят, что осталось в конце -> если что-то осталось, откладывают. Проблема в том, что обычно не остается ничего.

Принцип «заплати себе сначала» переворачивает эту схему:

Получил зарплату -> СРАЗУ отложил/инвестировал определенный процент -> живешь на оставшиеся деньги.

Вы платите не банку, не ресторану, не магазину. Вы платите самому главному человеку – себе в будущем. Этот «налог на будущее» должен стать таким же обязательным, как платеж по ипотеке.

Какой процент откладывать?

Начинайте с комфортной суммы. Даже 5% – это уже лучше, чем 0%. Идеальная цель для старта – 10%. Если можете 15-20% – отлично. Главное – регулярность. Настройте автоплатеж с зарплатной карты на накопительный или брокерский счет в день зарплаты. Так вы уберете из процесса эмоции и человеческий фактор. Деньги будут откладываться сами, до того как вы успеете их потратить.

Методы ведения бюджета: выбери свой

Не существует одного идеального метода для всех. Попробуйте разные и выберите тот, что подходит вам.

1. Метод «50/30/20»

Простой и популярный метод, предложенный Элизабет Уоррен. Весь ваш доход после налогов делится на три части:

50% – на нужды (Needs): Все самое необходимое для жизни. Аренда/ипотека, коммуналка, транспорт, продукты, базовые одежда и медицина.

30% – на желания (Wants): Все, что делает жизнь приятнее, но без чего можно прожить. Рестораны, хобби, путешествия, подписки, новая техника, брендовая одежда.

20% – на сбережения и долги (Savings & Debt): Выплаты по долгам (сверх минимального платежа), создание финансовой подушки, инвестиции.

Пример для семьи с доходом 120 000 руб.:

Нужды (60 000 руб.): Ипотека (30 000), коммуналка (7 000), транспорт (5 000), продукты (18 000).

Желания (36 000 руб.): Развлечения, кафе, кружки для детей, отпускной фонд.

Сбережения (24 000 руб.): Погашение кредитки (10 000), инвестиции (14 000).

Этот метод дает гибкость. Если на «нужды» уходит больше 50% (например, из-за высокой ипотеки), значит, нужно урезать «желания».

2. Метод «Четырех конвертов» (или счетов)

Этот метод хорошо работает для контроля импульсивных трат. Он пришел из времен, когда деньги были наличными, но его легко адаптировать под современные реалии.

Из вашего месячного дохода сразу вычитаете обязательные платежи (ипотека, кредиты, коммуналка) и сумму сбережений («заплати себе»).

Оставшуюся сумму делите на 4 (по количеству недель в месяце).

Каждую неделю вы можете тратить только сумму из одного «конверта».

Пример: Доход 80 000 руб.

Обязательные платежи + сбережения (10%): 30 000 + 8 000 = 38 000 руб. (оплачиваем и откладываем сразу).

Остается: 80 000 – 38 000 = 42 000 руб.

Делим на 4 недели: 42 000 / 4 = 10 500 руб. в неделю.

Это ваш лимит на все переменные расходы: продукты, транспорт, развлечения. Если в одну неделю потратили меньше, остаток можно перенести на следующую. Если больше – на следующей неделе придется затянуть пояс.

Можно создать 4 отдельных накопительных счета в банке и переводить на основной счет нужную сумму раз в неделю.

3. Бюджет с нулевым остатком (Zero-Based Budgeting)

Этот метод требует больше дисциплины, но дает максимальный контроль. Идея в том, что к концу месяца у вас не должно оставаться «неучтенных» денег.