Первый финансовый план. Извлечь максимум из собственных доходов и времени

Первый финансовый план

Извлечь максимум из собственных доходов и времени

Олеся Мостович

© Олеся Мостович, 2025

ISBN 978-5-0067-8077-4

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Благодарности

В течение десяти лет я являюсь клиентом СберПервый, поэтому за рецензией обратилась именно в Сбербанк. И выражаю искреннюю благодарность Антону Давыденко, директору направления по работе с состоятельными клиентами Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, а также Владимиру Компаниецу, управляющему Псковским головным отделением Сбербанка N8630, за их компетентность и внимательное отношение к клиентам. Мнение профессионалов имеет для меня большое значение и действительно отражает высокие стандарты обслуживания клиентов:

Олеся Мостович подарила нам отличную возможность заглянуть внутрь тайны семейного бюджета и финансов, раскрыв секреты создания настоящего финансового благополучия. Её тетрадь «Первый финансовый план» – это настоящий компас, который проведёт вас сквозь лабиринты финансовых заблуждений и откроет дверь к полноценной жизни, наполненной уверенностью и финансовой независимостью.

Зачем читать эту книгу?

Эта книга необходима каждому, кто хочет обрести чёткую стратегию распоряжения собственными средствами, поставить достижимые финансовые цели и гарантированно пройти путь от простой стабильности к настоящему богатству. Особенно полезна она будет семьям, находящимся на старте своего финансового пути, сталкивающимся с долгами, низкими доходами или отсутствием чёткого понимания, как распоряжаться деньгами.

Олеся не просто рассказывает о теории, она буквально берет за руку и проводит через все тонкости семейного бюджета, семейного капитала, расходов и доходов. Именно здесь вы найдёте точные рецепты того, как собрать свой персональный финансовый план и минимизировать ошибки.

Ценность книги

Практичность: материал организован таким образом, что читатель получает пошаговую инструкцию по построению собственного финансового плана. Никаких абстрактных рассуждений – только конкретные цифры, методики и алгоритмы, которые можно немедленно применить.

Простота изложения: сложные темы объясняются простым языком, доступным каждому. Любой читатель, независимо от уровня финансовой грамотности, сможет понять и усвоить предлагаемые принципы.

Универсальность: книга подходит для всех возрастов и профессий. Независимо от того, кем вы работаете и какой уровень дохода имеете, вы найдёте здесь подходящие рекомендации и готовые решения.

Наставничество: книга написана словно живым собеседником, наставляющим и поддерживающим на пути к успеху. Автор искренне делится собственным опытом, ошибками и победами, помогая читателю поверить в собственные силы.

Вдохновение и мотивация: помимо методик и техник, книга заряжает энергией и уверенностью в том, что даже небольшие шаги могут привести к крупным достижениям. Вы ощутите внутреннюю мотивацию двигаться дальше, преодолевая любые препятствия.

Очень важным было мнение Евгения Надобникова, предпринимателя в сферах IT и маркетинга, сооснователя enDESIGN, кандидата экономических наук, лучшего молодого предпринимателя в г. Пскове (2020 г.):

Рабочая тетрадь «Личный финансовый план: извлечь максимум из собственных доходов и времени» – полезное руководство для начинающих, которое даёт крепкий фундамент в области финансовой грамотности. Простота подачи, структурированность и практическая направленность делают книгу ценным инструментом для тех, кто хочет начать путь к финансовой независимости.

Книга ориентирована на начинающих в сфере финансовой грамотности и тех, кто только приступил к формированию капитала. Автор с первых страниц чётко определяет цель – помочь читателю осознанно управлять финансами, начать путь к накоплению и приумножению капитала. Изложение ведётся простым, доступным языком, без излишней терминологии, что делает материал лёгким для восприятия даже для тех, кто впервые сталкивается с этой темой.

Книга построена логично: она постепенно вводит читателя в мир финансов, начиная с базовых понятий и двигаясь к более прикладным аспектам. Большое внимание уделено практике – имеются упражнения, задания, которые помогают закрепить полученные знания.

Рекомендую к прочтению широкой аудитории, особенно среди людей, только начинающих свой путь в финансовой независимости.

Очень благодарна своей семье: сыну Мирославу за его уверенность в том, что книга обязательно найдёт своего читателя. Моему мужу Юрию, предпринимателю со стажем 30 лет, за поддержку в период написания этой книги, советы и рекомендации.

Введение

Сначала вы создаете план, потом план делает вас успешным!

Система, с которой вы познакомитесь, может значительно повысить ваш уровень благосостояния. Улучшить все сферы вашей жизни. Вы поймёте, какое огромное влияние оказывают финансы на нашу повседневную жизнь. Отдельные составляющие этой системы существовали веками и проверены миллионами людей на собственном опыте.

Внедрив эту систему в свою жизнь, вы почувствуете себя намного лучше. Вы поймёте, что финансы способны влиять на ваше состояние счастья, на ваше здоровье, карьеру и семейные взаимоотношения. Если вы не отступите и реализуете эту систему, то получите возможность заниматься тем, что вам нравится, и не будете рабом в системах, созданных другими. Вы получите ясную цель и чёткий стратегический план, которые поведут вас к свободе от мыслей о долговых обязательствах и рутинности этой жизни к свободе и счастью. Вы начнёте управлять своей реальностью, а не быть управляемым ею.

К вам придёт осознание, что существуют разные уровни финансовой защищённости, и те люди, которые считают, что не имеют стремления к обретению богатства, тоже получат знания, способные защитить их от непредсказуемости этого мира и критических обстоятельств. Ознакомившись и заполнив эту рабочую тетрадь, вы активируете силу, которая всегда была внутри вас, но вы просто не знали, как ей правильно воспользоваться. Выполняя свой Первый финансовый план, вы будете получать результаты, соразмерные вашим трудовым усилиям.

Я уверена в работоспособности этой системы по нескольким причинам. Во-первых, вдохновение я черпала из книг зарубежных классиков деловой и психологической литературы, которые преподавали свои системы миллионам людей, и их постулаты работали для каждого отдельного человека.

Во-вторых, на основе изученного я создала свою практическую систему обретения намерения контролировать и разумно распоряжаться своими финансами по средствам финансового плана и проверила эту систему на себе методами причины и следствия. Кроме того, все, кто прислушался к моим рекомендациям, значительно улучшили своё финансовое благосостояние.

С молодых лет, с того самого момента, когда в нашей стране произошли события, в корне поменявшие отношение общества к труду и средствам производства, когда нам объявили, что общество престало жить в социализме, а перешло к рыночной экономике, появилась частная собственность, а труд стал свободным и мы получили возможность заниматься предпринимательством, я начала задумываться о том, почему мой первый муж уже 11 лет занимается предпринимательством, но при таком долгом сроке у нас нет свободных денег, наши банковские счета пусты, отдых и комфорт нам только снятся.

Многие люди к тому времени уже разочаровались в предпринимательстве и снова ушли на наёмную работу. А те, кто остался и продолжил, обеспечили себя материальными благами, купили несколько квартир, машины, коммерческую недвижимость для собственных нужд. Но почти никто из них не имел пассивных источников дохода, которые могли бы обеспечить их в случае потери бизнеса или утраты здоровья. Само понятие «источник пассивного дохода» отсутствовало в системе мировоззрения многих людей.

Я помню, как мой муж заявил мне, что познал науку о богатстве, потому что прочитал книгу Наполеона Хилла «Думай и богатей». Я распахнутыми глазами смотрела на него, открыв рот, слушая и ожидая, что теперь-то мы заживем… Он заверил меня, что поставил цель заработать первый миллион долларов, и поэтому богатство в нашей жизни неизбежно.

Шли годы, а богатства как не было, так оно и не предвиделось. Много позже я поняла, в чём состояла его ошибка. Без сомнения, книга сработала, он заработал более одного миллиона долларов, но он неправильно сформулировал своё намерение. Все свободные деньги мой муж тут же пускал на развитие бизнеса: улучшая офис, покупая товарные запасы, выплачивая кредиты и раздувая штат. Всё вокруг развивалось, но не было только одного – личной заработной платы, семейного капитала и конкретных шагов, которые бы делали нас финансово независимыми.

Мне казалось, что в этой системе что-то не так, поэтому я начала разбираться. Даже наши друзья, занятые в наёмном труде, жили лучше, чем мы. Их финансовое благосостояние казалось более значительным, чем наше. Видимо, эти люди сориентировались лучше нас и поняли, как жить в капиталистическом обществе. А мы продолжали жить с мировоззрением советского наследия, в котором заявлялось, что: «Богатые угнетают бедных», «От каждого по способности, каждому по труду», «Интересы личности – это эгоизм», «Государство заботится о своих гражданах».

Имея такой багаж, нам было тяжело двинуться к финансовой свободе и тем более к обретению богатства. Но пришло время менять мировоззрение. Стало понятно, что без смены парадигмы нашего мышления ничего не получится. И тогда на помощь пришли книги классиков обретения богатства. В то время я работала в найме, а муж всё время твердил, что надо ждать, надо развивать бизнес, поэтому моя зарплата уходила на нужды семьи и личные траты. Я так же, как и он, не имела правильного мировоззрения в отношении денег, поэтому и решила познать азы финансовой свободы.

Первые книги по финансовой независимости меня заставил прочитать мой муж, и я ему за это благодарна. Меня просто раздражало, когда он заставлял меня читать книгу «Богатый папа, бедный папа» и другие серии подобных книг, но, видимо, в этом и был замысел Вселенной. Свой первый финансовый план я составила в то время, когда муж уговорил меня уйти с наёмной работы и заняться предпринимательством вместе с ним. Уже в первый год я поняла, что раньше у меня была хотя бы зарплата, а теперь её нет! Всё, что мы можем себе позволить, – это погасить обязательные расходы нашей семьи, а остальная часть прибыли уходит куда угодно, только не в семью. Этот шок заставил меня составить свой первый финансовый план в 2008 году.

Конечно, этот план был очень примитивным, но даже в таком состоянии он смог оказать на меня большое влияние. Я сделала так, как учил Роберт Кийосаки, – придумала себе цифру (финансовую цель) в 20 млн руб., то есть написала, какими деньгами я хочу владеть через 10 лет. Увидев эту цифру на бумаге, я испытала недоверие к себе и даже ужас! Но я не остановилась, а высчитала сумму, которую необходимо было вкладывать в свой капитал ежемесячно. Эта сумма составила – 167 тыс. руб. А это уже была паника!!! «Это невозможно, – думала я. – Где я возьму столько денег в месяц, если у меня даже личной зарплаты нет!»

Рассказав об этом плане мужу, свекрови, подругам, в ответ я получила от них только усмешки и утверждения, что это нереально. Я сникла, и план отправился в мусорку. Видимо, ждать своего часа. Но внутри меня, несмотря на все сомнения, загорелся огонь и стремление к лучшей жизни. А ещё мне захотелось доказать, что мой план реален, а все, кто его читал, просто невежды. В какой-то момент мой план начал на меня влиять, и я почувствовала, что это такой инструмент, с одной стороны, осязаемый и реальный, а с другой – мистический, который влияет на человека следующим образом: «Сначала ты создаёшь финансовый план, а потом план создаёт из тебя успешного человека».

Совместный бизнес наконец-то дал первые плоды, и к 2011 году у нас появилась первая коммерческая недвижимость, но и кредитов было не мало. Однако наши личные счета так и оставались пустыми. Это не давало мне ощущения защищённости. Поэтому в 38 лет я всё-таки нашла в себе силы и приступила к формированию своей финансовой стабильности.

Я была просто шокирована тем, что достигла своей финансовой цели за 4,5 года и стала финансово свободным человеком. Поняв систему, я добилась уровня финансовой независимости через 12 лет. Конечно, таких высоких уровней я достигла потому, что занималась предпринимательской деятельностью, но эта рабочая тетрадь разработана не только для предпринимателей, но и для наёмных работников, которые ежемесячно имеют достаточные доходы, но не думают о формировании семейного капитала.

Специально для разных категорий людей, занятых в экономической деятельности, я разработала эту рабочую тетрадь, чтобы объяснить, как создать и внедрить Первый финансовый план на пути к улучшению семейного благосостояния. Этот план станет ориентиром, который поможет строить финансовую свободу и уверенность в завтрашнем дне. Он даст возможность не только сохранить свои средства, приумножить их, но и выявить источники генерации дохода, которые обеспечат комфортное будущее.

Дорогая семья! Цель первого финансового плана (ПФП) – вернуть тебя из беспочвенных мечтаний о безбедном будущем, в котором ты богата, обратно в сегодняшний месяц. То есть оторвать тебя от мыслей о том, что с повышением дохода в одночасье ты станешь финансово независимой. Давай не будем терять твоё трудовое время на бесполезные мечты, а сразу приступим к активным действиям.

ПФП состоит, во-первых, из 11 разделов, каждый из которых направлен на анализ финансового благосостояния здесь и сейчас, а во-вторых, – из последовательных шагов к достижению цели. Этот план имеет стратегическую направленность, то есть он долгосрочный. Его основное предназначение – создать для тебя условия для наслаждения сегодняшним днём и использовать каждый месяц для поднятия уровня твоего благосостояния.

Финансовое благосостояние представляет собой состояние, когда семья имеет стабильные и достаточные ресурсы для удовлетворения своих потребностей и достижения целей. Это понятие охватывает не только текущее материальное положение, но и способность управлять своими финансами, планировать будущее и справляться с непредвиденными финансовыми трудностями.

Для того чтобы оценить твоё сегодняшнее финансовое благосостояние, тебе необходимо рассмотреть несколько ключевых индикаторов финансового благосостояния.

Первый индикатор – капитал. Ты научишься понимать, какие ресурсы имеешь сегодня для создания финансовой базы. Капитал семьи – это все активы, которые имеют ценность и способны приносить доход (недвижимость, денежные средства, инвестиции, банковские вклады). В каждом разделе ты найдёшь рекомендации и дополнительные задания для того, чтобы осознать, ради чего работает семья, и спланировать её лучшее настоящее.

Второй индикатор – семейный бюджет. Анализ доходов и расходов, который поможет определить точку безубыточности и оценить финансовые возможности семьи. Доходы и расходы помогут тебе научиться правильно распределять деньги и избегать долгов. Ты узнаешь, сколько стоит труд каждого члена и куда движутся семейные деньги.

Третий индикатор – точка безубыточности. Это минимальный доход, необходимый для покрытия всех расходов семьи. Ты оценишь, живёт или выживает семья с экономической точки зрения.

Четвёртый индикатор – уровни финансовой защищённости. Это понимание того, насколько защищена семья в разных жизненных ситуациях сегодня и как двигаться вперёд. Это осознание того, на какой финансовой ступени ты находишься и какие ступени ждут тебя впереди.

Пятый индикатор – итоги финансового благосостояния. Объективная оценка того, в какой точке ты сейчас находишься, что имеешь и с чего начинаешь свой путь к следующему финансовому уровню.

После полного анализа финансового благосостояния семьи, выявления твоих слабых и сильных сторон мы приступим к постановке цели и стратегическому планированию твоего будущего.

Финансовая цель – это основа твоей жизненной стратегии, которая помогает определиться с приоритетами и действиями. Это процесс глубинного анализа твоих реальных желаний, в ходе которого ты установишь ясное понимание, куда на самом деле ты двигаешься. Глубинные цели могут давать мотивацию к достижению каждого уровня финансовой защищённости. Когда ты правильно определишь свою цель, тебя больше никто не сможет остановить на пути к ней.

Конечно, в течение жизни мы можем хотеть абсолютно разных, порой противоположных, вещей и можем корректировать свои намерения, и это нормально. Окружающая действительность не стоит на месте, хаос и трансформация общества постоянно толкают нас к тому, чтобы идти к своим целям то одним, то другим способом. Но что остаётся неизменным, так это смесь пяти составляющих высокого благосостояния в таких пропорциях, которые приносят нам наивысшее удовлетворение в каждый конкретный миг нашей жизни. Эти составляющие: взаимоотношения, здоровье, карьера или бизнес, финансы и самореализация. Вся жизнь семьи в конечном итоге направлена на получение высшего удовлетворения в пяти этих сферах.

Стратегическое планирование уровня финансовой защищённости – это процесс разработки долгосрочной системы мер, направленных на обеспечение устойчивости семьи, это понимание того, как зайти на следующий уровень финансовой защищённости. В этот раздел также входит план повышения дохода – создание пошаговой инструкции с конкретными действиями на срок от 5 до 10 лет, направленными на увеличение денежных поступлений. Постоянно думая о повышении дохода, ты создашь преценденты к его увеличению.

Важной составляющей станет стратегия инвестирования по возрастам, финансовые риски и их минимизация – понимание того, в какие активы желательно инвестировать в определённом возрасте с учётом финансовых рисков, которые представляют собой вероятность несения убытков или отрицательных последствий для финансового положения семьи в результате нестабильности рыночной среды, неверных инвестиционных решений, изменения экономических и политических условий, видов номинальных и реальных активов семьи.

В следующем разделе мы рассмотрим, как правильно исполнить план, какими принципами руководствоваться на пути к достижению цели. Не переживайте, если на первый взгляд вопросы денег и финансов кажутся сложными. Управление своими деньгами и планирование финансового будущего – это навык, который позволит тебе не только уверенно двигаться вперёд, но и создать надёжную основу для благополучия. Этот план станет личным наставником, который ты сможешь адаптировать под свои цели и изменяющиеся условия жизни. Знай, что это не просто бумага, а живой инструмент, который будет работать на тебя. А теперь прямо здесь напиши дату и время составления плана, для того чтобы начать отсчёт к твоему финансовому успеху.

«____» _____________20__ г. Время ________

Раздел 1. Семейный капитал. Ради чего

вы работаете?

Ваш семейный капитал – это фундамент вашей финансовой защищённости. Понимание разницы между активным и пассивным капиталом – первый шаг к тому, чтобы перестать работать ради денег и заставить деньги работать на вас!

В современном мире знания о различных активах и их классификации имеют ключевое значение для грамотного управления семейными финансами. Задумывались ли вы когда-нибудь, ради чего вы работаете? Сколько семейного капитала вы уже наработали за свою трудовую жизнь? Заполнив данный раздел, вы поймёте, эффективно ли последние несколько лет вы использовали свой трудовой потенциал, то есть ваши трудовые возможности, которые с годами могут иссякать. Или крутились в маркетинговом колесе, обогащая кого угодно, только не свою семью. Давайте прямо сейчас разберёмся в этом вопросе.

Семейный капитал (СК) можно охарактеризовать как совокупность материальных и интеллектуальных благ, которые включают недвижимость, транспортные средства, сбережения, лицензии, патенты и иные активы, обладающие стоимостью и потенциальной ценностью (его ещё называют – активы). Семейный капитал представляет собой фундаментальную концепцию в рамках личных финансов и управления активами, охватывающую все ресурсы, которые вы имеете в своём распоряжении и которые могут приносить пользу в финансовом или интеллектуальном плане. Ваш семейный капитал – это не просто сумма денег или материальные активы, которые вы имеете на данный момент; это важнейшая точка отсчёта на пути к вашему финансовому благополучию. Когда мы говорим о семейном капитале, важно учитывать не только то, что у вас уже есть, но и то, как вы можете это использовать для создания новых возможностей.

Чтобы помочь в понимании, давайте рассмотрим семейный капитал и поделим его на две основные категории: Пассивный капитал (ПК) и Активный капитал (АК).

Финансовое благосостояние представляет собой состояние, когда семья имеет стабильные и достаточные ресурсы для удовлетворения своих потребностей и достижения целей.

Пассивный капитал (ПК) – это вид личного капитала, который включает в себя активы, которые не приносят непосредственного дохода. Такой капитал хотя и не приносит дохода, но имеет потенциал для генерации дохода в долгосрочной перспективе. Он способен увеличивать свою стоимость за счёт роста рыночных цен (инфляции). Но также он имеет тенденцию устаревать и разрушать свою стоимость из-за изнашиваемости и морального устаревания.

Активный капитал (АК) представляет собой те ресурсы, которые приносят доход и могут быть использованы для генерации дополнительного дохода. Этот тип капитала включает активы, которые не просто существуют, но и активно используются. В основе АК лежат такие элементы, как инвестиции в финансовые инструменты, реальные активы, а также различные виды бизнеса. Все эти активы могут генерировать денежные потоки, что делает их особенно ценными для любого человека или семьи. Создание АК – это главная финансовая цель на пути к устойчивому уровню благосостояния семьи.

Ваш семейный капитал – это не просто сумма денег или материальные активы, которые вы имеете на данный момент; это важнейшая точка отсчёта на пути к вашему финансовому благополучию.

Наравне с владением капиталом семья может иметь также капитальные расходы. Капитальные расходы (КР) включают в себя значительные суммы, такие как долги, кредиты, ипотечные обязательства, которые необходимо учитывать в подсчёте чистого капитала семьи. Эти расходы могут значительно снизить чистую стоимость всех активов. Это означает, что, когда у вас есть обязательства перед кредиторами, они вычитаются из общего объёма ваших активов, что, в свою очередь, может привести к уменьшению вашего капитала.

Еще одна категория, с которой вы познакомитесь в этом разделе, так называемый Комфортный фонд (КФ) – инструмент финансовой защиты семьи, финансовый ресурс, обеспечивающий человеку или семье уровень уверенности и спокойствия в управлении своими финансами. Этот фонд позволяет справляться с непредвиденными расходами и финансовыми трудностями, а также существует для накопления на желаемые приобретения, такие как дорогие покупки или путешествия.

А теперь приступим к анализу и определим, каким капиталом владеет ваша семья на сегодняшний день по рыночной стоимости. Если вы не знаете рыночную стоимость, её можно найти в интернет-ресурсах по продаже недвижимости и транспорта. Впишем капитал, которым владеет семья, в таблицу 1. Как правильно это сделать, посмотрите на рисунке 1.

Заполните таблицу, разбивая её на ликвидный капитал и неликвидный. Неликвидный капитал представляет собой активы, которые не могут быть быстро превращены в наличные деньги, не теряя при этом своей стоимости. Неликвидные активы могут предоставить стабильный доход, например, в форме арендной платы, или иметь потенциал для увеличения своей стоимости со временем. Однако высокая степень неликвидности может создать определённые риски для владельца, особенно в условиях экономической нестабильности или в случае непредвиденных финансовых нужд.