Финансы 2125. Банки и деньги через 100 лет

Банки станут агентами государства в том смысле, что граница между регуляторами и банками сотрётся. Уже сейчас банки тесно сотрудничают с правительствами по части финансового контроля (борьба с отмыванием денег, соблюдение санкций и т.д.). В будущем, особенно в странах вроде России, банк может превратиться фактически в отдел государственного аппарата, отвечающий за финансовый надзор за гражданами. Все ваши траты видны банку и, следовательно, государству. Например, налоговое администрирование станет частью банковской системы: налоги будут списываться автоматически с ваших транзакций или доходов. Как только вы получили доход – умные контракты сразу перечисляют НДС, подоходный налог и прочие сборы государству. Это автоматическое налогообложение упростит жизнь (не надо подавать декларации), но делает невозможным скрыть доходы. Каждый гражданин, по сути, будет иметь гос.криптокошелёк (связанный с цифровым рублём, если говорить о России), через который проходят все его финансы. Некоторые страны уже двигаются в эту сторону: например, в Китае намерены каждому гражданину завести счёт e-CNY в центральном банке, а в Нигерии с eNaira пытались расширить финансовую доступность. В России к 2125 такую задачу тоже могут реализовать – «государственный кошелёк» у каждого, с которого государство может как начислять пособия, так и вычитать штрафы или налоги.

Кредитная система тоже кардинально изменится. Кредиторы будут оценивать заёмщиков по новым критериям, используя обилие данных. Например, репутация в интернете и соцсетях может стать залогом или критерием кредита. Ваш цифровой след – что вы пишете, чем делитесь, какой у вас рейтинг на различных платформах – всё это может быть учтено. Уже сегодня альтернативные скоринговые модели смотрят на профиль в соцсетях или связи заёмщика. К 2125 году, вероятно, кредитный рейтинг как таковой сольётся с понятием социального рейтинга. В некоторых обществах (тот же Китай) социальный балл гражданина влияет на доступ к услугам. В глобальном будущем такие «социальные кредиты» могут стать универсальной метрикой: добропорядочный, лояльный гражданин получает дешёвые кредиты и привилегии, а оппозиционер или нарушитель – напротив, финансово ограничен. Это, конечно, скорее характерно для авторитарных систем. Но даже в более либеральной среде вместо привычного скоринга (который у нас выражается числом кредитной истории) могут использовать данные о вашей репутации в профессиональных сетях, отзывы клиентов о вас (если вы фрилансер, например), историю ваших образований и т.п. Кредит, по сути, станет больше «авансом доверия личности», а не просто финансовым расчётом.

Международные банковские барьеры исчезнут. Сегодня перевести деньги за границу – порой долго и дорого, банки взимают комиссию, разные валюты и системы тормозят процесс. В будущем, благодаря единому технологическому стандарту (например, глобальному блокчейну для платежей), международные комиссии и задержки исчезнут. Перевод денег в любую точку планеты будет столь же прост, как отправка сообщения в мессенджере. Уже сейчас криптовалюты позволяют пересылать миллионы долларов за считанные секунды практически бесплатно, и традиционные финучреждения тоже стремятся ускориться. Предполагается, что к 2125 все страны перейдут на единый протокол обмена финансовыми данными – возможно, преемник или аналог блокчейн-сетей вроде XRP, Ethereum и пр. Проекты по замене SWIFT (межбанковской системы платежей) уже тестируются с использованием блокчейна. Поэтому, скорее всего, через сто лет не будет понятия «международный платёж» – география перестанет играть роль, все платежи станут просто платежами, мгновенными и с ничтожной комиссией.

Сами банки могут начать осваивать новые активы, которые сегодня кажутся нетипичными. Например, торговля виртуальной недвижимостью. Уже сейчас некоторые банки (JPMorgan, HSBC) экспериментируют с присутствием в метавселенных, покупают там виртуальные «земельные участки» для своих представительств. В будущем это может вырасти в полноценное направление: банки станут брокерами по продаже недвижимости не только реальной, но и виртуальной – например, участков на цифровой карте Марса или зданий в популярной метавселенной. Почему бы и нет, если виртуальная земля ценна и имеет стоимость, то кредит под неё или инвестиции в неё – дело техники. Активы в виде NFT (невзаимозаменяемых токенов, представляющих владение цифровыми объектами) тоже могут попасть в банковские балансы. Например, банк будущего может хранить в залоге вашу коллекцию цифрового искусства или вашего игрового аватара, выдавая под них кредит. Таким образом, границы между финансовыми и нефинансовыми активами сотрутся – всё может стать предметом залога и торговли, и банки расширят сферы деятельности.

Модель предоставления банковских услуг может смениться на подписочную. Это интересная концепция: вместо оплаты комиссий за каждую операцию или процента за обслуживание, вы оформляете «подписку на банковское обслуживание», как сейчас подписываетесь на Netflix или Яндекс.Плюс. За ежемесячный фиксированный платёж вы получаете пакет финансовых услуг: столько-то переводов, такой-то лимит кредитной линии, доступ к премиум-ассистенту и т.д. Для молодых цифровых пользователей это привычный формат – платить за сервис помесячно. Банки могут подстроиться и предлагать тарифы подписки (в принципе, частично это есть и сейчас в виде пакетов услуг). К 2125 году, когда лояльность клиентов к одному банку будет не слишком высока (все сервисы доступны на любом гаджете), подписочная модель поможет их удерживать. Почему пользователь не уйдёт к другому? Потому что у него долгосрочная подписка, связанная с множеством сопутствующих сервисов, которыми удобно пользоваться в одной экосистеме.

Но, пожалуй, наиболее глубокое изменение – банки утратят монополию на финансовые услуги. Уже сегодня мы видим рост финтех-компаний, BigTech в финансах (Apple Pay, Google Pay и т.д.). Через 100 лет, вероятно, крупнейшие технологические платформы сами станут «новыми банками». Условно говоря, у компании вроде «Яндекс» или международного аналога в 2125 будет собственная финансовая экосистема: свой кошелёк, своя валюта, кредиты, инвестиции, страхование – всё внутри одного супер-приложения. У потребителя может не быть вообще отдельного понятия «банк» – он просто пользуется сервисами любимой платформы, а та уже интегрировала финансы. Это поднимает вопросы конкуренции: возможно, традиционные банки либо преобразуются в такие платформы, либо уйдут с рынка.

При этом государство всё так же будет регулировать финансы, поэтому даже новые игроки будут подотчётны. Интересно, что правительства могут пойти по пути консолидации – например, национализировать криптобиржи и финтех-сервисы, сделав их частью госбанка. В России сквозь призму будущего можно представить: все криптообменники запрещены, а вместо них – государственная криптобиржа под надзором ЦБ, где разрешено покупать/продавать токены, одобренные властями. Банковская система России через 100 лет может быть крайне централизованной: все ключевые финансовые институты – либо государственные, либо жёстко контролируются государством. Это отличается от глобального тренда на децентрализацию, но вполне может быть в рамках локальной политики.