Магия сложного процента. Как, откладывая несколько тысяч рублей в месяц, накопить миллион долларов

Представьте себе два варианта. В первом вы кладёте 10 000 рублей под 10% годовых, но все полученные проценты (1 000 рублей в год) вы снимаете и тратите. Через пять лет у вас по-прежнему будут те же 10 000, если не учитывать влияние инфляции. Во втором варианте, получив проценты в конце первого года, вы их не тратите, а реинвестируете – оставляете на том же счёте или в том же активе. И через год к уже имеющимся 10 000 рублей прибавляется та 1 000, что накапала за этот период, то есть теперь вы имеете 11 000. В следующий год прибыль будет рассчитываться от 11 000, а не от 10 000, и, скажем, составит уже 1 100 рублей. Итого 12 100 рублей на счёте. А в третий год проценты начнут начисляться уже на 12 100. Так, шаг за шагом, растёт не только ваша первоначальная сумма, но и скорость её увеличения. Именно поэтому говорят, что сложный процент – один из самых мощных инструментов для долгосрочного роста капитала.

Можно подумать: «Но ведь 1 000 рублей разницы или 1 100 рублей – это несерьёзно, на такие суммы в реальной жизни далеко не уедешь». Это верно, пока мы смотрим на небольшой период. Настоящая «магия» проявляется на дистанции в 5—10—20 лет. Причём чем длиннее срок, тем более разительным оказывается разрыв между двумя стратегиями – когда вы постоянно тратите проценты и когда вы их непрерывно реинвестируете. Даже небольшая регулярная сумма, скажем 1 000 или 2 000 рублей в месяц, способна разогнаться за эти годы до весьма внушительных объёмов. Механизм можно описать метафорой снежного кома, который сначала маленький и катится медленно, но с каждым новым оборотом на него налипает всё больше снега, и в какой-то момент он становится огромным и движется гораздо быстрее, чем в начале.

Для наглядности легко представить ситуацию с обычной тысячей рублей, которую вы откладываете каждый месяц под скромный процент. Допустим, вы кладёте 1 000 в начале января. К концу года эта сумма растёт, пускай на 10—12% условно. В феврале вы добавляете ещё 1 000, в марте – ещё, и так до декабря. На каждом новом шаге проценты насчитываются не только на ту сумму, что лежала у вас в прошлом месяце, но и на проценты, полученные ранее. Поначалу при тщательных подсчётах кажется, что «разница в пару сотен рублей не стоит усилий». Но когда мы смотрим на горизонт в 5 лет, вдруг оказывается, что накопилось уже несколько десятков тысяч, значительная часть из которых – «бесплатные» деньги в виде процентов на проценты. А если говорить о 10 или 15 годах, то сумма способна превратиться в сотни тысяч, которые действительно могут стать для многих «финансовым рычагом»: можно внести эти деньги как первоначальный взнос за квартиру, пустить на качественное образование или вложить в какой-нибудь бизнес-проект.

Примечательно, что многие известные инвесторы, вроде Уоррена Баффетта, в своих биографиях указывают, что успехом в долгосрочной перспективе они во многом обязаны именно этой механике сложного процента. Да, они разбирались в акциях и рынках, хорошо выбирали компании, но главный «допинг» для их капитала заключался не в точечных сделках, а в терпении и непрерывном реинвестировании. Разумеется, у каждого из них была своя стратегия, порой весьма тонко настроенная под конкретные цели и условия рынка, однако общая суть не меняется: если вы не тратите все заработанные проценты, а постоянно подключаете их к работе, то через 10, 15 или 20 лет результат становится многократно больше, чем у людей, которые изымают прибыль сразу или просто не занимаются систематическими инвестициями.

В этом месте обычно возникают логичные возражения: «А как же кризисы, инфляция, падение цен на рынках? Разве сложный процент не сработает, если всё время будут колебания и можно потерять деньги?» Отчасти это справедливо, и мы обязательно обсудим стратегии, как переживать кризисы и что делать с портфелем в периоды нестабильности. Но надо понимать, что при грамотном распределении активов (диверсификации) и при достаточно длительном горизонте инвестирования рынки имеют тенденцию к восстановлению и росту. Плюс, чем больше срок, тем выше вероятность, что подъёмы с лихвой компенсируют спады. Это как если бы вы смотрели на график фондовых индексов за один день: он может скакать то вверх, то вниз, и невозможно угадать, что будет завтра. Но если посмотреть на десятилетие, то тренд, как правило, всё-таки растущий – и при реинвестировании сложный процент продолжает делать своё дело.

Самое сложное для большинства людей – это довериться «длинной дистанции». Мы привыкли жить в быстром ритме, у нас нет терпения ждать годы, чтобы ощутить реальную выгоду от своих вложений. К тому же мы все склонны переоценивать результаты, которых можем добиться за короткий срок («за год заработаю кучу денег, если повезёт с акциями»), и недооценивать то, чего реально можем достичь за десятилетие. Это одна из причин, почему многие бросают инвестирование, не увидев резкого роста через полгода или год, и теряют шансы на большие выгоды в будущем. Ведь при сложном проценте каждый новый отрезок времени «работает» не только на первоначальную сумму, но и на весь накопленный капитал с учётом предыдущих процентов.