Самозапрет 2025: как оформить, как проверить и от чего самозапрет не поможет

Борис Воронин

Самозапрет 2025: как оформить, как проверить и от чего самозапрет не поможет

Самозапрет 2025: как оформить, как проверить и от чего самозапрет не поможет

Давайте скажем честно: самозапрет на кредит (на сим-карту, на переводы собственных денег «со второй рукой») – это не борьба с мошенниками. Это попытка переложить ответственность на нас с вами: «мол, тебе дали возможность оформить «самозапрет»? Дали! Всё, не жалуйся, да и мошенников уже ловить необязательно…»

Но, плакаться здесь нечего, надо защитить себя пусть даже так, но четко понимая плюсы и минусы «самозапрета».

Самозапрет это не панацея

Идея любого «самозапрета», в том числе на кредит проста: Вы пишите заявление и вот всё, что произошло без Вашего ведома, Вас не касается.

В законе о потребительском кредите написана вот такая (наивная) фраза:

«Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» при наличии «сведений о действующем запрете».

Однако, давайте пойдем дальше, и разберем, что будет на практике, в наших реалиях, если самозапрет ОФОРМЛЕН, а кредит (займ) все равно ВЫДАН:

Вариант 1. Заемщик платит по такому кредиту, так как ему или все равно или он не понимает, что «рассрочка на маркетплейсе» это тоже микрозайм (но без процентов – пока не допустишь просрочку).

Все отлично – кредит или займ погашены и обе стороны (заемщик и кредитор) довольны.

Вариант 2. Заемщик не платит по такому кредиту, т.к. он думает, что раз в законе написано: «Требовать исполнения обязательств» банк или микрозайм не может», то можно деньги не возвращать. Тогда кредитором будет подано заявление в полицию о мошенничестве с кредитом. Не в суд, а в полицию. Деньги же ушли человеку, а он их не возвращает. Подать такое заявление никто не запрещает. Скорее всего после этого «хитрый заемщик» мигом выплатит все долги.

Здесь надо понимать, что банк или микрозайм не могут так просто сказать «мы ошиблись, не проверили оформлен ли самозапрет и прощаем ему долг». Они должны проделать все необходимые действия, если не могут обратится в суд, то обратятся в полицию. И если заемщик взял кредит умышленно, чтобы не возвращать (был умысел), то это мошенничество, а значит возможна «посадка».

Вариант 3. Мошенники взяли на любого из нас кредит. Кстати, к кому первому придет полиция по заявлению кредитора (смотри «Вариант 2»)?

В этом варианте, надо понимать, что хотя в законе написано «Требовать исполнения обязательств» банк или микрозайм не может», никто не может запретит кредитору обратится в суд за судебным приказом или к нотариусу за исполнительной надписью. Мало того, кредитору «ничего не будет» (ни штрафа, ни замечаний) если он подаст в суд, на заемщика при действующем самозапрете.

Еще важно понимать, что когда писали закон о самозапрете не предусмотрели право (или обязанность) судьи при оформлении судебного приказа и право (или обязанность) нотариуса при оформлении исполнительной надписи проверить, а не был ли заемщиком оформлен самозапрет. Не обязаны, не имеют права и потому долги с любого заемщика с самозапретом или без него будут и дальше взыскивать.

Деньги сначала спишут, а потом уже Вы должны будете пойти в суд и требовать признать договор кредита незаключенным. То есть делать всё тоже самое, как если бы закона о самозапрете на кредит не существовало!

Значит, кошелек и нервы Вам все равно «помотают».

Но как выдадут кредит при наличии самозапрета?

В теории («по закону») получить кредит при наличии самозапрета невозможно, поскольку банки и микрофинансовые организации обязаны проверять статус самозапрета потенциального клиента через бюро кредитных историй. Но мы с вами понимаем, как выполняется закон на практике:

– информационная система «сломалась» – произошел сбой или система просто не производит запросы в бюро кредитных историй.

– банк, микрозайм обслуживающий маркетплейс, понимает, что риска нет и всем одобряет «рассрочку» не взирая на «самозапрет»: будешь отказывать – недополучишь доход, а учить заемщика, что надо отменить самозапрет, так заемщик может передумать.

Если выдача кредита произошла случайно, ответственность несет банк или микрозайм, который допустил ошибку, но кредит попросят вернуть, иначе «уголовка».

Попытки обойти самозапрет с целью получения кредита все равно считаются мошенническими действиями и подлежат «посадке» или штрафу.

Ну и конечно, если Вы обнаружили, что на Ваше имя взят кредит или займ, несмотря на действующий ПОЛНЫЙ самозапрет на кредит, немедленно обратитесь в полицию, чтобы начать расследование.

Как правильно оформить самозапрет?

Для начала решите, нужен Вам или нет самозапрет на кредиты и займы? Если у Вас есть действующий кредит, то самозапрет не должен оказать на него влияние. Впрочем, на практике, ряд банков закрыли своим клиентам кредитные карты. Дело в том, что кредитная карта может рассматриваться как несколько кредитов, выдающихся один за другим. Так что банки перестраховались, опасаясь мошенничества со стороны своих клиентов. В тоже время самозапрет может помешать оформить на вас новый кредит мошенникам (об исключениях я расскажу позже).