Финансовая грамотность: как жить без кредитов

Заставляет вас платить больше и дольше

Делает невозможным быстрый выход из долгов

Используется в аннуитетных платёжных схемах

Скрывает реальный объём переплаты

Как защититься?

Никогда не берите кредит, не посчитав итоговую сумму с процентами

Всегда уточняйте: процент простой или сложный, и как он начисляется

Платите больше минимального платежа – гасите тело долга

Отдавайте долги как можно быстрее – время играет против вас

Не ведитесь на «льготные» предложения – в них часто скрыты условия

Используйте сложный процент для накоплений, а не долгов

Мудрая цитата: «Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто его понимает – зарабатывает. Тот, кто не понимает – платит».– Альберт Эйнштейн

Примеры: 100 000 рублей кредита превращаются в 180 000

Чтобы понять, насколько дорогим может оказаться заем, на первый взгляд кажущийся вполне доступным, разберем реальный пример – кредит на сумму 100 000 рублей. Этот пример покажет, как проценты, комиссии и условия договора могут превратить относительно небольшую сумму в долг почти вдвое больше – 180 000 рублей.

1. Условия кредита

Предположим, заемщик оформляет кредит наличными на сумму 100 000 рублей сроком на 3 года. Банк предлагает номинальную процентную ставку 24% годовых – это далеко не рекорд, но типично для необеспеченных потребительских займов. На первый взгляд – кажется терпимо. Однако важно учитывать:

Процент начисляется на остаток долга, но в некоторых схемах используется аннуитет – равные ежемесячные платежи, при которых основная сумма погашается медленно.

Дополнительные комиссии: за оформление, страхование жизни и здоровья, обслуживание счета.

Штрафы и пени: за просрочки.

2. Ежемесячные платежи и переплата

По условиям аннуитетной схемы, ежемесячный платеж по кредиту на 3 года (36 месяцев) под 24% составит около 3 940 рублей.

Расчет:

Используем формулу аннуитетного платежа:

A = P × (i × (1 + i)n) / ((1 + i)n – 1)

Где:

P – сумма кредита (100 000 руб)

i – месячная процентная ставка (24% / 12 = 2% = 0.02)

n – число месяцев (36)

Подставим значения и получим ежемесячный платеж примерно 3 940 руб.

За 36 месяцев заемщик выплатит:

3 940 × 36 = 141 840 рублей

Уже здесь переплата составит:

141 840 – 100 000 = 41 840 рублей

3. Страхование: добровольно-принудительно

Во многих банках оформление кредита сопровождается предложением – а иногда и навязыванием – страховки. Официально она добровольная, но отказ от нее часто влечет за собой отказ в кредите или увеличение процентной ставки.

Допустим, стоимость страховки на весь срок составляет 20 000 рублей. Эти деньги часто включаются в сумму кредита, и на них тоже начисляются проценты.

Теперь сумма кредита по факту становится не 100 000, а 120 000 рублей.

Теперь пересчитаем платежи:

Новый ежемесячный платеж – около 4 730 рублей

Итоговая сумма выплат:

4 730 × 36 = 170 280 рублей

Переплата:

170 280 – 100 000 = 70 280 рублей

4. Просрочка: одна – и ты должен в два раза больше

Если заемщик хотя бы раз допускает просрочку, банк может:

Начислить штраф – 0.1–0.2% в день (примерно 3–6% в месяц).

Повысить ставку по договору – если это предусмотрено условиями.

Передать долг коллекторам, у которых свои комиссии и пени.

Допустим, заемщик допустил две просрочки по 20 дней. Штраф – 0.2% в день от остатка долга. Например, остаток составляет 70 000 рублей:

0.2% × 20 дней × 70 000 = 2 800 рублей штрафа

Теперь общая сумма выплаты возрастает до:

170 280 + 2 800 = 173 080 рублей

А если просрочек несколько и штрафы накапливаются, итоговая сумма может перевалить за 180 000 рублей.

5. Итого: как 100 000 превращаются в 180 000

Статья расходов

Сумма (руб.)

Основной долг

100 000

Проценты (по ставке 24%)

41 840

Страховка

20 000

Проценты на страховку

8 440

Штрафы и просрочки

10 000 (примерно)

ИТОГО

180 280

Это пример, в котором заемщик не нарушал серьезно условий и не имел судебных разбирательств. В случае ухудшения финансового положения, дополнительных просрочек, оспаривания условий – долг может вырасти еще больше.

Кредит в 100 000 рублей может показаться безобидным способом решить временные трудности, но в реальности превращается в цепочку обязательств, которая обойдется почти в двойную сумму.

Чтобы избежать этого, важно:

Внимательно читать договор.

Считать полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.

Спрашивать о возможности отказа от страховки.

Искать альтернативы: накопления, помощь родных, рассрочку от продавца.

Глава 2. Финансовая грамотность – это просто

Финансовая грамотность – это способность эффективно управлять своими деньгами, понимать, как работают финансовые инструменты, и принимать обоснованные решения, которые способствуют улучшению финансового положения. Это не просто набор знаний о финансах, но и умение применять эти знания в жизни. Важно понимать, что финансовая грамотность касается не только профессионалов в финансовой сфере, но и каждого человека, который хочет быть финансово стабильным и независимым.

1. Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это умение:

Понимать, как работают деньги: как зарабатываются, тратятся и сохраняются.

Планировать бюджет: знать, как распределить доходы и расходы, чтобы оставаться в пределах своих финансовых возможностей.

Инвестировать и сохранять деньги: понимать, как приумножать сбережения через инвестиции, избегая лишних рисков.

Избегать долгов и кредитных ловушек: знать, как избежать высоких долговых обязательств и избежать перегрузки кредитами.

Разбираться в финансовых продуктах: быть в состоянии выбрать подходящие банковские продукты, кредиты, страховки и инвестиционные инструменты.

Многие люди не задумываются о важности финансовой грамотности, пока не сталкиваются с финансовыми трудностями. Но для того, чтобы быть финансово независимым и уверенным в будущем, необходимо развивать эти навыки.

2. Основные компоненты финансовой грамотности

Финансовая грамотность состоит из нескольких ключевых аспектов, которые охватывают различные части финансовой жизни человека.

2.1. Управление доходами и расходами

Один из важнейших аспектов финансовой грамотности – это умение управлять своим бюджетом. Для этого важно научиться правильно планировать доходы и расходы.

Доходы: это все деньги, которые поступают от заработной платы, бизнеса, инвестиций и других источников.

Расходы: это деньги, которые вы тратите на жилье, еду, транспорт, развлечения и другие нужды.

Чтобы эффективно управлять деньгами, необходимо вести учет расходов и планировать бюджет. Для этого можно использовать простые инструменты, такие как приложения для учета финансов или таблицы в Excel. Важно знать, куда уходят ваши деньги, и регулярно анализировать, какие траты можно сократить.

2.2. Сбережения и инвестиции

Сбережения – это деньги, которые откладываются на случай непредвиденных обстоятельств. Умение создавать «подушку безопасности» на случай потери работы, болезни или других форс-мажоров – это основа финансовой безопасности.

Однако сбережения сами по себе не являются способом увеличения капитала. Чтобы деньги работали, нужно научиться инвестировать.

Инвестиции – это вложения в различные активы с целью увеличения капитала. Это могут быть акции, облигации, недвижимость или даже бизнес. Важно понимать, что инвестиции сопряжены с риском, поэтому перед тем как инвестировать, нужно тщательно изучить рынок и выбрать подходящие инструменты.

2.3. Долги и кредиты

Умение правильно работать с долгами и кредитами – важная часть финансовой грамотности. Неправильное использование кредитных средств может привести к долговой яме, в то время как разумное использование кредита может быть полезным инструментом для достижения целей.

Кредиты могут быть полезны, если используются для инвестиций в свою будущую стабильность (например, ипотека для покупки недвижимости или кредиты на образование).

Важно понимать, что кредиты и долги нужно погашать вовремя, чтобы избежать штрафов и высоких процентных ставок.

Особое внимание стоит уделить кредитной истории – это показатель вашей финансовой надежности. Плохая кредитная история может затруднить получение новых кредитов и повысить их стоимость.

2.4. Страхование и риски

Финансовая грамотность также включает понимание, как защитить свои финансы от непредвиденных ситуаций. Страхование помогает защитить себя и свои активы от различных рисков, таких как болезнь, потеря трудоспособности, утрата имущества или жизнь.

Есть несколько видов страхования:

Страхование жизни и здоровья.

Страхование имущества (например, автомобиля или квартиры).

Страхование от несчастных случаев.

Знание, какие риски нужно покрывать и как выбрать оптимальное страхование, помогает избежать финансовых потерь в трудные моменты.

2.5. Финансовые продукты и услуги

Знание о финансовых продуктах и услугах помогает людям принимать обоснованные решения в отношении выбора банковских продуктов. Например:

Кредиты – важно понимать условия займа, процентную ставку, возможные штрафы и комиссии.

Депозиты и счета – что лучше открыть для хранения сбережений.

Инвестиционные инструменты – как выбрать акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и другие финансовые инструменты в зависимости от целей.