1 000 000 $ в инвестициях на пальцах

2.1.1. PORSCHE

Я не отговариваю вас от покупки авто, но вы должны понимать, где необходимость, а где излишество. Если вы таксист или ваше жилье далеко от работы, конечно, автомобиль вам нужен, но если смотреть на авто как на статусный аксессуар, тут есть проблемы.

Наверняка среди читателей есть фанаты авто, и я один из них, у меня было восемь автомобилей, один из которых – Porsche Cayman S, другой – Mercedes SLK, еще Audi и прочие пожиратели денег. Не могу сказать, что жалею об опыте, который у меня был с такими автомобилями, хотя расходы на них меня порой угнетали. Однако, если вам безразлична марка авто, возьмите вариант попроще, тот, который вы сможете купить, исходя из трех-шести ваших месячных доходов.

Почему именно три-шесть месяцев дохода? Можно и меньше, конечно, смотря какой доход и что для вас не будет тяжелым компромиссом с собой. Один мой знакомый зарабатывал $30—35 тысяч в год, и по казахстанским меркам это отличный доход. Что свойственно ему и многим другим людям – они покупают автомобили, исходя из своей годовой прибыли. Считают так: «Я эти деньги заработал за год, я на эту сумму могу купить автомобиль». То есть, если человек за год заработал $30 тысяч и 20 тысяч из них отложил на авто, он считает, что спокойно может себе позволить автомобиль за 30 тысяч, взяв недостающую сумму в кредит. Вроде звучит логично, но с точки зрения инвестирования – это плохое решение. Если у вас есть только $30 тысяч годового дохода, и вы смогли из них отложить 20 тысяч, одно из худших решений, что вы можете принять – это приобрести на них автомобиль. Ещё хуже, если приобретаете поддержанный автомобиль на фактически последние 20 тысяч. Ещё хуже, если вы приобретаете спортивный поддержанный автомобиль на последние $20 тысяч. Так вот, мой знакомый сделал именно последнее: купил старый спортивный автомобиль за $20 тысяч, и купил его у меня. Речь о Porsche Cayman S.

Хорошая ли это машина? Определённо! Она очень быстрая, привлекает внимание, люди в нее периодически кидают мусор, плюют на нее после мойки, всячески демонстрируют зависть, и желание ей обладать – это иногда круто. Но стоимость содержания этого автомобиля высока, при том, что сам по себе он не такой дорогой. В первый месяц мой друг потратил на него около $2000, а с годами, как известно, у таких машин все больше проблем, про дальнейшие траты я не в курсе. Поэтому, если вы решили, что вам нужен автомобиль, пожалуйста, ни в коем случае не покупайте его на последние деньги. Не гонитесь за статусом. По сути, что вы взамен получаете? Иногда, раз в месяц, люди могут сказать: «О, у него крутая машина! Вот он поднялся, классно, красавчик!». Всё! На этом социальные привилегии и социальное одобрение заканчиваются. Остаются только комфорт, удобство и расходы.

2.1.2. БЕЛЫЙ СЛОН

Исходя из этого, как вообще стоит поступать? Есть такая концепция, её озвучил Роберт Киосаки: автомобиль должен стоить три ваших месячных зарплаты. Идея хорошая. А ещё лучше, если он стоит две. А совсем хорошо, если вы на одну месячную зарплату можете купить новый автомобиль. Есть такая вещь, как белый слон, эту уловку использовали богачи в Индии. Если тебе кто-то неприятен, ты ему даришь подарок – дорогого белого слона, альбиноса. Это настоящий символ роскоши для того периода, о котором идёт речь. Это сравнимо с дарением Rolls-Royce или любого другого автомобиля, который стоит $500 тысяч. Что происходит дальше? Этот автомобиль, точнее, этот белый слон ест только очень качественную пищу и требует качественного содержания, на что, естественно, нужны шекели. Со временем такой белый слон может сделать человека нищим, потому что продать его очень сложно, а работать он не может.

2.2. ОТПУСК

Следующий источник для растраты бюджета – это отдых. Отдыхать, как вы знаете, можно по-разному. Большая статья расходов – это путешествия. С появлением Инстаграм складывается ощущение, что люди стали больше путешествовать. С другой стороны, они скорее стали больше показывать, как они путешествуют. Не факт, что они путешествовали меньше до этого. Отпуск – довольно значимая статья расходов для кого угодно, если он забирает серьёзную часть вашего бюджета, возможно, целесообразно было бы от него отказаться в пользу альтернативы.

2.2.1. ОТПУСК В РОДНОЙ СТРАНЕ

У нас в Казахстане, как и в России и в странах СНГ, люди часто ездят в Турцию или Египет. Как правило, на 10 дней: это перелёт, отель в all inclusive, экскурсии и шопинг. Недавно я был в Турции вместе с женой и ребёнком. Я решил подсчитать, сколько же трачу на подобную поездку. В результате цифра, которая у меня вышла, – порядка $4500 на мою семью из троих человек, при том что я стараюсь откладывать не менее $10 тысяч в год. Наверняка им нашлось бы более правильное применение.

Стоила ли поездка в Турцию своих денег? Я сильно сомневаюсь. Почему? Потому что есть альтернативы, которые по качеству совершенно не хуже. По сути, я те же десять дней мог провести в Алматы на местном загородном курорте. У нас есть несколько гостиничных комплексов недалеко от города. В них, конечно, нет моря, но зато есть всё остальное, что и в Турции, и стоят они в три-пять, а то и десять раз дешевле. Не могу сказать, что вам всегда следует менять Турцию на загородный отдых, но альтернатива, согласитесь, хорошая. После кризиса 2020 года, я полагаю, она станет основной для многих жителей СНГ, кто привык отдыхать за границей, а для себя, как вы понимаете, решение я уже принял.

Уверен, найдутся люди, которые разглядят в этом излишнее ущемление себя в удовольствиях, таких тоже масса. Многие из них берут отдых в рассрочку или кредит и демонстрируют образ жизни миллионеров в сети Инстаграм – уверен, вы таких видели. Но если вы читаете эту книгу, я полагаю, для вас, как и для меня, главный вопрос в том, сколько вы можете откладывать денег для инвестиций ежегодно, для вашего же будущего. В таком случае вопрос удовольствия от отпуска становится вторичен.

Кстати об удовольствиях – я их получаю примерно в равном количестве от отпуска в Казахстане и в Турции, но колоссальное удовольствие мне приносят случаи, когда я могу отложить на инвестиции на 50% больше того, что изначально планировал. Наличие дополнительных 200—300 тысяч рублей, которые я могу инвестировать, для меня является более радужным событием, нежели поездка в Турцию.

2.2.2. ПОСИДЕЛКИ

Ещё мы рассматривали такой вариант отдыха, как посиделки. Вопрос финансов – это семейный вопрос. Самостоятельно заниматься инвестированием и накоплением денег без участия в этом процессе вашей второй половины очень проблематично. Я сталкивался с этой ситуацией. Я своей жене говорил: «Слушай, у меня есть план. Давай накопим денег, потом выйдем на пенсию и не будем ничего делать». Она мне скромно: «Это нереально. Как это сделать?». Она, как и многие, не понимала, как такое возможно. Я ей говорю: «Давай начнём с простых вещей. Мне нужно, чтобы ты начала вести свои расходы». Как это у нас происходит? Я приношу деньги домой и кладу их в сейф. Оттуда их берем я и моя жена на личное усмотрение. И вот, в один из месяцев, она начала считать, сколько тратит, и обнаружила, что половина ее месячных расходов составляют посиделки в ресторане с подругами (у нас тогда еще не было детей).

С тех пор она приняла такое решение: «Я буду сидеть с подругой у себя дома или у нее дома. Ведь с родителями уже никто не живет!». После этого бюджеты на тусовки с подружками значительно сократились. Они продолжают ходить в рестораны, просто не так часто. Если вы молоды и вас еще нет детей, я вас уверяю, вам есть смысл жестко контролировать ваши расходы на совместное времяпрепровождение с друзьями – наверняка вы узнаете, что тратите на это гораздо больше денег, чем вам кажется.

Тут ключевая проблема в том, что ваша психика пытается отгородить вас от страшных вестей. Мозг не хочет, чтобы вы обнаружили, что тратите 50% своих месячных расходов на кафе, еще 20% – на кофе на вынос, а на остальное как-то выживаете. Это в первую очередь актуально для тех, кому до 25 лет.

2.3. ПАССИВЫ В ОБЁРТКЕ АКТИВОВ

2.3.1. УНИВЕРСИТЕТ

Знаете ли вы, что такое формальное образование? Если, допустим, ваши родители настаивают на том, чтобы вы учились, а образование – это дорого, то впоследствии оно будет очень долго окупаться. В Англии это 12 тысяч фунтов в год, в Америке – до $100 тысяч в год, в Казахстане это, без учёта жилья, – до $4—5 тысяч в год. Польза от этого образования не всегда очевидна, особенно если вы идёте на ненаучные специальности, такие как менеджмент, маркетинг, экономист. Конечно, если вы не собираетесь посвящать свою жизнь науке, вы изучаете свои предметы для того, чтобы найти работу. Так как я преподаю в университете, я встречаюсь с большим количеством студентов и всегда спрашиваю у них, для чего они учатся. В 80% случаев ответ либо «не знаю», либо «родители так хотят». При всём при этом многие из моих студентов уже работают, и работа обучает их гораздо большему, чем университет, как бы грустно это не звучало из уст преподавателя.

Ваш возраст в момент обучения в университете (18—22) является очень эффективным для образования, для освоения новых навыков, новых сфер и всего подобного. Для тусовок это не лучшее время – у вас мало денег, и тусоваться в этом возрасте не так классно. Я наблюдаю такую картину и исхожу из собственного студенческого опыта за рубежом: студенты в Казахстане и других странах СНГ предпочитают не учиться, а клянчить оценки, писать сочинения о том, чего не понимают, зубрят то, что не знают, как применить, и много пьют. Теперь попробуйте ответить на вопрос: при каких обстоятельствах такое обучение может стать активом для вас или вашего ребенка?

Если же мы говорим о врачах, о физиках-ядерщиках, о лётчиках – о сложных, технических профессиях, которые нигде, кроме как в университете, вы не сможете освоить, то да, образование имеет смысл.

С высшим образованием есть такая хитрость: оно должно быть либо престижным, тогда в нем есть хоть какие-то плюсы в виде знакомств и связей, либо прикладным, чтобы позволило вам зарабатывать, либо никаким, чтобы не тратить время на устаревший и бесполезный диплом.

2.4. НЕДВИЖИМОСТЬ

В определённых случаях и недвижимость может быть серьёзным пассивом. Сюда может входить неликвидная недвижимость или та, которая просит больших вложений. Под это определение отлично подходят шикарные частные дома, которые требуют весомых денег на содержание и находятся, допустим, на Рублевке. Формально это активы, которые сложно продать, а даже если продать, они не принесут вам даже своей себестоимости. В таком случае вы оказываетесь заложником рыночной ситуации, и ее тенденции не идут вашему кошельку на пользу. Нельзя назвать покупку дома лучшим вариантом для размещения ваших средств. И подобных примеров пассивов в обёртке активов очень много. Сюда же можно добавить ипотечное рабство, которое в большинстве случаев не дает возможность создать позитивный денежный поток.

Возможно, кто-то из вас сталкивался с ситуацией владения квартирой в плохом районе. В аренду сдать её особо не получается, и она может просто сосать из вас деньги. В постсоветском пространстве очень часто слышно: «Я куплю много квартир, буду сдавать их в аренду, на это буду жить». Плюсы в таком варианте размещения средств тоже есть, но важно помнить, что в случае, если мы покупаем недвижимость в Казахстане или России, инвестируем мы, по сути, деньги, которые могут быть переведены в доллары, и на них могут быть куплены активы, зарабатывающие в долларах. Вместо этого вы покупаете актив, который будет приносить прибыль в местной слабой валюте, которая постоянно девальвируется.

Хотя есть и привлекательные предложения на рынке недвижимости, отрицать не буду. Не так давно побывал в городе Семей – мой, приятель там купил объект недвижимости размером 36 тысяч м2 за 2 миллиона долларов, при том что в Алматы за эти деньги вы и 5 тысяч м2 не купите, а в Москве и 1 500 м2. Чтобы такой объект построить, придется потратить около 10 миллионов, но сделки бывают и такие.

2.5. ПОДАРКИ

Подарки – это здорово! Но это очень болезненная тема для многих из нас. Что касается моей собственной культуры, у нас подарки дарят все, всегда и много. Существует такое юмористическое видео, в котором двое мужчин на свадьбе соревнуются в том, кто подарит более крутой подарок. И побеждает человек, который подарил молодоженам свою квартиру и автомобиль, причём они были взяты в кредит. Это видео как бы высмеивало казахский менталитет и менталитет многих народов из постсоветского пространства, в котором желание «понтануться» часто превозмогает здравый смысл, и люди вопреки этому здравому смыслу делают жесты, которые им не по карману. Подарки – именно такой жест.

У меня есть тётя, которую в моей семье не очень любят. Дело в том, что она не зовёт к себе гостей, не дарит никому подарки, не живёт на широкую ногу и у неё нет автомобиля. Она даже периодически живёт со своей мамой. В нашей семье многие не очень хорошо к ней относятся. Они считают, что это неправильно, они ее не уважают. Но как-то у нас с ней зашёл разговор про инвестиции и накопления. Для меня было шоком, когда она сказала, что откладывает 50% своей зарплаты. У неё не такая уж большая зарплата по меркам Америки, где-то в районе $1000, но по меркам Казахстана это неплохие деньги. Она их инвестирует для своей пенсии, для своего будущего. В тот момент я был ей восхищен. Это действительно очень здорово!

Я как-то раз посчитал, сколько денег я трачу на подарки и прочие организационные вопросы на Новый год, и обнаружил, что это половина моего месячного бюджета. И я подумал: «Блин! Какого чёрта! Какого чёрта, даже если это происходит раз в год! Какого чёрта я должен тратить половину своего бюджета на то, что не приносит мне радости, в то время как я мог бы эти деньги инвестировать!». На тот период это было где-то $1500. Это было бессмысленно для меня. Конечно, если вы мужчина и не подарите своей жене подарок, она, скорее всего, обидится. Долго вы так в браке не протянете. Тут важно выдержать золотую середину. Но уж точно необязательно дарить подарки всем своим друзьям, родственникам и знакомым. Лучше сделайте подарок себе и своему будущему. Меня эти траты не устроили, потому что я потратил эти деньги в никуда. С тех пор я считаю, что расходы на подарки не так необходимы. За исключением того, когда получатели подарков – действительно важные для вас люди.

2.6. ПРАЗДНИКИ

Праздники – как и подарки, это замечательно! Испокон веков считается, что праздники влекут за собой ратификацию. Ратификация – это одобрение собственного поведения. В племенах казахских степей есть праздник Весны. Это прекрасный праздник, когда-то его смысл заключался в том, что люди пережили зиму. Когда-то пережить зиму было по-настоящему сложно и считалось достижением, за которое следует себя наградить. Сейчас это, к счастью, не так, следовательно, как сознательному человеку, вам лучше отказаться от некоторых праздников, так как вы уже давно не понимаете их смысла.

Видите ли, наша человеческая психика любит, когда мы ее хвалим. И хвалить можно себя за определённые поведенческие паттерны. Если вы хвалите себя за то, что пережили какое-то событие, за то, что вы чего-то достигли, ваш мозг будет генерировать больше подобных событий для того, чтобы получить уже знакомую ему похвалу. Эта система поощрения замечательно работает среди всех спортсменов и бизнесменов-предпринимателей. Обязательно поощряйте то свое поведение, которое вам нужно. Это также отлично работает при дрессировке животных. И праздники – один из подобных механизмов.

Важная причина большого количества праздников в странах бывшего СССР также кроется в так называемой культуре статуса, которая присуща этим странам. Есть такая концепция, как культура статуса и культура достижений. Культура статуса очень часто сконцентрирована на традициях, довольно-таки консервативных. Необязательно людям объяснять, из чего эти традиции исходят. Им важнее знать, что традиция просто есть. Это делали наши предки, поэтому будем делать это и мы.

Есть такой анекдот: женщина своему мужу на завтрак готовит яичницу и режет сосиски на две части. Муж спрашивает у жены: «Слушай, почему ты так делаешь?». Она говорит: «Я не знаю, моя мама так делала всегда». Они звонят маме и спрашивают: «Мама, почему ты так делаешь?». Она говорит: «Я не знаю, твоя бабушка всегда так делала». Они звонят бабушке: «Бабушка, почему ты резала сосиски посредине?». Бабушка ответила: «У меня была кастрюля маленькая. А вы что, до сих пор ей пользуетесь?». Суть анекдота в том, что целых два поколения разрезали сосиски, не понимая, почему они это делают. Многие традиции когда-то обосновывались логичными вещами, как праздник Весны. Сейчас же многие праздники смысла такого не имеют. Для нас пережить зиму – это не проблема, если вы, конечно, не бродяга, у которого нет дома. Поэтому это просто попытки вытянуть из нас деньги.