Анатомия должника. Деньги возвращаются к мудрым

Третий тип должников – «богатые, или непотопляемые». Такие люди могут иметь многомиллионные долги, но они никогда не падают духом. И именно это помогает им раз за разом подниматься. Конечно, в нашей жизни нет абсолютной страховки от падений, от потерь и от долгов. Но эти люди умеют держать удар, чтобы ни случилось. И это отличает их от всех остальных.

Именно они после каждого падения возрождаются, как мифическая птица Феникс из пепла, и с каждым разом становятся только сильнее и увереннее в своих возможностях.

У таких должников, несмотря на их долги, и есть мышление богатых. Они никогда не сдаются. Эти люди верят в свою уникальность, в свое высшее предназначение. Они живут полной жизнью, открывают новые бизнесы, занимаются спортом и делают всё то, что делали бы, не имея долгов. То есть они всецело управляют собой и своей жизнью, а не долги управляют ими.

Один мой знакомый должник – предприниматель из Лениногорска. Он сам уже в довольно преклонном возрасте, но живет насыщенной и активной жизнью, ведет одновременно несколько бизнесов. И если бы я сам лично не знал его, не знал, что у него многомиллионные долги, то ни за что не поверил бы. Настолько легко он идет по жизни.

При встречах со мной он оживленно рассказывает про свои дела, свои новые увлечения. О том, как купил какие-то поля и засадил их зерновыми культурами под реализацию. Тему долгов он не обсуждает, словно спокойно верит, что всё сложится самым удачным образом и разрешится благополучно. И тема долгов ему словно бы не интересна.

На первый взгляд, может показаться, что в этом он похож на первый тип должника. Тот тоже не хочет обсуждать долги, словно их не замечает. Но это не так. В их поведенческой реакции существенная разница. Тревожный должник настолько боится признать, что у него долг, что действует невротически и набирает всё больше и больше кредитов. Его траты опережают его финансовые возможности, и действует он так из страха.

В случае с «богатым» должником ситуация такова, что он долги свои признает, не прячет голову в песок, как страус, а предпринимает активные действия по выходу из сложной ситуации. Он развивает новые бизнесы, чтобы доход от них перекрыл его долги, верит в себя, наращивает свою предпринимательскую силу и опыт, доходы. Тогда как «тревожный» теряет веру в себя, боится и наращивает расходы. И в этом ключевое отличие этих типов должников. Такие «богатые» должники часто встречаются в сфере строительного бизнеса.

Есть у меня и еще одна классификация должников.

Оттягивающие. Люди, которые постоянно откладывают свои финансовые обязательства из-за нежелания или страха столкнуться с проблемами или неприятностями, связанными с долгами. Они часто считают, что смогут решить свои финансовые проблемы в будущем, и откладывают выплаты до последнего момента.

Беззаботные. Люди, которые не придают должного значения своим финансам и не следят за своими обязательствами. Они склонны тратить деньги на ненужные вещи и развлечения, не задумываясь о последствиях.

Импульсивные. Люди, которые склонны брать в долг деньги под влиянием моментальных эмоций или желания удовлетворить свои потребности и желания в данный момент времени, не думая о том, как они будут платить в дальнейшем.

Стрессовые. Люди, которые берут в долг деньги из-за финансовых трудностей или стрессовых ситуаций. Они могут оказаться в долгах из-за потери работы, развода, смерти близкого человека или других серьезных событий, которые сильно повлияли на их финансовую ситуацию.

Зависимые. Люди, которые становятся должниками из-за своей зависимости от азартных игр, наркотиков или алкоголя. Они могут занимать деньги у других людей или брать кредиты, чтобы удовлетворить свои зависимости, не задумываясь о последствиях.

Каждый человек может проявлять черты разных психологических типов должников в зависимости от ситуации и личностных особенностей. Важно помнить, что у каждого типа должников могут быть свои причины, и специфическими должны быть методы работы с ними.

Об этом мы поговорим чуть позже. А пока поговорим о том, что испытывает должник, что им движет.

ГЛАВА 2. БОЛЬ КЛИЕНТА, ИЛИ ВНУТРЕННЯЯ БОРЬБА

Должник на перепутье

С самого начала, с момента возникновения просроченного долга, внутри у должника разворачивается сложный эмоциональный процесс. Он переживает период, который характеризуется внутренней борьбой, душевными терзаниями и сомнениями, подготовкой к последующим действиям. В конечном итоге человек, оказавшийся на перекрестке сложных жизненных обстоятельств, проходит через несколько ключевых стадий.

Оценка ситуации. Должник анализирует свое текущее финансовое положение, активы и пассивы, осознавая, что он не в состоянии продолжать выплаты.

Разработка стратегии. В этот критический момент должник определяет свой дальнейший путь, останавливаясь на какое-то время перед выбором между двумя основными вариантами:

1. Признание сложившегося положения и поиск путей выхода из трудной ситуации, возможных вариантов для заработка с целью погашения долгов.

2. Сознательное уклонение от давления кредиторов, попытки скрыться от них и спрятать свое имущество.

Итак, оценка произошла. Что дальше? Всё будет зависеть от выбора, сделанного человеком. Решение, принятое должником, определит возможные последствия: как для его финансового положения, так и для личной жизни. Он может либо принять обстоятельства и искать пути выхода, либо уклоняться от ответственности, прячась от кредиторов. К сожалению, как показывает практика, большинство выбирает второй путь. Я настоятельно рекомендую избегать такого решения, поскольку оно оказывает долгосрочное негативное влияние на жизнь должника, да и его семьи тоже. И я дальше подробно объясню, почему.

Стратегии должников:

«жертва» или «наблюдатель»?

В момент, когда человек принимает решение уклоняться от своих финансовых обязательств, он невольно ставит себя в позицию «жертвы обстоятельств». Это состояние характеризуется остановкой в личностном и профессиональном развитии. Занимая позицию жертвы, должник ограничивает свои возможности, лишается инициативы и часто оказывается в ловушке страха и беспомощности, что влияет не только на его текущую ситуацию и настроение, но и на все аспекты жизни, создавая цепочку негативных последствий. Восприятие себя жертвой оставляет глубокий след в его психике и поведении. В чем это выражается?

Психологический аспект. Примерив на себя роль жертвы, должник начинает видеть во всем внешние причины своих неудач, вместо того чтобы признать собственную ответственность. Это состояние отрицательно сказывается на самооценке и может привести к потере самоуважения и уверенности в себе.

Изоляция и социальные последствия. Скрываясь от кредиторов, должник часто самоизолируется, уходя от общения с друзьями, родственниками и обществом.

Это приводит к усилению чувства одиночества и непонимания, что усугубляет его психологическое состояние.

Потеря контроля над ситуацией. Принятие роли жертвы влечет за собой утрату контроля над ситуацией.

Должник чувствует, что не в состоянии самостоятельно изменить свое положение, что ведет к пассивности и отказу от поиска конструктивных решений.

Негативное влияние на будущее. Загоняя себя в угол обстоятельств такой позицией, должник закрывает двери перед будущими возможностями.

Это состояние может стать препятствием для достижения новых целей, профессионального развития и личностного роста.

Эмоциональные и физические последствия. Длительное пребывание в роли жертвы ведет к стрессу, тревоге и может вызвать депрессию, что негативно отражается на физическом здоровье, вызывая различные психосоматические расстройства.

В итоге выбор пути «прятаться и воспринимать себя жертвой обстоятельств» – это путь, который приводит к застою и ухудшению качества жизни в целом. Вместо того чтобы активно искать выход из сложной ситуации, должник, оставаясь в этом состоянии, лишает себя возможности двигаться вперед. Он отказывается преодолевать трудности, проходить свои жизненные уроки и расти как личностно, так и профессионально.

Такая жизненная позиция создает замкнутый круг, из которого вырваться становится всё труднее.

Осознание этого факта и готовность изменить свое отношение к проблеме – первый шаг к восстановлению контроля над своей жизнью и преодолению финансовых трудностей. Таким образом, важно понимать, что выбор, сделанный в момент кризиса, может оказать влияние на всю последующую жизнь.

Всегда лучше не убегать от проблем, а стараться их решить, чтобы избежать попадания в состояние жертвы и всех сопутствующих ему негативных аспектов. В том случае, если человек не пытается, как страус, спрятать голову в песок, а готов взять ответственность на себя, он обычно идет на встречу с кредиторами и признается им в сложной ситуации. Такой должник не пытается свалить вину на кого-либо, а словно поднимает «лапки вверх» и говорит: «Делайте со мной, что хотите».

И я считаю, что это наиболее верный путь. Как показывает опыт, все те, кто не затягивал, не прятался, а сразу и открыто встретился с кредиторами, объяснил суть происходящего и дал возможность событиям разворачиваться своим чередом, каким-то волшебным образом справился с трудностями.

Не устану повторять, что решение не бегать от кредиторов, не прятаться и не прятать свое имущество делает человека сильнее. В результате он не только погашает долги, пусть и с просрочкой, но выходит из «черной полосы» победителем. Он находится уже не в позиции «жертвы», а в позиции «наблюдателя» и ждет, как в дальнейшем развернутся события.

Должники-наблюдатели: разумный путь к преодолению кризиса

Позиция «наблюдателя» в корне отличается от позиции «жертвы». Должник, который становится наблюдателем, выбирает осознанный путь принятия обстоятельств и активного поиска решений, не избегая ответственности, но и не поддаваясь панике и отчаянию. Такому подходу присущи свои особенности и преимущества.

Почему я называю таких должников наблюдателями? Потому что они выходят из состояния стресса и словно смотрят на ситуацию со стороны. Психологи часто говорят о туннельном мышлении, которое присуще тем, кто находится в эпицентре конфликта или стрессовой ситуации. Туннельное мышление сужает кругозор человека, он оказывается как бы в темном туннеле, где видит только одну проблему – долг, и не замечает весь спектр возможных решений и выходов из сложной ситуации. Должник, который сумел подняться над проблемой и выйти из этого туннеля, становится наблюдателем, способным взглянуть на свою жизнь со стороны. Отсюда и название.

Активное наблюдение и анализ. Должник-наблюдатель не просто пассивно ждет развития событий, но активно отслеживает свою финансовую ситуацию, анализирует возможные риски и разрабатывает план действий. Он понимает, что временные трудности могут быть преодолены, если подходить к ним с ясной головой и стратегическим мышлением.

Сотрудничество с кредиторами. Такой должник открыто идет на контакт с кредиторами, объясняя свою ситуацию и предлагая возможные пути решения проблемы. Это может включать реструктуризацию долга, пересмотр условий выплат или временные отсрочки. В результате благодаря прозрачности и честности он часто получает поддержку и понимание со стороны кредиторов.

Фокус на развитии и росте. Наблюдатель не зацикливается на проблемах, а ищет возможности для личностного и профессионального роста. Он может использовать время кризиса для повышения квалификации, поиска новых источников дохода или переосмысления своих финансовых привычек и стратегий.

Эмоциональная устойчивость. Приняв позицию наблюдателя, должник сохраняет эмоциональное равновесие, не позволяя страхам и тревогам диктовать свои условия. Он понимает, что кризисы приходят и уходят, а его задача – максимально конструктивно использовать это время для улучшения своей жизни.

Социальная поддержка. Наблюдатель не уходит в самоизоляцию, а наоборот, поддерживает контакты с друзьями, семьей и профессиональными сообществами. Такая социальная поддержка помогает ему сохранять мотивацию и находить новые решения для своих проблем.

Планирование будущего. В отличие от жертвы, которая видит будущее в темных красках, наблюдатель активно планирует свои шаги на будущее. Он понимает, что каждый кризис – это временное явление, и важно готовиться к новым возможностям и вызовам, которые принесет будущее.

В итоге стратегия должника-наблюдателя – это путь к преодолению кризиса с минимальными потерями и максимальными уроками.

Такой подход позволяет не только решить текущие проблемы, но и выйти из кризиса более сильным, уверенным в своих силах и готовым к новым достижениям.

Две стратегии кредиторов:

лояльность и агрессия

С кредиторами тоже всё неоднозначно. Подобно должникам, они стоят перед выбором своего подхода к ситуации просроченного долга. Варианты реакции различны.

Лояльное и понимающее отношение. Такие кредиторы подходят к ситуации более мягко, с пониманием, как будто говоря: «Отдашь, когда сможешь». Именно такие кредиторы, узнав о трудностях должника, фокусируются не на сроках погашения или финансовом состоянии, а на самочувствии человека. Я считаю этот подход наиболее верным. Такие кредиторы не усугубляют ситуацию, а наоборот, оказывают моральную поддержку, давая должнику шанс благополучно решить проблему.

В идеальном сценарии должник осознает свое положение и готов взять на себя ответственность, в то время как кредитор проявляет готовность пойти ему навстречу. Он не угрожает и не усиливает давление, а, напротив, старается помочь человеку, попавшему в затруднительное положение. Такой вариант взаимодействия создает условия для более конструктивного и благоприятного разрешения проблемы долга.

Активно-агрессивный подход. Некоторые кредиторы выбирают стратегию активного и агрессивного реагирования на просрочку.

Кредитор, выбирающий стратегию «активно-агрессивная», совершает большую ошибку. Когда на горизонте появляется должник, кредитор пытается оказывать на него психологическое давление, угрожает расправой над человеком и его семьей, применяя иногда попытки воздействия через правоохранительные органы. Порой от угроз дело доходит и до физической расправы.

Пример из жизни

В Татарстане произошел случай, когда директору Альметьевского хлебозавода угрожали убийством. Вся информация есть в открытых источниках. Приведу отрывки публикаций из интернет-СМИ «Реальное время»:

«В Татарстане вступил в силу приговор по резонансному делу о стрельбе из раритетного нагана под Альметьевском. Бывший директор и учредитель местного хлебозавода Расим Хайрутдинов признан виновным в покушении на убийство своего «преемника».

Верховный суд РТ решил – стрелял не из корысти

«Вина полностью доказана, исправление возможно только в условиях изоляции от общества» – к таким выводам по делу почетного пекаря Татарстана пришел Альметьевский горсуд. Финалом долгого процесса стало наказание в 9 лет и 6 месяцев колонии строгого режима. Под стражу Расима Хайрутдинова взяли в зале суда, отменив меру пресечения в виде домашнего ареста.

Согласно приговору, 25 ноября 2018 года бывший директор и учредитель ООО «Альметьевск-Хлеб», он же экс-директор Альметьевского спиртзавода и охотник с 40-летним стажем, стрелял в нового руководителя предприятия в своей машине «Тойота Ленд Крузер»: жал на курок четыре раза – один раз промахнулся, трижды револьвер Наган Смирнского 1936 года выпуска дал осечку.

Суд первой инстанции пришел к выводу: на убийство обвиняемого толкнула корысть – не желал возвращать родному заводу и его новому директору Рустаму Латыпову заем в 30,5 млн рублей, который в свое время сам выдал на 20 лет без процентов фирме своей жены «Амар».

Пытался уговорить Латыпова подписать договор уступки прав требования по этим обязательствам, но получил отказ.

Однако Верховный суд Татарстана признал корыстный мотив недоказанным. И согласился с доводами осужденного и его защитника, что смерть директора Латыпова не освобождала Хайрутдиновых от долгов. Истребовать их мог новый владелец «Альметьевск-Хлеба», а также временный управляющий, назначенный арбитражем в рамках процедуры наблюдения.

Апелляционная инстанция посчитала, что бывший директор решился открыть стрельбу после отказа нового подписать договор уступки. Исключила квалифицирующий признак о корыстных побуждениях из приговора и снизила срок посадки Хайрутдинова сразу на год – до 8 лет и 6 месяцев колонии строгого режима.

Приговор Хайрутдинову вступил в силу еще в конце 2021 года. Позже и Шестой кассационный суд общей юрисдикции в Самаре не нашел оснований для отмены приговора бывшему «генералу» хлебопекарной отрасли.

Как видите, кредитор, отказавший заемщику в договоре уступки, не только не получил желаемого, но и мог расстаться с жизнью.

Другой вариант развития событий, когда кредитор сам находился в возбужденно-эмоциональном состоянии, но не действовал напрямую, а попытался прибегнуть к помощи правоохранительных органов. Причем действовал не в рамках закона, а вопреки ему. В итоге стал героем криминальных газетных заголовков наряду со своими подельниками.

Вот вам еще один пример.

В Казани бывший федеральный судья

получил 10 лет за убийство

Верховный суд Татарстана приговорил Фархата Гимадеева (на 11 лет), Ислама Галиуллина (на 10 лет) и Наиля Габасова (на 13 лет) за организацию убийства бизнесмена в октябре 2008 года.

Галиуллин, будучи федеральным судьей, привлек к делу бывших милиционеров Наиля Габасова и Рустема Хакимова. Заказчиком выступил родственник компаньона жертвы по бизнесу Гимадеев. Хакимов был осужден ранее на 9 лет. Уголовное дело против других фигурантов выделено в отдельное производство.

https://prokazan.ru/news/view/v-kazani-byvsij-federalnyj-suda-polucil-10-let-za-ubijstvo

Фанис Латыпов. «В Казани бывший федеральный судья получил 10 лет за убийство»

Как видим, позиция кредитора имеет не меньшее значение, чем позиция должника. Если кредитор не способен справиться с негативными эмоциями (обидой, гневом, яростью, разочарованием) и хладнокровно решать вопросы, он не только сам навлекает на себя проблемы, то и других втягивает. В итоге он не достигает цели, а количество пострадавших растет, как снежный ком. Это видно на реальных ситуациях. На самом деле их много.

Когда я общаюсь с кредиторами и вижу, что они готовы рвать и метать, сделать всё возможное, чтобы испортить человеку жизнь, я спрашиваю, какова их цель? Вернуть свои средства или всё же расправиться с должником? Что первично? Пытаюсь донести до них здравую мысль, что если они не возьмут себя в руки и не выйдут на нормальный диалог, то шансов вернуть свои деньги у них гораздо меньше, а вот до беды недалеко.

И если кредитор не справляется с эмоциями, и личная обида перевешивает все объективные моменты, то именно такой человек готов вступить на скользкую дорожку и пойти по пути нарушения закона, как в описанном выше случае.

Самое парадоксальное, что кредитор настолько теряет голову в борьбе за деньги, что эти средства могут ему в дальнейшем и не понадобиться, так как он попадает на тюремную скамью. Но разве к такому исходу он стремился?

Кредиторы, которые приняли решение отпустить ситуацию – их, если честно, гораздо меньше, но примеры такие есть и у меня в практике.

Виды должников

Давайте взглянем поближе на ситуацию с должниками. Рассмотрим их стратегии на основе конкретных примеров. Напомню, существуют два основных способа реагирования на просроченный долг. И один из них – путь уклонения от кредиторов, когда человек пытается скрыться и утаить свое имущество.

Тех, кто осознанно выбирает этот путь, я называю уклонистами. Это люди, решившиеся на банкротство. Мышление уклонистов меняется и, к сожалению, не в лучшую сторону. Они начинают относиться к своим долгам с пренебрежением, как к чему-то незначительному, несмотря на размер долга. Причем касается такая позиция как текущих, так и будущих обязательств. В их сознании укрепляется мысль о том, что от долгов можно избавиться без особых усилий, что негативно сказывается на их отношении к своим финансовым обязанностям.

Если человек однажды объявляет себя банкротом, часто он находит способ сделать это снова и снова. Удивительно, но одним из ярких примеров в этой категории предпринимателей можно назвать Дональда Трампа.

За свою жизнь он обанкротился шесть раз. И хотя он живет в другой стране, его история служит интересным примером для книги. А поэтому остановлюсь на ней подробнее.

Пример из жизни

Дональд Трамп, известный американский бизнесмен и политический деятель, сталкивался с рядом банкротств своих компаний. Эти банкротства, в основном связанные с его казино и гостиничными проектами, часто вызывали общественный резонанс.

Несмотря на финансовые трудности и юридические процедуры банкротства, Трамп сумел сохранить свой статус в бизнес-сообществе и даже использовать эти ситуации в своих интересах.

Банкротства Трампа часто рассматривались как стратегические ходы, позволяющие ему перестроить свои активы и избавиться от долгов. Такой подход в бизнесе вызывал как восхищение, так и критику.

С одной стороны, он демонстрировал способность Трампа к рискам и гибкости в управлении бизнесом. С другой стороны, вызывал вопросы о моральных и этических аспектах таких решений. Важно отметить, что банкротства не затрагивали личные активы Трампа, а касались только его корпоративных предприятий, что помогало ему сохранить свое состояние и репутацию в бизнес-среде.

Как политический деятель Трамп использовал свой опыт в бизнесе, включая истории с банкротствами, как доказательство своей способности к ведению переговоров и решению сложных экономических задач. Он утверждал, что его опыт в коммерческой сфере и способность пережить финансовые трудности делают его подходящим кандидатом для управления страной. Это стало частью его имиджа как успешного бизнесмена, способного справиться с экономическими вызовами.

В общем, история банкротств Дональда Трампа олицетворяет сложную природу бизнес-практик, где успех и неудача идут рука об руку, а гибкость и умение маневрировать в финансовых ситуациях оцениваются по-разному разными слоями общества. Банкротства остаются важной частью его биографии, подчеркивая как его способности в бизнесе, так и вызывая дискуссии о бизнес-этике.

Пример из жизни

Не избежал темы долгов еще один не менее известный западный бизнесмен, Роберт Кийосаки, известный как автор книги «Богатый папа, бедный папа». Он накопил долги в размере 1,2 миллиарда долларов.

Кийосаки, который взял займы для инвестиций в недвижимость, драгоценные металлы и племенных коров, теперь сталкивается с трудностями в выплате этих долгов. Но заявляет, что это не является его проблемой. Как автор бестселлеров и инвестор Кийосаки имеет свою уникальную философию по отношению к долгам и инвестициям. Он делится своими взглядами на долг, выделяя разницу между активами и пассивами.

Он утверждает, что в то время как многие используют заемные средства для приобретения пассивов, он направляет их на покупку активов. В качестве примера Кийосаки упоминает, что его дорогие автомобили, включая Ferrari и Rolls Royce, оплачены полностью, что классифицирует их как активы.

В одном из своих видео Кийосаки выражает сомнение в целесообразности сбережения наличных, ссылаясь на отказ от золотого стандарта в США в 1971 году при президенте Ричарде Никсоне. Вместо хранения наличных он предпочитает инвестировать свои доходы в золото и серебро.

Кийосаки признает, что его стратегия привела к накоплению долга в размере 1,2 миллиарда долларов, и говорит, что находится в долгах, потому что «если я обанкротился, то обанкротится и банк. Это не моя проблема».