Азбука личных финансов

Азбука личных финансов

Денис Сергеевич Дедков

© Денис Сергеевич Дедков, 2023

ISBN 978-5-0060-2003-0

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ПРЕДИСЛОВИЕ. Сценарий бедности и богатства

Неважно, получаешь ты зарплату 15 000 рублей в месяц или являешься долларовым миллионером – знания о финансовой грамотности нужны каждому.

Речь идет не о сложных специальных знаниях, а о самых простых элементарных правилах, которым должны обучать в школе (как делают в других странах), о финансовых инструментах, доступных почти каждому, и о простых стратегиях, не требующих специального образования и навыков.

Ведь вопрос не столько в количестве денег, сколько в том, что с ними делать. Помните мультфильм про Винни-Пуха? Если пчелы неправильные – они дадут неправильный мед. Если вы применяете неправильную стратегию – результат тоже вам не понравится.

Конечно, за своим доходом нужно следить и стараться его преумножить. Наша финансовая задача в конечном итоге – не научиться экономить, а научиться зарабатывать больше. Мир действительно движется к капитализму, то есть, к власти тех, у кого есть деньги. Но суть капитализма в том, чтобы зарабатывать не «руками», а заставить свои активы приносить новые и новые доходы. К большему доходу можно применить больше стратегий и инструментов. Но это не значит, что с минимальным доходом нечего и начинать. Это большое заблуждение – думать, что повышение уровня нашего дохода сразу решит все наши финансовые вопросы. Давай рассмотрим три истории:

Актриса Ким Бейсингер на пике своей популярности зарабатывала по 10 миллионов долларов за одну съемку. Она даже купила небольшой город. Но когда компания Main Line Pictures предъявила ей судебный иск, она потеряла большие суммы денег и была вынуждена объявить себя банкротом.

Легендарный боксер Майк Тайсон – хрестоматийный пример того, как жить не по средствам. Он был одним из богатейших людей в индустрии: в лучшие времена его капитал составлял почти полмиллиарда долларов. Но даже с такими деньгами он не избежал кризиса, и на момент объявления себя банкротом имел долг в 27 миллионов долларов. Просто представьте, что у вас есть долг в 27 миллионов долларов! А ведь в это время Тайсон уже не зарабатывал так, как прежде – пик карьеры давно прошел.

А вот противоположная история. Озеола Маккарти, простая прачка с более чем скромным доходом. Сама не зная, почему, на каком-то интуитивном уровне она откладывала мизерные суммы – от 1 до 1,5 долларов. Но – каждый день. Ежедневно, получая оплату своего труда, она ходила в банк и добавляла по одному-полтора доллара на свой счет. Когда через почти 70 лет она обратилась в банк, то обнаружила на своем счету почти четверть миллиона долларов. На эти деньги она основала трастовый фонд, который предоставлял дополнительные стипендии достойным студентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Эти истории подводят нас к основе отношений людей и финансов – сценарию бедности и богатства.

Вопрос на миллион долларов – вправе ли каждый из нас рассчитывать на финансовое благополучие?

ДА! У каждого человека, независимо от уровня образования, дохода, сбережений, стартового капитала, наличия или отсутствия помощи со стороны – есть возможность стать состоятельным. Следует лишь придерживаться сценария богатства..

В работе с финансами можно отделить психологическую, стратегическую и тактическую составляющую, и первая исключительно важна. Если у тебя мышление бедняка, которое погубило и Майка Тайсона, то никакая успешная история, никакой выигрыш в лотерею или случайное наследство не позволят тебе разбогатеть. И наоборот – если ты умеешь считать деньги, откладывать, работать с имеющимися у тебя суммами – в конечном итоге за счет правильной стратегии и эффекта сложного процента ты обеспечишь не только себя, но и сможешь финансово помогать другим.

Фундамент сценария бедности – ДОХОДЫ РАВНЫ РАСХОДАМ (все что заработал – потратил). Совсем плохо, если расходы начинают превышать доходы.

Проверь себя: если у тебя не получается откладывать хотя бы небольшую сумму НА РЕГУЛЯРНОЙ ОСНОВЕ (а не с премии, бонусов и вообще когда получится), то, к сожалению, ты действуешь по сценарию бедняка.

Основа сценария богатства – ДОХОДЫ ВСЕГДА ПРЕВЫШАЮТ РАСХОДЫ. Всегда! Неважно, заработал ты 5 миллионов или 15 тысяч – после оплаты всех расходов у тебя всегда должна оставаться свободная сумма денег.

Если этот принцип ты уже применяешь в работе с финансами – тебе осталось решить только две небольшие задачи. Первая – как сохранить отложенные деньги. Если изучишь истории богатейших людей мира, ты увидишь, что они задавались именно этим вопросом. Как отложенные деньги а) не потратить и б) защитить от инфляции и мировых финансовых кризисов.

Твоя вторая задача – заставить деньги зарабатывать новые деньги. Мы часто слышим эту фразу, но далеко не всегда понимаем, что она значит на самом деле. А ее смысл в следующем: неважно, какой суммой ты владеешь. Даже если у тебя есть всего 100 рублей, или 1 000, или 10 000, ты можешь научить их «зарабатывать» для тебя новые деньги: например, вкладывая в драгоценные металлы (золото), ценные бумаги (акции, облигации), инвестиционные фонды недвижимости и так далее. Существует множество инструментов с небольшим порогом входа.

Относительно этих инструментов часто возникают сомнения из-за невысокой доходности. Но гнаться за доходностью – это еще одно заблуждение. Важно, чтобы доходность немного превышала инфляцию, а дальше законы и механизмы рынка сами сделают свое дело.

Расскажем вам еще пару историй про сценарии богатства и бедности. Один знакомый заработал 5 миллионов рублей. Он считал себя богатым, но с заработанной суммы он не отложил ни рубля. Он покупал дорогие машины, недвижимость, предметы роскоши, которые являются не показателем богатства, а финансовым балластом. Иными словами – не активом, приносящим больший доход, а пассивом, – имуществом, которое на регулярной основе тратит твои деньги.

Другая знакомая, которая зарабатывала 80 000 рублей в месяц, половину от них откладывала.

На момент обращения к нам за консультацией первый пришел с нулём (хорошо, что не с минусом), а вторая – с 2,5 миллионов рублей и запросом их грамотного распределения.

Как люди становятся бедняками?

1. Живут не по средствам. Их доходы не превышают расходы;

2. Не могут регулярно откладывать деньги;

3. Часто пользуются заемными средствами.

Одним словом, это жертвы маркетологов, попадающие на удочки рекламы или «специальных акций», у них задача одна – вытащить все у вас из кармана. А еще жертвы собственного окружения, которому «нужно соответствовать»: иметь самый лучший телефон, одеваться в определенные бренды, водить марки машин «не по карману» так далее.

С одной стороны, попытка соответствовать – это хорошо: мы получаем мотивацию и желание действовать. Но с другой стороны – очень неправильно тратить на «соответствие» деньги, которых у нас нет!

ГЛАВА 1. Текущая финансовая ситуация и цикл финансовой жизни человека

Как должны распределяться накопления

Начнем с феномена, который называют восьмым чудом света. Речь об эффекте сложного процента.

Его суть заключается в том, что правильно вложенные деньги получают способность капитализироваться и заново реинвестироваться. Что такое капитализация? Полученную от вложений прибыль не забираю и тратят, а оставляют и заново инвестируют. Получается своеобразный «снежный ком»: капитал растет не в арифметической, а в геометрической прогрессии.

Второй принцип – это портфельный подход к сбережениям, иными словами, грамотное распределение вашего капитала. В быту мы называем такой подход «не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке – диверсификация. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка), часть, отвечающая за доступность средств, третья часть, гарантирующая сохранность, четвертая – отвечает за генерацию прибыли.

Научные исследования и эксперименты инвесторов давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?

Он позволяет:

1. Победить инфляцию;

2. Повысить общую доходность;

3. Снизить риски до минимума;

4. Преодолеть мировые финансовые кризисы;

5. Даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, все равно получишь общий положительный результат.

Немаловажный плюс портфельного подхода – собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.

И несомненная удача нашего времени, в отличие, например, от наших родителей, в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции – покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости – проводятся электронно, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.

ШАГИ: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода

Мы подошли к основной цели этой книги:

НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.

Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?

1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала

2. Наведение порядка в своих финансах. Все об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация – освобождение денег. Управление и планирование

3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход

Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только твоего времени и усилий.

Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.

Если инструменты покажутся тебе сложными, и ты не поймешь, с чего начать – книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.

Если же тебе, наоборот, все покажется очень простым и давно известным (чаще всего предпринимателям), – наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.

Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами – это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний откладывают по миллиону причин – высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство, и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент – поэтому просто бери и делай. Ешь этого слона маленькими кусочками, и ты обязательно придешь к результату.

Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование

Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.

1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее);

2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.

Когда мы юнны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.

Молодость – это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами – он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.

Поговорим подробнее о пенсии. На сегодняшний день актуальны следующие условия получения пенсию:

– возраст 65 и 63 года у мужчин и женщин соответственно;

– минимальный трудовой стаж 9 лет;

– минимальное количество пенсионных баллов – 13,8.

О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают 85 083 рублей, то ваша пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть, даже если ты зарабатываешь 200—300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.

Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальная пенсия, льготы, и сравнить их с реальной минимальной прожиточной корзиной – то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. У нас нет иного выхода, как заботиться о своей «пенсии» самостоятельно.

Как это сделать?

Чтобы это понять, сравним суммы выплат от пенсионного фонда и дохода от самых простых и надежных вложений.

При зарплате в 85 000 рублей, из которых 8 500 рублей ежемесячно отчисляются в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от пенсионного фонда 21 000 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 29 350 рублей. 40 лет взносов государству – и ваша пенсия составит 37 400 рублей.

А доходов от инвестирования за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит надежной) доходности 9% годовых с учетом сложного процента, ты получишь 47 500 рублей. Через 30 лет инвестиций ты будешь получать ежемесячно 126 600 рублей. Разница в уровне жизни уже очевидна. Через 40 лет регулярных инвестиций твой ежемесячный доход на пенсии составит 314 160 рублей. Вывод ты можешь сделать сами.

Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно

С чего начать работу со своими финансами?

Определить точку А – где ты находишься сейчас.

Мы предлагаем классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.

Зомби

Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся, как белки в колесе, но все равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.

Камикадзе

Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда все впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.

Маньяки

Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.

Черепахи

Доходы меньше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепахи не работают.

Мудрец

Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.

Что же делать в каждом конкретном случае?

Если ты зомби:

– Понять, простить и признать, что ты допустил ошибку в своей финансовой стратегии.

– Провести личный финансовый аудит – выписать все источники доходов и подробно прописать все статьи расходов.

– Сократить текущие расходы до минимума и быть готовым, что твой уровень жизни может временно снизиться.

– Постепенно избавиться от всех источников расходов, а возможно, и продать часть имущества.

– Найти дополнительные источники дохода, вплоть до смены вида деятельности. Но в этом случае мы не рекомендуем смотреть в сторону предпринимательства – по крайней мере, не начинайте проекты, требующие начальных инвестиций.

Главный показатель успеха на этом этапе – к концу каждого месяца после выполнения всех финансовых обязательств у тебя должны остаться хотя бы какие-то деньги.

Если ты камикадзе:

– Внутренне признать, что твоя стратегия бесперспективна.

– Начать жить по средствам: не надо пытаться потратить больше, чем зарабатываешь.

– Гасить кредиты как можно быстрее, начав с самого дорогого.

– Оптимизировать свои расходы и начать регулярно откладывать.

Именно регулярно откладывать – важнейшая задача камикадзе.

Если ты маньяк:

– Начать вести учет доходов и расходов.

– Составить долгосрочный финансовый план, определить долгосрочные стратегические финансовые цели и запланировать их выполнение.

– Заглянуть в будущее и понять, что стабильный высокий доход – это не навсегда, и все может измениться в любой момент.

– Начать регулярно откладывать комфортную для себя сумму, формируя финансовую подушку.

Главная цель маньяка – не тратить деньги из сбережений под предлогом удачной, важной и нужной покупки.

Если ты черепаха:

– Составить долгосрочный финансовый план, прописав в нем конкретные цели.

– Опираясь на план, составить сбалансированный портфель с распределением активов по классам (ниже в книге мы подробно разберем, как это сделать).

– Определить подходящие тебе доли этих классов: защитные, ликвидные, сберегательные, доходные и агрессивные активы.

– Определиться с финансовыми инструментами, которые должны применяться в каждой из долей.

– Наполнить свой портфель этими инструментами.

Если ты мудрец:

– Составить долгосрочный финансовый план и прописать в нем конкретные цели.

– Опираясь на план, сформировать сбалансированный портфель с распределением активов по классам.

– Определить доли этих активов: процент защитных, ликвидных, сберегательных, доходных и агрессивных.

– Определиться с финансовыми инструментами, которые применяются в каждой из долей.

– Найти, а вернее, рассчитать, свой баланс между сберегательными и доходными активами, оцифровать различные качества и уровни рисков. Тогда мудрец будет всегда в плюсе.

Самые большие ошибки

Ошибка номер один – это отсутствие учета «на бумаге» с указанием активов и пассивов, доходов и расходов.

Вторая большая ошибка – отсутствие финансового плана, даже самого простого краткосрочного на год или два.

Из-за совершения этих ошибок непонятно, в какой отправной точке ты находишься, а значит, нет возможности двигаться вперед.

Шаг номер 1 – ведение и учет финансов

Нет ни одной успешной компании, ни одного состоятельного человека, которые бы не занимались учетом в какой-либо мере. Учет – это фундаментальный шаг к твоему финансовому благополучию.

Очень важно видеть и понимать, как распределяются и куда тратятся твои деньги – это почти всегда отличается от твоих представлений. Так ты наглядно увидишь и осознаешь, на какие траты деньги уходят впустую, а какие расходы действительно нужны.

Никто не любит экономить! И именно учет помогает оптимизировать свои расходы без снижения привычного уровня жизни.

Мы это называем: «Перестать экономить и начать разумно тратить».

Учет помогает освободить капитал даже тогда, когда кажется, что впритык.

При таком количестве плюсов, почему так мало людей ведут учет своих финансов? Часто для людей это:

– неинтересно

– скучно

– занимает много времени

– страшно

– откроет неприглядную правду

– просто не знают, как это делать.

К счастью, 80% этих препятствий решаются правильно подобраной для себя системой учета, которые мы обязательно разберем ниже.

Кроме того, многие сталкиваются с саботажем или срывами: трудно выполнять рутинную задачу регулярно, не видя сиюминутный результат, хочется пожалеть себя и немного ослабить хватку. Это сложный период, но его можно предотвратить плавным переходом к новому образу жизни, формированием привычки и качественным планированием. Помни, что переходный период закончится, а этот полезный навык останется на всю жизнь, значительно улучшая ее.

К сожалению, у людей, решившихся изменить свою финансовую жизнь к лучшему, зачастую нет поддержки в семье. Очень трудно приводить в порядок семейный бюджет в одиночку, если супруг или супруга не хотят в этом участвовать или, еще хуже, тянут в противоположную сторону.

Часто к срывам приводит и попытка моментально привести свои расходы в идеальный вид, а по сути, начать резко и жестко экономить. Всем нужны маленькие радости, и важно на начальном этапе заложить бюджет и на них. Заложи статьи расходов на «непредвиденное» и «разное», чтобы не возвращаться к нулевой точке в каждом месяце из-за неожиданных, но нужных расходов, которые у нормального человека все равно случаются.

Наш мозг удивительно устроен. В одном исследовании бывших студентов, закончивших вузы 2—3 года назад, просили рассказать, с какими оценками они получили дипломы. Перед этим их предупредили, что названные оценки будут сверять с их аттестатами. Но даже несмотря на понимание, что «все тайное станет явью», бывшие студенты все равно завышали свои оценки. Они делали это ненамеренно, потому что наш мозг так устроен: мы склонны смотреть на многие свои достижения оптимистичнее, чем все есть на самом деле. Именно поэтому учет – это переломный шаг в работе со своим финансовым состоянием, ты будешь видеть фактические, а не надуманные конкретные цифры.

Метод вести учет можно выбрать любой из множества – тот, с которого легче начать или который кажется наиболее удобным именно тебе. Мы разберем несколько самых простых методов на выбор.

Самый простой «дедовский метод»

Итак, самый простой метод – это таблица на год по месяцам. Вести ее можно на компьютере, в телефоне или даже в тетрадке – как удобнее. В таблице должно быть указано наименование расходов, сумма, период (месяц, квартал или год), разбивка по месяцам и итоговые суммы за период.

Не забывай включать в расчеты свои расходы ГОДОВЫЕ – то, что не покупается каждый месяц, но обязательно покупается и оплачивается один или несколько раз в году: техобслуживание автомобиля, одежда и обувь, абонемент в фитнес-центр, покупка мобильного телефона, другой техники и так далее.

Также часто забывают внести статьи расходов на непредвиденное – например, поломки, штрафы; на праздники и дни рождения. Важно запланировать и их, чтобы не вынимать деньги из финансовой подушки или денег, отложенных на инвестиции.

Если тебе нужно уложиться в месячный и/или годовой бюджет, то устанавливай лимиты по каждой статье расходов и контролируй, чтобы они соответствовали.

Тщательно пропиши все свои расходы, даже самые редкие и мелкие – налоги, штрафы, помощь родителям, детям, дни рождения, чай и кофе, проезд на метро, чтобы каждый новый платеж не был для тебя «незапланированным».

Японский метод

Его придумала журналист Матоко Хани 100 лет назад, и он до сих пор оправдывает себя. Это отличный способ учета, поскольку он несложный и доступный. Суть метода в следующем: все наши доходы мы распределяем по трем направлениям.

– Сначала распределяем на обязательные платежи (которые мы не можем не оплачивать, например за аренду квартир или ипотеку и так далее).

– Потом откладываем сбережения.

– А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.

Минус этого способа – нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.

Но он занимает примерно 5 минут времени в месяц и это его большой плюс.

Метод конвертов

Он похож на японский, но более детализирован. Как понятно по названию, тебе понадобится несколько «конвертов», в которые ты поместишь определенные суммы. Это могут быть реальные бумажные конверты или разные банковские карточки, разные банковские счета. Например, «конверт» для оплаты квартиры, телефона, кредита, «конверт» для оплаты продуктов питания, «конверт» на отпуск, «конверт» для развлечений, «конверт» для накоплений, «конверт» на «побаловать».

Это быстрый, простой и очень наглядный метод: если ты потратишь все деньги на развлечения, ты физически упрешься в пустоту конверта или ноль на счету, что психологически тебя притормозит.

Минус этого способа также в недостаточной детализации расходов.

Электронные методы учета

Плюсы этих методов неоспоримы: современно, удобно, всегда под рукой. Даже банковские приложения автоматически отслеживают расходы и доходы по карте, и в любой момент можно обратиться к анализу своих финансов. Главное – это делать. По нашему наблюдению, большинство людей вроде как знают, но не разбираются в деталях и не анализируют.