Ключи покойника

С каждым крупным клиентом, который держит в банке значительные суммы либо должен погашать в ближайшее время займы, всегда следует находиться в постоянном личном контакте, чтобы знать его фактические планы движения средств, что также поименно отмечается для меня в данном отчете. В графике ликвидности в обязательном порядке следует учитывать такие вещи, как открытые и невыбранные кредитные линии клиентов, под которые банк обязан иметь доступные в каждый момент времени свободные денежные резервы.

Кроме отчетов по ликвидности, я ежедневно смотрю изменения по основным агрегированным балансовым показателям, включающим в себя приросты или падения по банковским вкладам частных лиц, остаткам средств юридических лиц, выданным ссудам и так далее. Мне очень важны тенденции, происходящие в бизнесе, управление которыми и есть наша с вами основная задача как руководителей банка. Раз в неделю в дополнение к так называемым объемным показателям я прошу подготавливать данные по доходам и расходам, которые мы накопили за прошедшую неделю, а также с начала отчетного месяца в сравнении с предыдущим. Я всегда стремлюсь, чтобы банк в обязательном порядке покрывал все свои текущие расходы на работу головного офиса, включая оплату персонала, за счет своих непроцентных доходов, получаемых от комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, операций по платежным системам, комиссий от валютно-обменных операций, брокерскому обслуживанию и документарным операциям.

Ежемесячно я прошу предоставлять мне специализированные материалы, показывающие положение дел на рынке, включающие оценку наших тарифов по сравнению с тарифами других банков, анализ новых услуг, которые были введены конкурентами за прошедший месяц, и предложения по оптимизации имеющегося инструментария. В дополнение ко всему, также раз в месяц, я хочу попросить, чтобы мы собирали данные из открытых источников и анализировали динамику по объемным показателям бизнеса по основным работающим в тех или иных рыночных сегментах банкам и сравнивали их с нашими собственными результатами. Кроме вышесказанного, я хочу еженедельно получать поименный перечень всех вновь открытых счетов корпоративных клиентов, а также список двадцати крупнейших новых частных вкладчиков… Это – минимальный перечень сведений, который наши аналитические подразделения должны обеспечить для моего информирования, – я замолчал и посмотрел на своего заместителя.

– Мы все обеспечим, – резюмировала она, – мне будет приятно с вами работать.

«Посмотрим», – мелькнуло у меня в голове.

Глава 4

Я вошел в ресторан, на ходу снимая стеганую светло-зеленую куртку, и быстрым шагом направился к своему любимому столику в дальнем углу зала.

Я часто заходил сюда вечером, когда уже не хотелось выбираться куда-то в центр города, чтобы перекусить, встретиться с друзьями или деловыми партнерами. Однако персонал этого заведения меня не любил. Несколько лет назад, только переехав в дом напротив, я впервые зашел сюда со своим водителем. Плотно поужинав и запив съеденное изрядным количеством пива, я нагрубил одной из официанток, которая из рук вон плохо обслуживала наш столик, но, по всей вероятности, была по совместительству любовницей владельца заведения.

С тех пор меня терпели как клиента, не выказывая большого дружелюбия. Это привело к тому, что я прекратил давать какие-либо чаевые вообще, но не изменил своей привычке регулярно здесь бывать, так как это был единственный ресторан в непосредственной близости от моего места жительства.

– Добрый день, – поприветствовал я девушку, наливающую из машины розлива большой стакан пива.

Она, не отвлекаясь от процесса, вежливо сказала:

– Здравствуйте. Рады вновь вас видеть, – и добавила уже вдогонку: – Выбирайте любой столик. У нас сегодня мало народу. Сколько вас будет человек?

– Трое, – ответил я.

В этот вечер в ресторане действительно было очень мало людей. Через несколько столов от меня сидели четверо мужчин, каждый из которых допивал далеко уже не первый бокал пива, и шумно, но не агрессивно о чем-то спорили. Кроме этой компании и барменши в ресторане было еще три человека – один из них сидел за барной стойкой и смотрел телевизор – и пара молодых людей, которые, по всей видимости, уже попросили счет и ждали, когда его принесут.

Я повесил куртку на спинку стоящего рядом стула, выложил на стол из бокового кармана черных джинсов два своих мобильных телефона, взял лежащее на столе меню в светло-коричневом кожаном переплете и машинально, так как знал его почти наизусть, начал листать.

Вечер не сулил ничего хорошего. Последняя наша встреча с моим сегодняшним собеседником случилась двумя днями раньше и закончилась в тот момент, когда одновременно были извлечены из кобур три пистолета. Два ствола принадлежали его охранникам, третий – моему водителю. Тогда в сложившейся ситуации все действующие лица решили, что убрать оружие, сесть в свои машины и разъехаться в разные стороны будет самым разумным вариантом развития событий.

Его звали Сергей. Наши вполне дружелюбные рабочие отношения резко испортились в момент кризиса ликвидности в моем банке, когда я не смог вернуть ему чуть более пяти миллионов долларов. Вчера мне позвонил наш общий знакомый и, дав личные гарантии моей безопасности, попросил еще раз встретиться и постараться найти какое-то решение в сложившейся ситуации. Я согласился и теперь сидел за этим столиком.

Аппетита совершенно не было, и я заказал гренки из черного хлеба с чесноком, большую кружку нефильтрованного пива и сто граммов водки. Заказ быстро принесла когда-то обиженная мной официантка.

Сергей на такого рода встречи никогда не ходил один. Кроме охраны он всегда брал с собой одного из своих сотрудников, которые не играли никакой роли и выполняли функции лишь свидетелей разговора и моральной поддержки шефа. Сегодня мы должны были встретиться уже в четвертый раз после возникших затруднений в возврате денежных средств. Три предыдущих наших разговора ни к чему не привели.

Сегодня надо было уже о чем-то реально договариваться. Две недели назад ситуация в банке стала совсем плачевной. На корреспондентском счете в Центральном банке на вечер сегодняшнего дня осталась сумма, не превышающая в эквиваленте пятисот тысяч долларов. Примерно столько же можно было наскрести во всех кассах банковских отделений, дополнительных офисах и банкоматах, расставленных по городу. Однако только задолженность перед компаниями Сергея в пять раз превышала все доступные на сегодня средства. Общая же задолженность по уже просроченным требованиям клиентов достигла уже более пятнадцати миллионов долларов.

В предыдущие встречи Сергей демонстрировал полное отсутствие какого-либо настроя на диалог по реструктуризации или отсрочке долга. Вообще, конструктивным наше общение назвать было очень сложно. Каждый из нас ультимативно отстаивал собственную позицию, хотя, несомненно, правды было больше на его стороне.

Сергей должен был всеми способами обеспечить возврат своих денег. Я же, понимая, что в настоящий момент это совершенно невозможно, должен был добиться отсрочки либо просто как можно дольше тянуть время, в течение которого аккумулировать средства, что помогло бы осуществить в итоге хотя бы частичную выплату ему в ущерб другим, лично незнакомым мне клиентам.

Два дня назад он приехал на нашу встречу в районе метро «Сокол» в сопровождении целого автобуса охраны. Я насчитал семь человек в его сопровождении. В какой-то степени это была срежиссированная специально для меня постановка. Однако чем бы все могло закончиться, если бы Андрей, воспользовавшись какой-то заминкой, не выскочил из машины и не приставил к голове моего оппонента ствол пистолета, сказать на сто процентов я не мог.

В финансовую группу Сергея входили четыре банка, каждый из которых не осуществлял никаких операций, кроме вывода средств за рубеж. Дело в том, что этот человек был одним из крупнейших экспортеров капитала за пределы страны и имел специализированную, профессионально работающую уже долгие годы структуру по обеспечению так называемого «конверта». Этот термин происходит от слова «конвертация» и обозначает нелегальный перевод валюты за определенное комиссионное вознаграждение на указанные зарубежные счета клиентов.

Объемы такого рода бизнеса давали ему возможность владеть большим домом на Рублево-Успенском шоссе, домом на побережье в районе Порто-Банус рядом с Марбельей в Испании, собственным реактивным самолетом и двумя вертолетами, которыми он попеременно сам и управлял – это было его хобби. Однако рядом с ним всегда неизменно присутствовал профессиональный пилот. Все принадлежащие ему банки были исключительно инструментарием в его специфическом нехитром ремесле и не имели ничего общего с классическим банковским бизнесом.

Три месяца назад нас представил друг другу общий знакомый, которого зовут Федор. Последний занимался, как он сам любил говорить, «финансовым сопровождением» двух крупнейших вещевых рынков, находящихся на МКАД, и нескольких подмосковных плодовоовощных баз. «Финансовое сопровождение» было на самом деле банальной обналичкой. Абстрактное и важно звучащее определение его профессиональной деятельности не подразумевало ничего иного, как работу с китайцами и выходцами из Средней Азии. Рынки давали постоянный поток очень крупной наличной выручки, которую торговцы сдавали специальным сотрудникам Федора, а на следующий день получали безналичную валюту на своих счетах в банках Китая и других стран. На подобного рода операциях он зарабатывал не более одного процента, но, учитывая невообразимо большой оборот, его доходы были значительными.

Сергей был одним из многих партнеров Федора, получал от него наличные деньги, продавал их с собственной маржой заинтересованным в неучтенной наличке клиентам и обеспечивал через большое количество подконтрольных ему фирм с открытыми расчетными счетами в его же банках конвертацию рублей в иностранную валюту, обычно – в доллары США, и перевод их по большей части фиктивным контрактам за рубеж.

Федор любил говорить: «Спрос на мой товар – наличные деньги умрет вторым, сразу после спроса на хлеб, пока в нашей стране есть коррупция. А она будет всегда!»

Мне никогда не нравился этот вид околофинансового бизнеса. Он был односложный, не требующий большого ума и образования. Все зависело только от доверительных отношений с клиентами, хорошей физической охраны процесса работы и тесных коррупционных связей с правоохранительными и налоговыми органами, которые за «долю малую» закрывали глаза на очевидные вещи.

В то же время, в момент резкого ухода рыночных клиентов из моего банка и невозможности быстрого аккумулирования размещенных в кредиты средств, единственной возможностью продлить существование организации и быстро заместить пассивную базу по выплаченным вкладам физических и юридических лиц стало открытие расчетных счетов для транзитных компаний Сергея, включение банка в цепочку его операций и, как следствие, немедленный прирост клиентских остатков и комиссионных доходов.

Я попросил об этом Федора, который и познакомил меня с сегодняшним моим собеседником. При этом я отказался от предоставления услуг по отправке денег за рубеж из-за пристального контроля со стороны регулятора и, как следствие, высокой рискованности такого рода операций, а сконцентрировался на сопровождении транзита денежных средств внутри страны, предоставляя, по сути, обычное банковское обслуживание компаниям Сергея, закрывая глаза лишь на некоторые пробелы и огрехи в платежных документах этих клиентов.

Федора я знал очень давно. Друзьями мы не были, но у нас имелось множество общих знакомых, с которыми мы время от времени встречались на разных совместных посиделках и праздниках. Когда он узнал, что я возглавил банк, он тут же приехал ко мне в офис и предложил открыть отделение на одном из рынков, с которым он работал.

Он сообщил, что за несколько недель до той нашей встречи оттуда съехал другой банк, с которым ему не понравилось работать, и освободилось полностью оборудованное банковское помещение. Это помещение принадлежало Федору, и он предложил мне чрезвычайно дешево взять его в аренду и, не откладывая, наладить там работу.

Несомненно, я понимал, что мне тем или иным образом придется пересекаться с собственным бизнесом Федора, связанным с неучтенной наличностью. Однако я договорился, что это соприкосновение будет лишь косвенным, и в дальнейшем отделение всегда получало основной доход за счет обычных операций по обмену валюты, обслуживанию платежных систем и денежных переводов, а также ведению расчетных счетов индивидуальных предпринимателей, имеющих торговые точки на этом рынке. В дополнение ко всему мы оборудовали там сертифицированный депозитарий и сдавали в аренду ячейки, на что был постоянный спрос как у мелких торговцев, так и у покупателей, работающих на рынке.

Руководители китайских общин по просьбе Федора настойчиво рекомендовали всем торгующим на рынке структурам скорейшим образом начать сотрудничество с моим банком, что привело к полному возврату всех вложенных на открытие отделения средств уже в первый месяц работы и получение устойчивой прибыли в дальнейшем.

В то же время у этого отделения была своя особенность. Соседнее с банком помещение арендовала компания, контролируемая Федором и занимающаяся согласно учредительным документам оптовой торговлей строительными материалами. В реальности, естественно, никакого отношения к данному виду деятельности она не имела.

Сторонний посетитель, зайдя в их офис, мог увидеть вполне уютное и чистое помещение с четырьмя рабочими местами, которые занимали сотрудники. В помещении не было окон, но отсутствие естественного освещения с лихвой компенсировалось избыточным искусственным светом. Вход был организован в виде шлюза, представляющего собой глухую комнату площадью один квадратный метр, обеспечивающего систему, при которой во время открытия одной двери, вторая автоматически блокировалась и не открывалась до того, как защелкнется замок первой.

В офисе был еще один выход, который всегда находился в запертом состоянии, и дверь из него вела в помещение моего банка. Кроме того, внимательнее присмотревшись, можно было заметить не менее десяти маленьких камер видеонаблюдения, установленных на потолке данного помещения.

Однако странности офиса Федора на этом не заканчивались. Скрытый в полу люк закрывал узкий лаз в длинный и темный коридор шириной чуть более полуметра и высотой около полутора метров, который был прорыт между бетонными сваями фундамента здания. Этот проход вел из указанной укрепленной комнаты в маленький торговый павильон, находящийся через несколько рядов, где в полу тоже была спрятана аналогичная дыра. Эта торговая точка продавала какие-то спортивные товары и также контролировалась его людьми.

Вечером каждого дня, после закрытия вещевого рынка и ухода посетителей, в соседний с банком офис один за другим заходили крепкие молодые люди с большими спортивными сумками. В их багаже находилось обычно от десяти до двадцати миллионов долларов США в рублевом эквиваленте. Затем данные денежные средства сотрудники Федора вываливали на столы, раскладывали по пачкам и порционно переносили в кассу банка. Там деньги проверялись на подлинность, пересчитывались, сортировались, упаковывались в вакуумные целлофановые пакеты и возвращались в соседний офис через объединяющую оба помещения дверь, всегда в течение рабочего дня закрытую. Конечно, никакого учета этих денег банк не производил, но ежемесячно выставлял соседям согласованный счет за свои услуги.

Рядовые сотрудники отделения не имели никакого представления, чем занимаются их соседи. В случае внештатной ситуации или внезапной проверки со стороны каких-либо органов полностью избежать неприятных разбирательств из-за такого соседства было нельзя. Однако по любым юридическим основаниям банк не имел прямой связи со своими соседями. Основной риск был в том, что непрошеные гости могли нагрянуть в момент пересчета соседской наличности в помещениях кассы банка. Поэтому работа производилась после закрытия операционного дня, когда все сотрудники расходились по домам, а вещевой рынок больше не работал. Руководителем кассового узла был родственник Федора, разумеется, им и рекомендованный, который производил все операции с этой наличностью.

…Ожидая встречи, я не спеша пил уже второй стакан пива, доедал гренки из бородинского хлеба, порезанные ровными дольками и обжаренные в подсолнечном масле вместе с большим количеством мелко порубленного чеснока.

Сергей приехал с пятнадцатиминутным опозданием. С ним был парень, которого я уже однажды видел у себя в банке.

– Привет, – сказал я.

– Здорово, – ответил Сергей и одновременно со своим спутником протянул руку для рукопожатия. – Извини, мы немого опоздали, пробки. Что пьешь?

– Пиво и немного водки. Пиво без водки – деньги на ветер, – ответил я и выдавил из себя что-то наподобие улыбки. – Будешь? Надеюсь, ты не собираешься сразу размахивать пистолетами?

– Пиво буду, водку – нет, – сказал Сергей.

– Девушка! – поднял руку его спутник, подзывая официантку.

– Влад, что ты орешь? Ну, правда, ведь не на вокзале же, – озабоченно буркнул Сергей и, обратившись уже ко мне, сказал: – Ладно, давай выкладывай свои предложения. Будем думать, что делать. Я Влада прихватил с собой, надеюсь, ты не против.

В этот момент подошла официантка и приняла заказ на две большие кружки нефильтрованного пива.

– Дела плохие. Я стою по платежам уже почти две недели, – несколько кривя душой, сказал я, так как банк еще осуществлял некоторые незначительные клиентские платежи.

– Ну и что делать? – спросил Сергей. – Как деньги мои возвращать будешь?

Его манера разговора всегда была незатейливой и прямолинейной. Нельзя было сказать, что грубой. Он просто очень четко и кратко выражал именно то, что хотел спросить или сказать. Подумал – спросил, еще подумал – ответил. Интонация в разговоре у него также не менялась и была всегда несколько отстраненной, при этом он очень редко смотрел в глаза собеседнику. Сергей не утруждал себя аллегориями. Он говорил то, что думал, подбирая для этого четкие определения. Для многих общение с таким собеседником было затруднительным, другие же просто считали его ужасным хамом. В наше время люди не привыкли к прямому выражению мыслей.

Вероятно, попав к Богу, он бы так же четко, по пунктам перечислил свои грехи, затем, выслушав, замечания, корректировки и добавления, сказал бы, что, несмотря ни на что, хочет проследовать в рай, так как там комфортнее, чем в аду. Я очень надеялся, что мне не придется хоть как-то прикладывать свои руки к ускорению этой их совместной встречи. Сергей всегда был мне симпатичен.

– У меня есть к тебе предложение, – сказал я. – Как я уже сообщил, ситуация в банке очень плохая. Если так пойдет и дальше, то к концу этой недели все накроется медным тазом. Сейчас у нас есть только один вариант вернуть тебе деньги. Я готов передать ряд кредитов в оплату образовавшейся задолженности. Это будут нормальные заемщики, сроки погашения их кредитов наступают в течение ближайшего полугодия. Ты выкупишь эти активы, оплатив за счет средств, находящихся на расчетных счетах твоих компаний. Мы все проведем по бумагам внутри банка, я тебе выдам всю документацию по этим заемщикам, и делай с ними дальше что хочешь. Хочешь – жди окончания срока погашения их кредитов и получай проценты, хочешь – продавай займы дальше или договаривайся с должниками, чтобы они вернули тебе деньги раньше срока за какую-то скидку. Другого варианта забрать свои деньги у тебя нет, а если Центральный банк введет временную администрацию, то и этой возможности не будет.

Сергей молча смотрел куда-то в сторону стола, где стояла кружка с его пивом.

– Ты уже показываешь картотеку на балансе? – спросил Влад.

Вопрос был очень правильный. В случае задержек платежей банк обязан на следующий операционный день отразить на соответствующих балансовых счетах суммы задержанных требований клиентов, которые и назывались картотекой, и отправить соответствующий отчет в Центральный банк. При обнаружении данного факта регулятор сразу ставит кредитную организацию под ежедневный контроль, требует огромного количества разъяснений и быстро отключает от системы электронных расчетов, без которой нормальная работа банка становится невозможной. Даже если кредитная организация вдруг сумела в короткое время переломить ситуацию и ликвидировать все задержки платежей, то последствия балансовой картотеки еще долго мешают жить, а отношения с Центральным банком портятся окончательно и бесповоротно. Таким образом, хоть это, несомненно, не является законным, банки всеми правдами и неправдами стараются не отражать просрочку на соответствующих счетах картотеки, пряча ее на других балансовых позициях.

– Еще нет, но так долго продолжаться не может, – ответил я.

– Говоришь ты, конечно, правильно, но зачем мне кредиты? Мне мои деньги нужны. Продай сам кредиты кому-то другому и верни мне бабки, – сказал Сергей. Голос его был нарочито безучастным.

Влад молча пил пиво.

– А может, твой акционер денег в банк вольет? – продолжал Сергей.

– Я этого жду уже не менее полугода. Сотню раз говорил ему, что надо либо деньги возвращать, которые он раньше из банка вынул, либо искать нового инвестора и продаваться.

– Так, а он что?

– Да ничего. Деньги в банк не заводит, покупателя на банк не ищет и уже больше недели вообще куда-то пропал из эфира. Если в банк сейчас не зайдут средства, то он через пару недель потеряет лицензию, а я огребу все дерьмо как единоличный исполнительный орган.

Сергей не поднимал глаз от кружки с пивом, из которой он сделал только один глоток и теперь двигал ее по столу, описывая донышком окружность и наблюдая, как меняются следы от осевшего с кружки конденсата.

– Подожди, Сережа, – сказал его подчиненный. – А что с банком-то произошло? В чем проблема? Куда наши деньги делись?

– В банке уже почти пять месяцев действуют ограничения на привлечение средств физических лиц, введенные Центральным банком. В конце прошлого квартала они нам запретили также обслуживать счета корпоративных клиентов, не являющихся акционерами. Помнишь, когда ты открывал у меня счета своих компаний, мы кое-что мудрили с разными документами, по которым эти фирмы получили в свое распоряжение по одной акции банка? Чтобы иметь возможность легитимно работать дальше, я придумал схему, при которой каждый важный для меня клиент оформляет с нами специальный договор, согласно ему по установленной цене продавалась одна акция банка с обязательством ее обратного выкупа, то есть по сути делалась сделка РЕПО. Он вносился в реестр акционеров и проходил уже по всем отчетам как акционер, то есть выпадал из перечня обычных клиентов, что, в свою очередь, согласно имеющимся предписаниям, законно позволяло нам продолжать с ним вести обычную работу… Я также разрабатывал аналогичный инструмент для частных вкладчиков. На прошлой неделе должен был быть введен новый вклад «Акционерный», в условиях которого прописано, что вместе с договором о банковском вкладе клиент получает сертификат, в котором указывается, что он является обладателем одной привилегированной акции нашей кредитной организации. Такие меры позволяют в рамках закона продолжать функционирование банка в условиях максимально жестких ограничений, параллельно работая с Центральным банком в направлении отмены введенных им предписаний.

– Да, я помню об этом, – еле слышно произнес Сергей.

– Понятно, – вступил опять в диалог Влад, сделав большой глоток пива. – Это означает, что вы уже почти полгода только и делаете, что возвращаете средства, не имея права даже их переложить на новые вклады?

– Так и есть, – согласился я. – Дело в том, что я очень много и плотно работаю с Центральным банком, чтобы он отменил или хотя бы смягчил введенные ограничения и запреты. Отдал им бесчисленное число разъяснений, предложений и планов по санации моего банка, было множество совместных встреч. Они выслушивают, всегда со всем соглашаются, а сами только ужесточают свои предписания. Честно говоря, я не понимаю, что происходит. Все основные их требования мы выполнили. Заменили заемщиков и убрали с баланса кредиты, которые им не нравились, увеличили капитал за счет внесения здания на баланс банка и увеличили резервы под возможные потери по выданным ссудам, в общем, давно есть все основания дать нам нормально работать. Однако вместо этого они поступают ровно наоборот.

Прошедшая же пятница ознаменовалась тем, что Центральный банк опубликовал на своем сайте сообщение, что мой банк находится под огромным количеством ограничений, аргументировав раскрытие данной информации целью предупредить все банковское сообщество и клиентов об имеющихся у нас финансовых трудностях. Это немедленно подхватили все новостные каналы и сайты, что наутро в понедельник привело к огромным очередям вкладчиков, которые все как один решили досрочно расторгнуть договоры и забрать свои сбережения. Вдобавок ко всему многие корпоративные клиенты отправили мне требования по списаниям и переводу в другой банк своих остатков. В итоге после многомесячного возврата средств и невозможности их адекватного замещения я получил требование о разовой выплате больше половины всех оставшихся в банке клиентских остатков. И мы, естественно, легли.