Вся правда о банкротстве физических лиц

Вся правда о банкротстве физических лиц

Александр Уланов

© Александр Уланов, 2023

ISBN 978-5-0059-7376-4

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Вступление

Всем доброго времени суток.

Меня зовут Александр Уланов, я арбитражный юрист, специалист по банкротству юридических и физических лиц, директор юридического центра «Счастливый банкрот» (www.happy-bankrot.ru). В последние три года в основном веду дела по банкротству физических лиц, в том числе помогаю тем, кому суд отказал в списании долгов, из-за недобросовестной работы разнообразных, появившихся как грибы после дождя, юридических фирм по банкротству.

Книга, которую вы сейчас читаете, посвящена самому актуальному для вас вопросу: как избавиться от долгов. Не важно каких, будь то долги по расписке, налогам, кредитам или займам, ЖКХ. Главное, что у вас есть четкое понимание того, что если не изменить свою жизнь сейчас, не начать все заново, потом может быть уже поздно. Представьте, что сейчас вы с трудом тянете выплату кредитов, и после всех расчетов у вас не остается доже минимального прожиточного минимума на себя, не говоря уж про детей. Зачем так мучить себя и близких? Особенно рискуя дождаться внесения ужесточающих изменений в закон о банкротстве.

Вспомните, Президент США Трамп, до своего президентства, банкротился шесть раз и в итоге стал президентом. Шесть раз! Если вы не знаете, что такое банкротство в США, вам этого не понять. Банкротство крупного предпринимателя в штатах – это фактический крест на карьере. Но человек, как у нас говорят, поднялся. Про российских знаменитостей я писать не буду. Потому что в основном это такие предприниматели как Тельман Исмаилов и другие предприниматели и депутаты, у которых источник возникновения их капитала вызывает у меня много вопросов. Тем не менее, в России очень много известных личностей воспользовались и пользуются своим правом на списание долгов, миллиардных долгов, в то время как обычные граждане в силу ложных ценностей стесняются подать на банкротство и тянут на себе кредитное ярмо.

Банкротство – это реальная возможность вздохнуть полной грудью и начать жить, не беспокоясь о коллекторах и звонках из банка. Это не какая то постыдная процедура, в которой вас признают нищебродом или кем-либо еще. Это установленная законом процедура списания долгов в случае добросовестной невозможности их платить. Это очень важно осознать: если вы не «тянете» выплату кредитов, не надо мучить себя и свою семью. В подавляющем большинстве случаев банки ничего не теряют, теряете вы свое время и здоровье, работая на нескольких работах.

Как родилась идея данной книги

Написать данную книгу меня заставила необходимость. Как практикующий юрист я совершенно обалдел, извините за жаргонизм, от того, что сейчас начало происходить на рынке юридических услуг в сфере банкротства. В последние пару лет появились сотни назойливых юридических фирм, предлагающих банкротство, и оставив заявку на сайте любой из них человек попадает под шквал звонков с предложением юридических услуг по банкротству. Порой напор продажников из этих фирм такой, что впору коллекторам завидовать их целеустремленности и энергии. Все бы ничего, если бы ко мне не стали обращаться те, кто ранее обращался в некоторые юридические компании (я не обобщаю, есть и нормальные) и в итоге остался с не списанными судом долгами, а хитро составленные юридические договора на услуги, обещавшие что компания выплатит сама все долги, если суд не признает клиента банкротом, в реальности снимали всю ответственность юридической компании перед клиентом, так как по закону юридическая компания не может гарантировать положительное решение суда. Это расценивается как мошенничество или говорит о коррупции, связи юридической компании и судьи и может являться основанием расторжения договора, что никак не повернет назад решение суда об отказе в списании долгов. После чего мне приходилось работать с этими гражданами и проходить процедуры обжалования решения суда.

Зачастую у клиентов возникают простейшие, но очень важные вопросы по ипотечной квартире, сохранению автомобиля, выделению средств на лекарства или аренду при банкротстве и многие другие, на которые они получают от разных юристов ответы, не основанные на законе, а вызванные лишь желанием последних получить себе клиента. В этой книге я постарался простым языком, доступно изложить то, что волнует человека, который готовится к этой процедуре, процедуре банкротства, развеять мнимые опасения и страхи, рассказать о нюансах, подсказать некоторые шаги. К сожалению, без юридической помощи пройти процедуру банкротства очень сложно, и я расскажу почему юрист необходим и какова задача порядочного юриста в защите интересов своего клиента перед арбитражным управляющим и судом. Да, да, перед арбитражным управляющим тоже нужно защищать клиента, даже если это «свой» арбитражный управляющий и в главе об юристе и зачем он нужен в банкротстве я расскажу все детали. А также почему иногда обращения напрямую к арбитражному управляющему или в компанию, где есть свой штатный арбитражный управляющий имеет большие риски, чем работа с юристом, который просто сотрудничает с кем-либо из арбитражных управляющих. И тут я должен добавить, что я говорю про тех арбитражных управляющих и компании в штате которых есть арбитражные управляющие, которые прямо на сайте пишут о том, что они напрямую работают с должниками и гарантируют списание долгов. Эту тему я подробно развил в разделе как выбрать юриста.

Пока же я веду дела как юрист, сотрудничающий с честными и добросовестными арбитражными управляющими и за последние годы все мои клиенты по банкротству освободились от долгов и давно уже живут спокойной жизнью.

Я расскажу о некоторых ситуациях своих клиентов и на их основе покажу частые ошибки, которые приводят к отказу судьи признать гражданина банкротом. Если читать книгу вам неудобно, то почти все материалы данного издания есть на моем сайте «Счастливый банкрот» (www.happy-bankrot.ru) Вы можете посетить его и узнать очень много полезной информации, а также воспользоваться моими услугами, если вам нужна качественная помощь в списании долгов. На сайте вы можете подробнее узнать обо всем, что касается списания долгов и написать мне через форму обратной связи или позвонить. Почему свой сайт я назвал «Счастливый банкрот»? Потому что все мои клиенты, после прохождения процедуры признания банкротом и списания долгов, чувствовали себя счастливыми. И это правда. Это счастье получать зарплату полностью, не беспокоиться о звонках коллекторов и банков, не думать, что будет, если в силу каких-либо причин не будет возможности сделать очередной взнос на погашение кредита.

Мой главный и единственный совет, который я хочу всем дать и который очень важен: не тяните с банкротством, не копите долги! В нашей стране законы, которые облегчают жизнь гражданам, очень часто быстро меняются, как меняется и отношение судебной власти к гражданам. Всегда есть возможность опоздать и потом сожалеть об упущенной возможности пройти процедуру банкротства или по глупости, или незнанию сделать те шаги, которые заставят суд признать вас недобросовестным должником и отказать в списании долгов. На данный момент на сайте государственной Думы размещен законопроект №1172553—7 О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части реформирования института банкротства), там 519 страниц! У меня пока не хватило ни времени, ни сил его прочитать, тем более, что обычно ко второму чтению в думе очень многое меняется. Но я уверен, что он ничего хорошего для граждан не принесет. За прошлый год почти триста тысяч граждан (по данным бюллетеня Федресурс) избавились от долгов через банкротство. Поэтому не тяните, не откладывайте на потом, пользуйтесь теми возможностями, которые дает вам закон.

И последнее. Очень сложно писать о законах простым языком. Я вполне допускаю, что многое будет непонятно. Что то я редактировал несколько раз и мне все равно не нравится то, как я написал о чем-либо. Поэтому, если что-то непонятно, приходите на мой сайт, заполняйте форму обратной связи, анкету, и я обязательно вас проконсультирую, вы всегда сможете поговорить со мной по телефону или в мессенджерах. Будете ли вы работать со мной или с другим юристом, это ваше личное дело. Относитесь к данной книге как к справочнику, который даст немного полезной информации, и тогда все будет хорошо.

Ну а теперь перейдем к самой теме данной книги.

Что такое банкротство

Основания для признания гражданина-должника несостоятельным (банкротом), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве). С введением в 2015 году дополнительной главы в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон №127-ФЗ) процедура банкротства стала возможна и для физических лиц. Так граждане, не способные выплатить долги кредиторам, смогли признавать себя банкротами, чтобы освободиться от денежных обязательств.

Итак, банкротство – это процедура, предусмотренная ФЗ-127, позволяющая гражданину, который в силу снижения или потери дохода, более не может полностью погашать свои финансовые обязательства, получить через суд освобождение от финансовых обязательств перед кредиторами.

Кого считать банкротом или кто может подать на банкротство

Если сразу в лоб, то на банкротство может подать любой гражданин, имеющий долги перед налоговой, ЖКХ, кредитные обязательства и т. д. и который не может погашать эти долги в полной мере перед всеми кредиторами. Минимальная сумма, с которой я работал и которую удалось списать, было 175 тысяч рублей. Максимальная более 10 млн. рублей. При этом для подачи на банкротство не обязательно наличие просрочек, а достаточно предвидения своего банкротства. То есть, если вы понимаете, что уже не тянете выплаты, денег не хватает на еду, остается на детей и себя менее прожиточного минимума, у вас есть все основания для банкротства.

Существуют также признаки неплатежеспособности, указанные в законе:

На наличие неплатежеспособности указывают следующие признаки:

полное прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил;

существует просрочка более чем 10% всех обязательств в течение 1 месяца;

стоимость имущества меньше, чем размер задолженности;

судебными приставами вынесено постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Также допускается объявить себя банкротом физическому лицу, если есть обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и пр.

Самый простой способ понять, подходите ли вы под банкротство, это вычесть из вашей зарплаты (дохода) сумму всех платежей по кредитам. У вас должна остаться сумма не менее прожиточного минимума. А если у вас есть на иждивении дети (при чем вы может быть в официальном браке) то прибавьте полную сумму прожиточного минимума на ребенка.

Например, просто как алгоритм, без точных сумм, прожиточный минимум 14 тысяч рублей, плюс у вас есть ребенок, на него тоже 14 тысяч рублей. Итого за вычетом оплаты кредитов у вас должно оставаться не менее 28 тысяч рублей. Если остается меньше, вы совершенно точно подходите под процедуру банкротства. При этом на ребенка, даже если вы в браке, вы высчитываете со своей зарплаты полный размер прожиточного минимума, а не 50%.

Также вы подходите под банкротство, если из нескольких кредиторов вы хотя бы одному не смогли внести ежемесячный платеж полностью.

Итоги: если мы уберем все заумные юридические конструкции, то приходим к простому итогу: если после оплаты всех кредитов у вас остается сумма меньше прожиточного минимума, у вас есть основания для банкротства. Если вы не можете погашать все обязательства по кредитам, налогам, ЖКХ и так далее в полном размере, без предоставления преимуществ одному кредитору перед другим (заплатили квартплату, а налог не хватило денег и т. п. варианты) у вас есть основания для банкротства. Одним словом, не можете платить, значит есть основания признать вас неплатежеспособным.

Если честно, то с кем бы я не работал, люди больше напрасно переживали, что суд не признает их заявление на банкротство обоснованным. С нашими зарплатами в большинстве случаев практически каждого можно признавать банкротом.

Ниже я буду писать только про судебное банкротство. Про упрощенное банкротство через МФЦ есть отдельная глава.

Судебным банкротством занимается арбитражный суд. Ведением дела, управлением активами должника и их реализацией будет заниматься арбитражный (финансовый) управляющий, назначенный судом.

Основания для возбуждения дела о банкротстве

Сейчас немного законов, но на самом деле все просто. Прочтите внимательно.

Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

2.1. Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Теперь своими словами. Инициирование процедуры банкротства допускается по заявлению должника или его кредиторов.

Со стороны кредиторов документы могут подать банки и МФО, займодавцы по распискам, контрагенты по договорам, налоговый орган, другие лица.

Требовать возбуждения банкротного дела может кредитор, долг перед которым превышает 500 тыс. руб., а период просрочки составляет от 3 месяцев. При этом в указанную сумму долга не включаются различные виды штрафных санкций (например, пени, штрафы и неустойки).

Размер долга и период просрочки подтверждаются судебными решениями. По некоторым видам обязательств можно подать на банкротство даже при отсутствии судебного акта о взыскании задолженности.

Такие исключения применяются:

– для налоговых обязательств;

– для требований, подтвержденных кредитными договорами;

– для обязательств по нотариально заверенным сделкам;

– для требований, подтвержденных исполнительной нотариальной надписью;

– для ряда других обязательств, перечисленных в ст. 213.5 Закона №127-ФЗ.

В законе на этот счет сказано:

Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина

1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

У должника причин и оснований для подачи заявления на банкротство гораздо больше. Это нужно сделать, если погашение долгов одному или нескольким кредиторам сделает невозможным исполнение обязательств перед другими лицами. При этом размер таких обязательств должен составлять не менее 500 000 рублей.

В случае, если гражданин обязан сам подать в арбитраж на банкротство, он должен это сделать в течение 30 дней. Срок начинает течь с момента, когда должник узнал (или обязан был узнать) о невозможности выплаты долгов кредитору. Если вовремя не подать на банкротство есть шанс получить административный штраф по заявлению налоговой в суд как на недобросовестного должника и это может негативно отразится на решении суда.

Закон об этом:

Согласно пункту 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве, гражданин (индивидуальный предприниматель) обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

В соответствии с ч. 5 ст. 14.13 КОАП РФ неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве) влечет наложение на виновное лицо административного штрафа на граждан в размере от одной до трех тысяч рублей, на должностных лиц – от пяти до десяти тысяч рублей.

При выявлении нарушения лицом обязанности по подаче заявления в арбитражный суд о признании банкротом налоговые органы с 2016 года имеют право составлять протоколы и привлекать нарушителя к административной ответственности за неподачу заявления в суд о признании должника банкротом.

Казалось бы, сумма штрафа небольшая и не все так страшно. Но на самом деле:

Последствием привлечения гражданина или индивидуального предпринимателя к административной ответственности за неподачу заявления в суд может стать неприменение в отношении его правила об освобождении его от обязательств, а именно, списание долгов (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Поэтому важно не тянуть! Налоговая практически не выходит в суд с требованием прилечь гражданина к административной ответственности, но и рисковать тоже смысла нет.

Для должника успешное завершение дела позволит освободиться от большинства обязательств. А успешность дела зависит как от того, лоялен ли к вам ваш арбитражный управляющий, так и от правильной подготовки юристом судебного кейса на банкротство.

Я надеюсь, все написано просто. Но все же тезисно:

– При долге более 500 тысяч и просрочке или предвидении просрочки гражданин обязан подать на банкротство.

– При сумме долга менее 500 тысяч имеет право подать на банкротство, но не обязан.

– Кредитор в любом случае не может подать на банкротство гражданина при долге менее 500 тыс. рублей и просрочке менее 3 месяцев.

Реальные и мнимые минусы банкротства, а также плюсы, которые перевешивают все

Если честно, то, когда на прием приходят люди, или звонят, или идет онлайн консультация и меня спрашивают про минусы банкротства, меня всегда это удивляет. Люди сидят в долгах, экономят на всем, чтобы платить непосильные кредиты, не могут купить супруге и ребенку хорошую одежду, новую мебель или автомобиль, и они еще сомневаются, банкротиться или нет, вдруг там страшные минусы. С моей человеческой точки зрения минусов нет. Юридически есть некоторые ограничения, но это такая мелочь, по сравнению с постоянным безденежьем, приставами, коллекторами, звонками банков, что по мне эти минусы совсем не минусы. Но начнем с плюсов. С позитива.

Плюсы

С момента признания вас банкротом, что произойдет примерно через 1—2 месяца после подачи нами документов в суд:

– вам больше не придется общаться с кредиторами и коллекторами. Вообще не придется, совсем. Они все получат определение суда и не будут иметь права что-то требовать или просить, как и вы не будете иметь права им что-то платить. Именно так: вы не должны будете ничего и никому платить.

– ваш долг перестанет расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекратится. Это важно, если будет этап реструктуризации, то есть если вы все-таки решите погасить долги и у вас будет такая возможность или суд решит ввести эту процедуру на несколько месяцев.

– у вас не могут потребовать сверх того, что есть в вашей собственности. Также не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости. На практике арбитражный управляющий не приезжает даже чтобы описать холодильник или стиральную машину, телевизор, компьютер, ничего, все остается. Поэтому при наличии дорогого домашнего скарба, можно не переживать о его утрате при банкротстве. В отличие от варианта, если к вам в гости приехали приставы, которые вынесут все, что покажется им ценным или «нужным».

– после окончания процедуры реализации имущества вы полностью освобождаетесь от финансовых обязательств, даже перед теми кредиторами, которые решили не заявляться в реестр кредиторов. Например, вы должны по расписке денежные средства, ваш юрист указал этого кредитора в заявлении в суд, арбитражный управляющий его также известил. Дальше даже если он проигнорирует ваше банкротство, вы все равно перестанете быть ему должны.

– если будет процедура реализации имущества придется потерпеть несколько месяцев и жить на минимальную оплату труда. При этом если у вас на иждивении есть дети, в том числе учащиеся по очной форме обучения в вузе, арбитражный управляющий исключит из конкурсной массы (к примеру, из вашей заработной платы) прожиточный минимум на каждого из детей. При этом если ранее при наличии второго родителя исключалось только 50% от прожиточного минимума на ребенка, то после постановления Конституционного суда РФ по жалобе гражданки О.Г.Клепиковой от 14 апреля 2022 года на детей начали выделять сумму равную величине прожиточного минимума на ребенка.

– если суд введет процедуру реструктуризации долгов, то вы сможете распоряжаться суммой до 50 тысяч рублей ежемесячно, для чего вам будет открыт специальный счет. То есть и тут все неплохо.

– снимутся все ограничения на выезд за границу. Вы сможете выехать на лечение, отдых или вообще уехать куда глаза глядят. Иногда для этого тоже запускают процедуру банкротства, в том случае, если должник понимает, что долги с него могут не списать в итоговом заседании, а выехать за границу надо. Чтобы убрать ограничения на выезд, которые вводят приставы, возбуждается дело о банкротстве и человек с семьей покидает страну.

Минусы

– банкротство ухудшает кредитную историю. Но может это и к лучшему. Хотя, после банкротства полгода взятия микрозаймов и их своевременный возврат могут поднять кредитный рейтинг на очень высокий уровень.

– вашим имуществом и деньгами во время процедуры банкротства будет распоряжаться арбитражный управляющий. Учитывая, что это «свой» арбитражный управляющий, переживать не стоит. Но это в случае если вы опередили кредитора и первые подали на банкротство. При этом замечу, что распоряжаться не значить, что арбитражный управляющий придет к вам в гости или решит у вас кого-либо прописать или поселить, пользоваться вашим автомобилем. Нет, конечно. Это просто юридический термин, суть которого в том, что без согласия арбитражного управляющего вы не можете продать свою квартиру, обменять ее и т. д. На практике уверяю вас, что эти ограничения вы не заметите совершенно за все время процедуры банкротства.