Полная версия
Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке
Наталья Колбасина
Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке
Все права защищены.
Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.
© Текст. Наталья Колбасина, 2023
© Оформление ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2023
* * *Предисловие
Если вы читаете эту книгу, значит, вы хотите изменить и улучшить вашу финансовую жизнь, но пока не добились желанного результата. Поэтому у меня есть к вам вопрос: «Зачем вам деньги?»
Для начала – самые частые ответы, которые слышу я.
• Хочу покупать то, что мне надо, а не выискивать все самое дешевое, не смотреть в магазинах на цены.
• Хочу заниматься тем, что нравится, а не жить на работе.
• Хочу ездить на море дважды в год.
• Хочу перестать ссориться с родными из-за денег.
• Хочу проводить больше времени с семьей, с детьми и меньше работать.
• Хочу накопить на достойную пенсию.
• Хочу чувствовать себя спокойно и уверенно, знать, что деньги у меня есть.
Итак: зачем деньги вам? Подумайте и выберите минимум три ответа.
В чем же суть ваших ответов? О чем они? Я почти уверена: они о том, чтобы жить лучше, ярче и радостнее, проводить больше времени с любимыми и родными людьми, ведь так замечательно просто чувствовать себя счастливым, не испытывая финансовой тревоги и ощущая уверенность в завтрашнем дне! Согласны?
А теперь посмотрим, что же происходит в вашей финансовой жизни сейчас. Предлагаю кратко, в трех – пяти предложениях, охарактеризовать ваше текущее положение. Например: «Трачу все, что зарабатываю. Живем от зарплаты до зарплаты». Или: «Доходов на жизнь хватает, а откладывать не получается. Не удается купить новую машину, два года не были в отпуске».
И следующий вопрос: что вам больше всего хочется изменить в вашей финансовой жизни? Наверное, вы уже что-то делали, чтобы улучшить ваше материальное положение. Что же именно? Возможно, в качестве ответа подойдут какие-то варианты из списка ниже.
• Пробовали больше работать.
• Экономили.
• Начинали откладывать деньги.
• Читали умные книги.
• Пытались вести бюджет.
• Учились на финансовых курсах, тренингах.
• Читали аффирмации.
• Медитировали на деньги и финансовый успех.
• Работали с денежными установками.
• Покупали амулеты богатства, натирали денежную жабу или сажали денежное дерево.
Есть ли среди этих вариантов ваш? Если нет, то сформулируйте его самостоятельно.
А теперь ответьте честно: помогли эти действия прийти к финансовой стабильности? Да или нет? Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, ответили отрицательно. Возможно, вы получили кратковременный нестабильный результат, но так и не достигли значимых финансовых целей.
Как думаете, почему не получилось добиться желаемых результатов? Поразмыслите хорошенько. А в списке ниже вы увидите самые распространенные причины, которые называли другие люди.
• Не хватает финансовых знаний.
• Много работаю, и нет времени вести бюджет.
• Лень.
• Нет финансовой дисциплины.
• Мало зарабатываю.
• Боюсь потерять деньги, поэтому не коплю и не инвестирую.
• Не умею планировать, это все сложно, мне не даются цифры.
• Не умею копить деньги.
• Мешают денежные или родовые установки.
Итак, ответьте коротко: что помешало вам достичь успеха? Назовите хотя бы три причины.
Конечно, у каждого ответы будут свои. Но вот что интересно: как показывает моя практика, большинство людей упоминают вторичные причины. А первичная (первопричина неуспеха) одна: отсутствие системного подхода к управлению деньгами. Но именно он нам сейчас особенно необходим.
BANI-мир: как в нем жить
Наш мир изменчив и непредсказуем. Новую реальность называют миром BANI. Этот термин предложил футуролог Джамаис Кашио (один из ведущих мировых мыслителей по версии Foreign Policy, создатель онлайн-ресурса Open the Future). Что же такое BANI? Вот расшифровка этой аббревиатуры.
B – Brittle: хрупкий. В контексте BANI-мира это означает, что мы подвержены изменениям в любое время. Например, пандемия коронавируса показала, что в мире случаются события, не поддающиеся контролю. Они меняют привычный уклад жизни и могут влиять на экономики целых стран.
A – Anxious: беспокойный, тревожный. Понимание того, что мир вокруг нестабилен, изменчив и хрупок, вызывает тревогу. Невозможно предсказать, что случится дальше. Например, почти 80 % россиян рассказали о стрессе, который пережили во время пандемии 2020 года[1]. В таком состоянии сложно принимать осознанные финансовые решения, появляется страх лишиться работы, потерять свои деньги и остаться ни с чем.
N – Nonlinear: нелинейный. В нелинейной среде нарушены четкие связи между причинами и следствиями. Из-за этого непонятно, к чему именно приведут те или иные действия. Незначительное на первый взгляд решение может вызвать самые разные последствия – как положительные, так и отрицательные. Даже если вы трудитесь в поте лица, невероятный успех вам отнюдь не гарантирован, а последствия мировых изменений отражаются на бизнесе не сразу, а через какое-то время – через недели, месяцы. Уверенности нет ни в чем. Нужно уметь адаптироваться к тем обстоятельствам, которые уже сложились, и принимать взвешенные и осознанные решения.
I–Incomprehensible: непостижимый. Мы хотим получить ответы на свои вопросы и ищем их в огромном массиве информации. Для современного мира характерен переизбыток контента. Люди находятся в состоянии информационной перегрузки. Как итог, в голове все путается – и чем дальше, тем больше. И нам кажется, что мы еще хуже понимаем происходящее. Тем более что в мире, переполненном информацией, трудно отличить полезные факты и данные от ненужного шума. Остается только смириться с обстановкой и полагаться не на «правильный» или «привычный» путь, а на собственный, основанный на интуиции.
Мир BANI – мир тревожного хаоса. Но я рассказала вам о нем не для того, чтобы посеять панику. Зная о его особенностях, вы можете переосмыслить ситуацию, посмотреть на нее комплексно, подготовиться к переменам и увидеть новые возможности для вас, вашего бизнеса.
Как обычному человеку выжить в BANI-мире и справиться с его вызовами? Осмысление всего происходящего с точки зрения BANI позволит найти ответ на этот вопрос.
Победить хрупкость поможет развитие мышления роста и поддержание финансовой устойчивости, создание подушки безопасности. Без системного подхода к управлению личными финансами здесь не обойтись.
Снизить тревожность помогут осознанность и внимание к своему финансовому поведению и привычкам. А еще – фокус на ваших стратегических целях, которые не подвержены быстрым и глобальным изменениям. Стратегические, жизненно важные цели позволяют понять, куда и зачем вы движетесь в долгосрочной перспективе, чего вы хотите от своих денег и жизни в целом.
Преодолеть нелинейность помогут гибкость в принятии решений, оптимизация доходов и расходов, отказ от неработающих навыков и привычек. И здесь вам очень пригодится личный или семейный бюджет. А еще в нынешних условиях крайне важен навык быстрого реагирования и способность адаптироваться к сложным процессам.
Справиться с непостижимостью поможет умение быстро реагировать на события, схватывать суть и нюансы, воспринимать картину целиком.
Что еще важно понимать в текущей ситуации, в этом непредсказуемом и запутанном мире, в океане противоречивой и часто токсичной информации, где спасательный круг на деле может оказаться балластом?
1. Экономические кризисы были, есть и будут. Раз в несколько лет и в любой экономике. Но они не вечны. За любым кризисом следует рост.
2. Тревожность и страхи – потерять деньги, остаться без работы и т. п. – могут возникнуть у каждого. Причем они появляются не только в кризис, но и в периоды экономического роста и стабильности. Все зависит от жизненных событий и особенностей психологии конкретного человека.
3. Мир изменился, и теперь неопределенность в нем неизбежна. Бороться с ней бессмысленно – придется принять ее и адаптироваться к ситуации.
4. В нашей жизни есть единственная «постоянная» – это изменения.
Что с этим делать и как жить? Здесь все зависит от вашего выбора и действий. Однако одно могу сказать точно: устойчивая семейная финансовая система поможет пережить любой кризис и сохранить нервы, спокойствие и деньги. Нет времени ждать чуда, Нового года или волшебника. Ваша жизнь изменится, только когда вы возьмете финансовую ответственность за нее на себя. Пора действовать, чтобы позаботиться о себе и своем материальном будущем.
Итак, чтобы научиться управлять своими деньгами и принимать осознанные финансовые решения, вам необходима устойчивая финансовая система. Она поможет сделать жизнь в BANI-мире более комфортной. Под системой я подразумеваю финансовую опору, крепкий фундамент на все времена.
Система управления деньгами – гарантия вашей устойчивости и достижения целей независимо от внешних условий и времени. Создание такой системы – увлекательный процесс, и происходить он должен постоянно. Жизнь идет своим чередом, меняются ваши цели, задачи, предпочтения, вы сами. При этом трансформируется и ваша финансовая система. Растете вы – растет и она.
Однако каждому нужно создать свою финансовую систему. Почему так? Мы все разные. Кто-то не способен планировать, кого-то бесит учет расходов, кто-то не умеет копить, привык жить в долгах. Но это не значит, что можно смириться и ничего не делать или, наоборот, загонять себя в рамки жесткой экономии и заставлять вести бюджет, несмотря на внутреннее сопротивление. Всегда можно подобрать методы и финансовые инструменты, которые подойдут именно вам и помогут прийти к цели – жизни в достатке.
Вы создадите уникальную и неповторимую финансовую систему, которая будет учитывать именно ваши финансовые цели, жизненные ценности, сильные и слабые стороны, навыки, особенности психологии. Благодаря этому она сделает вас сильнее, умножит ваши возможности и поможет достичь желаемого, несмотря на меняющиеся обстоятельства. Такая система – залог спокойствия, стабильности, безопасности и финансового благополучия.
Однако создать ее по щелчку пальцев не получится. Личная система собирается постепенно, по шагам, как пазл или конструктор. При ее создании вы будете в комфортном для вас режиме подбирать подходящие финансовые инструменты, менять свое финансовое поведение, работать со своим мышлением и строить будущее своей мечты.
Постепенно вы выберете те способы ведения бюджета, оптимизации расходов, финансовые и инвестиционные инструменты, которые подходят именно вам.
Когда вы начнете процесс построения вашей личной системы управления деньгами, вам нужно будет осознать и принять следующие правила.
• Хочешь больше денег – будь готов к большей ответственности. Нужен взрослый и осознанный подход к деньгам.
• Для создания надежного инструмента управления деньгами необходим комплексный и вдумчивый подход. Быстро слепить качественную систему не получится.
• Действовать нужно постепенно. Сила маленьких, но регулярных шагов приведет вас к финансовой свободе.
Я создавала свою систему управления деньгами несколько лет. Она динамична: меняется, растет и развивается вместе со мной. И вот каких результатов мне удалось достичь.
• Досрочное погашение ипотеки почти в 200 000 долл. (с учетом изменения курса доллара и выплаты процентов 10 400 000 руб.) и сохранение для своего бюджета более 70 000 долл. за счет сэкономленных процентов по ипотеке (ее я взяла до того, как стала финансовым консультантом).
• Создание для семьи фонда стабильности (финансовой защиты), который в случае непредвиденных обстоятельств поможет сохранить привычный уровень жизни в течение пяти лет.
• Получение дохода от недвижимости.
• Создание капитала для обучения дочери в вузе.
• Инвестиции на фондовом рынке и формирование личного пенсионного капитала.
Я уверена, что умение управлять деньгами – ключ к финансовому благополучию. И обрести его может каждый.
В своей книге я с радостью поделюсь с вами своими знаниями, опытом и навыками, которые помогут вам жить в достатке и исполнить свои мечты. Вы узнаете, как создать собственную систему управления бюджетом и с опорой на нее достичь главных целей. Вот что вам предстоит сделать.
• Решить, зачем вам деньги, понять свои жизненные ценности, научиться определять приоритеты в расходах в соответствии со своими ценностями и финансовыми целями.
• Привести финансы в порядок и найти в вашем бюджете до 30 % свободных средств, не сидя при этом на финансовой диете, а повышая свой уровень жизни.
• Эффективно и с удовольствием управлять денежными потоками семьи.
• Научиться планировать бюджет, чтобы вам хватало и на жизнь, и на отдых, и на будущее.
• Перестать сливать все деньги на шопинг и спонтанные покупки.
• Создать первые накопления, чтобы чувствовать защищенность и уверенность в завтрашнем дне.
• Выбрать выгодные вам финансовые инструменты для повседневных расходов и хранения накоплений, чтобы получать дополнительный доход и защищать деньги от инфляции.
• Научиться распределять финансовые роли в семье, обсуждать финансовые вопросы и договариваться друг с другом.
Что же вам даст системное управление личными и семейными финансами? Главный результат – больше не будет бега по замкнутому кругу, жизни от зарплаты до зарплаты, постоянных мыслей о нехватке средств. Вы поймете, что деньги есть в вашей жизни всегда. И у вас будет время подумать о себе, о детях, друг о друге, о любимом деле и о своем финансовом будущем.
Что даст вам эта книга
Здесь вы найдете не только финансовые советы и рекомендации о том, что нужно делать, но и практические шаги, которые помогут понять, как вести бюджет. Это книга-тренинг, книга-практикум. Да, о ведении финансов написано немало, вы точно слышали, что нужно учитывать доходы и расходы, сберегать деньги, ставить финансовые цели, инвестировать и т. п. Проблема в том, что мы часто не понимаем, как применить все эти рекомендации в своей повседневной жизни.
Благодаря упражнениям, примерам из моей восьмилетней практики и реальным историям вы поймете, как именно нужно строить свою финансовую систему. Мы поговорим о финансовой психологии, чтобы разобраться, почему не удается копить и вести бюджет, «приручить» спонтанные покупки, сформировать полезные финансовые привычки, изменить свое финансовое поведение. В книге приведены техники самокоучинга по работе с финансовыми целями и привычками.
Также к изданию прилагается интерактивная рабочая тетрадь с таблицами для заполнения: вы можете скачать ее по QR-коду ниже, использовать для выполнения упражнений в книге, а также для повседневной жизни.
Прочтя данную книгу и выполнив практические упражнения, вы сможете создать собственную систему управления бюджетом, благодаря которой денег будет хватать на все: комфортную жизнь сейчас и создание обеспеченного финансового будущего.
Готовы действовать? Тогда отправляемся в увлекательное приключение в мир ваших финансов!
https://nkolbasina.ru/traty_i_priobretaiy
Глава 1. Что вам нужно, чтобы жить в достатке
Иметь сбережения – значит быть свободным. Сбережения означают свободу от долгов. Деньги на счете в банке означают возможность в любой момент уволиться с работы, если босс плохо к вам относится или если обещанные льготы и компенсации оказались пшиком.
Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд. Кошелек или жизнь[2]Как вы думаете, что вам нужно, чтобы жить в достатке? Когда я задаю этот вопрос на своих вебинарах или мастер-классах, то получаю самые разные ответы. Например, такие: больше зарабатывать; вести бюджет; инвестировать; меньше тратить; планировать расходы и т. д.
А как вы ответите на этот вопрос для себя? Не торопитесь, тщательно обдумайте варианты.
Если систематизировать ответы на этот вопрос, то можно сделать вывод: для достижения финансового благополучия и жизни в достатке людям нужны, во-первых, вдохновляющие финансовые цели, чтобы четко понимать, зачем и сколько денег вам нужно; а во-вторых, три навыка: умение зарабатывать, сберегать (сохранять) и приумножать деньги.
Все эти навыки важны и нужны. Но ключевым из них, на мой взгляд, стоит назвать умение сберегать. Почему именно так?
Для начала разберемся, что такое сбережения. Это разница между доходами и расходами человека или семьи (домохозяйства) и одновременно топливо для достижения ваших финансовых целей. За счет сбережений мы создаем финансовый запас (подушку безопасности), который поможет пережить временные денежные трудности, не снижая качества жизни. А еще они – основной источник для формирования инвестиций.
От вашего умения сохранять средства зависит скорость достижения финансовых целей! Вы можете ползти к ним медленно, как черепаха, бежать, как заяц, или лететь, как самолет. Все зависит от ваших повседневных действий и финансовой стратегии.
Финансовые цели
Прежде чем начинать что-либо делать со своими личными или семейными финансами, необходимо решить, для чего вам это. Зачем вам деньги и сколько вам их нужно? На этот вопрос необходимо ответить для себя очень четко.
Представьте себе марафон. Взмах флажком – и старт. Участники начинают забег. Но они же понимают, куда бегут! Никто из них не мчится в никуда и просто так. Все знают дорогу и конечный маршрут.
С накоплением и инвестированием денег ситуация такая же. Если вы хотите жить в достатке, у вас должны быть цели и план их достижения! Каждая цель – возможность выйти за рамки обыденной жизни. Зажигающая вас цель позволит двигаться вперед, не обращая внимания на трудности и проблемы.
Финансовая цель – важная для вас веха, которой можно достичь с помощью денег к определенному сроку. Она помогает уйти от модели жизни на автопилоте и начать действовать, создавать новую жизнь, брать личные финансы под контроль и поддерживать мотивацию на пути к достижению желаемого. Когда кажется, будто вокруг одни препятствия, вспомните о важной для вас финансовой цели. Она напомнит вам о том, что вы любите, переключит внимание с негатива на поиск возможностей. Как яркий маяк, она укажет вам путь и выведет из жизненных штормов в тихую гавань финансового благополучия. У меня финансовые цели ассоциируются с радугой, которая раскрашивает мою жизнь и заряжает меня оптимизмом.
Финансовые цели позволяют получать самые высокие результаты, потому что достичь и улучшить можно только измеримый результат. Они помогают держать фокус на своих ценностях и приоритетах. Жизнь идет своим чередом, течет и изменяется. И если у вас есть цель, то она, во-первых, дает вам общее направление и понимание, куда и зачем вы идете; во-вторых, помогает сфокусироваться на действиях и правильно определить приоритеты – понять, на что нужно тратить свои ресурсы (деньги, время, энергию). Даже если вы пока понятия не имеете, как действовать, сам факт постановки цели уже дает вам фокус. И ваш мозг начинает думать о цели, искать варианты и способы ее достижения.
Благодаря финансовым целям вы становитесь лучшей версией себя, опираетесь на свои сильные стороны, постоянно развиваете свой потенциал и достигаете новых жизненных и личностных высот. Как итог, вы получаете все лучшее, что только можете получить. Цель задает направление и энергию движения, а ее достижение делает вас счастливыми. Представьте, что сейчас эту книгу в разных городах нашей страны читают еще несколько человек. Пройдет пять или десять лет. Все мы станем старше. Наши сердца не перестанут биться, и мы будем жить каждый своей жизнью. Но какой будет эта жизнь?
Если после прочтения книги вы поставите себе конкретные финансовые цели и начнете действовать, то они помогут вам взять от жизни все лучшее!
Наличие финансовых целей – первый шаг к управлению своими деньгами. Вы должны четко понимать, чего хотите от них. От ваших целей зависит выбор финансовых и инвестиционных инструментов для их достижения. Иными словами: сначала мы ставим цели, они мотивируют нас навести порядок в личном бюджете и найти в нем свободные деньги для инвестиций. Зная цели и инвестиционный потенциал (сколько денег без снижения текущего уровня жизни получится вкладывать и с какой периодичностью), человек определяет свою инвестиционную стратегию, составляет инвестиционный портфель, начинает вкладывать в определенные инструменты. Только так, а не наоборот. Неправильный подбор инструментов всегда приводит к финансовым потерям. Вложения без целей – это основная ошибка, из-за которой начинающие инвесторы теряют деньги.
Классификация финансовых целейУ каждого человека и семьи могут быть свои финансовые цели.
По срокам финансовые цели подразделяются на три группы.
• Краткосрочные: до 12 месяцев. Связаны с решением текущих финансовых задач (поехать в отпуск, купить ОСАГО, новый телефон, обновить гардероб). Планируются обычно в начале года.
• Среднесрочные: от 1 года до 5 лет. Например, дорогие и крупные покупки (приобрести через 3 года новый автомобиль, сделать через 2 года ремонт в квартире и т. п.).
• Долгосрочные: от 5 лет и больше. Предполагают создание капитала для приобретения крупных активов, получения пассивного дохода на пенсии.
Есть и классификация целей по этапам жизненного цикла. Что такое жизненный цикл человека? Это периоды, которые он проходит на протяжении жизни: рождение, детство, юность, зрелость, старость и уход из жизни. На каждом этапе жизненного цикла у людей возникают определенные финансовые задачи, которые нужно решить. Например, купить жилье, накопить на обучение детей, создать пенсионный капитал и т. д.
• Стратегические – масштабные, наиболее важные для будущего человека, семьи. У меня таких целей две. Первая – создать капитал, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии и не зависеть от помощи детей, работы, государства или благотворительности. Считаю ее главной стратегической целью всей жизни для каждого человека. Проблема в том, что часто люди не хотят думать об этом и всеми способами оттягивают решение вопроса о пенсии. Однако многим не хватит государственных выплат для сохранения привычного уровня жизни, поэтому о своей комфортной старости необходимо подумать заранее. Так вы позаботитесь в том числе о своих детях (не придется их нагружать денежными просьбами) и будете чувствовать себя финансово независимыми.
Моя вторая стратегическая цель – накопить денег на учебу дочери. Она связана с важной для меня ценностью – заботой о семье, детях.
Эти две цели очень помогают мне фокусироваться на действиях, принимать взвешенные решения, особенно в периоды экономической нестабильности.
• Тактические. Такие цели постоянно меняются. Например, если на текущем этапе вашей жизни у вас нет подушки безопасности, ее создание может стать важной тактической целью. Потом у вас появится желание получить дополнительное образование, которое поможет увеличить доход. Затем вы захотите сделать ремонт, поехать в отпуск. И так до бесконечности.
Наконец, есть еще один параметр для классификации: чья это цель. Его тоже необходимо учитывать.
• Общие семейные цели – купить квартиру, накопить на учебу детям, поехать в отпуск всей семьей.
• Личные цели каждого из партнеров / супругов – создать свой пенсионный капитал, пройти обучение на курсах повышения квалификации и т. д. Такие цели также нужно знать и учитывать при планировании бюджета и составлении финансового плана.
Подумайте: какие тактические цели у вас есть на текущем жизненном этапе? А стратегические? Чьи это цели? Чтобы вам проще было распределить их по группам, предлагаю заполнить следующую таблицу.
Пример заполнения:
Чтобы достичь цели, нужно ее грамотно сформулировать. Это уже половина успеха. При постановке финансовых целей нужно ответить себе на ряд вопросов.
1. О чем я мечтаю, чего хочу? Рекомендую визуализировать желание во всех деталях и подробностях. Четкая картина желаемого придаст вам дополнительной мотивации.
