Финансовая грамотность с нуля: как бедные становятся богатыми

Руслан Захаркин

Финансовая грамотность с нуля: как бедные становятся богатыми

Вместо введения – сразу к делу.

Раз, два, три…Уважение.

В первую очередь, призываю к взаимоуважению.

Эта книга – про экономику, финансы и…уважение.

Уважение не только друг к другу, но и к своим финансам, к своей жизни, к себе лично.

Уважение поможет Вам выйти на новый уровень – проверено лично.

А теперь – приступим к делу.

Всем доброго дня, мои дорогие читатели! Многие из Вас являются моими постоянными поклонниками и не пропускали ни одной моей книги, начиная с далёкого января 2019 года и выхода моей самой первой литературной пробы пера – «Как монетизировать блог», где я рассказывал о своём пути, как превратился из офисного клерка в популярного блогера-обзорщика, зарабатывающего на рекламе сотни тысяч рублей только лишь на том, что не ленился и искал свою уникальную фишку – так называемую «топовую» нишу.

Это было крутое время – никаких блокировок, санкций и прочих прелестей высокой политики. Разумеется, я понимал, что мне нужно занятие «посерьёзнее», которое будет кормить на долгие годы вперёд, поэтому я занимался развитием своих соцсетей, но и не забывал про очень активное самообразование в области интернет-заработка. Далее я пошёл ещё выше – мне всегда было интересно как делать не просто деньги, а большие деньги, поэтому я стал изучать финансовые рынки: смотрел многие ютуб-каналы, читал книги, общался с людьми и т.д., но потом понял, что секрет успеха – в набивании личного опыта (как через свои собственные «шишки», так и через очень удачные сделки). С августа 2018 года я стал криптоинвестором, но до весны 2019 года это был лишь детский лепет на лужайке – я зарабатывал не более 50 000 рублей и думал, что это может остаться лишь красивым интернет-хобби, пока не решил прочитать про криптовалюту BTC полноценный White Paper («белую книгу биткоина»).

Определённо, тогда моя жизнь развернулась на 180 градусов…Я понял, что за этим будущее и как только я набрался опыта, я уже стал делиться своими наработками со своей аудиторией – где-то это было бесплатно, но в основном мой опыт (успехи, неудачи, личная практика и знакомства) продавался за конкретный прайс. С тех самых пор я написал целых 7 книг про заработок в интернете (как на инвестировании в целом, так и конкретно на криптовалюте), но я упускал самую важную деталь – сухую и неоспоримую статистику по России и странам СНГ.

Жители России и всего СНГ мало знают, что такое финансовая грамотность и уж тем более – про биткоины и криптовалютный заработок. Более того, надо смотреть правде в глаза – уровень финансовой грамотности в России крайне низок, о чём свидетельствуют многочисленные долги населения перед банками и частными микро-финансовыми организациями на многие миллиарды рублей…Раньше я не понимал, зачем людям столько кредитов, но сейчас пазл сложился – каждый берёт кредит по своей причине и не всегда от «хорошей жизни».

Ни детсад, ни школа, ни колледж, ни университет НЕ УЧАТ, как правильно обращаться с деньгами. Нас учат, как жить вечным теоретиком, продавая свою свободу и возможности за ежемесячную взятку в размере «трёх копеек». Забить на свои мечты – лучшая тактика любой работы. Сколько раз я хотел пойти в свободное плавание, но откладывал этот момент только лишь потому, что боялся променять «мнимую» стабильность на горизонт возможностей, но даже и моё терпение лопнуло – я продавал разные корочки по охране труда за 43 000 рублей в месяц, но когда сняли надбавку в 10 000 рублей и моя зарплата стала всего лишь 33 000 рублей, я доработал крайний месяц и сразу же уволился. Наконец-то до меня дошло – оставаясь ТАМ, я отдалялся от мечты. Не от мечты хозяина бизнеса, а от СВОЕЙ мечты – разбогатеть и создавать рабочие места, неся пользу по всему рунету.

С 2018 года утекло много воды, зато ютуб-канал Захаркин Крипта научил десятки тысяч людей по всему миру инвестировать в интернете и зарабатывать от 1000 долларов и до бесконечности самых активных моих зрителей. Я не могу Вас заставить ЛЮБИТЬ ДОБЫВАТЬ ДЕНЬГИ – Вы можете это сделать сами, но не по принуждению, а по взаимной любви.

Я дам Вам основы финансовой грамотности, но дальше – самостоятельная дорога.

Источник – личные фотографии и скриншоты автора книги Р.И. Захаркина, снятые на свой телефон.

Эта книга – дань уважения ко всему миру за то, что у меня есть возможность общаться с каждым из Вас из любой точки земного шара.

Я буду ломать все Ваши «совковые» установки, память о 90-х и о начале «нулевых», потому что мир уже давно изменился, а Вы всё стоите на месте и ждёте у моря погоды. Финансовая грамотность начинается с семьи – с самых малых лет Вашего ребёнка и идёт с ним до самого конца.

Я не обещаю лёгкой прогулки, но те, кто дойдут до конца, смогут изменить свои жизни к лучшему за счёт моего опыта, Вашего рвения и капитализма, который даёт шанс всем и каждому, но самое главное – ВАМ.

С уважением, криптоинвестор Руслан Захаркин.

1. Что такое финансовая грамотность – разбор основ

Дорогие друзья! Нам предстоит долгий путь, поэтому налейте себе чай, устраивайтесь поудобнее и читайте каждую страницу – в этом вся и фишка. Если не будете бездумно «прыгать» от страницы к странице, но МЫ сможем ВСЁ ИЗМЕНИТЬ.

В современном мире финансовая грамотность имеет огромное значение. Однако многие до сих пор не понимают, что это такое – ИМЕННО поэтому изучение вопроса следует начинать с определения (так сказать, с терминологии).

Финансовая грамотность – это умение управлять финансовыми потоками (доходами и расходами), грамотно распределять деньги, т.е. жить по средствам и правильно приумножать имеющийся капитал.

Обладание финансовой грамотностью помогает добиться финансового благополучия и сохранить его на протяжении всей жизни. При наличии подобных знаний человек не существует от зарплаты до зарплаты (как большинство людей в этом мире и подавляющее большинство жителей России и стран СНГ), а займы оформляет только тогда, когда уверен, что в будущем такое действие принесёт ему доход. Касаемо кредитов и прочих подобных инструментов мы поговорим чуть позже, но знайте – я не сторонник банковской кредитной системы и считаю, что в России очень невыгодный процент, хотя я слышал много случаев, что, взяв кредит, кто-то обогатился на криптовалюте. Тем не менее, я не рекомендую использовать кредитование для таких целей – можно остаться с голым «задом» в прямом смысле этого слова.

Манера поведения – важная отличительная черта простых людей и тех, кто разбирается в экономических законах. Финансово грамотные люди не паникуют даже при наступлении кризисов, так как у них всегда имеется финансовая подушка безопасности, которая позволяет справиться с форс-мажорными ситуациями. Если честно, я вообще не понимаю, как можно жить без «НАЗа» (необходимого аварийного запаса – «денежной кубышки»), но большинство имеет не «НАЗ», а кубышку под названием «долги» или «ипотека» (что значительно хуже).

Несмотря на очевидную и огромную важность финансовой грамотности в жизни отдельной личности и общества в целом, в России похвастаться ею могут очень немногие…Да и не только в России…

Большая часть населения воспитывалась в духе централизованной экономики – передаю «привет» Советскому Союзу, где учили только работать с утра до ночи, но не зарабатывать деньги. Такие граждане не привыкли постоянно думать о финансовом благополучии, а также планировать доходы и расходы на длительный период – эта «нелюбовь» к планированию своей экономической жизни передалась детям, а затем – к правнукам и далее по списку.

Выходцы из Советского Союза не только не обладают необходимыми финансовыми знаниями (не всё, но подавляющая часть – масштабы ужасающие), но и не могут обеспечить ими подрастающее поколение. Примеров – масса, ибо я могу пройтись по каждой семье (в том числе, и по моей), но не буду, потому что, итак, понятно, что инвестированию в интернете нас не учили ни в школах, ни в ПТУ, ни в университетах, ни в аспирантуре – вообще нигде.

В чём же причина такого положения дел? Ответ одним словом – политика.

Централизованная экономика в СССР (с конца 1917 и по декабрь 1991 гг.) не позволяла существования на территории страны финансовых рынков, хранение денежных средств осуществлялось только в одном банке (ныне эта организация называется «Сбер», а тогда – «Сберегательная касса»). При этом единственным возможным законным способом получения дохода являлась заработная плата, а кто не работал, тот считался «тунеядцем» и мог быть быстро и без лишних бумажек привлечён к уголовной ответственности.

Не согласны? Давайте пройдёмся по реальным фактам.

Всё это подтверждается целым рядом фактов:

Почти 50% населения России хранят свои, преимущественно, немногочисленные финансы, дома. Они не имеют привычки стремиться к приумножению капитала. Более того, огромное количество кризисов создали стойкое недоверие к банкам и ко всей финансовой системе. Логика проста – с банком может случиться всё, что душе угодно, а под подушкой всегда лежит что-то своё и близкое к сердцу.

Более 50% россиян не используют никакие финансовые услуги.

В шоке ли я от этой информации? Конечно же…Более того, я в недоумении…Как же так? Неужели никто не хочет вырваться из рутины?

При этом потребность в них имеется, но отсутствует понимание принципов их работы. Более того, некоторые граждане просто не знают о существовании определенных способов получения дохода – в их понимании, поиск высокооплачиваемой работы может стать вершиной их карьеры, что круто не соответствует действительности. О том, что в России действует система страхования вкладов (до суммы в 1.4 млн. рублей включительно), знает менее 50% от всех граждан (я знал об этом ещё будучи студентом МГУПС-МИИТа). Большая часть россиян не понимает принципов действия современной пенсионной системы… тоже считаю, что пенсия – это не про хорошую жизнь, пенсия – это про «дожитие», тем не менее, Вам надо знать, что именно в неё предлагают финансировать свой капитал разные страны из бывшего СССР, но я в своей книге предложу для Вас вариант получше – мы рассмотрим более доходные стратегии продвижения.

В современном обществе обучение финансовой грамотности имеет огромное значение. Важно помнить простую истину – деньги любят счёт. Это не означает, что каждые 5 минут Вам необходимо пересчитывать наличку, которую Вы храните в своём кармане, в надежде на то, что она резко увеличилась… Каждый человек должен грамотно распределять получаемый доход, а также планировать все расходы – в этом и состоит первичный секрет финансовой грамотности. Когда я написал слово «должен», я не имел в виду, что Вы что-то «должны» мне или кому бы то ни было ещё – Вы должны себе и ТОЛЬКО СЕБЕ. Мне от Вас ничего не надо, но я призываю Вас к тому, чтобы Вы подумали именно о себе, о своём будущем и о том, что Вы будете завтра есть и пить, какая у Вас будет крыша над головой, сможете ли Вы смотреть мир и отдыхать там, где Вам хочется (а не там, на что хватает денег) и т.д.

2. Зачем нужна финансовая грамотность?

Большинство людей не считают финансовую грамотность важной составляющей своей жизни – быть может, из-за этого в России не так много «деревянных» миллионеров, кто ж его знает… В основном, в России живут небогатые, а в подавляющем большинстве – нищие люди, у которых почти ничего нет. Не сравнивайте Москву и всю Россию – это некорректный пример.

Они (люди, имеющие хоть немного денег) тратят огромное количество времени на получение профессионального образования, считая наличие «корочки» ВУЗа основой при получении крутой работы с большой зарплатой, игнорируя вопрос финансовой грамотности, который нигде не преподают.

Только недавно в школах постепенно внедряется предмет, изучающий вопросы финансового образования, но я не понимаю, почему такие дисциплины не стали внедрять ещё в начале «нулевых»? Почему тянули кота за одно место? Финансовая грамотность – это не факультатив, а конкретная основа, помогающая человеку стать успешным и привлечь к успеху своё окружение.

К сожалению, даже богатые люди далеко не всегда знают, как управлять капиталом. Малая часть миллиардеров самостоятельно заработала свое состояние – многие из них получили его в наследство. При этом управлять финансами они не научились и передают этот вопрос более грамотным людям – тем, кто прочитал мою книгу, и кто реально занимается практикой сохранения и приумножения капитала.

В последнее время всё больше людей задумывается о «высоком» – как можно добиться успеха, не имея начального капитала и серьёзных связей в узких кругах (там, где есть власть и деньги)? Это миф или реальность? Ответ – и да, и нет, но в целом – вполне себе реально. Просто нужно изначально понимать, что для того, чтобы добиться успеха, необязательно иметь миллионы рублей на счетах (на самом деле, это желательно, но не обязательно), нужно быть финансово грамотным человеком, любящим математику, цифры, счёт, деньги и здравый смысл.

Стимул изучать финансы и экономику очень прост – эти знания дадут Вам потенциал зарабатывать без полотка и тратить меньше, чем Вы зарабатываете, всегда удерживая положительный баланс.

Финансовая грамотность имеет следующее значение в жизни людей:

Помогает в поисках источников дохода, отличающихся от работы по найму. Конечно же (надо ответить всем хейтерам финансовой системы), наличие финансовой грамотности не гарантирует получения большого дохода, однако благодаря этим знаниям появляется понимание того, как зарабатывать деньги и какие варианты заработка являются самыми перспективными. При условии высокого уровня финансовой грамотности, помимо работы по найму, появляется возможность огромного количества способов получения дохода – весь мир у Ваших ног. ЗАПОМНИТЕ РАЗНИЦУ – трудовой доход даётся только тогда, когда Вы работаете (именно вкалываете, а не спите), а инвестиционный – это пассивный доход, когда Вы спите, а бабки идут в Ваш карман». Пример – пока пишу этот абзац, мне пришли 69 баксов в одной (из многих) тем на полном пассиве. Разумеется, я поставил эти деньги на вывод, и они уже находятся на моём личном криптовалютном кошельке. За день до этих событий, я выводил доход за неделю в другом бизнесе – стал богаче на 1465 долларов. Грамотное планирование и чёткое следование своей инвестиционной стратегии кормили, кормят и будут кормить меня и мою команду – «Криптоапостолы» по-другому не живут.

У человека появляются не только знания и умения, но и психологическая устойчивость. Финансово грамотные люди уверены в собственных силах (как морально, так и физически), потому что знают многое из того, о чём другие даже не догадываются – формируется мышление, которое способствует достижению успеха. Без правильного настроя можно забыть про желание разбогатеть – этому не бывать. Новости слишком давят на мозг молодых крипто-инвесторов и начинающих финансистов, но на меня и на моё окружение все эти «дяди» и «тёти» из телевизора не являются врагами, они лишь рассказывают о том, что мы итак уже знаем и понимаем – мы всегда стараемся быть на шаг впереди и принимать наиболее оперативные и финансово выгодные решения ДО какого-то коллапса.

Финансовая грамотность обеспечивает определённый уровень престижа в обществе. Кто бы что ни говорил (про душу, богатый внутренний мир и прочие «нематериальные» прелести человеческой сущности), когда индивид финансово обеспечен, он выгодно выделяется из толпы и создаёт впечатление уверенного в себе гражданина (не мнимое, а реальное впечатление), который знает, как управлять капиталом. Наличие финансовой грамотности в большинстве случаев сопровождается качественными знаниями и в других областях нашей повседневной жизни. Такие люди всё время стремятся узнать что-то новое, отследить ситуацию на рынке и выйти за рамки стандартных шаблонов.

Таким образом, мы можем сделать определённые выводы – финансовая грамотность выгодна, престижна и достаточно полезна. Если человек научится применять в жизни основные правила рынка, его жизнь постепенно изменится к лучшему, ведь он или она научится двигаться к успеху и будет мотивирован (а) на дальнейшую работу над собой. Любой рост на вес золота, поэтому нам некогда скучать, есть время только на позитивный труд и движение вперёд – к большим деньгам. Только у меня есть небольшая просьба – не бойтесь больших денег. Разрешите самим себе стать богатыми и понять, что 10-100 баксов в день – это круто, но лучше метить на доход в 500-1000 долларов в день, а далее – зарабатывать от 2000 долларов в день и далее – без потолка. Это мой путь – это Ваш путь. Это путь всей нашей команды «Криптоапостолы».

2. Немного о насущном – где же знания?

«Нажить много денег – храбрость; сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство». Луций Анней Сенека.

Гениальная фраза, Вы не находите? Будь моя воля, я бы добавил в эту пословицу фразу о том, что «если Вы не просто сохраните и израсходуете, а найдёте способ приумножить свои средства, то Вы топ». Тратить легко, а вот заработать больше, чем у Вас уже на руках – это БОЖЕСТВЕННАЯ история.

Я встречал много примеров, когда люди зарабатывали по миллиону рублей за 1 месяц, но спустя какое-то время снова оставались в долгах…Каким образом? Видимо, не хватило мудрости и не было искусства от слова «совсем».

За 4 года моей инвестиционной деятельности и работы с людьми разных профессий я заметил, что высокий заработок еще не гарантирует богатой и счастливой жизни. Чаще наоборот – получая приличный доход, человек старается ни в чём себе не отказывать (как же это знакомо), тратит всё до последней копейки, живёт от зарплаты до зарплаты, но и этого становится мало – человек умудряется залезть в долги, а потом усиленно жалуется на жизнь, что фортуна повернулась задом. В итоге, каким бы специалистом он ни был – личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбера, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина – финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими мы совершенно не умеем. Я говорил об этом в частных беседах, говорил об этом на Legat Business Forum в Турции (в августе 2022 года), говорю об этом сейчас – это ПРОБЛЕМА глобального значения.

История финансовой грамотности – как люди стали думать о деньгах?

Финансовая культура появилась задолго до нас – я не могу сказать точный год, но умные люди всегда богатели, а те, кто не понимал, откуда берутся деньги, работали на первую категорию. В 2022 году ничего не поменялось – кто-то богатеет, а кто-то спускается на самое дно.

За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками, картинами и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности – человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.

Сохранить и приумножить – гениальное ремесло и стратегия. Почему об этом не учат в школе – вопрос к государству, но нам нужно понять истоки грамотности и то, откуда они пришли (или ещё не пришли) в наш дом.

Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми, однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.

Один из самых ярких примеров такого кризиса – события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной (планово-советской) экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нём взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики: гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для ВСЕЙ страны. Пострадала даже часть моей семьи – моя бабушка по линии отца вложила последние доллары в некую пирамиду «Властилина» и в цыганский банк «Чара – Банк»…Я не думаю, что Вы ожидаете от меня HAPPY END…Бабуля потеряла все бабки…Не верите – откройте интернет и прочитайте про эти «пирамидки». Тогда не было крипты – был только нал, поэтому этот НАЛ и оседал в карманах тех, кто смог «продать» идею заработка на воздухе, а «жадность» доверчивых граждан сделала всё остальное.

Этот период наглядно доказал всем (в т.ч., и моей семье), что финансовая грамотность населения – это жизненно важный приоритет в развитии.

Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших с 2010 года и далее, всё больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2022 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый – индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2022 году индекс финансовой грамотности россиян составлял примерно 12,5-13 баллов.

Много это или мало?

Лично меня такие результаты больше радуют, нежели чем демотивируют, однако нам есть, над чем поработать. Безусловно, рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что растёт именно «финансовая культура» – не зря мы стали иметь доступ в интернет. Моя глобальная цель – сделать так, чтобы в России не было нищих людей, тратящих больше, чем зарабатывающих денег. Скептики скажут, что это фантастика, а я скажу, что это амбиции.

Что такое финансовая грамотность простыми словами?

Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим конкретный пример из жизни. Важный дисклеймер – кто-то может узнать себя, но не стоит принимать всё на свой счёт и обижаться (или радоваться) – это просто наша жизнь.

Есть 2 человека – Алексей и Владимир. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату (допустим, 100 000 рублей). Получив деньги, Алексей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции, часть инвестирует в криптовалюту. У Алексея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Алексей может обратиться к финансовой подушке («кубышке»), которую сформировал заранее, а если болезнь ударит быстро и неожиданно, то через полис накопительного страхования жизни, он возмещает затраты на врачей.

Владимир же считает и поступает иначе, потому что всё все люди невечные, и мы «живем лишь раз», поэтому контроль финансов – не для него. Едва получив зарплату – он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры или айфон, который уже есть, но ведь хочется самый новый… Но все эти покупки в кредит, т.к. стоимость ноутбука сильно превышает доходы Владимира. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая – на оплату съемной квартиры-холупы, коммуналки и продуктов питания, а тот небольшой остаток свободных денег Владимир решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.

Короче говоря, жесть. По некоторым данным, так живёт большинство населения России…

Вернёмся к примеру.

Как мы видим, Алексей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить в комфорте – что сейчас, что в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Алексей показывает финансово грамотное поведение.

Помнить о прошлом, планировать своё будущее, но не ставить крест на своём настоящем – это то, чем я занимаюсь каждый день.

Мой прошлый опыт помогает мне зарабатывать в настоящем, а сегодняшние инвестиции позволяют мне прогнозировать определённый процент прибыли в будущем.

Финансовая грамотность – это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.

Владимир, к большому сожалению, представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он тупо живёт одним днём, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости – нередки случаи, когда мужики до 30 лет уже были в таких долгах, что многим не хотелось даже существовать.