Как выгодно оформить ипотеку

Заемщик может одновременно относиться к нескольким категориям. Например, быть собственником бизнеса и наемным работником или индивидуальным предпринимателем и пенсионером. В таких ситуациях нужно уточнять в конкретном банке, как он работает с такими заявками. Некоторые кредиторы могут принять справку о доходах с копией трудовой книжки от собственника бизнеса и рассмотреть его как наемного работника. А некоторые банки в аналогичной ситуации либо попросят предоставить полный пакет документов по бизнесу, либо автоматически откажут в кредитовании34.

В банках существуют базовые требования ко всем категориям заемщиков, которые нужно обязательно уточнять до подачи заявки на ипотеку. Вот основные:

– Возраст. Заявлен от 18 лет, но на практике большинство банков кредитуют заемщиков от 20—22 лет до 75 лет на дату погашения ипотеки. Крайний возраст 75 лет предлагает только несколько банков. Большинство устанавливают ограничения до 65 лет на дату погашения ипотеки.

– Стаж на текущем месте работы. В большинстве банков 6 месяцев, некоторые кредиторы рассматривают от 3 месяцев.

– Общий трудовой стаж. В большинстве банков 1 год, некоторые кредиторы рассматривают от 3 месяцев.

Далее рассмотрим основные категории, на которые банки разделяют заемщиков, и необходимый для них пакет документов. При этом учитываем, что паспорт и СНИЛС предоставляют все категории заемщиков. Отличаются документы, подтверждающие доход и занятость (требования к этим документам рассмотрим подробно в главе 2.1).

1.4.1. Работник бюджетной сферы (госслужащий)

К работникам бюджетной сферы как к заемщикам банки относятся очень положительно. Некоторые кредиторы предлагают сниженную процентную ставку для этой категории клиентов. Обусловлено это официальным трудоустройством (есть возможность подтвердить доход и занятость документами) и стабильным понятным заработком. В целом, госслужащих кредитуют все банки и готовы предложить им все имеющиеся ипотечные программы.

Госслужащих можно разделить на тех, кто работает бессрочно по трудовой книжке (например: врачи, учителя, сотрудники администраций и т. д.), и тех, кто проходит службу по контракту, обычно срочному (например: военнослужащие, сотрудники МЧС, сотрудники полиции и т. д.)

Документы, подтверждающие доход:

– Справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, требуется предоставить за последние 12 месяцев (при условии, что заемщик работает в организации 12 месяцев). Справка составляется с начала года и формируется только за один календарный год. Поэтому в большинстве случаев нужно будет предоставлять справки за два года: текущий, в котором подается заявка на ипотеку, и предыдущий.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

Полный перечень имущества, которое может быть предметом ипотеки, указано в ст. 5 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2

Обременение – ограничение права собственника на распоряжение и пользование объектом недвижимости. Например, в квартире можно жить и прописаться, но нельзя сделать перепланировку или продать.

3

Подробнее о Закладной читайте в главе 1.1.7.

4

Подробнее о рефинансировании читайте в главе 1.2.7.

5

Может быть как физическое лицо, так и юридические лицо.

6

Подробнее о размере ПВ для разных видов недвижимости в главе 1.2.

7

Подробнее о категориях заемщиков в главе 1.4.

8

Подробнее о льготных программах в главе 1.3.

9

Подробнее о досрочном погашении ипотеки в главе 1.1.8.

10

П. 2 ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

11

Для снятия обременения нужен был оригинал закладной.

12

Подробнее в главе 3.3.8.

13

Подробнее в главе 4.2.6.

14

При описании программ кредитования в этой главе предполагается, что клиент соответствует минимальным требованиям банка как заемщик, таким как возраст, стаж, доход и так далее.

15

Подробнее про материнский капитал в главе 1.3.1.

16

Подробнее о ДДУ и договоре цессии в главе 2.2.8.

17

Подробнее в главе 1.2.9.

18

Подробнее о договоре цессии (переуступке прав требования) в главе 2.2.8.

19

Лично я проводил такие сделки исключительно под реализацию материнского капитала.

20

Под домом с земельным участком в главе подразумеваются жилые дома, коттеджи, загородная недвижимость.

21

Подробнее о категориях заемщиков в главе 1.3.

22

Подробнее о выписке из ЕГРН в главе 2.2.1.

23

Так как книга в целом написана об ипотеке для частных клиентов, в этой главе рассмотрим коммерческую ипотеку только для физических лиц и ИП.

24

Подробнее в главе 1.4.

25

Подробнее о налоговом вычете в главе 4.2.6.

26

Подробнее о материнском капитале в главе 1.3.1.

27

Подробнее о программах государственной поддержки граждан в главе 1.3.

28

Полную информацию можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда Российской Федерации: http://www.pfrf.ru/grazdanam/family_capital/chto_nuzh_znat/

29

Жители Дальневосточного федерального округа могут покупать по семейной ипотеке и вторичное жилье (включая дома), но только в селе. При этом продавцом может быть физическое лицо.

30

Полный список банков-партнеров на сайте «Росвоенипотеки» (rosvoenipoteka.ru).

31

Если военнослужащий не покупал недвижимость и отслужил 20 лет или уволился по льготным причинам после 10 лет службы, он сможет получить накопленные средства деньгами.

32

Федеральный закон от 01.05.2016 №119-ФЗ.

33

Подробнее о договоре участия в долевом строительстве и договоре купли-продажи в главе 2.2.

34

Подробнее о документах для подачи заявки на ипотеку в главе 2.1.