Первые шаги к финансовой независимости

Павел Волков

Первые шаги к финансовой независимости

Художественный руководитель Артемий Лебедев

Арт-директор Эркен Кагаров

Верстальщики Анна Балабас, Андрей Ушнурцев

Иллюстратор Мио Хории

Редактор Богдан Фетисов

Менеджеры Александр Тетерько, Анатолий Шевцов

© Волков П., 2022

© Текст, иллюстрации. Студия Артемия Лебедева, 2022

© Издание. ООО «Альпина ПРО», 2022

* * *

Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

Благодарность всем, кто поучаствовал в создании этой книги:

Вета Ножкина

Жамила Кадирова

Эльвира Мусабекова

Никита Петров

Галина Дымова

Виталий Турич

Михаил Миско

Станислава Щукина

Алексей Щукин

Николай Кузьменко

Александр Жаворонков

Издательство «Человек слова»

Игорь Росляков

Студия Артемия Лебедева

Артемий Лебедев

Эркен Кагаров

Анна Балабас

Мио Хории

Богдан Фетисов

Александр Тетерько

Анатолий Шевцов

Андрей Ушнурцев

Издательство «Альпина»

Ольга Сидорова

Мария Султанова

Эта книга посвящается моим любимым: жене Евгении, дочери Еве, сыну Яну. Пусть она станет начальной точкой вашего путешествия в мир финансов и инвестиций, и пусть ваши капиталы всегда приносят пользу не только вам, но и многим окружающим вас людям.

Особая благодарность моей маме Вете и ее мужу Владимиру, сестре Станиславе и ее мужу Алексею за то, что поверили в меня и поддержали в нужный момент. Без вас не было бы этой книги.

Эта книга не раскрывает абсолютно всех аспектов инвестиционных вложений и не является учебным пособием. Это пошаговый набор рекомендаций. С их помощью каждый сможет начать путешествие в мир инвестирования. Также в книге нет конкретных инструментов, таких как акции определенных компаний или названия хедж-фондов.

Автор не несет ответственности за чужие средства. Окончательный выбор остается всегда за инвестором.

Предисловие

Обо мне и моем опыте в инвестициях

Я венчурный предприниматель, экс-вице-президент инвестиционного холдинга и частный инвестор.

Родился в Казахстане, сейчас живу на Кипре, а выращиваю свою компанию Artifiqa в США. Возможно, вы знаете ее детище – мобильный видеофорум ReNett. В Artifiqa я тоже наставляю сотрудников в инвестиционном деле, потому что мне важно, чтобы люди работали в компании не из-за материальной нужды, а по собственному желанию, по велению сердца.

За время работы в холдинге мне пришлось вплотную ознакомиться с несколькими типами инвестиций. Найдя для себя оптимальный путь к достижению финансовых целей, я понял: пришло время делиться знаниями, чтобы помочь другим людям за более короткий период достичь благополучия.

В книге не будет названий конкретных компаний или инструментов, куда нужно вкладывать деньги. Универсального рецепта для успешного инвестирования не существует вообще. Начав инвестировать, каждый со временем находит какие-то свои варианты, ходы, которые хороши именно в его руках.

Перед дальнейшим чтением ответьте себе на вопрос:

«Вы хотите быстро подзаработать или стать богатым?»

Это разные понятия, и, соответственно, к этим двум категориям нужен разный подход. В книге мы будем говорить не о покупке новой машины через полгода, а о создании стабильного независимого финансового состояния.

Если вас это устраивает – поехали.

Для кого эта книга

В развитии кругозора в финансовой области нет ограничений по возрасту, роду занятий, да и никаких других тоже. Если вы умеете читать и считать – сможете правильно использовать информацию из книги. И чем раньше вы начнете, тем лучше.

Сейчас мне 32. Я предприниматель и основал свою первую компанию в 19 лет, но с миром финансов познакомился только к 28 годам. С тех пор, т. е. за последние четыре года, мое состояние возросло в разы более, чем за весь предыдущий период жизни.

Существует стереотип, что капитал, инвестиции и работа с финансами – только для взрослых мужиков с сединой, животом и большим кошельком. Но в начале третьего десятилетия нашего века все чаще можно встретить молодых инвесторов – парней и девушек, ответственно относящихся к своему капиталу.

Быть обеспеченным становится модным, и это хорошо!

Во втором квартале 2020 года количество новых инвесторов на брокерском обслуживании в России увеличилось на 970 тыс. (19,4 %) и составило 6 млн человек. Банк России прокомментировал это так: «Массовый приток частных инвесторов вызван в основном снижением ключевой ставки», что означает низкий доход по вкладам.

И правда, за последнее десятилетие многие осознали, что держать деньги на банковских депозитах бессмысленно – и в национальной валюте, и в долларах. Национальная валюта находится в постоянной опасности из-за высокой инфляции и риска девальвации, а долларовая ставка стремится к нулю. Это привело к подъему и продвижению компаний, предлагающих такие финансовые услуги, как инвестиции в акции и доверительное управление (ДУ). Осведомленность людей в этих вопросах выросла. Да и сами банки сместили фокус своих предложений с депозитов на инвестиционные счета. Поэтому финансовые инструменты стали доступны как никогда.

Перед моими глазами становились финансово обеспеченными и независимыми люди из совершенно диаметральных сфер деятельности и разного возраста. Студенты увеличивали свои дополнительные доходы к мизерной стипендии и накапливали внушительный капитал еще до окончания учебы. Низкооплачиваемые работники создавали пассивный доход и уходили с головой в любимое хобби. Пенсионеры получали возможность путешествовать и покупать квартиры за рубежом. Это не громкие слова: реальные истории знакомых мне людей вы тоже встретите на этих страницах. Таким благополучием они обязаны тем нескольким шагам, которые я максимально просто описываю в этой книге.

Так как данное издание задумано как инструкция для практического применения, то я предлагаю вам вооружиться маркером, делать пометки и выделять важные или сложные места. Выполняйте задания и возвращайтесь к ним снова и снова, пока в сознании не будет полной ясности.

После прочтения книги ваше понимание терминов и пошаговый план первых действий вы легко реализуете на практике, создав прочный фундамент для улучшения финансового благосостояния.

О чем эта книга: про инвестиции, финансовые свободу и независимость

Четыре призрака преследуют бедного – старость, болезнь, несчастный случай и безработица.

Дэвид Ллойд Джордж, британский политический деятель

Эта книга – инструкция для тех, кто решил изменить свое финансовое положение в лучшую сторону и ищет четкие формулировки к первым действиям. Но пользу вы получите, только начав действовать. Не волнуйтесь: я подробно объясню все, что следует делать.

В этой книге я привожу примеры финансового становления своей сотрудницы Клавы. На ваших глазах будет происходить ее рост как инвестора. Кроме этого, в книге вам будут предложены задания: они простые, но выполнять их необходимо для вашей же продуктивности. Возьмите ручку или карандаш и пишите прямо на страницах книги.

Не стесняйтесь делать пометки, выделять маркером и стикерами важные или сложные места. Подобная активная работа даст понимание всех необходимых процессов и пошаговые действия, ведущие к улучшению вашего финансового благосостояния.

На тему финансовых свободы и независимости можно найти много материала: книги, курсы, видео в интернете. Но я считаю, что реальное содержание этих терминов раскрыто плохо. Этими словами часто обтекаемо называют какую-то призрачную роскошь. Причем эта роскошь вроде бы близко, а на деле как будто недосягаема.

Чтобы эти понятия стали ближе и проще, поделюсь градацией финансовых статусов человека. Этот список мы использовали в сообществе инвесторов холдинга.

Нищета: жизнь проходит на иждивении.

Существование: доходы равны расходам.

Финансовая независимость: запас средств позволяет прожить от 6 месяцев до 10 лет без снижения качества жизни.

Финансовая свобода: пассивный доход позволяет покрывать все расходы.

Богатство: активы растут и одновременно покрывают растущие расходы.

Семейное богатство: созданным вами богатством пользуетесь не только вы, но и ваши близкие.

Есть и международная классификация уровней состояния. В ней всего три ступени, и нижняя начинается с капитала в 100 000 $. При этом обратите внимание на шанс попасть в эту категорию: не так уж он и мал.

Люди, которые просто много зарабатывают или живут в дорогостоящих домах и квартирах, к этим градациям не относятся. В расчет берется только капитал. И нам с вами предстоит поговорить о различиях в этих понятиях уже в следующей главе.

Три ступени международной классификации богатства

Основным инструментом для продвижения по этим ступеням является личный капитал. Разные подходы к управлению им позволяют достичь наилучших результатов в вашем текущем положении.

Большинство населения в странах СНГ находится на первых двух ступенях финансовой градации: существование или нищета, когда человек строит планы на месяц исходя из зарплаты. Не факт, что ее хватит до следующей, и о накоплениях, конечно, речи не идет.

К сожалению, безболезненно выйти из этого замкнутого круга нельзя. Но хорошая новость состоит в том, что прорыв из замкнутого круга нужно сделать только один раз, начав по-другому управлять своими деньгами.

Финансовые независимость и свобода нужны каждому, от ремесленника или предпринимателя до пенсионера. Если вы прирожденный бариста и это дело вам нравится, варить кофе все равно приятнее по желанию сердца, а не потому что нужны деньги.

Результатам такой работы и вы рады, и клиенты довольны. Но это возможно, когда на вашем финансовом поле все в полном порядке, все схвачено. Когда не терзают нестабильность положения, беспокойство, что в любой момент может возникнуть сложная ситуация, когда вам нечем платить за квартиру или за обучение детей.

Предприниматель, находясь в состоянии финансовой свободы, тоже будет чувствовать себя увереннее. Ведь так он сможет позволить себе развивать компанию по долгосрочной стратегии, а не гнаться за быстрыми деньгами. Для успеха фирмы необходимы время и осознание своих возможностей и желаний. Но если каждый день превращается в борьбу за существование, для вдумчивого подхода просто не остается ресурсов.

Моя сотрудница Клава работает дизайнером с зарплатой 700 $. Ей вроде бы нравится работа, но ежемесячные расходы Клавы равны доходу. Получается, ее финансовый статус – «существование». Сейчас ей нужно соблюдать инструкции и достигать следующей ступени – «финансовая независимость».

Тогда Клава сможет определить точно: дизайн – действительно то, чем она хочет заниматься в жизни? Или на самом деле она хотела бы работать в другом направлении? Пока человек зависит от работы, разбираться в истинных желаниях некогда.

Чем эта книга отличается от других книг про финансы

Если план-руководство включает только абстрактные рекомендации, он бесполезен. Многие книги обещают коренную перемену в финансах. Есть среди них хорошие, есть и плохие. Как мне кажется, их главный недостаток – акцент на призыве к перемене мыслей, настроения. А вот четкого плана, что и когда делать, не хватает. Когда вы ничего не предпринимаете, а только упорно думаете и воображаете богатство, жизнь не меняется. Для этого не хватает компонента действия.

Правильное настроение очень важно. Но рассчитывать только на него опасно. Это как переплывать реку на лодке без весел: я сажусь в лодку, отталкиваюсь от берега и беспомощно дрейфую по течению. Вместо того чтобы плыть туда, куда надо, я надеюсь на течение, счастливый случай и хорошее настроение.

Мое сравнение мысленного настроя с лодкой, а действий с веслами не случайно. Без весел не достичь цели, но без лодки вы даже не начнете плавание. Цель этой книги – дать и то и другое. Я подробно и простыми словами объясню этапы построения капитала, как работает биржа, что на самом деле означают риски потери денег.

Чтобы книга стала более понятна, я приведу реальные интересные примеры. И для начала расскажу о создании Bitcoin, ключевом факторе успеха YouTube, обвале рынка недвижимости в США в 2008 году и других экономических «тайнах». Вы узнаете в главе «Портфель», как вкладывают деньги Уоррен Баффет, Кэти Вуд и братья Уинклвоссы.

Различия между инвестициями и спекуляциями

Не все виды вложений или приобретений активов являются инвестициями. Например, спекуляция – краткосрочная сделка, когда вы приобретаете актив и продаете его в короткие сроки. Это скорее бизнес, чем инвестиция, и он требует специальных навыков, как и трейдинг. А инвестиция же – приобретение актива с долгосрочной перспективой с целью его приумножения. В этой книге мы говорим только об инвестициях.

Эти три подхода можно обозначить соответствующими временными рамками

Трейдинг – покупка и продажа в пределах 1 дня.

Спекуляция – от 1 дня до месяца.

Инвестиция – запланированные операции с активами не чаще 1 раза в год, не учитывая продажу или покупку активов по форс-мажорным обстоятельствам.

И трейдинг, и спекуляции – это тоже выгодно и интересно, но это уже относится к активной работе. Работе ежедневной, трудной и требующей постоянного обучения. Успешным трейдером в свободное от работы время стать нельзя. А вот успешным инвестором – можно. Все мои знакомые, которые пытались заниматься трейдингом непрофессионально, поплатились деньгами и получили незабываемый опыт. Для трейдеров есть много специализированных курсов. Если вы хотите встать на этот путь, внимательно отнеситесь к выбору преподавателей.

А вот в инвестициях для хорошего и большого результата в финансовых достижениях нужно освоить самый главный навык инвестора – терпение. Это же отличает инвестиции от спекуляций. Терпеливому и планомерному инвестированию учат такие киты инвестиций, как Уоррен Баффет и Роберт Кийосаки. Инвестиции не любят резких движений.

У моей сотрудницы Клавы нет времени для того, чтобы изучать трейдинг и заниматься аналитикой рынка. Она хочет продолжать работать дизайнером и получать зарплату. И она хочет стабильности в будущем, поэтому Клава выбирает путь инвестора.

Выберите, кем вы станете: инвестором, трейдером или спекулянтом.

Если хотите твердой финансовой стабильности – инвестируйте вдолгую.

Философия спокойного инвестирования держится на трех принципах, которых придерживаюсь и я:

1 Не вкладывать в инвестиции надежд больше, чем они могут оправдать. Если вы хотите за год накопить на новую машину, вы словно пинаете свои вложения, заставляете их расти быстрее, чем это возможно. Так делать не стоит.

Правильнее будет вкладывать деньги на долгий срок и вспоминать о них не чаще раза в неделю.

2 Инвестировать в будущее. Если вы просто откладываете деньги потому, что так делают все, вам ничего не помешает достать их обратно и потратить. Инвестициям нужна цель, пусть даже она будет понятной только вам.

Правильный универсальный вариант – вкладывать деньги для своего будущего, чтобы быть свободнее, не зависеть от начальства, работы, обучения детей, чтобы была возможность остановиться, сделать паузу, съездить в отпуск и подумать: «Куда двигаться дальше?»

3 Придерживаться плана и не останавливаться. Если будете постоянно следить за акциями, они доставят вам много хлопот: на их курс влияет слишком много факторов, он изменчив.

Правильнее будет – инвестировать в установленное время установленную сумму, независимо от курса активов. Если вы грамотно собрали портфель и играете вдолгую, курсы цен не так уж и важны. Иногда портфелю требуется ребалансировка – если вы видите, что ситуация на рынке изменилась коренным образом. Но ребалансировать портфель следует как можно реже. А вот о том, как собрать портфель правильно, я расскажу – этому посвящена вся книга.

Надо понимать, что выход на уровень финансовой независимости потребует времени. В работе над благосостоянием очень важны последовательность и дисциплина. Ни в коем случае не пытайтесь перешагнуть через одну или несколько финансовых ступеней. Чаще всего это приводит к откату. Шаг за шагом, имея достаточное упорство и желание достичь цели, любой справится.

Как видно из списка финансовых статусов, каждая ступень определяется двумя главными параметрами: доходы и расходы. В этой книге я делаю акцент на доходах. Надеюсь, вы будете осознанно относиться к тратам и сами с ними справитесь. Главное следить, чтобы расходы не превышали ежемесячный доход и не мешали вашему финансовому плану.

Взяв капитал в свои руки, вы получаете новое звание. Независимо от рода занятий, если вы выбрали путь к финансовой свободе через инвестиции и управление капиталом, можете гордо называться инвестором. Есть много типов и уровней инвесторов, но суть всегда одна: инвестор – человек, управляющий капиталом с целью получения прибыли. А люди, которые полностью перешли на жизнь с инвестиционных доходов и не работают в привычном понимании этого слова, называются рантье.

Советую прочитать книгу Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока». В ней говорится, что каждый может занимать сразу несколько позиций из четырех: работник, собственник, бизнесмен, инвестор. Именно позиция инвестора сочетается с любой другой из квадранта и усиливает ваше положение.

Истории моих знакомых, которые начали инвестировать

Ниже привожу примеры людей, которые начали инвестировать в разные периоды по разным причинам. Я попросил каждого из них рассказать: почему они начали заниматься этим делом, как долго инвестируют, трудно ли было разобраться, случалось ли терять деньги.

Почитайте эти истории и убедитесь – никто не называет инвестирование сложным делом. И это при том, что почти никто из них раньше не занимался финансовой деятельностью.

Вета Ножкина

писатель

Инвестированием начала заниматься с 2018 года. Сын буквально втянул, заставил посмотреть на это серьезно. Когда он сказал: «За этим будущее», – я поверила и поняла: это и есть то, к чему я так долго шла.

Впервые опыт вложений и желание стать независимой появились еще в 90-е, когда все кругом рушилось. Я понимала, что надо учиться делать деньги из денег. Хотя это не были вложения в ценные бумаги, но было в какой-то мере инвестированием в обучение детей в физико-математическом лицее.

Как пытливый человек, я люблю учиться, поэтому разбираться в инвестициях было не сложно, а интересно. Выходя за рамки своей финансовой грамотности, мозгу пришлось поскрипеть, но это было похоже на погружение в захватывающий сюжет, на решение важной головоломки. Начальные знания похожи на таблицу умножения: просто кое-что нужно запомнить, а затем выстроить логику.

Первая сумма в 30 $, вложенная в доверительное управление, была выигрышем в викторине. Затем уже в ДУ я начала формировать портфели с разными криптовалютами, перекладывая в них средства из депозитных банковских накоплений.

Начало было осторожным. Я инвестировала в доверительное управление среднего риска и среднего срока доходности. Цель была одна – нарастить капитал. Я регулярно пополняла портфели и не снимала доход, реинвестировала. Когда портфель вырос до того, что уже можно было что-то снимать, я попробовала спекулятивный, напряженный режим торговли. Поняла, что это не для меня, вложила деньги в еще одну компанию с доверительным управлением и в рынок акций.

Всего за три года портфель получил 12 карманов, каждый из которых в среднем приносит доход в месяц от 3 до 5,8 %.

Цель моих инвестиций – жить полноценно. Не зависеть от работодателей, не рассчитывать в старости и болезни на помощь близких и детей, помогать. Заниматься любимым делом. Эти задачи были передо мной всегда, и их актуальность не меняется.

Инвестирую всего три года, поэтому пока не могу говорить о глобальных переменах. Но я стала раскрепощеннее, спокойнее, увереннее. Стала позволять себе то, что запрещала раньше. Углубились взгляды на жизнь. И я, конечно, радуюсь успехам детей, которые благодаря своим инвестициям живут в достатке интересной жизнью.

Серьезных потерь средств в инвестировании у меня не было. Были уроки просадки, но это другое. Потери – это когда у вас украли кошелек со всей зарплатой и документами. Такое было, давно. Я считаю, что в инвестировании потерь нет, если это на самом деле инвестирование, а не мошенничество. Просто нужно иметь думающую голову на плечах и благородные цели.

Жамила Кадирова

музыкант

Начала инвестировать еще во времена студенчества, но это были просто банковские вклады. Я всегда думала, что должны быть инструменты, которые приносят доход больше, чем в банках. Но узнала про них и начала активно инвестировать только в 2018 году.

Я из бедной семьи, всю жизнь живем вдвоем с мамой. Мама – уборщица, много этим не заработаешь. У нас даже на одежду никогда не было денег. Когда мама что-то покупала, она говорила: «Вот, это тебе на 4 года».

Мы не могли позволить себе яйца, молоко, сметану, масло, мясо, фрукты. Из овощей были только картошка, морковка, лук и капуста. Сладкое вообще не ели. Иногда мама могла купить 200 граммов колбасы, но только с зарплаты. Я училась играть на скрипке, не имея возможности ее купить. Мне давали инструмент для репетиций и выступлений за отличную учебу.

Так что вполне объяснимо, что я искала способ встать на ноги. К тому же, когда по 7–10 часов играешь на скрипке, поневоле начинаешь задумываться о более простом способе заработать. Мне всегда было интересно познакомиться с успешными и умными людьми.

Начало инвестиций было таким: у меня закончился первый декретный год, и мы накопили 1000 $ с маминой пенсии. Я внесла их на счет в доверительное управление. Разобраться было несложно – это же инвестиции для ленивых. Тут единственное, что нужно сделать, – проверить, кому отдаешь деньги, и пересилить себя, доверить.

Когда увидела, что регулярно появляется процент от вложений, стало интереснее. Успех окрыляет, мне хотелось вложить еще больше. До инфляции у меня зарплата была 1000 $, и с них я откладывала 400 $ каждый месяц.

Сейчас у меня вся зарплата целиком – 400 $. Но теперь я по этому поводу спокойна, потому что капитал поддерживает. Например, сейчас готовлю сольный концерт и не волнуюсь, получится все хорошо или нет. В целом я стала гораздо устойчивее эмоционально. Если раньше видела на улице или в магазине чью-то агрессию, меня это расстраивало. А теперь нет.