Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

Илья Кривогузов

Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

Вступление

Еще в 2008 году, по ночам, я фасовал удобрения, а сегодня, я совладелец компаний с оборотом 1,5 млн. долларов США в год.

В тот кризисный год я, как и многие другие граждане страны, испытывал острую нехватку денег, в том числе, из-за заключенного в начале года автокредита. Я вынужден был работать на трех работах, по 20 часов в день. С 10 до 19 часов я трудился менеджером по продаже оргтехники в магазине; вечером, с 19 до 22 часов ездил по клиентам, обслуживал компьютеры, а с 23 до 6 утра следующего дня, фасовал удобрения. Я организовал бригаду, в которую входили: мой папа, друг и брат моей супруги. Мы были настолько эффективны, что фасовали по 22 тонны удобрений за ночь, когда дневная смена фасовала не более 13 тонн. Так, я самостоятельно обучался создавать команду и результативно ей управлять. Тогда же у меня появилось первое долгосрочное обязательство на 15 лет. Как думаете, какое? Верно – ИПОТЕКА. Я мало что смыслил в деньгах, тратил все, что зарабатывал, и даже больше, залезая в кредиты. Я был практически банкротом и, при этом, непрерывно, круглосуточно работал.

Я понял, что долго так жить невозможно, и нужно что-то кардинально менять. Отказался от компьютерной деятельности и устроился менеджером по продажам на швейную фабрику детской одежды. Я понимал, что нужно научиться продавать – это фундамент для зарабатывания денег. Я выкладывался на 110%, работал с 8 утра до 12 ночи. За год я стал коммерческим директором фабрики. Я часто ездил в командировки и расширял круг общения, в основном, это были частные предприниматели. Еще тогда, я четко понял, что жизнь предпринимателя во многом отличается от наемного сотрудника независимостью, но и риском, уровнем ответственности.

Тогда мне пришла идея открыть магазин детских спортивных товаров. Я обсудил ее с товарищем, оформил кредит в банке, и мы взялись за дело. Я работал коммерческим директором на фабрике и параллельно занимался бизнесом.

В одной из командировок, судьба свела меня с руководителем по развитию «Альфа банка» в Пермском крае. Он пригласил меня на работу. Условия предложили очень хорошие: кроме достойной оплаты труда, компенсировался бензин, связь, у меня был свободный график.

Я покинул должность коммерческого директора на шейной фабрике, ушел в банковский сектор, благо, образование позволяло, и продолжил параллельно заниматься бизнесом.

В мои задачи в банке входило развитие территории присутствия в Пермском крае. На этом поприще я показывал очень хорошие результаты.

Совмещать было трудно, работа в банке, не смотря на свободный график, отнимала много времени, и я вновь сделал выбор – продал партнеру бизнес. Но предпринимательской деятельности мне очень не хватало, я буквально заскучал по бизнесу. Поэтому, я уволился с банка и решил организовать брокерскую компанию.

Так, в конце 2011 года появилась моя первая финансовая компания. С тех пор я владел двумя крупными финансовыми компаниями, вендинговыми автоматами, магазином женской одежды «Zarina», компанией по обслуживанию компьютеров. Сейчас (лето 2020г.) я совладелец компании «Fan of Donuts», также владею мебельными магазинами «Формула Мебели» по франшизе, школой программирования «Шкодим» по франшизе, и оказываю частные консультационные услуги по вопросам личного финансового планирования. Оборот компаний составляет более 1,5 млн. долларов США в год.

Так может любой из вас, мои дорогие читатели: пройти путь от низкоквалифицированного труда до владельца сети компаний. Не бойтесь впускать в свою жизнь перемены.

От автора

Дорогие друзья!

Вы держите в руках не просто книгу. Это – изложенный в простой доступной форме сконцентрированный опыт работы личного финансового советника с множеством клиентов.

Уверен, эта книга станет надежным помощником в вопросах персональных экономических вложений. Она поможет вам добиться любых целей.

Вы узнаете:

о том, как правильно составить бюджет и вести учет своих доходов и расходов;

как проанализировать свое финансовое положение;

что такое подушка безопасности и какой это необходимый инструмент;

как избавиться от долгов и не стать банкротом;

мы вместе разберемся, что является источником создания имущественных активов, и поймем, как их преумножить;

когда лучше использовать кредиты, а когда не стоит;

маленькие хитрости по экономии в повседневной жизни, например, как сэкономить на рассрочке и кредитной карте;

о компенсациях налоговых отчислений;

что такое инвестиции и как выбрать подходящий инструмент инвестирования для себя;

о выгодных программах защиты активов;

как выбрать надежный банк и его инструменты;

что такое рынок ценных бумаг и как приумножить свой капитал с его помощью;

что такое бумажный металл и что выгоднее: сдавать недвижимость в аренду или продать ее;

что такое ПИФы, ETF, юнит-линкед и как на них можно заработать;

как защитить семью от финансовых рисков и почему это важно.

Часть 1. Создаем сценарий своей жизни

Глава 1. Сценарии жизни

Вы в расцвете сил, у вас есть работа, на которой вам платят достаточно, чтобы вам жилось как хочется. Или недостаточно, и вам хотелось бы жить лучше. А вы задумывались, что будет, если вы лишитесь этого постоянного источника дохода? Есть ли у вас другие источники? Скопили ли вы денег на «черный день», и задумывались ли вы о старости?

Знаете, сколько составляет среднестатистическая пенсия в России? Я подскажу: около 15 тыс. руб. в месяц (данные на 2020г). Вам этого хватит на жизнь, к которой вы привыкли? Предположим, вы живете разумно, рационально расходуя свои средства, но ничего не откладываете на старость. Посмотрите, как это выглядит на цифрах условного примера.

Посмотрите внимательно, что происходит (произойдет)! К началу нетрудоспособного возраста вы привыкли к определенному образу жизни, что требует постоянного обеспечения деньгами. И получаемых вами денег всегда хватало. И вдруг, источник резко снижается, а расходы остаются практически прежними.

Таблица 1. Условный финансовый график жизни.

А теперь, тоже самое в графике:

Рисунок 1. Динамика отношения доходов и расходов на протяжении жизни

Самое время подготовиться! Как? В этой книге мы с вами вместе ответим на эти и многие другие вопросы.

Наша жизнь идет словно по написанному кем-то сценарию. И будет это мелодрама, комедия, триллер или боевик зависит от вас, во многом от вас.

Не только в России, но и во всем мире, довольно распространен сценарий с печальным окончанием. Это путь, который заканчивается потерей психологической устойчивости, здоровья, а, зачастую, и всего накопленного имущества. Это сценарий банкротства. Первый, что мы с вами рассмотрим.

Так живут миллионы людей – все заработанные деньги они тратят, не задумываясь. Их потребности растут: хочется обладать дорогими вещами, путешествовать, хорошо проводить время (да мало ли, какие бывают мечты). В какой-то момент имеющегося дохода начинает не хватать для покрытия расходов. Или может произойти форс-мажор.

Самый простой выход, лежащий на поверхности (ведь предложений так много!) – это взять «дешевый» кредит/займ «до зарплаты», «на отпуск», «автокредит», «ипотеку», то есть, по сути, залезть в долги.

Поскольку, при этом, о повышении дохода такой человек не позаботился, то следующий шаг вполне предсказуем – реструктуризация, пирамида: берем деньги в другом месте, отдаем прежним кредиторам, остаемся должны новым. Снежный ком долгов катится с горы прямо на вас, растет, пока полностью не раздавит – далее встреча с коллекторами. Заработать и потратить, еще и остаться должным, это и есть типичный круговорот денег банкротов.

Удивительно еще и то, что те люди, с которых мы берем пример, самодостаточные, богатые, успешные, зачастую, лишь кажутся обеспеченными. Они создают иллюзорность своей исключительности, иногда за счет бизнесов, которыми владеют, путая деньги компании со своим карманом.

Большинство же – обычные люди, которые трудятся на кого-то, также проживают свою жизнь, втянутыми в банкротный сценарий. Не замечая, не осознавая этого.

Почему так происходит?

Потому что мы не привыкли планировать свои финансы, контролировать денежные потоки, анализировать потребности, просчитывать риски, создавать подушку безопасности, как-то подстраховываться для трудных времен. Зато очень часто, когда дело подходит к окончанию трудоспособного возраста, люди передают долги своим детям «по наследству». Долги есть, а заработать, чтобы вернуть их – возможности нет. И это страшно!

Я предлагаю над этим задуматься. И посмотреть вокруг, посмотреть на себя. Как вы живете? По какому сценарию вы живете? Если вы живете по этому сценарию, то нужно обязательно переходить на другой уровень. Этого мы будем добиваться в рамках данной книги – я буду вести вас к новой цели, новому уровню жизни.

Второй вариант, что мы рассмотрим, назовем сценарием "бедности". Так тоже живут миллионы людей. Бедные люди осторожны, они не влезают в заранее невозможные к возврату долги. Но и контролировать деньги так, чтобы жить лучше, тоже не получается. Это сценарий, при котором действует система: заработать и всё потратить, доходы минус расходы равны нулю. Ничего не удается отложить на "черный день". Долгов, вроде бы, нет, и беспокоиться не о чем. Но! Их жизнь полностью зависит от единственного источника дохода.

Если такой источник – зарплата, то вы в опасности! Потому что в любой момент вы можете потерять работу. По независящим от вас причинам. Вы можете быть прекрасным специалистом. Но жизнь меняется, меняются технологии, то и дело мы слышим о кризисах. Не думайте, что вас могут не коснуться перемены во внешней среде.

Предположим, вы работаете на заводе по производству, скажем, железобетонных изделий или кирпича. Предприятие прекрасно себя чувствует, стабильно, вы вовремя получаете свою зарплату и премии, что владелец с барского плеча разрешает вашим руководителям выдать из прибыли. И все хорошо. Внезапно (как вам кажется) предприятие скатывается в банкротство. Вы ни сколько в этом не виноваты. Просто у завода закончился длинный контракт, а подобного нового заключить не удалось. Поменялись технологии строительства – появился монолит – заливка бетона в арматуру на месте, а вместо кирпича стали использовать газобетонные блоки. И вот вы на улице, где еще сотни таких же как вы специалистов.

Второй пример: вы работаете оператором в банке, отлично справляетесь. Завтра внедряется ИТ-технология и из двадцати операторов остаются лишь два. И так в нескольких банках. И вот, вы снова не у дел, без перспектив найти аналогичное место – они уже все заняты, таких мест просто стало в десять раз меньше.

Третий пример, у вас крошечный бизнес, вы индивидуальный предприниматель. Завтра внедряется новый закон о налогообложении или вводятся новые акцизные марки. Сложив два и два, вы понимаете, что дальше невозможно работать в плюс и придется вашу лавочку закрывать.

Тенденция понятна? Есть сотни факторов, на которые вы не можете повлиять, но которые давят и воздействуют на вас. При потере единственного источника дохода сценарий бедности перерастает в сценарий банкротства.

Отдельно скажу несколько слов о среднем классе – той прослойке общества, что классически считается его двигателем, развивающей силой.

Как бы больно это ни звучало, но сценарий бедности проживает, по моему мнению, даже средний класс. Средний класс – это люди, имеющие, зачастую, средне-специальное или высшее образование. Руководители микро-бизнесов, специалисты, высококвалифицированные рабочие, административно-управленческий линейный персонал и так далее. Все те, кто больше работает головой, чем руками.

Они умеют хорошо делать свою работу в рамках специализации. Их доход находится, в основном, на среднем (если взять среднее между низко-квалифицированным трудом, например, уборщик помещений и руководящей должностью, например, директором) уровне.

При этом данная социальная прослойка в силу специфики окружения вынуждена поддерживать определенный имиджевый статус.

Скажем, маловероятно, что вы сможете себе представить заместителя начальника химической лаборатории в лаптях, холщовых штанах. Средний класс живет так, что едва хватает средств, но при этом, они стремятся жить комфортно, получать дополнительные знания, посещать культурные мероприятия, путешествовать. И чаще всего, имея стабильный или растущий доход, рассуждают так: «У меня доход вырос (стабилен) и я могу позволить себе взять кредит, я могу позволить себе ежемесячный платёж». Вот она ошибка, которую допускает средний класс.

В большинстве своем, представители этой социальной прослойки еще более закредитованы, чем люди, живущие по сценарию банкротства. По сути, они еще более бедны. Но в отличие от банкрота, перекрывающего долги новыми заимствованиями, беднота, в том числе и средний класс, живет с ощущением стабильности своего финансового положения, поскольку до наступления каких-либо трудностей, им вполне хватает денег на все.

Если вы узнали себя в моих прототипах, если вы живете по такому сценарию, то я прошу задуматься, посмотреть, проанализировать и понять, что так делать не нужно.

Следующий, третий рассматриваемый нами жизненный путь – сценарий богатства. Его принцип, система: заработать – накопить – инвестировать, и только затем потратить. И это секрет богатых и успешных людей. Когда я начал так действовать, мои накопления стали расти как на дрожжах. Нужно стремиться жить по сценарию богатства.

Самое интересное то, что руководствуясь данными принципами, богатства могут достигнуть люди и с доходами от 20 000 – 30 000 рублей в месяц на человека. Это вполне реально. Поскольку, богат не тот, кто «живет на широкую ногу» и «сорит деньгами», а тот, кто даже покупая личный самолет или яхту, понимает, что завтра у него будет источник дохода для покупки, например, острова.

Это не тот случай, когда человек зарабатывает один миллион в месяц, тратит этот один миллион, а иногда и больше, и при этом у него ничего нет. Нет имущества, нет накоплений, нет никаких дополнительных источников. Он просто красиво "прожигает" заработанное. Если иссякает источник получения этого одного миллиона, прекращается каким-то образом, человек сразу сваливается в банкротство.

Такие клиенты встречались и в моей практике: при доходе в три – пять миллионов рублей в год, они смогли накопить лишь долги, проматывая все заработанное.

Человек в сценарии богатства не потратит на футбольный клуб последние гроши. Он не потратит деньги на то, что покупает «для души», что не будет приносить ему дохода или даже повлечет за собой дополнительные затраты, если потеря вложенных средств для него не будет безопасной, совершенно безболезненной.

Конечно, иллюстрация с самолетами, яхтами и островами, это утрированный пример. Возможно, чтобы почувствовать себя счастливым, вам нужна охотничья заимка и надувная лодка, или горный велосипед, или тайский массаж каждый день, или просто много свободного времени.

Главное – суть сценария богатства – тратить можно сколько угодно и на что угодно – на что хватит вашей фантазии, чтобы чувствовать себя полностью удовлетворенным, благоденствующим человеком, но при этом ваши источники должны быть значительно больше расходов, не должны иссякать, не должны критично зависеть от негативного воздействия внешней среды, должен быть «запасной аэродром».

Как же так получается, что человек с яхтой более беден, чем человек с надувной лодкой?

Допустим, есть семья из трех человек, где работают двое, получая в месяц заработную плату по 30 000 рублей. То есть доход у семьи составляет 60 000 рублей в месяц. Согласитесь, по нынешним меркам, зарплата небольшая, а в пересчете на одного члена семьи доход еще меньше – 20 000 рублей в месяц.

Но! 20% от своего дохода в месяц они откладывают. Через год общая сумма вложений составила 144 000 рублей.

Эти деньги копились не дома под подушкой, а работали. Каждый месяц семья добавляла их к остатку по депозиту /по инвестиционному счету (ставка депозита /средний инвестиционный доход 10%) и не забирала проценты, и в результате вложенные 144 000 рублей к концу года выросли до 150 691, 30 рублей. Семья смогла накопить капитал более 1 миллиона рублей к концу пятого года, не меняя размер ежемесячных вложений. При этом, у них нет кредитов, а значит, и дополнительных расходов на выплату процентов по кредиту, именно потому, что они грамотно пользуются денежными средствами, генерируя капитал.

Вернемся к человеку, что зарабатывает один миллион в месяц, и тратит все заработанные деньги: живет шикарной жизнью, летает бизнес-классом, арендует самые дорогие отели и спускает все свои деньги подчистую. У него за год капитал не прирос абсолютно.

Если завтра семья с доходом 20 000 рублей на человека потеряет источник дохода, то на накопленный за год капитал она сможет прожить в прежнем режиме потребления почти три месяца.

Если завтра источник потеряет наш миллионер, он не сможет прожить, не влезая в долги, ни дня. Он уже банкрот.

Богатый – не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто умеет обращаться со своими деньгами правильно. Поэтому богатые люди всегда создают капитал.

Каким образом? Разница между доходами и расходами откладывается и инвестируется. Такие люди к пенсии создают накопления, они уверенно проживают свою старость, и как правило денег хватает будущим поколениям.

Это сценарий жизни, к которому нужно стремиться. И я думаю, что это должно стать одной из ваших целей после прочтения этой книги – жить по сценарию жизни богатства.

Только представьте, как вы живете с уверенностью в том, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть все текущие потребности и воплотить в жизнь свои желания и мечты. Именно так выглядит финансовая свобода, жизнь по сценарию богатства.

Таблица 2. Сравнение сценариев жизни:

Глава 2. Анализируем свою ситуацию

Ответьте, пожалуйста, на вопросы:

• Вы ведете учет доходов и расходов?

• Вы анализируете учет?

• Сколько Вы сможете прожить, если лишитесь всех источников дохода?

• У Вас есть возможность экстренно купить вещь, в пределах Вашего ежемесячного дохода без кредита?

• Какую сумму Вы можете тратить ежемесячно на благотворительность?

• Сколько денег Вы хотите зарабатывать?

• На что Вы будете тратить эти деньги?

Рассмотрим ответы на некоторые из заданных вопросов.

• Вы ведете учет доходов и расходов?

• Вы анализируете учет?

Многие, кого я консультирую, ведут учет доходов и расходов, и на первый вопрос смело отвечают: «Да, я веду учет!»

Они уже подошли к пониманию того, что стоит контролировать финансовую сторону своей жизни и это первый шаг к успеху.

Но считать, что ведешь учет и действительно его вести – не одно и то же. Зачастую, фиксация фактов полученных доходов и потраченных средств никак не систематизируется и не анализируется. Получается, работа ради работы, процесс учета ради самого процесса. Уверен, абсолютно бессмысленно вести учет и его не анализировать.

Пример. Ко мне обратился частный предприниматель. (ИП) в производстве. Бизнес его для индивидуальщика был довольно большой – десятки миллионов рублей в год. Причина привлечь меня выражалась такими словами: «Не могу понять, что не так! Вроде и деньги есть, но их, почему-то, всегда не хватает. Я просто чувствую, что иду не туда!»

– Вы на верном пути, вы сделали первый шаг – попросили помощи специалиста, – ободряюще начал я, – Можете показать ваш учет?

Будучи подготовленным к встрече, встревоженный бизнесмен достал толстую тетрадь в клеточку, где были строки ежедневного учета притока и оттока денег. Одна сплошная длинная многостраничная эпопея записей, все подряд. Народный эпос во всей красе. Честно, мне было очень жаль этого обеспокоенного человека, который пытается самостоятельно пробиться в жизни. Из положительных моментов были строки «Итого» по окончанию дня. Хотя бы что-то.

Вот яркий пример кажущегося управления финансовыми потоками. «Я все записываю! Я веду УЧЕТ!»

– Вы молодец, у вас все записи в одном месте, а не ворох каких-то товарных чеков и расписок (в моей практике встречалось и такое), – продолжил я, – а можете, например, сказать, сколько вы потратили денег «по кучкам», т.е. по категориям, элементам затрат: «сырье, материалы, комплектующие, товары», «оплата труда работникам», «налоги», «покупка инструментов» и тому подобное? А можете сказать на какую сумму у вас сегодня произведенной продукции на складе? Или на какую сумму оборудования в цехе? Простите, но вот лично я никак сразу не смогу это сделать по вашим записям. А вы? – мужчина грустно отрицательно покачал головой.

Сразу скажу, закончилось все хорошо. Его «чуйка» вовремя сработала. Мы успели вместе понять причины и принять меры. Оказалось, что стремясь расширить свой бизнес, он не заметил, как из небольшой мастерской, где все деньги были на виду, его детище доросло до сложной структуры. Как производственник, он, прежде всего, старался навести порядок именно на этом участке своего бизнеса, управляя деньгами по остаточному принципу. Получил деньги, вроде, потратил куда надо, в карман себе не положил – заказать материалы, завтра выдать зарплату, сломались инструменты – купить, а давайте еще и вот это производить – круто! покупаем новый станок, а лучше два.

Да, вы верно поняли, он сделал неподъемные для его маленького дела инвестиции, доход от которых появится позже и в данный момент в финансовых потоках образовался кассовый разрыв – временная нехватка средств. Конечно же, понять это из сплошного потока записей было практически невозможно. Только когда мы рассортировали, структурировали все расходы «по кучкам», сравнили несколько текущих месяцев с предыдущими, только тогда выявили причину.

Так и в личной жизни.

У вас есть возможность экстренно купить вещь в пределах вашего ежемесячного дохода без кредитов? Пример, у вас сломалась стиральная машина, она стоит от 20 до 40 тысяч рублей. Сможете ли вы сразу купить такую вещь в пределах вашего дохода, без кредитования?

А теперь вопрос, который может показаться немного странным. Знаете, сколько вы примерно зарабатываете? Сколько и куда вы тратите? Можете сказать? Можете? Отлично! Вы один из немногих.

Почему я говорю «примерно»? Я спрашиваю так, потому что не все такие, как вы – многие вообще не ведут учет и не всегда могут с точностью ответить даже на самые элементарные вопросы: сколько вы денег тратите на еду? сколько денег вы ежемесячно откладываете? каковы ваши ежемесячные доходы? сколько вы платите налогов? И на многие такие вопросы люди, не ведущие учет, не могут дать ответ. Потому что у них нет «матрицы знаний», где они могли бы почерпнуть эти ответы.

Или другой вопрос: Сколько денег вы хотите зарабатывать? Примерную сумму ежемесячно? В месяц хочу 500 тысяч рублей? Отлично! Вы дали ответ! А после этого можете сразу написать: на что вы будете тратить? Почему это важно?

Вспомним классиков. В созданном в 1931 году романе «Золотой телёнок», писатели Илья Ильф и Евгений Петров задают тот же вопрос устами главного персонажа:

«– Скажите, Шура, честно, сколько вам нужно денег для счастья? – спросил Остап. Только подсчитайте все.

– Сто рублей, – ответил Балаганов, с сожалением отрываясь от хлеба с колбасой.

– Да нет, вы меня не поняли. Не на сегодняшний день, а вообще. Для счастья. Ясно? Чтобы вам было хорошо жить на свете.

Балаганов долго думал, несмело улыбаясь, и наконец, объявил, что для полного счастья ему нужно шесть тысяч четыреста рублей и что с этой суммой ему будет на свете очень хорошо…»

Вор-карманник Шура Балаганов, бомжующий к этому эпизоду романа на вокзале, четко знал, сколько и для чего ему нужна именно такая сумма.

Консультируя людей, мне часто приходится слышать: «Я хочу миллион в месяц». Но на вопросы: «Зачем? Что вы будете делать с этим миллионом?», ответ обычно: «Просто чтобы был».

Это в корне неверный ответ. Он означает непонимание ценности обладания деньгами вообще, неважно в какой сумме – один миллион или один рубль. Такой ответ говорит нам об отсутствии целей в жизни. Или неверной настройке мышления для достижения своей мечты. Вряд ли человек добьется желаемого, если будет думать «просто чтобы был». В такой позиции, даже если он его заработает, то тут же потратит. Вспомните примеры людей, выигрывающих в лотерею.