Договор банковского счёта: Актуальные проблемы

По причине хранения на счёте средств в размере, меньшем чем минимальный (установленный договором или внутрибанковскими правилами), или отсутствия операций в течение года кредитная организация может расторгнуть договор только в судебном порядке (п. 4 ст. 859).

Если происходило кредитование банковского счёта, то договор не прекращается, а изменяется. С этого времени бывший его владелец должен вернуть кредитору полученное и проценты81.

Параграф 2. Права и обязанности сторон

Главной обязанностью банка, исходя из п. 1 ст. 845 и п. 1 ст. 848, признаётся совершение для клиента операций по его счёту82. Их можно разделить на расчётные и кассовые83. Расчётные операции предполагают перечисление безналичных денежных средств со счёта на счёт, а кассовые – приём наличных денег и их зачисление на счёт или выдачу средств с него в кассе банка. И для того, и для другого оформляются специальные документы, в зависимости от случая – платёжные поручения, ордера или чеки.

Операции выполняются по оформленному в надлежащем виде и в надлежащий срок (особенно это касается юридических лиц, в которых ведётся бухгалтерский учёт) распоряжению клиента, при этом банк должен удостовериться в подлинности подписи (и печати) на данном ему поручении, сверив их с карточкой84. То же правило действует и для случаев, когда владелец передал свои полномочия третьим лицам. Кроме собственноручной подписи, может быть электронная (п. 4 ст. 847), а при «карточном счёте», как указал Оренбургский областной суд в 2017-ом, её аналогом признаётся и ПИН-код85. Такие меры предосторожности принимаются в основном тогда, когда речь идёт о снятии или перечислении средств, их приём в принципе производится от любых третьих лиц86 (правда, с учётом проверки на попытку легализации преступных доходов или финансирования терроризма).

Кредитная организация обязана выполнять операции в определённый срок – не позднее дня, следующего за днём получения соответствующего платёжного документа (ст. 849). Ст. 31 Закона о банках уточняет, что имеется в виду операционный день (предполагающий возможность дополнительных переносов87), впрочем, в литературе такое несоответствие с буквальным прочтением ГК подвергается критике88, оно действительно кажется недопустимым, особенно с учётом того, сколько лет законы противоречат друг другу. Если допущена просрочка, владелец счёта может отменить своё решение и потребовать возвращения переводимых средств89.

У банка есть обязанность информировать клиента о состоянии его счёта, что косвенно отражено в ст. 853. Почти всегда в договоре прописывается право клиента на получение выписок, на чём строится банковская бухгалтерская отчётность90. Об ошибке в выписке нужно письменно сообщить в течение 10 дней после её выдачи. Это – довольно старое требование, и ещё полвека назад начался спор о том, означает ли истечение этого срока потерю права на судебное обжалование91. Сегодня преобладает мнение, что это не так. Думается, в противном случае выписки получили бы неоправданно большое значение.

Ст. 857 гарантирует владельцу счёта банковскую тайну, однако, весьма условную, так как сведения о клиентах представляются в Росфинмониторинг и ряд других органов, особенно широк их перечень, когда дело касается юрлиц и ИП. Информация же о контрагентах даже в доктрине считается не попадающей под защиту банковской тайны92. А. Е. Шерстобитов пишет, что такая тайна является не вытекающей из договора обязанностью банка, а самостоятельным нематериальным благом93. Но это никак не влияет на возможность взыскания убытков за её разглашение.

Банк пользуется денежными средствами клиента, когда тот их не использует, поэтому обязан платить проценты (каждый квартал, если не установлено иное). Их размер определяется договором, а если таких условий там нет, то приравнивается к обычной ставке по вкладам до востребования (п. 2 ст. 852), а если и эту ставку определить невозможно, то, как определил в 2014 году Арбитражный суд Московского округа, берётся ключевая ставка ЦБ94. До такого обычно не доходит, наоборот, чаще всего сразу оговаривается очень маленький процент или же эта обязанность банка вовсе снимается, в чём ещё одно отличие счёта от вклада, который в большинстве случаев предполагает выплату относительно существенных процентов95.

Клиент, помимо передачи всех необходимых другой стороне сведений, правильного оформления своих распоряжений и поддержания требуемого минимального баланса96, должен оплачивать услуги банка по ведению его счёта (тоже раз в квартал, если иного нет в договоре, ст. 851). При этом за некоторые конкретные услуги может взиматься отдельная плата (например, комиссия за выдачу наличных средств в банкомате), но предоставление выписок и доступ к онлайн-сервисам для контроля за состоянием счёта должны оплачиваться только в рамках регулярных ежеквартальных (а чаще всё же ежемесячных) платежей и не рассматриваются как отдельная дополнительная услуга97. Плату можно брать только за конкретные предоставленные «блага», простая ссылка на какие-то публичные обязанности, в том числе вытекающие из Закона об ОД/ФТ, недопустима, поэтому неправомерна, скажем, комиссия за закрытие счёта, не признаваемая судами особым «благом»98. Ст. 853 позволяет банку производить зачёт своих требований по оплате обслуживания и начисляемых им процентов.

В договоре банковского счёта могут быть предусмотрены дополнительные права и обязанности сторон, например, в том случае, если им разрешается овердрафт (ст. 850) – кредитование счёта, возможность его владельца списывать денежных средств больше, чем имеется. Такой договор признаётся смешанным, задолженность погашается новыми поступлениями на счёт, а сама возможность кредитования позволяет взимать дополнительную комиссию99

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

Шевченко А. А. Анализ современного рынка банковских карт в Российской Федерации // Наука, техника и образование. 2020. № 1 (65). С. 42.

2

Житников И. Н. Договор банковского счёта. Дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. Волгоград, 1999. С. 5.

3

Сыропятова Н. В. Классификация договоров банковского счёта // Учен. зап. Казан. ун-та. Сер. Гуманит. науки. 2018. № 2. С. 458-460.

4

Обзор: «Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018» // Справочная правовая система «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_296893/c5c3b9aaa3a04319d6632194ef6ab60f1eb2656f/#dst100095

5

Курбатов А. Я. Предлагаемые изменения норм ГК РФ о банковских счетах и расчётах: требуется исправление ошибок // Банковское право. 2012. № 5. С. 29-34.

6

Витрянский В. В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М., 2016. С. 366.

7

Неверова Н. В. О некоторых новеллах правового регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации // Вестник СГЮА. 2018. № 1 (120). С. 217.

8

Ст. 5.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 27 декабря 2019 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

9

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (с изм. и доп. от 27 декабря 2019 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

10

См., к прим.: Гражданское право: Учебник в 4-х т. / Отв. ред. Е. А. Суханов. 3-е изд. М., 2006. Т. IV. С. 432-480 (автор главы – Шерстобитов А. Е.); Сарбаш С. В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999; Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1997. С. 134-136 (автор главы – Новосёлова Л. А.); Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000; Житников И. Н. Указ. соч.; Бацанова Т. А. Договор банковского счёта в законодательстве Российской Федерации. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2005; Курбатов А. Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2006; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Кн. 5, Т. 2. Договоры о банковском вкладе, банковском счёте; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006.

11

См., к прим.: Витрянский В. В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги; Ефимова Л. Г. Договор банковского вклада и банковского счёта. Монография. М., 2018; Сергеев В. В. О новых видах банковских счетов (из Комиссии по законодательству о финансовых рынках Ассоциации юристов России) // Банковское право. 2012. № 6. С. 3-13; Банковское право: учебник для бакалавров / Отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. М., 2014. С. 159-180 (авторы главы – Хоменко Е. Г. и Ефимова Л. Г.); Сыропятова Н. В. Указ. соч.; Куликова К. В. К вопросу о правовой характеристике договора банковского счёта // Инновационная наука. 2017. № 12. С. 149-152.

12

Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2. Товар. Торговые сделки. М., 2003.

13

См., к прим.: Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2007; Флейшиц Е. А. Расчётные и кредитные правоотношения. М., 1956; Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975.

14

См., к прим.: Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 11-30; Житников И. Н. Указ. соч. С. 2; Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 432-462.

15

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 1 января 2020 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

16

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 12.

17

Кальгина А. А. Правовой режим банковского счёта. Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. канд. юрид. наук. М., 2006. С. 14.

18

Ефимова Л. Г. Договор банковского вклада и банковского счёта. Монография. С. 173-178.

19

Курбатов А. Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы. С. 5.

20

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 432.

21

Флейшиц Е. А. Указ. соч. С. 83-84.

22

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 13.

23

Куликова К. В. Указ. соч. С. 150.

24

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 14.

25

Максимова М. И. Анализ современных особенностей и проблем отношений банка и клиента по договору банковского счёта // Новый юридический вестник. 2017. № 1. С. 41.

26

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 464-465.

27

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 146.

28

Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) / Отв. ред. Л. Г. Ефимова. М., 2018. С. 252-264.

29

См., к прим.: Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счёта // Финансы и кредит. 2007. № 25 (265). С. 40; Дьяченко Е. М., Босых А. И. Правовое регулирование банковского вклада в России и в странах ЕС // Теория и практика общественного развития. 2014. № 18. С. 114-115.

30

Сберегательный счёт // Финансы. Толковый словарь. Под общ. ред. И. М. Осадчей. 2-е изд. М., 2000.

31

Сарбаш С. В. Указ. соч. С. 20.

32

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 декабря 2014 г. № 33-КГ14-10 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

33

Куликова К. В. Указ. соч. С. 150-151.

34

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 436-440.

35

См., к прим.: П. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счёта» // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15 февраля 2017 г. № Ф05-22062/16 по делу № А40-31759/2016 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия от 2 марта 2015 г. по делу № 33-471/2015 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

36

Шершеневич Г. Ф. Указ. соч. С. 418-419.

37

Новокшонова Н. А. Характерные признаки договора хранения // Вестник ЮУрГУ. Серия: Право. 2006. № 13. С. 291.

38

Агарков М. М. Указ. соч. С. 65-66.

39

Молодыко К. Ю. Критика концепции договора банковского счёта как самостоятельного вида гражданских договоров // Вестник СПбГУ. Серия 14. Право. 2014. № 4. С. 72-116.

40

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. С. 64-67.

41

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 432-435.

42

Иоффе О.С. Указ. соч. С. 702-704.

43

Молодыко К. Ю. Указ. соч. С. 103-104.

44

Правовое регулирование банковской деятельности. С. 143.

45

Максимова М. И. Указ. соч. С. 42.

46

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 170-171.

47

Попова Л. Е. Действия по исполнению и предмет исполнения по договору банковского счёта // Известия РГПУ им. А.И. Герцена. 2007. № 44.

48

Ефимова Л. Г. Договор банковского вклада и банковского счёта. Монография. С. 189-206.

49

Житников И. Н. Указ. соч. С. 9-26.

50

Курбатов А. Я. Указ. соч. С. 8.

51

Ст. 11.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

52

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 436.

53

Абрамова Э. О. Договор банковского счёта. Бакалаврская работа. Томск, 2016. С. 11.

54

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 19.

55

Куличёва Е. В. Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять размер тарифов по совершению расчётных операций? // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. № 10 (50). С. 164-176.

56

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 171-173.

57

Беспалов Ю. Ф., Егорова О. А., Якушев П. А. Договорное право. М., 2012. С. 420-436.

58

Житников И. Н. Указ. соч. С. 51-67.

59

Сарбаш С. В. Указ. соч. С. 33-36.

60

Куликова К. В. Указ. соч. С. 149-150.

61

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 9 декабря 2014 г. № 33-КГ14-10.

62

Апелляционное определение СК по гражданским делам Кировского областного суда от 1 ноября 2016 г. по делу № 33-5080/2016 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

63

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 23-24.

64

П. 3.1 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (с изм. и доп. от 15 февраля 2019 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

65

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 166-167.

66

См., к прим.: Ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»; Приложения № 1 и 2 к Приказу Федеральной службы по финансовому мониторингу от 22 ноября 2018 г. № 366 «Об утверждении требований к идентификации клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев…» // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

67

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 168.

68

Емец М. И. Цифровое взаимодействие с клиентом в процессе заключения договора финансовой организацией // Научные записки молодых исследователей. 2019. № 4. С. 77-78.

69

Гурова Е. Д., Чекмарёв Г. Ф. Некоторые проблемы правового регулирования заключения договора банковского счёта с юридическими лицами // Вестник МИЭП. 2016. № 3 (24). С. 72.

70

Алексеева Д. Г. Правовые проблемы реализации банками «отказных» полномочий в отношении клиентов, разместивших средства на банковских счетах // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. № 10 (50). С. 73-75.

71

Варпаева И. А. Правовые аспекты открытия договора банковского счёта юридического лица // Бухгалтерский учёт в издательстве и полиграфии. 2014. № 4. С. 22.

72

Кальгина А. А. Указ. соч. С. 19.

73

П. 12 ст. 76 Налогового кодекса Российской Федерации, часть первая от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (с изм. и доп. от 28 января 2020 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

74

См., к прим.: П. 11-13, 16 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5; Апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 15 февраля 2017 г. по делу № 33-918/2017 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 1 марта 2017 г. по делу № 33-341/2017 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 22 ноября 2016 г. № Ф05-15525/16 по делу № А40-247880/2015 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 4 февраля 2015 г. № Ф04-14710/14 по делу № А70-4837/2014 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

75

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 12 ноября 2015 г. № Ф05-15837/15 по делу № А40-153474/2014 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

76

См., к прим.: Петряшов Д. С. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 7. С. 89; Ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (с изм. и доп. от 1 января 2020 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

77

См., к прим.: Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 28; Апелляционное определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 2 октября 2014 г. по делу № 33-2986/2014 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

78

Бацанова Т. А. Указ. соч. С. 28-30.

79

См., к прим.: Постановление Президиума ВАС РФ от 27 апреля 2010 г. № 1307/10 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Алексеева Д. Г. Указ. соч. С. 72.

80

Багандова Л. К. Проблемы нормативно-правового регулирования отношений банков с клиентами в рамках применения Федерального закона № 115-ФЗ // Вестник СГЮА. 2019. № 5 (130). С. 198.

81

См., к прим.: Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 440-442; Апелляционное определение СК по гражданским делам Рязанского областного суда от 15 февраля 2017 г. по делу № 33-347/2017 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

82

См., к прим.: Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 442; Житников И. Н. Указ. соч. С. 79.

83

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 174-175.

84

П. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5.

85

Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 1 февраля 2017 г. по делу № 33-643/2017 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

86

Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский счёт: безналичные расчёты // Финансы и кредит. 2007. № 29 (269). С. 17.

87

Абрамова Э. О. Указ. соч. С. 28.

88

Житников И. Н. Указ. соч. С. 79-104.

89

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 449.

90

П. 2.1 ч. III Положения Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

91

См., к прим.: Флейшиц Е. А. Указ. соч. С. 93; Правовое регулирование банковской деятельности. С. 155.

92

См., к прим.: Емельянцев В. П. Договор банковского счёта: частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. 2008. № 10 (142). С. 41-43; Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. и доп. от 1 января 2020 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство».

93

Гражданское право: Учебник в 4-х т. Т. IV. С. 442-449.

94

Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25 августа 2014 г. № Ф05-10535/11 по делу № А40-119763/2010 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

95

Банковский вклад // «Банковская азбука». Брошюра Центрального банка Российской Федерации. 2-е изд. 2014-2015. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/8373/alphabet.pdf

96

Банковское право: учебник для бакалавров. С. 177.

97

См., к прим.: Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 1 сентября 2016 г. № Ф08-6086/16 по делу № А32-5750/2016 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 3 марта 2015 г. № Ф06-20460/13 по делу № А65-27758/2013 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; П. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изм. и доп. от 1 октября 2019 г.) // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Законодательство»; Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 7 сентября 2016 г. по делу № 33-14883/2016 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».

98

См., к прим.: Гавриленко В. Комиссия банка за закрытие счёта: законный платёж за услугу или неосновательное обогащение? // Справочная правовая система «Гарант». URL: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/gavrilenko/1258316/; Определение Верховного Суда РФ от 12 мая 2015 г. № 305-ЭС15-680 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Определение Верховного Суда РФ от 7 февраля 2018 г. № 307-ЭС17-22271 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика»; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 21 января 2019 г. № Ф05-21814/2018 по делу № А40-255258/2017 // Справочная правовая система «Гарант». База данных «Судебная практика».