Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Региональные платежные системы – системы, которые функционирует в регионе или группе регионов. Например, российская платежная система «Золотая Корона»[56].

По количеству используемой валюты платежа можно выделить моновалютные и мультивалютные платежные системы.

Моновалютные платежные системы – системы, которые используют одну валюту официальную денежную единицу или собственную. Большинство платежных моновалютных систем использует официальные денежные единицы (рубли, доллары, евро и др.). Например, платежная система Банка России использует для расчетов только российские рубли. Некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости используют собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве расчетных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов.

Мультивалютные платежные системы – системы, которые используют в расчетах две и более валюты. Количество используемых валют в системе может быть любым, например система WebMoney использует для расчетов семь различных валют[57].

Разделяются платежные системы и по способам пополнения счета. Каждая платежная система, как правило, предлагает несколько способов внесения денежных средств на счет. Среди таких способов: внесение наличных; оплата банковской картой; пополнение счета с использованием предоплаченных карт (предлагают единичные платежные системы, например, платежная система RBK Money); введение средств через сетевые платежные системы; введение средств через банковскую систему (банковским переводом (с открытием либо без открытия счета) либо через систему интернет-банкинга); использование платежных терминалов (наиболее дорогой вид внесения средств в систему, комиссия составляет до 7 % от вносимой суммы).

По виду расчетных отношений в системе выделяют платежные системы В2В, В2С и Р2Р

Платежные системы В2В – системы, через которые проводятся расчеты между юридическими лицами.

Платежные системы В2С – системы, через которые проводятся расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуг.

Платежные системы Р2Р – системы, через которые осуществляются переводы физических лиц.

Любая система может использовать один или несколько видов расчетов в совокупности, предусмотрев это в правилах платежной системы.

По мере развития платежных систем стали появляться платежные системы, предлагающие различные типы переводов денежных средств. Например, такие.

1. Переводы с выставлением счета плательщику Инициатива перевода средств в этом случае исходит от получателя средств. Плательщик, соглашаясь оплатить счет, осуществляет перевод денежных средств со своего счета, не соглашаясь – направляет получателю средств уведомление об отказе оплатить счет. Порядок расчета соответствует форме расчетов по инкассо с акцептом платежа плательщиком.

2. Переводы с использованием электронных чеков. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков.

Электронные чеки – это предписания плательщика банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чеки выдаются в электронном виде, подпись на чеке электронная.

Проведение таких платежей включает три этапа: а) плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета может быть закодирован открытым ключом банка; б) Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо платежной системой, либо в банке, обслуживающем получателя, осуществляется проверка электронной подписи; в) в случае подтверждения подлинности чека и подписи на нем поставляется товар или оказывается услуга. Деньги со счета плательщика перечисляются на счет получателя[58].

3. Переводы с протекцией – транзакция, содержащая сумму назначения платежа и условия зачисления средств на счет получателя, которая инициируется отправителем. Зачисление осуществляется после введения кода протекции в назначенный срок. Порядок расчетов соответствует российской аккредитивной форме расчетов.

По критерию предоплаченности денежных единиц системы выделяют дебетовые (предоплаченные) платежные системы и платежные системы кредитового типа.

Дебетовые (предоплаченные) платежные системы – системы, в которых предполагается первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (в Европейском Союзе после принятия Директивы 2000/46/ЕС функционируют только такие системы).

Платежные системы кредитового типа – системы, в которых пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте[59]. Такие системы используются для предоставления внутридневного кредита для завершения расчетов. Предоставление внутридневного кредита является механизмом поддержки внутридневной ликвидности.

По доступу в платежную систему участников платежные системы могут быть классифицированы на платежные системы с открытым доступом и платежные системы с допуском только для участников, удовлетворяющих определенным финансовым показателям и техническим стандартам.

Среди ограничений выделяют требования к величине собственного капитала, более жесткие требования к соблюдению нормативов ликвидности, наличию определенных аппаратно-программных средств. Кредитные организации, не удовлетворяющие показателям, получают доступ к платежной системе посредством открытия корреспондентских счетов у участников, получивших доступ в данную систему. Таким образом, создается своеобразная двухуровневая система. Этот тип построения наиболее часто встречается в системах клиринговых расчетов в связи с большим риском, присущим клирингу, в частности системным риском. Примером служит организация работы Межбанковского Финансового Дома (Москва)[60].

Не все из приведенных в классификации платежных систем представлены на российском рынке платежных услуг, что обусловлено особенностями национального законодательства.

При всем многообразии перечисленных классификационных признаков, по которым различают платежные системы, для совершения расчетов в этих системах используются только четыре метода расчетов: а) валовых расчетов в режиме реального времени; б) валовых расчетов с периодической обработкой платежей; в) двухстороннего неттинга; г) многостороннего неттинга.

Выбор того или иного метода осуществления расчетов определяется балансом между экономией средств, необходимых для расчетов, и риском потери активов, вызванных участием в определенной расчетной системе (валовой или неттинговой)[61].

1.3. Соотношение платежной и денежной систем

Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом[62].

Платежная и денежная системы связаны платежными механизмами, так как именно они влияют на характер и методы денежного обращения.

Денежное обращение – система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающая реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве. Денежная система – законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране[63]. Каждая страна имеет свою национальную денежную систему, обусловленную её историческим развитием.

Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения.

Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в научной литературе[64]. Большинство авторов выделяет основную группу элементов, в которую входит наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии. Эти элементы являются базовыми для денежной системы.

Устойчивость и стабильность денежной системы во многом зависит от того, какой вид денег принят за основу денежного обращения и насколько взаимосвязаны все элементы денежной системы, насколько это соответствуют требованиям и возможностям хозяйства.

Экономическая наука выделяет три типа денежной системы[65]: система металлического обращения, система обращения бумажных денег, система обращения кредитных денег. Появление в обращении бумажных денежных знаков потребовало от государства законодательного регулирования порядка их обращения, произошло формирование системы норм и правил, закрепляющих статус кредитных денег в экономическом пространстве и регулирующих взаимоотношения участников хозяйства, использующих в своем обороте кредитные деньги. В мировой экономике наибольшее распространение имели система металлического обращения и система кредитных денег.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.

Примечания

1

Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 7. (143 с.)

2

Шангин А. А. Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов: Дис… канд. экон. наук: Санкт-Петербург, 2003. С. 22 (185 с.)

3

SWIFT – международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале семидесятых годов двадцатого века в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщений, денежные переводы и другие. – Читайте подробнее на FB.ru: http://fb.ru/article/149026/ svift–chto-eto-sistema-perevodov-swift.

4

См.: Брюс Дж. Саммерс Платежная система России // Деньги и кредит. 1993. № 3. С. 26.

5

Стратегия развития платежной системы России. Утв. Советом директоров Банка России протокол № 15 от 01.04.96.

6

Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&соde=92

7

Перевод опубликован в издании Банка России «Платежные и расчетные системы». 2009. № 18. Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/ publ/?Prtid=prs.

8

Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М, 2009. С. 32 (320 с.)

9

Швейцарское финансовое право и международные стандарты = Schweizerisches Finanzmarktrecht und internationale Standards / П. Нобель; пер. с нем. Н. Сироткина, Ю. Волобуева, В. Иванова; науч. ред. И. Г. Хубер. 2-е русскоязычное изд. М: ИнфотропикМедиа, 2012. 1104 с. Режим доступа СПС «КонсультантПлюс».

10

Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 3.

11

См.: Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

12

См.: Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. 2008. № 1. С. 65. Цит. по: Карташов А. В. Национальная платежная система: оценка эффективности механизма правового регулирования // Банковское право. 2012. № 2. С. 51–55.

13

Парафило Л. В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Дис… канд. экон. наук: СПб., 2001. С. 13–14. (218 с.)

14

Факторы, влияющие на процесс развития платежных систем, приводятся по: Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

15

См.: Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/ kopytin_fk.pdf

16

Там же.

17

См.: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт / Центральный банк РФ, 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&code=92

18

Источник: http://investments.academic.ru/1271/Платёжная_система.

19

Рыбников А. М. Платежные системы: учебное пособие / А. М. Рыбников. Симферополь: ТНУ, 2011. 228 с. Режим доступа: http://www.bankim.info/knigi/pay/2_3.htm.

20

См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. 2008. Вып. 3.

21

Комментарии к изложенным принципам построения платежных систем изложены по: Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 13. (143 с).

22

Ожегов С. И. Словарь русского языка. / под ред. чл. – корр. АН СССР Н. Ю. Шведовой. 18-е изд., стереотип. М: Рус. яз., 1986. С. 515. (797с).

23

Перевод на русский язык опубликован на официальном сайте Банка России. См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdf.

24

Источник: http://investments.academic.ru/1271/Платёжная_система.

25

Режим доступа: http://оргес1еИт. сот/Классификация.

26

Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дис…. докт. эконом, наук: Москва, 2009. С. 61. (320 с).

27

Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направление развития // Деньги и кредит. 2008. № 3, С. 11. Приводится по: Платежные системы. Учебное пособие. – М: МЦНИП, 2014. С. 32 (510 с).

28

См.: Парафило Л. В. Указ соч. С. 72–73.

29

См.: Платежные системы. Учебное пособие. – М: МЦНИП, 2014. С. 33–34.

30

См., например, Информацию Банка России «Платежные системы России»//Вестник Банка России. -02.12.2003. № 64.

31

Криворучко С. В. Указ. соч. С. 63.

32

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_ fk.pdf.

33

Некоторые системы для достижения этих же целей могут иметь иную, отличную от приведенного описания юридическую или техническую последовательность событий.

34

См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdfl

35

См.: Национальная платежная система: учеб. пособие /Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-раэкон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. – СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 121.

36

Там же. С. 121.

37

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_ fk.pdf.

38

См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdf.

39

Подробнее см.: Парафило Л. В. Указ соч. С. 69.

40

См.: Национальная платежная система: учеб. пособие /Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ 2014. С. 122.

41

Такие системы Комитет по платежным и расчетным системам называет гибридными. Возникновение гибридных систем обусловлено экономией ликвидности. Например, для снижения рисков, связанных с задержкой расчетов, в некоторых системах ОНР увеличена частота обеспечения завершенности в течение операционного дня, а во многих системах ВРРВ, чтобы уменьшить использование ликвидности участниками, внедрены механизмы экономии ликвидности, близкие к неттингу в системах ОНР. См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа: http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdf.

42

Копытин В. Ю. Указ. соч.

43

См.: Принципы для инфраструктур финансового рынка. Режим доступа http://www.cbr.ru/PSystem/docs/concept.pdf.

44

См.: Платежные системы. Учебное пособие. – М: МЦНИП, 2014. С. 37.

45

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.

46

См.: Криеоручко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с.

47

См.: Новые разработки в платежных системах для крупных сумм. Международный опыт. М.: ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». Режим доступа: https://cbr.ru/publ/PRS/prs4.pdf;JlpHBOflrara по: Платежные системы. Учебное пособие. М.: МЦНИП, 2014. С. 38–39.

48

Подробнее см.: Парафило Л. В. Указ соч. С. 69–70.

49

Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. Международный опыт / Центральный банк РФ, 2007. Вып. 1. Режим доступа: http://kurscbr.ru/ publ/?PrtID=prs&code=92.

50

Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дис…. докт. эконом, наук: М, 2009. С. 72–73.

51

См.: Бюллетень банковской статистики. 2008. № 10 (185). С. 174.

52

См. Парафило Л. В. Указ. соч. С. 70.

53

См.: Тамаров П. А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики: монография. М.: КНОРУС. 2015. 280 с; Криеоручко С. В. Указ. соч. С. 65.

54

Приводятся по: Платежные системы. Учебное пособие. М.: МЦНИП, 2014. С. 46–47.

55

Платежная система E-gold. Режим доступа: http://www.skidki.com.ru/egold.htm/.

56

Криворучко С. В. Указ. соч. С. 64.

57

Здесь и далее классификация платежных систем приводиться по: Платежные системы. Учебное пособие. М: МЦНИП, 2014. С. 43–44.

58

Баринов А., Казенное М. Платежные системы интернета. Режим доступа: http://www.topsbi.ra/?artID=146.

59

Платежные системы: Режим доступа: http://www.studfiles.ru/preview/283758/.

60

См.: Парафило Л. В. Указ соч. С. 71.

61

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах. Режим доступа: http://ecsocman.hse.ru/data/675/878/1219/kopytin_ fk.pdf.

62

Парафило Л. В. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации: Дис… канд. экон. наук: СПб., 2001. 218 с.

63

Елизарова А. П., Падерина Т. А. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 16; Яблонская Г. С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 24; Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М: Финансы и статистика, 1999. С. 8; Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М: Банки и биржи, 1999. С. 64; Денежное обращение и банки / под ред. проф. Г. Н. Белоглазовой, проф. Г. В. Толоконцевой: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2000. С. 23.

64

Курс общей экономической теории / под ред. А. И. Добрынина. Л. С. Тарасевича: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996. С. 78; Елизарова А. П., Падерина Т. А. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 24; Яблонская Г. С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 33; Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М: Финансы и статистика, 1999. С. 42; Денежное обращение и банки / под ред. проф. Г. Н. Белоглазовой, проф. Г. В. Толоконцевой: Учебное пособие. М: Финансы и статистика, 2000. С. 23; Вельский К. С. К вопросу о понятии денежной системы Российской Федерации // Финансовое право. 2005. № 8.

65

Курс общей экономической теории / под ред. А. И. Добрынина. Л. С. Тарасевича: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1996. С. 79. Елизарова А.П., Падерина ТА. Деньги и денежные системы. Сыктывкар: СГУ, 2000. С. 23; Яблонская Г.С. Деньги и денежная система Российской Федерации. Ростов-н/Д., 1999. С. 42; Усов В. В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М: Банки и биржи, 1999. С. 102.