Инвестиция на миллиард. Как увеличить прибыль, сократить расходы и обыграть Уоррена Баффета

Увы, чаще всего мы хотим получить все и сразу. Помните, что такого не бывает. Всему виной наше советское мировоззрение (я не за и не против советского мировоззрения и воспитания, но наших родителей или их родителей воспитывали по-другому, и это накладывает свой отпечаток), сказки о золотой рыбке и волшебных палочках. Если в реальности кто-то пообещает вам миллион рублей за сто долларов, это, как правило, конторы-кухни типа нелицензированного «Форекс», которые привыкли отбирать деньги у необразованных или малообразованных в финансовом плане людей, чаще всего у пенсионеров. Они обещают льготные периоды на определенное количество дней, по прошествии которых деньги непременно вернутся. Я знаю множество историй, на перечисление которых у меня не хватит ни сил, ни времени, когда у людей просто отбирали все их деньги. Уже рассказав о том, как работает этот серый бизнес, я, быть может, спас тысячи человек от потери денег на «Форексе» и ипотечного рабства и помог многим из них стать долларовыми миллионерами. И если благодаря моим трудам несколько тысяч человек станут более успешными и богатыми, я буду очень рад.

На сегодняшний день в нашей стране существует федеральная программа повышения финансовой грамотности населения. И слава богу, что она есть! Так, в Германии финансовые вопросы дети начинают решать уже в младших классах. Они разбирают нюансы страхования с ежемесячными и ежеквартальными вкладами и высчитывают выгоду, определяя самый дешевый страховой полис на год. У моего знакомого был случай, когда он приехал в Германию на встречу с немецким партнером, который сам на эту встречу так и не пришел. Он не был болен или занят – его просто не выпустила из дому жена, потому что у него закончился полис страхования жизни. Она ему так и сказала: «Ганс, если ты сейчас выйдешь из дому и с тобой что-то случится, я не получу страховку!» И для них это абсолютно нормально. То, что наши граждане летают через океан без полиса страхования жизни, настоящий шок для финансово грамотных американцев или японцев!

Богатые люди решают свои проблемы за счет страховых компаний, потому что это выгодно. Страхование – это защита вашей жизни, вашего уровня доходов и вашего благосостояния. Богатые люди тратят на страховую защиту до 10 % от уровня своего дохода и считают это вполне разумным вложением, в то время как 90 % небогатых людей решают свои проблемы не за счет страховки, а за свои деньги. Человек 30 лет зарабатывал, принципиально не страховался, боясь себя сглазить (если я застрахую машину, ее ведь сразу угонят ☺), и вдруг что-то произошло. И не единожды, особенно если включается закон парности случаев. Что в результате? Человек снимает деньги со своего депозитного счета в банке, продает машину, дачу, из квартиры в Москве переезжает в ближайшее Подмосковье или, если это не Москва, в деревню, лишается работы и прежней жизни. И все из-за того, что человек сэкономил на своей финансовой, страховой защите. Это своего рода психологический самообман: мы же платим за сыр, за колбасу и электричество! Страховая защита похожа на точку сохранения – это база личного финансового плана и, собственно, ваших инвестиций. Если вы не будете страховаться, то ваши деньги, депозит, машины, брокерские счета и прочее останутся без финансовой защиты. Страховой полис защищает прежде всего ваши деньги! Но люди этого не понимают, думая, что с ними ничего не случится и они потратят деньги зря. А если что-то случится и у вас не будет страховки? Можно начать судорожно звонить по агентствам и искать мошенников, которые могут оформить полис задним числом. Такая ситуация стандартна для жителей России. Есть даже такой старый анекдот.

Мужчина спрашивает у страхового агента:

– Если я застрахую дом на двести тысяч долларов, а на следующий день он сгорит, сколько я получу?

Страховой агент поднимает на него глаза, улыбается и отвечает:

– Восемь лет.

Увы, финансовой грамотности в России не учат ни в школе, ни в институте. Более того, моими клиентами, кроме депутатов и прокуроров, являются финансовые директора крупных компаний. Представьте только: у финансового директора крупной компании с оборотом в миллиарды долларов нет глубоких экономических знаний, он мало разбирается в личных финансах! Я общался с таким человеком два месяца, а когда сказал ему, что за это время он потерял несколько тысяч долларов, мужчина тут же впал в ступор. Тогда я простыми словами объяснил ему, что если бы он на два месяца раньше открыл программу, то к ее окончанию у него было бы на несколько тысяч долларов больше. Мужчина удивился, почему я не сказал ему об этом раньше человеческим языком. Однако кому-то такой язык может быть и непонятен: некоторые люди не умеют планировать свои доходы и расходы даже на год. Хорошо хоть часть из них научились составлять месячный план, чтобы прожить от зарплаты до зарплаты.

Если человек тратит больше, чем зарабатывает, он привыкает закрывать дыры в своем бюджете кредитами, часто с грабительским процентами. Официально люди тратят на проценты 25 % годовых, но по факту – более 70 % годовых, и я не говорю о микрофинансовых организациях со 100 %, 500 % годовых и так далее. В этом случае человек, как правило, становится банкротом. Например, наступит кризис (а это случается регулярно), и работающий на госслужбе или у частного собственника человек может попасть под сокращение. Так, когда в 2014 году я советовал людям продавать недвижимость и вкладываться в доллары, некоторые посчитали меня некомпетентным, ведь на тот момент зарабатывали на недвижимости по 30 % в год. Сейчас же они до сих пор не могут ее продать. Прошло уже несколько лет, а цены в рублях только-только стали возвращаться к прежнему уровню. В долларах же они обесценились в два раза. С другой стороны, те, кто меня послушал, увеличили свой капитал за это время более чем в пять раз[1]!

Часть I

Как сохранить деньги

Глава 1

Иллюзия человеческого всезнания

Многие считают себя самыми грамотными в финансовых вопросах. Такие люди, как правило, мало понимают в личных финансах, хотя и считают себя компетентными. Да, у них есть свои парикмахеры и стоматологи, а если они хотят сделать операцию на сердце, то выбирают самого лучшего врача. Люди думают, что распоряжаются своими личными финансами правильно, не понимая, что это куда сложнее, чем лечение зубов или стрижка.

Сфера личных финансов и инвестиций – одна из наиболее сложных в мире. Здесь тесно переплетены и психология, и технический анализ, и фундаментальный анализ, и новостной анализ, и фактор неожиданности. Например, произошло извержение вулкана. Из-за выброшенного в атмосферу пепла авиакомпании перестали осуществлять перелеты, и их акции упали. Человек в это время купил их акции или задержался в стране, где отменили авиаперелеты, и остался без денег, не позаботившись заранее о страховке и финансовом резерве. Таких случаев много. Нет, я не призываю вас сразу же страховаться, но советую не переплачивать самим, когда возникшие проблемы можно решить с помощью страховых компаний. Простой пример: человек купил дешевую страховку, полетел в Испанию, и из-за жары и алкоголя у него случился сердечный приступ. Операция стоит 40 тысяч евро, но страховка покрывает только 30 тысяч. Его родственникам пришлось собрать не только оставшуюся сумму, но и дополнительную, чтобы покрыть счета на обслуживание в больнице, потому что каждый день в палате, где лежат сердечники, стоит немалых денег. Этого человека не просто не выпускали – он мог остаться без помощи и даже умереть. Другой пример: мои знакомые, к счастью, имевшие хорошую страховку во время поездки в Юго-Восточную Азию, столкнулись с иной проблемой – их ребенка укусил какой-то местный клещ. Начались проблемы, и ребенку на лечение срочно потребовалось 50 тысяч долларов. Страховка покрыла эти расходы. А если бы она оказалась стандартной? Зачем экономить копейки, чтобы потом ломать себе все планы?

Я не страховой агент и не призываю никого срочно страховаться – богатые и умные люди уже застрахованы от ушей до кончиков пальцев. Я призываю вас подумать и посчитать свои деньги. Если вы возьмете лист бумаги и ручку и пропишете бюджет, то все поймете. Если в итоге у вас окажется больше «плюсов» – это замечательно, если же «минусов» – это «засада». Именно поэтому главное отличие богатых людей от бедных заключается не в психологии или умении считать, а в последовательности действий.

Когда мы учились в школе, нам объясняли, что от перемены мест слагаемых сумма не меняется. В жизни же все меняется принципиально. Представьте себе советского человека. Ведь не только ваши родители, но и вы все большей частью вышли из СССР – потому что родители привыкли проецировать советское финансовое воспитание на своих детей и будут так делать еще много лет, пока те не вырастут. Это воспитание строится на понимании «заработной платы»: мы ее получаем, тратим и иногда берем кредит на отпуск, квартиру или машину, таким образом, занимая деньги у самих себя в будущем. Богатые люди делают наоборот: они инвестируют деньги в будущее.

Допустим, есть два человека, каждый из которых зарабатывает по 100 тысяч рублей. Первый тратит все и берет потребительские кредиты. Да, со временем он их закроет, но никаких резервов у него нет. Второй же инвестирует 15–20 % своего дохода – у него есть все шансы через 30 лет стать долларовым миллионером. Первый же подойдет к часу «икс» – в своем мастер-классе я его называю «бабушка приехала» или «торжественный выход на пенсию» – и получит лишь государственное пособие по старости. Прожить на него сложно: можно лишь заплатить за коммунальные услуги, купить хлеб, пару литров молока и… все. Одеться на такую пенсию невозможно, как и путешествовать, и получать нормальное медицинское обслуживание. Таких примеров масса: люди работали в правительстве и после выхода на пенсию продавали сначала одну квартиру, потом другую, затем свои машины, и в результате уровень их жизни падал ниже плинтуса. Потому что пенсионеры, как правило, не нужны даже своим детям – те пытаются от них все время что-то получить. Когда дети все получили, у них тут же пропадает время и желание общаться с родителями, не говоря уже о том, чтобы помогать. К сожалению, такова наша жизнь. Люди должны заранее думать о будущем и позаботиться о себе сами.

Немцы, да и все европейцы, утверждают следующее: «Молодость дана человеку на то, чтобы обеспечить старость». Чем ближе вы подходите к «торжественному выходу на пенсию», тем меньше у вас шансов и времени, чтобы заработать. И самое главное, в молодые годы вы меньше рискуете. В качестве примера можно взять женщину 59[2] лет, успешную и с хорошей зарплатой в 200 тысяч рублей. Через год она выходит на пенсию – угадайте, какова будет сумма? Не больше 20 тысяч рублей. Многие люди даже не понимают, что может с ними случиться, ссылаясь на несуществующие новые расчеты пенсионного фонда, баллы и прочее. Никто не задумывается о том, что пенсии у них фактически не будет. Им придется отказаться практически от всего, но осознают это слишком поздно.

Год до пенсии – это слишком мало, поэтому возьмем период в 5 лет, когда человек еще достаточно здоров и молод. Чтобы он сумел сохранить прежний уровень жизни, ему нужно накопить какой-либо капитал. Форма его расчета достаточно проста: если ваши затраты равны, допустим, одному миллиону рублей в год и вы можете без риска инвестировать ваши деньги под 5 % годовых, например, в облигации, то за 5 лет вам необходимо сформировать капитал в размере 20 миллионов рублей. Если вы ставите себе такую задачу, то как легче ее выполнить: заработать эти 20 миллионов за 5 или за 25 лет? Конечно же, 20 миллионов легче заработать за 25 лет! Тут и сложный процент вступает в силу, и на кризисах можно хорошо заработать.

Всегда учитесь у тех, кто умнее, – даже у меня, финансового эксперта, управляющего активами, есть свой ментор. Опять же, у людей, которые имеют кураторов, финансовых советников или менторов, все получается существенно быстрее и эффективнее. В этом отношении я могу привести пример из спорта: если мастера спорта по определенным причинам переводят на какое-то время в команду перворазрядников, то за это время он опустится до их уровня. И наоборот: если перворазрядника поместить в команду мастеров, он улучшит свои навыки. Нет ни одного чемпиона мира, который добился бы такого результата без тренера (в нашем случае финансового советника, управляющего активами, ментора). Поэтому даже в финансовой сфере всегда ищите людей опытнее и умнее вас и не стесняйтесь задавать им вопросы. Учиться можно и нужно всю жизнь – я сам именно это и делаю: изучаю инвестиции с 1989 года, а активными инвестициями занимаюсь с 1991 года.

Люди не задумываются о пенсии во многом потому, что самостоятельно занимаются своими финансами. Они думают, что так могут достигнуть таких же результатов, как и у экспертов в сфере инвестиций. Это в корне неверный путь. Чаще всего люди ошибочно переносят свои успехи в личной жизни и на работе в сферу инвестиций.

Однажды ко мне пришел генеральный директор, весьма успешный человек, и попросил помочь ему заработать на бирже со стартового капитала 200 тысяч долларов. Через какое-то время с моей помощью он увеличил капитал до 1,2 миллиона долларов. Существует термин «инвестиционная оговорка», который гласит: «Историческая доходность (в прошлом) не подразумевает аналогичной доходности в будущем». Если я когда-то заработал своим клиентам 500 % годовых, как, например, в 2009 году, это не значит, что завтра или в следующем году я заработаю своим клиентам столько же. Поэтому я никому не обещаю за год в шесть раз увеличить стартовый капитал, хотя в 2009 году это было возможно. Тот человек меня поблагодарил за помощь, однако заявил, что я неправильно торгую. По его мнению, я должен был покупать в самом низу, на уровне Low, а я сделал это выше, и продавать надо было на уровне High – я же продал чуть ниже. Я ответил ему, что все понимаю, но раз он теперь опытный человек, то сможет справиться сам. Затем тактично отправил его заниматься своими делами. Через полгода он мне позвонил – оказалось, что от заработанной суммы 1,2 миллиона долларов у него осталось всего 200 тысяч. Человек всего за шесть месяцев потерял миллион из-за своей самоуверенности!

Обычные люди, не бизнесмены и не эксперты, мало чем от него отличаются. Они думают, что знание таблицы умножения или высшее образование помогут им справиться со своими финансами и стать долларовыми миллионерами без чьей-либо помощи. Когда-нибудь. Увы, с высокой долей вероятности у них это не получится, потому что, во-первых, они для этого ничего не делают и, во-вторых, ждут подходящего времени так долго, что наступает пенсия, а время инвестиций уже упущено. Тогда они надевают на себя маску жертвы и начинают винить империалистов, коммунистов, американцев, президентов, инопланетян – всех, кроме себя.

В этом и заключается разница между людьми, подходящими к моменту «икс» небогатыми, и теми, кто грамотно, планомерно создал свой капитал. Богатые люди берут ответственность на себя. Богатые люди планируют. Богатые люди инвестируют. Инвестиции – это вложение денег с целью их увеличения. Инвестируя, человек принимает ответственность за свои инвестиционные решения на себя, потому что любое решение, связанное с деньгами, называется «инвестиционным».

Я решил написать свою книгу, вложил в это собственные средства – и это тоже инвестиционное решение, по большому счету, благотворительный проект, который если и не окупится, то непременно поможет мне оставить свой след в истории. И может быть, кто-то, прочитав мою книгу, увидит в ней себя и сделает определенные выводы.

Личным финансам не учат в школе и институте. Учась самостоятельно, я оставил на рынке миллионы, десятки миллионов, сотни миллионов рублей. Хорошо, что заработал все же больше и баланс положительный. Если вы не хотите самостоятельно пройти мой почти 30-летний путь, а желаете намного быстрее стать финансово независимым и богатым – вы знаете, что делать. Вы уже это делаете. Дочитайте книгу до конца.

Глава 2

Автобиография. Путь к финансам

Как банки считают годовые проценты? Финансовый год – это 360 дней, соответственно, 1 % в месяц – это 12 % годовых, 1 % в неделю – это 52 % годовых, 1 % в день – это 360 % годовых. Почти все мы знаем фильм «Операция “Ы”». Почему героям не нужно было обворовывать склад? Потому что все уже было украдено до них. В сфере финансов, по большому счету, точно так же: все уже изобрели, и если кто-то придумал что-то новое, то рынок мгновенно об этом узнает. Так называемого Грааля не существует, как не существует идеального алгоритма, который позволял бы все время зарабатывать.

Однако это не исключает существования определенного количества стабильно зарабатывающих людей, которые показывают результаты «лучше рынка». Введите в поисковиках «Обучение трейдингу», и на вас посыплются сотни объявлений, как легко и быстро заработать деньги на бирже. ☺ Открываю вам секрет, который запрятан в инвестиционной оговорке: историческая доходность (в прошлом) не подразумевает аналогичной доходности в будущем. Что это значит? Легко заработать 100 % годовых или 1000 % годовых за день. Очень сложно заработать даже 50 % годовых за год, а людей, которые регулярно обыгрывают рынок, – единицы. Даже если вы найдете человека, который показал доходность в 100 или 200 % годовых, инвестиционная оговорка напомнит, что нет никакой гарантии, что этот человек столько же заработает в следующем году. Это относится и ко мне. Некоторое время назад я в течение года в открытых источниках каждый месяц выкладывал стейтменты, где показывал, сколько зарабатывал ежемесячно, за год получилось 234 % годовых. Повторяю: это не значит, что я буду зарабатывать так много каждый год. Никто не может дать вам такой гарантии. Если вам будут говорить иное, значит, людей, которые будут вас обучать биржевой торговле, волнует не ваш успех, а набивание собственных карманов.

Я еще учился в школе, когда мама купила аквариум. На деньги, сэкономленные на завтраках, я купил двух дорогих рыбок. Они произвели мальков, я их вырастил, и мы с мамой сдали их в зоомагазин, заработав более 40 рублей. Это было в 1970-х годах, на тот момент мне было восемь лет, и тогда это были приличные деньги.

Когда я учился в институте, ко мне за советом начали обращаться разные люди. Уже тогда я умело обращался с финансами, и студенты, жившие от стипендии до стипендии, все как один пытались выжить на эти 40 рублей, из которых четыре рубля отдавали за общежитие. Я учился на тренера в ГЦОЛИФК (теперь это Российский государственный университет физической культуры, спорта и туризма), однако и этот вуз в определенном смысле был связан с финансами. Организм человека – это открытая система, а ведь то же самое можно сказать и о системе финансов. Отчасти поэтому, перенеся опыт из сферы спорта (а в свое время в 1989 году я стал чемпионом Московских молодежных игр по академической гребле) в сферу финансов, я заработал свой первый миллион долларов еще в 1991 году, даже не закончив обучение, на третьем курсе института.

Российского предпринимателя Артема Тарасова знали все, а меня – немногие, но лишь потому, что я не афишировал себя. Артем был старше и умнее, закончил хорошую бизнес-школу еще в те времена, когда я был студентом, не обученным финансовой грамотности. Студенты обращались ко мне за помощью, иногда брали в долг без всяких процентов – между прочим, не всегда возвращая назад, потому что уже в 1991 году я зарабатывал намного больше, чем большинство из моего окружения. Представьте: стипендия – 40 рублей, профессора получали по 300 рублей, а я зарабатывал 1500 рублей в месяц еще до того, как стал миллионером.

В институте я занимался спортом, поэтому на занятия бизнесом времени не хватало. Когда СССР развалился, спорт перестали финансировать и не обеспечивали нас даже экипировкой. В те годы со мной произошла такая история: однажды я поехал на сборы, и кафе, где мы должны были питаться, оказалось закрытым, но там остался склад, где хранились апельсины, – их и пришлось есть. Когда я уже не мог на них смотреть, стал раздавать фрукты своим знакомым, за что меня прозвали «апельсиновым мальчиком», потому что от меня даже пахло апельсинами!

Потом я понял, что нужно что-то делать, ведь кушать-то хотелось. Я учился в замечательном институте физической культуры, спорта и туризма, поэтому меня как спортсмена позвали «курировать» рынок – а спортсмены в те времена были особенно востребованы в определенных сферах. Я, слава богу, туда не пошел и устроился охранником в одном кооперативе – не буду раскрывать его название, скажу лишь, что в дальнейшем на его базе появилось несколько организаций, и некоторые из них в дальнейшем даже стали совладельцами Московской биржи.

Сначала я работал сторожем на четыре ставки, поставив хорошую железную дверь и сигнализацию. Днем я учился, ночью охранял предприятие, но фактически учился там. Получал я тогда 360 рублей – моя первая зарплата ничуть не уступала самой большой у профессоров нашего института. Однако денег все равно не хватало: здоровый организм требовал еды, а обед стоил денег. Затем меня позвали в компанию, где попросили во время отпуска поработать вышибалой в баре. Я до сих пор с улыбкой вспоминаю эту работу. Она была сменной – раз в два дня, – и в это время я все еще продолжал учиться. Приходилось отрабатывать пропущенные пары и ходить на занятия с другими группами, чтобы хорошо учиться.

За месяц моей работы в баре не случилось ни одного экстремального случая: когда кто-то пытался буянить, я подходил, молча смотрел на дебоширов, и они просто вставали… и уходили. Вторая (не моя) смена таким успехом не могла похвастаться. Там был другой вышибала, мастер спорта, и он привык действовать сразу. По прошествии месяца меня вызвал руководитель предприятия и, оценив мою довольно выдающуюся статистику, предложил мне работать его личным телохранителем. Я согласился и какое-то время работал у весьма известного человека, которого в те годы все время показывали по телевизору. Естественно, его фамилия останется неразглашенной. Узнав, сколько этот человек зарабатывает, я понял, что 1500 рублей в месяц – оклад телохранителя – это копейки.

В 1991 году я начал заниматься акциями и за лето того же года именно на них заработал несколько миллионов рублей. В то время все пытались чем-то торговать: брались за поставки, продавали видеокассеты, меняли товары. Из-за развала Советского Союза разрушились старые связи и банки, однако вместо них появились другие. Весь смысл стал заключаться в поиске себя в этом новом мире. Появились первые биржи, например «Алиса», и при средней зарплате 300–400 рублей за один вход на торги брали тысячу рублей. Люди все равно приходили – и были счастливы заключать реальные сделки.

В те дни ко мне пришли мои знакомые и предложили купить акции. Я задумался: их не нужно было солить и держать на складе, им не нужна была охрана (хотя для кучи ценных бумажек она как раз и была нужна). Они показались мне удобным товаром, который ко всему прочему был еще и ликвидным. По большому счету, это было тем же самым посредничеством. И когда на ваучеризации я накупил ваучеров по две тысячи рублей, а продал по восемь тысяч, заработав 400 %, я считал себя гением. Я только потом понял, что, сохрани я несколько тысяч ваучеров и вложи их в акции Газпрома, сегодня имел бы сотни миллионов долларов. Мне просто не хватило финансовой грамотности, ведь у меня не было поддержки более опытных людей, не было своего финансового советника или ментора.

Когда я переехал из Самарканда в Москву, я был простым спортсменом и студентом и, по большому счету, всего добивался сам. Экономике я тоже учился самостоятельно: читал все газеты, которые только мог собрать, начиная от «Коммерсанта» до «Ведомостей», часто перечитывал их и через некоторое время стал разбираться в теме финансов. Позже по определенным причинам я ушел из торговли акциями – меня позвал партнер, попросив помочь с бизнесом и избавиться от долгов. Ему я помог – с моей помощью тот раздал долги и стал долларовым миллионером.

Богатым я становился три раза, и три раза меня как будто кто-то сталкивал с вершины. Сейчас я понимаю, что это был я сам, потому что не заботился о сохранении заработанного. Я реинвестировал свои доходы в очень рискованные проекты, а на дворе стояли 1990-е годы! Банки рушились, партнерские сети распадались. Например, я как-то на кредитные средства решил купить масло: в Москве был недостаток масла, и я планировал хорошо заработать. Я перевел по контракту деньги, а взамен мне должны были привезти состав сливочного масла. Масло пришло в субботу, но оказалось, что срок его годности заканчивался в понедельник.

Я работал на совместном русско-германском предприятии, которое в 1990-х годах занималось буквально всем, в том числе куплей-продажей. В 1991 году, когда наше предприятие заработало с моей помощью несколько миллионов, я стал долларовым миллионером (в рублях, по рыночному курсу того времени). Как настоящий советский человек я заплатил все налоги и положил эти деньги в Сбербанк. Однако вскоре все деньги обесценились, а мои попытки их забрать не увенчались успехом – если уж, как говорили в банке, пенсионеры выстаивали очередь за деньгами, то что мог сделать я? Да, мне отдавали деньги, но по чуть-чуть. Договориться с банковскими работниками было невозможно из-за постоянной смены руководства, и я полностью вернул свои деньги только через несколько лет. Если раньше на вложенную в Сбербанк сумму я мог купить несколько десятков машин, то сегодня у меня остался лишь денежный эквивалент багажника от «мерседеса». Результат: мои первые заработанные деньги съела инфляция, хотя я честно заплатил с них налоги и положил их в банк.