Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)

11) расчетный центр – организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее – расчетные услуги);

12) перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

13) трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;

14) безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

15) безусловность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

16) окончательность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

17) платежная услуга – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей;

18) электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

19) электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

20) платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств;

21) значимая платежная система – платежная система, отвечающая критериям, установленным настоящим Федеральным законом (системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система);

22) правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

23) участники платежной системы – организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

24) обмен электронными сообщениями – получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы;

25) платежные клиринговые позиции – суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы;

26) предоплаченная карта – платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона;

27) иностранная платежная система – совокупность организаций, присоединившихся к правилам платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).

Комментируемая статья определяет понятийный аппарат, который используется комментируемым Законом. Предваряя рассмотрение данного понятийного аппарата, необходимо отметить, что по общему правилу юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов – редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации. В отношении определений, данных в комментируемой статье, необходимо отметить следующее.

Национальная платежная система (п. 1).

В рамках определения данного ключевого понятия законодательства РФ о НПС в п. 1 комментируемой статьи перечислены субъекты НПС – это операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры. Понятия перечисленных субъектов определены в других положениях данной статьи, но за исключением организаций федеральной почтовой связи и платежных агентов – понятия этих субъектов НПС определены в соответствующих законодательных актах. К этим актам отсылают положения ч. 3 и 4 ст. 4 данного Закона, определяющие порядок оказания платежных услуг организациями федеральной почтовой связи и платежными агентами, – к федеральным законам «О почтовой связи» и «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (см. коммент. к указанной статье).

Оператор по переводу денежных средств (п. 2). Оператор электронных денежных средств (п. 3).

Определяя первое из указанных понятий, п. 2 комментируемой статьи указывает, что это организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. При этом понятию «перевод денежных средств» в п. 12 данной статьи дано самостоятельное определение (см. ниже). Второе из указанных понятий определено в п. 3 комментируемой статьи как частное от первого (таким же образом в п. 1 данной статьи в качестве субъектов НПС названы операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств) с указанием на осуществление перевода электронных денежных средств без открытия банковского счета. При этом понятию «электронные денежные средства» в п. 18 данной статьи дано самостоятельное определение.

Операторами по переводу денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк. Оператором электронных денежных средств, согласно ч. 1 ст. 12 данного Закона, является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанные статьи также устанавливают требования к деятельности соответственно оператора по переводу денежных средств и оператора электронных денежных средств (см. указанные статьи и комментарий к ним).

Банковский платежный агент (п. 4). Банковский платежный субагент (п. 5).

Определения данных понятий изложены Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»[20]полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции в п. 4 и 5 комментируемой статьи указанные понятия были определены следующим образом: банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом; банковский платежный субагент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом. Как видно, в отличие от изложенных определений в действующей редакции п. 4 и 5 статьи говорится, во-первых, о юридическом лице, не являющемся кредитной организацией, а не о юридическом лице, за исключением кредитной организации, и, во-вторых, об осуществлении отдельных банковских операций, а не деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.

Привлечение банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов регламентировано положениями ст. 14 комментируемого Закона, в которую также внесены изменения упомянутым выше Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. указанную статью и коммент. к ней).

Оператор платежной системы (п. 6).

В рамках определения данного понятия указано лишь на то, что оператором платежной системы является организация, а также на выполнение этой организацией обязанностей, предусмотренных комментируемым Законом. Согласно ч. 1 ст. 15 данного Закона, оператором платежной системы может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством РФ, Банк России или Внешэкономбанк. Обязанности оператора платежной системы перечислены в ч. 5 указанной статьи. Говоря вкратце, это следующие обязанности: 1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры; 2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры (за исключением случая совмещения функций), вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры; 3) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы; 4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Оператор услуг платежной инфраструктуры (п. 7). Операционный центр (п. 8). Платежный клиринговый центр (п. 9). Центральный платежный клиринговый контрагент (п. 10). Расчетный центр (п. 11).

Определяя понятие «оператор услуг платежной инфраструктуры», п. 7 комментируемой статьи лишь перечисляет его виды – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр. В рамках определения перечисленных понятий в п. 8, 9 и 11 в юридико-технических целях введены следующие сокращенные обозначения: операционные услуги – услуги по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями; услуги платежного клиринга – прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных комментируемым Законом; расчетные услуги – исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.

Оператором услуг платежной инфраструктуры в соответствии с ч. 1 ст. 16 комментируемого Закона может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Требования к деятельности операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного центра установлены соответственно в ст. 17, 18 и 19 данного Закона. В частности (см. указанные статьи и коммент. к ним): операционный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы; платежный клиринговый центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы, операционным центром и расчетным центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы; расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

Центральным платежным клиринговым контрагентом, согласно ч. 8 ст. 18 комментируемого Закона, может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк в порядке, предусмотренном правилами платежной системы и договорами об оказании услуг платежного клиринга. Положения ч. 9 указанной статьи устанавливают обязанности центрального платежного клирингового контрагента (см. указанную статью и коммент. к ней).

Перевод денежных средств (п. 12). Трансграничный перевод денежных средств (п. 13).

В определении первого из понятий в п. 12 комментируемой статьи использовано понятие «оператор по переводу денежных средств», которому в п. 2 данной статьи дано самостоятельное определение (см. выше). Общие нормы, определяющие порядок осуществления перевода денежных средств, закреплены в ст. 5 комментируемого Закона. Указанной статьей наряду с прочим предусмотрено следующее: оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1); перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (ч. 2); перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3).

В п. 13 комментируемой статьи дано самостоятельное определение понятию «трансграничный перевод денежных средств». Положения комментируемого Закона предусматривают особенности порядка осуществления. Так, наряду с прочим в ч. 11 ст. 21 данного Закона установлено, что операторы по переводу денежных средств, за исключением Банка России, могут участвовать в платежных системах в целях осуществления трансграничного перевода денежных средств при условии уведомления об этом Банка России не позднее 10 календарных дней со дня начала участия в платежной системе.

Безотзывность перевода денежных средств (п. 14). Безусловность перевода денежных средств (п. 15). Окончательность перевода денежных средств (п. 16).

Данные понятия, означающие соответствующие характеристики перевода денежных средств, реализованы в положениях ч. 7—10 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающих моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств. Согласно общим правилам указанных положений, безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета; безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств; окончательность перевода денежных средств наступает в зависимости от того, обслуживаются ли плательщик средств и получатель средств одним или несколькими операторами по переводу денежных средств; в первом случае окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств; во втором случае окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 комментируемого Закона. Наступление момента безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств определяется в соответствии с положениями ч. 15 и 16 ст. 7 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

Платежная услуга (п. 17).

В рамках определения этого понятия п. 17 комментируемой статьи лишь перечисляет виды платежных услуг – это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. Понятие «перевод денежных средств» определено в п. 12 данной статьи (см. выше). Понятия «услуги почтового перевода» и «услуги по приему платежей» в комментируемом Законе не определены, поскольку эти определения содержатся в соответствующих законодательных актах. К этим актам отсылают положения ч. 3 и 4 ст. 4 данного Закона, определяющие порядок оказания услуг почтового перевода денежных средств и услуг по приему платежей, – к федеральным законам «О почтовой связи» и «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (см. коммент. к указанной статье).

Электронные денежные средства (п. 18). Электронное средство платежа (п. 19).

При определении первого из данных понятий в п. 18 комментируемой статьи непосредственно указано, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими перечисленные в данном пункте виды деятельности и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. В отношении понятий этих организаций необходимо отметить следующее.

Профессиональные участники рынка ценных бумаг, согласно определению, данному в ч. 18 ст. 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ)[21], – это юридические лица, которые осуществляют виды деятельности, указанные в ст. 3–5, 7 и 8 данного Закона. Речь идет о следующих лицах: профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий брокерскую деятельность (брокер); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий дилерскую деятельность (дилер); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий деятельность по управлению ценными бумагами (управляющий); профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность (депозитарий); лица, осуществляющие деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг (держатели реестра, регистраторы).

Как определено в ст. 2 Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (в ред. Федерального закона от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ)[22], клиринговая услуга – это услуга по осуществлению клиринга (п. 4); клиринговая деятельность – это деятельность по оказанию клиринговых услуг в соответствии с утвержденными клиринговой организацией правилами клиринга, зарегистрированными в установленном порядке Банком России (п. 5); клиринговая организация – это юридическое лицо, имеющее право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности (п. 6); организованные торги – это торги, которые проводятся фондовыми биржами или иными организаторами торговли на рынке ценных бумаг, товарными биржами, валютными биржами (п. 12).

Согласно положениям п. 4 ст. 3, п. 3 ст. 11, п. 1 ст. 38 Федерального закона от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2007 г. № 334-ФЗ)[23], управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда – это созданное в соответствии с законодательством РФ акционерное общество или общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью; инвестиционные резервы акционерного инвестиционного фонда должны быть переданы в доверительное управление управляющей компании, соответствующей требованиям названного Закона, за исключением установленного случая; управляющая компания паевым инвестиционным фондом осуществляет доверительное управление паевым инвестиционным фондом путем совершения любых юридических и фактических действий в отношении составляющего его имущества, а также осуществляет все права, удостоверенные ценными бумагами, составляющими паевой инвестиционный фонд, включая право голоса по голосующим ценным бумагам.

Управляющая компания негосударственного пенсионного фонда, согласно ст. 3 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» (в ред. Федерального закона от 10 января 2003 г. № 14-ФЗ)[24], – это акционерное общество, общество с ограниченной (дополнительной) ответственностью, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами.

Порядок использования электронных средств платежа и порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств определены положениями ст. 9 и 10 комментируемого Закона соответственно. Часть 1 ст. 9 данного Закона предусматривает, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (см. коммент. к указанной статье). Согласно ч. 1 ст. 10 данного Закона, перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента – физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Соответственно этому в указанной статье дифференцирована регламентация использования электронных средств платежа – предусмотрены персонифицированные и неперсонифицированные электронные средства платежа (в отношении второго предусмотрены особенности использования при проведении упрощенной идентификации клиента – физического лица). Кроме того, в указанной статье предусмотрены корпоративные электронные средства платежа (см. коммент. к указанной статье).