Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее

Второй вариант: у человека нет подушки безопасности, он теряет работу, ему не на что жить. Стресс наваливается на него бетонной плитой, влияет на его поведение на собеседованиях на новую работу, он нервничает, и тут недалеко до сценария банкротства, а при неустойчивом характере, могут прийти в голову и совсем черные, криминальные мысли. Очень хочется кушать.

Возможна и другая, нередкая ситуация.

Работа у вас есть. Но она вам не нравится. Не так важно почему: начальник, самодур и унижает, оскорбляет вас или просто не ценит; сама работа неинтересная, нудная и бесперспективная, и вы реально каждый день ощущаете, как медленно, но верно, деградирует ваш мозг; коллектив подобрался неадекватный, создающий нервную, склочную, некомфортную атмосферу; добираться далеко – вы встаете ни свет ни заря и возвращаетесь только для того, чтобы упасть в постель и совсем не видите семью; – причин может быть много.

Вы ненавидите свою работу! Всем сердцем. Вы не хотите вставать по утрам и ищите предлог не ходить на работу. А есть очень важный факт – до 70% времени жизни мы проводим на работе. 70% своей совсем не бесконечной, ВАШЕЙ, жизни вы тратите на что? На пребывание в постоянном стрессе. Обычно далее следует выгорание, астения, прокрастинация, апатия, вплоть до нервного срыва. Либо, в зависимости от темперамента, внутренняя неудовлетворенность перерастает в постоянную раздражительность, негодование, свой гнев вы несете в семью и там тоже все разлаживается, ломается. Знакомо?

А теперь задумайтесь, помогла бы вам подушка безопасности в такой ситуации?       Думаю, она дала бы вам шанс найти такую работу, где вы чувствовали бы себя оцененным, окруженным единомышленниками, развивались и были бы счастливы.

Либо подушка безопасности могла бы просто дать вам возможность переосмыслить свое отношение, научится давать отпор хамоватому руководителю, придумать какую-то фишку в процессах, которая избавит вас от нудности и расширит горизонты, и, получив за все это респект от начальства, добиться половины времени работать из дома, на удаленном доступе. Это все просто технологии, которым можно научиться, и с их помощью изменить свою жизнь в лучшую сторону.

Давайте еще раз вместе разберемся как работает подушка безопасности. И как избежать кредитных ловушек, имея накопления.

Представьте, что у вас есть подушка безопасности. Скажем, ваши среднемесячные расходы 30 000 рублей. Руководствуясь рекомендацией этой книги, вы постепенно сгенерировали минимальную подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженной на 3 месяца. Ваша подушка равна 90 000 рублей. Сломалась стиральная машина. Вы взяли из подушки 30 000 и спокойно купили её, не в кредит. При следующих доходах вы пополнили подушку безопасности.

Первое правило для создания резерва – создайте подушку безопасности.

Возникает вопрос: как создавать подушку безопасности? Мы с вами говорили о семье из трех человек, откладывающих из своего дохода в 60 000 рублей каждый месяц 20%. И к началу второго года, такая семья смогла накопить более 150 000 рублей. Нам было ничего неизвестно об их расходах, но предположим, что это среднестатистическая семья, живущая, как обычно, от зарплаты до зарплаты. То есть их доходы равны расходам, это те же 60 000 рублей.

Следуя выведенному нами правилу номер 1, они решили создать, хотя бы минимальную, подушку безопасности. И высчитали ее суммовое выражение, как среднемесячные расходы, умноженные на 3 месяца.

60 000 рублей х 3 месяца = 180 0000 рублей подушка безопасности.

Мы видим, что за год семье не удалось скопить минимальную подушку. Она появится к началу пятнадцатого месяца от появления на их инвестиционном счете первого вложения.

Соответственно, чем больше процент отчислений в резерв, тем быстрее он аккумулируется. Чем выгоднее условия депозита, инвестиционного счета, тем быстрее создается подушка безопасности.

Наша семья ведет учет своих расходов, и они приняли решение о 20% отчислений себе, на долгосрочные расходы и подушку безопасности. Вы можете принять другое решение, исходя из вашей жизненной ситуации. Главное, начать процесс генерирования резерва.

20% – это элемент, выведенный авторами-экономистами в уже ставшей классической литературе о личных финансах. Нередко можно встретить так называемое «золотое правило» управления финансами, которое рекомендуют распространять не только на личные, но и на корпоративные финансы.

Это правило 20-30-50. Где 20% дохода рекомендуется направлять в резервы, эта часть золотого правила называют «должен» – сбережения.

30% дохода, эта часть называется условно «хочу». Западные экономисты большое значение уделяют психологическому здоровью человека, считая развлечения неотъемлемой частью его профилактики и терапии. Это часть дохода на покупки «для души», шопинг, увлечения, рестораны и тому подобное.

И 50% дохода, часть, которая называется «могу» – то, что мы обозначили как краткосрочные расходы, ваши повседневные траты.

Я рассказал вам об этом правиле, не для того, чтобы вы слепо ему следовали. Более того, в менталитете наших людей, чаще всего, страдающих полным отсутствием самодисциплины и финансовой безграмотностью, часть в 30% на «хочу» легко может перерасти в 100%. Давайте сначала научимся откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства, черный и белый день, на долгосрочные и среднесрочные расходы, и только затем, если осознаем, что находимся в финансовой безопасности, сможем полностью руководствоваться и этим золотым правилом.

Стоит напомнить, что именно западная культура привнесла в сферу экономики личных финансов в нашей стране сценарии банкротства и бедности, предложив инструменты легкого заимствования из «дешевых» источников, менталитет жизни «здесь и сейчас», жизни «в долг».

Возможно, и это мое личное мнение, нам не стоит слепо копировать все, что стало нормой в мировой практике. У «нашего» человека, кроме многих отрицательных черт, есть еще и масса уникальных, в том числе и неосознанное понимание правильности в том или ином поступке, знаменитая «чуйка». Задумайтесь: имея в багаже предложенные этой книгой знания, сделайте расчеты и решите самостоятельно, каков должен быть процент от ваших доходов, который вы будете направлять в подушку безопасности?

Я рассказал вам о золотом правиле, поскольку считаю, что для безопасного, комфортного ведения финансового бюджета 20%, возможно, именно та доля от дохода, которая максимально быстро поможет вам сформировать резерв. Но если вы видите, что сумма в 20% от дохода слишком непосильна для вас, то пусть это будет 10%, 5% – важно начать откладывать деньги.

Выведем наше второе правило (рекомендация) по формированию подушки безопасности.

Правило второе: размер доли от дохода, который вы направите в подушку безопасности стоит определять, предварительно проанализировав свои расходы и возможности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%

Также, исходя из всего, что мы обсудили ранее, выведем и третье правило.

Правило третье для подушки безопасности: минимальный размер сбережений составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 3 месяца.

Оптимальный размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 12 месяцев.

Ультра размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 5 и более лет.

Следующий момент. Где и как безопасно формировать подушку безопасности.

Еще раз вспомним нашу семью из трех человек. Их накопления постоянно прирастали благодаря принятому решению о размещении своей подушки безопасности в виде вклада в надежный банк, то есть оформления депозита с капитализацией процентов.

Пару слов о таких продуктах.

Наиболее выгодные предложения от банков обязательно имеют ограничения по изъятию средств. Например, нельзя изымать деньги до истечения определенного срока, нельзя снижать остаток на депозите ниже определенной суммы и тому подобное. Это связано с тем, что банк использует ваши средства в своих целях. Взяв у вас деньги и пообещав вам, например, 8% годовых, финансовое учреждение находит способ вложить эти средства, скажем, купив ценные бумаги (брокерская деятельность), также, как и вы, разместив их на депозиты в другие банки или Центральный банк (пассивный доход) или, чаще всего, выдав надежному заемщику – частной или государственной компании.

Всегда процент по вложениям банка выше, чем тот, что предложен вам.

Например, предложенные вам 8%, станут 10% для государственной корпорации, а то и 16% для частной фирмы.

И, как говорится, «вот на эти 2% и живем». Не правда ли, довольно выгодный бизнес. По сути, банки делают деньги буквально «из воздуха», поскольку не производят ничего материального, а все накопленные ими доходы и прибыли – лишь расчетные цифры на бумаге.

Но есть и риски. В связи с последними событиями в мировой экономике: экономическим кризисом, тяжелой политической обстановкой, отозвавшимися в нашей стране массовыми банкротствами предприятий, стратегией Центрального Банка-регулятора, направленной на сокращение количества банков, выраженное наложением жестких правил, требований к надежности заемщиков, таковых становится все меньше. Гораздо проще банкам зарабатывать на мелких операциях по обслуживанию клиентов (их сотни миллионов в день и каждая транзакция обложена данью, например, исполнение платежного поручения в разных банках стоит от 10 до 25 рублей), либо перейти из корпоративного сектора кредитования в массовый, выдавая деньги населению.

В связи с этим, банк хеджирует (страхует) свои риски ограничивая вас в изымании вложенных средств. Поскольку, если таких изъятий будет много, то в какой-то момент банк, скорее всего, физически не сможет обеспечить выдачу. Все его деньги не лежат на счетах, они где-то оборачиваются, работают.

Соответственно, депозит с ограничением по изъятию средств, с точки зрения скорости накопления сбережений, безусловно, более выгоден, ставка процентов по нему больше.

Но поскольку мы с вами говорим о форс-мажорах, непредвиденных острых ситуациях, требующих немедленного реагирования в виде денежных вливаний, то, выбор между выгодностью и финансовой безопасностью стоит сделать в пользу беспрепятственного изъятия средств в любой момент.

Ответом на вопрос, на каких условиях оформлять депозит прост.

Подушку безопасности необходимо хранить на депозите, который доступен 24 часа, 7 дней в неделю.

Довольно распространенный у моих клиентов вопрос: в чем хранить? В золоте, в акциях, облигациях, валюте и какой валюте? Нет! Это ваша подушка безопасности. Она должна быть легкодоступной. Говоря языком финансов, абсолютно высоколиквидной, т.е. имеющей возможность быстро превратиться в живые деньги. А что наиболее быстро обернется в деньги? Конечно же, сами деньги, причем в валюте той страны, где мы живем! Рубли и только рубли подходят для резерва с точки зрения быстрого изъятия.

Ни золото, ни акции, ни облигации абсолютно высокой ликвидности не имеют – необходимо какое-то время, чтобы эти вложения стали «живыми» деньгами.

Валюта подвержена неожиданным скачкам. И может так получится, что в момент, когда у вас возникнет срочная необходимость изъять ресурс, произойдет как раз спад, и вы не только лишитесь накоплений в размере вложенных денег, но можете, и потерять их часть, благодаря пересчету в национальную валюту из любой международной.

Поскольку «чужие» деньги в нашей стране запрещены в обращении. Вы не сможете, сняв их с депозита, заплатить за рентген, если ваш ребенок сломает руку, не сможете передать их кассиру в магазине бытовой техники, покупая стиральную машинку взамен сломавшейся, не сможете купить авиабилет, чтобы полететь к заболевшей маме. Если ваши сбережения хранятся в валюте, всегда есть риск потерь в случае критичных расходов на территории родной страны. Такие накопления хороши для расходов за рубежом, но не для обсуждаемых нами целей.

А вот когда вы перейдете на более высокий уровень подушки безопасности (накопите сумму, выше 500 000 рублей), то только в этом случае, рекомендую вам мультивалютные счета в пропорции, актуальной на сегодняшний день (2020г) – 40% в рублях, 30% доллары и 30% евро.

Национальная валюта для экстренных ситуаций у вас останется, но будет и возможность выбора.

Второй вопрос из этой темы: где хранить? Как определить надежность того же банка?

Еще недавно я бы посоветовал вам открыть один из известных сайтов, посвящённых рейтингу банков и выбрать из топ-100, а лучше из топ-20. Но негативная действительность, которая за последние несколько лет продемонстрировала нам фиктивность как надежности, как раз, этих самых популярных банков, так и иллюзорность доверия к рейтингам, не позволяет мне дать вам подобную рекомендацию.

Считаю надежным тот банк, о котором вы хорошо информированы. Это может быть не слишком крупный банк, а местный, у которого нет филиалов, операционных центров по всей стране или рекламы с каждого экрана и билборда. Но вы уверены в нем, потому что понимаете, что небольшой банк очень дорожит своими клиентами на фоне жесткой конкуренции.

Не забудьте проверить, застрахован ли он в Агентстве Страхования Вкладов и не размещайте сумму больше максимальной к возврату на случай дефолта банка. Лучше разместите свои сбережения в нескольких финансовых учреждениях.

Следующий вопрос от осторожных и напуганных отзывами лицензий банков клиентов: Может, лучше вообще хранить дома?

Ни в коем случае не дома, потому что инфляция съест эти деньги.

Пару слов об инфляции. Что это такое?

Многие слышали это слово с экранов телевизоров. Существует даже официальная версия размера инфляции – это закладываемый в бюджет страны коэффициент пересчета для достоверности итоговых показателей, а также официальная статистика о ежемесячном размере инфляции.

Как нам, простым обывателям, понять, что это такое? Все просто. Проявления инфляционных процессов вы можете наблюдать ежедневно, покупая продукты, заправляя топливом свой автомобиль. Они выражаются в том, что цены растут. Инфляция, если она стабильна, и не происходит резких скачков, вполне нормальное явление для экономики. Мы практически ее не ощущаем. Но сразу чувствуем, если потратили существенно большие суммы на то, что вчера еще нам обходилось дешевле. Это и означает, что наполнение национальной валюты (называется эквивалентное или монетарное) стало меньше. Проще говоря, за ту же тысячу рублей вчера вы купили бы больше товаров, чем сегодня. Наполнение рубля уменьшилось. Так для нас выглядит инфляция.

Депозитные вложения для временного хранения средств на среднесрочные цели и финансовой подушки безопасности, хороши еще и тем, что банк, начисляя нам проценты, как минимум, компенсирует часть инфляции. Хорошо, если ставка по депозиту выше инфляции, тогда вы, при изъятии средств, окажетесь в плюсе. Причем, выраженном «живыми» деньгами.

Но отличным результатом станет и отсутствие потерь – уравнивание наполнения, ценности ваших средств за счет накопленных процентов хотя бы до уровня тех сумм, что вы вложили.

К сожалению, наблюдения на основе информации сайта Центрального Банка, показывают, что за последние двадцать лет проценты по банковским депозитам не смогли обогнать инфляцию.

Но! Когда ваши деньги лежат дома, никто не компенсирует вам инфляцию вообще. Деньги постепенно просто обесцениваются.

«Если такие сложности с депозитами, может мне предпочесть вариант обычного начисления на остаток?» – спрашивают мои клиенты.

Конечно, можно хранить и на счете, прикрепленном к зарплатной карте (такие карты чаще всего выпускают банки, в которых обслуживается компания, где вы работаете, для перечисления вам безналичными платежами заработной платы (зарплатные проекты). Хорошо, если на такой карте предусмотрено начисление процентов на остаток. Это удовлетворяет и нашему правилу о доступности.

Но для наших целей создания подушки безопасности есть один важный отрицательный момент, скажем, чисто психологический. Когда деньги у вас лежат на карте, с помощью которой вы расплачиваетесь ежедневно, покрывая краткосрочные расходы, всегда есть опасность (случайность) потратить остаток по пустякам. Депозит же, обычно, оформляется на отдельный счет, пусть даже привязанный к вашей зарплатной карте, к которому доступа в режиме обычных выплат нет. Вы не потратите свой депозит случайно, неправильно посчитав сумму за покупки в супермаркете. Ваши сбережения останутся нетронутыми, у вас нет к ним неконтролируемого доступа. Вы сможете изъять средства с депозита только если осознанно и намеренно это пожелаете. Но если вы обладаете высокой степенью самодисциплины, хорошо и быстро считаете и не ленитесь это делать, то и неснижаемый остаток на обычной карте с начислением на него процентов вполне послужит нашим целям.

Четвертое правило подушки безопасности: храните сбережения с условием доступности 24х7, предпочтительно оформление депозитного вклада с отдельным счетом, в национальной валюте.

Следующий вопрос клиентов: Как быть, когда доход непостоянный?

Когда доход непостоянный как быть с подушкой безопасности? Что с ней делать? Как правильно ее формировать?

Расходы, как правило, не меняются, поэтому при постоянном доходе, когда возникает дефицит денег мы берем недостающие деньги из подушки. Когда появляется избыток – мы подушку пополняем или не откладываем на необходимые цели. Рассмотрим пример на цифрах.

При расчетах, касающихся дохода, мы отталкиваемся от среднеарифметического: складываем доход за последние шесть месяцев и делим на 6 – получаем среднемесячный доход, на который мы опираемся при составлении бюджета.

Пример: у человека доход 20 000 рублей в один месяц, в другой месяц он заработал 25 000 руб., в следующий месяц – 45 000 руб., затем 30 000 руб., затем 50 000 руб. и 40 000 руб. Суммируем этот доход, получается 210 000 руб. и делим на 6 месяцев, получается 35 000 руб. Это среднемесячный доход. Планируем бюджет на основе этой цифры, исходя из дохода 35 000 руб. в месяц.

(20 000 + 25 000 + 45 000 + 30 000 + 50 000 +40 000) рублей дохода за 6 месяцев

/ 6 месяцев = 35 000 рублей

35 000 рублей – среднеарифметическая сумма дохода, принимаемая для составления бюджета как постоянная константа.

Такой непостоянный доход от месяца к месяцу. Мы складываем этот доход, делим на шесть месяцев. И если подушка безопасности рассчитана на 6 месяцев, то она должна быть 180 000 руб.

Как мы получили эту сумму? Планируем бюджет исходя из 35 000 рублей, то есть – это средний доход данного человека. И допустим, его расходы составляют 30 000 рублей в месяц, соответственно подушка должна состоять: 30 000 рублей умножаем на 6 месяцев и получаем 180 000 рублей. Это деньги, которые всегда должны лежать на его счету и как только он получает доход 20 000 рублей он пользуется подушкой, а не кредитом, или займами на недостающие расходы.

Как только он получает доход 45 000 руб., стоит пополнить подушку безопасности до суммы 180 000 руб., а не тратить на какие-то дополнительные, скажем, развлечения. Таким образом, формируется подушка и бюджет, исходя из того, что доход не постоянный.

***

Предлагаю вам сейчас потренироваться. Ниже задачи для самостоятельной работы.

Ирина является руководителем в небольшой компании, её зарплата 45 000 руб. в месяц. Ирина приобрела квартиру в ипотеку, за которую она платит 15 500 руб. в месяц, коммунальные платежи и связь составляют 3 500 руб. в месяц, на продукты, еду вне дома и дорогу у нее уходит 10 000 руб. в месяц. Четыре раза в год на 5 000 рублей Ирина покупает себе одежду. Два раза в год ездит в отпуск, тратя на каждую поездку по 50 000 руб.

Мечта Ирины – купить себе натуральную шубу через два года за 120 000 руб.

Необходимо разбить расходы на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, подушку безопасности.

Получится ли накопить на шубу за два года?

Как считать? Начнем с краткосрочных расходов в месяц: ипотечные платежи, которые в данном случае являются краткосрочными, поскольку Ирина выплачивает их ежемесячно – 15 500 руб., где:

на продукты – 3 500 руб.,

на еду вне дома и дорогу 10 000 руб.,

15 500 + 3 500 + 10 000 = 29 000 руб., это расходы в рамках одного месяца.

Среднесрочные расходы – 10 000 руб., расходы в рамках одного года:

одежда 4 раза х 5 000 = 20 000 руб.,

и отпуск 2 раза х 50 000 = 100 000 руб.,

20 000 +100 000 = 120 000 руб. – в сумме на весь год.

120 000 руб. / 12 месяцев = 10 000 руб. среднесрочных расходов в месяц.

Долгосрочные расходы 5 000 руб., расходы в месяц для достижения долгосрочных целей – это шуба через 2 года.

120 000 руб. делим на 24 месяца получается 5 000 руб. в месяц необходимо откладывать для заветной покупки.

Проверим, получится ли у Ирины накопить за 2 года на шубу. Пересчитаем все расходы в месяце:

Краткосрочные 29 000 руб. + среднесрочные 10 000 руб. + долгосрочные 5 000 руб. = 44 000 руб. в месяц – общая сумма расходов с учетом вложений для приобретения шубы.

Зарплата 45 000 минус расходы 44 000 получается 1000 руб. – потенциал, то есть эта разница между доходами и расходами положительная.

Казалось бы, что все в порядке, и Ирина может себе позволить подобную экономику личных финансов. Но вспомним все, о чем мы говорили ранее. О рисках внезапной утраты источника дохода, о черном и белом дне и подушке безопасности.

Посчитаем минимальную подушку безопасности. Краткосрочные расходы 29 000 руб. умножаем на 3 месяца получится 87 000 руб. – минимальная подушка безопасности, по краткосрочным расходам.

Если берём и краткосрочные и среднесрочные расходы, то минимальная подушка 39 000 руб. умножаем на 3 месяца = 117 000 руб.

Получается, что при положительном потенциале в 1 000 руб. даже на минимальную подушку безопасности Ирина будет аккумулировать средства на протяжении 87 месяцев, это более 7 лет.

Вернемся к правилам подушки безопасности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%.

У Ирины такой процент: 1 000 руб. потенциал /45 000 руб. дохода х100 = 2,22%.

Существенно ниже оптимального. Совершенно очевидно, что скорость создания подушки безопасности для Ирины оставляет желать лучшего.

Такому человеку, я бы посоветовал сократить свои поездки в отпуск до 1 раза в год, накопить на подушку безопасности и на шубу параллельно, то есть откладывать на обе цели 50/50. Тогда потенциал получится 12 000 в год, поскольку отпуск только – 50 000 в год. Итого – 62 000 руб. в год. На шубу нужно еще 60 000 руб. в год – в сумме с предыдущим, это 122 000 руб. в год, можно поделить пополам, исходя из концепции накопления 50/50. Так – 60 000 уйдет в подушку, 60 000 руб. на шубу. И тогда за два года, вместо 7 лет, Ирина накопит и на подушку, и на шубу, просто съездив в отпуск не два, а один раз (временная мера).

Вы должны сделать выбор между своими желаниями. Расставить приоритеты: что для вас важнее, чем можно поступится, от чего отказаться для исполнения своей мечты. Как видите, отказавшись от одного отпуска, Ирина, не влезая в кредитную ловушку вполне может позволить себе желаемое.

Глава 6. Ценности и цели

Ещё один важный момент, которые многие упускают, – это ценности и цели. Ценности и цели я показал в виде такой пирамиды:

Рисунок 4. Ценности и цели

В составе этой пирамиды те главные жизненные ценности, на которые должен опираться человек. Ценности – это важность, значимость, польза, полезность чего-либо.

Задумайтесь, какие цели и какие ценности вы держите в голове каждый день. О чем мечтаете? Определите свои главные жизненные ценности. Это и легко, и трудно одновременно. И сложность зависит от ваших личных качеств, от желания измениться, улучшить свою жизнь, от того, хотите ли вы вообще понять, что для вас ценно в этой жизни? Сложно научить человека чему-либо, если у него нет внутренней мотивации учиться. Трудно определить цели и ценности, если нет желания это делать.

Приведу пример основных ценностей человека: карьера, любовь, здоровье, друзья, семья, творчество, уважение.

А теперь определите главные жизненные ценности для себя.

Если вы хотите долго жить, быть здоровым, но при этом употребляете алкоголь, курите, питаетесь фастфудом и тюленем лежите у телевизора, т.е. делаете нечто совершенно противоречащее здоровому образу жизни, то явно, ваши ценности не соответствуют вашим действиям. Вы сами себя обманываете. При выборе данных ценностей, в вашем списке, как минимум, должны быть: регулярные занятия спортом, больше двигательной активности, прием витаминов, более правильное и полезное питание и др.