При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости

Но даже при такой хорошей финансовой ситуации я была напугана больше, чем в то время, когда работала воспитательницей и зарабатывала гораздо меньше. Если честно, несмотря на намного меньший доход, я никогда не боялась распоряжаться своими деньгами в те воспитательские годы. Так почему же я так стремилась к тому, чтобы разобраться с долгами и накопить денег на всякий случай? Если говорить вкратце, то тяжелые потери (средств и работы) во время Великой рецессии нанесли мне психологическую травму. Я жила в состоянии финансового страха.

Мои опасения, очевидно, были вызваны реальными событиями (которые произошли и с которыми я могла бы справиться по-другому), поэтому мне казалось, что у меня есть веская причина бояться краха. Но на самом деле это был иррациональный страх повторения тех событий. Многие люди, включая меня в прошлом, по понятным причинам имеют финансовые опасения, но основаны они исключительно на возможности финансовой катастрофы. Если глобальная пандемия 2020 года и научила всех нас чему-либо, так это тому, что неизвестное и непредсказуемое действительно случается – рабочие места, доход и стабильность могут исчезнуть из-за какой-то субстанции, витающей в воздухе!

Но когда я научу вас быть финансово целостными, вам не придется жить в страхе перед возможными трудностями. Вы составите план для каждой области ваших финансов, и они постоянно будут работать от вашего имени, независимо от текущей жизненной ситуации. Финансовая целостность не имеет ничего общего с вашей налоговой категорией. Любой человек, независимо от уровня дохода или статуса занятости (и того, получает ли он минимальную зарплату или является миллионером), может и должен активно работать над тем, чтобы стать финансово целостным. Принципы актуальны и применимы ко всем. Эта целостность стабилизирует все аспекты вашей финансовой деятельности. Вот почему она поможет вам пережить тяжелые времена, а иногда даже преуспеть в них.

Истинная свобода – в финансовой целостности

Многие финансовые консультанты проповедуют силу финансовой свободы или идею о том, что можно иметь достаточно денег для ведения желаемого образа жизни, даже когда вы отойдете от дел. Звучит неплохо, верно? Но мой собственный опыт ясно показывает, что такая «свобода» не даст вам почувствовать себя по-настоящему свободным. И хотя мне удалось встать на ноги после рецессии, я была на более правильном пути, когда работала в дошкольном учреждении, чего нельзя сказать о владелице растущего бизнеса с гораздо большим заработком. Почему? Во времена воспитательской деятельности у меня была стратегия сбережений, план выплаты долга, хороший кредитный рейтинг и нужные на тот момент страховые полисы. Кроме того, я знала, куда уйдут мои активы в случае моей смерти (моим сестрам). У меня был автоматизированный пенсионный счет, на который я ежегодно вносила максимально возможные суммы. Я также открыла сберегательный счет для экстренных случаев и даже могла рассчитывать на несколько источников дохода (преподавание, присмотр за детьми и репетиторство).

Во времена финансовой свободы у меня был большой запас наличности, но я не покорила много других важнейших финансовых вершин, которые мне нужны, чтобы чувствовать себя в безопасности. Я никак не могла провести корректировку страховых полисов, необходимых для покрытия моего нового образа жизни. У меня также не было четкого пенсионного плана, который бы соответствовал появившимся потребностям. Я не обновила план наследуемого имущества и не придумала способа приумножить и поддерживать свое состояние вместо того, чтобы просто копить деньги. И мне по-прежнему некуда было обратиться за профессиональной финансовой консультацией. По сути, я просто теряла деньги, потому что страх не позволял мне инвестировать их таким образом, чтобы мои доходы увеличивались до размеров настоящего богатства. Серьезно, один специалист по финансовому планированию, которого я подумывала нанять, высмеял меня за наличие кучи денег в банке и почти полное их отсутствие на пенсионном счете.

Разумеется, я не была миллионершей в бытность воспитательницей. Но я максимально увеличивала свой доход, и у меня был четкий план действий для каждого финансового аспекта моей жизни. Повторюсь: я чувствовала себя более уверенно, зарабатывая 39 000 долларов в год в дошкольном учебном учреждении, чем во время владения бизнесом, приносящим свыше 39 000 долларов в месяц. Я просто хочу заметить, что прочный фундамент можно построить с гораздо меньшим заработком, чем вы думаете. И это благосостояние – нечто большее, чем просто деньги в банке!

Десять шагов к обретению финансовой целостности

Несмотря на то что я не преподавала в классе уже много лет, я все еще составляю в уме планы уроков, и они представлены в этой книге. Вам нужно усвоить десять уроков о десяти областях вашей финансовой жизни, которые должны работать синхронно и помогать вам достичь финансовой целостности. Когда все десять аспектов будут налажены, у вас появится прочный финансовый фундамент, а это значит, что сбить вас с толку станет очень непросто.

У финансово целостного человека все аспекты финансовой жизни работают вместе ради его блага, наибольшей пользы и максимально богатой жизни.

Следующие главы помогут вам достигать этой целостности постепенно, ну а пока я даю краткое описание десяти необходимых шагов.

1. Составляем бюджет. Научитесь планировать и автоматизировать (автоматические переводы, оплата счетов и т. д.) личный бюджет и открывать необходимые текущие и сберегательные счета для его поддержки.

2. Накапливаем сбережения в стиле белки. Рассчитайте сумму сбережений, необходимую для покрытия основных расходов вашей семьи на протяжении как минимум трех месяцев. Затем подсчитайте, сколько средств вам нужно откладывать для каждой категории сбережений (для экстренных случаев, достижения целей и инвестиций). Научитесь расставлять приоритеты и автоматизировать переводы на свои сберегательные счета.

3. Погашаем долги. Получите четкое представление о сферах и объемах вашей задолженности, расписав ее по пунктам (например, сумма долга, процентная ставка, сроки погашения и т. д.). Затем выберите стратегию погашения долга и используйте онлайн-оплату банковских счетов, чтобы автоматизировать план этого погашения.

4. Повышаем кредитный рейтинг. Запросите бесплатный кредитный отчет FICO[1] и проанализируйте его, чтобы узнать текущую ситуацию. Составьте список факторов, влияющих на ваш рейтинг, и придумайте план для его повышения.

5. Учимся зарабатывать (увеличение дохода). Составьте список действий, благодаря которым вы сделали значительный вклад в свою работу за последние несколько лет. Это поможет вам привести веские аргументы во время разговора о прибавке к зарплате или повышении. Рассмотрите вариант с подработкой, включив в отдельный перечень задачи, которые вы выполняете на работе, а также ваш уровень образования и текущий набор навыков. Разработайте план, в котором перечислены ваши дальнейшие действия по увеличению дохода.

6. Инвестируем как дока (пенсионные накопления и благосостояние). Определите свои цели в плане пенсионных сбережений и достижения богатства. Создавайте и реализуйте свои инвестиционные планы с помощью сертифицированного специалиста по финансовому планированию, онлайн-инструментов или самостоятельно. Сделайте инвестиции своим приоритетом, научитесь оставлять их в покое и давайте им возможность расти.

7. Наводим порядок в страховых документах. Убедитесь в том, что у вас есть надлежащее страховое покрытие. То есть вы должны понять и рассчитать свои потребности в отношении здоровья, жизни, возможной потери трудоспособности, имущества и несчастных случаев (например, с домом и автомобилем).

8. Становимся богаче (увеличение собственного капитала). Научитесь рассчитывать собственный капитал (больше собственности, меньше долгов) и достигать надлежащего его размера. Кроме того, вам нужно уметь увеличивать этот капитал и поддерживать его в положительном состоянии. Поставьте цель в отношении собственного капитала и определите действия, которые вы собираетесь предпринимать каждый месяц для ее достижения.

9. Собираем финансовую команду (консультации со специалистами). Найдите надежных и заслуживающих доверия финансовых специалистов (например, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, страхового брокера, адвоката по имущественному планированию, сертифицированного аудитора и т. д.) и определите партнеров для подотчетности.

Оставляем наследство (имущественное (наследственное) планирование). Создайте и реализуйте план в отношении дальнейшей судьбы вашего имущества (наличных средств, недвижимости, драгоценностей и других активов) после вашей смерти. Это важная процедура независимо от размера вашего банковского счета и портфеля (т. е. инвестиций, объектов жилой недвижимости, акций, облигаций и т. д.).

Разве все не кажется довольно простым? Ладно, возможно, вы думаете, что от вас требуется слишком много. Но если я скажу вам, что эти шаги были разработаны специально для того, чтобы помочь вам добиться того финансового положения, которого вы хотите?

Первые пять шагов охватывают основы. Их цель – помочь вам создать финансовую стабильность. Считайте эти шаги закладкой фундамента. Вам нужно добиться того, чтобы составление бюджета, накопление сбережений, избавление от долгов, повышение кредитного рейтинга и заработок стали вашей второй натурой, и вы сможете сосредоточить большую часть своей энергии на следующих пяти шагах.

Шаги с шестого по десятый направлены на рост и защиту вашего благосостояния. Они представлены для того, чтобы показать вам, как вкладывать средства, оформить необходимые страховые полисы, увеличить собственный капитал, обратиться за профессиональной помощью и защитить свое наследство.

Вы понимаете, что вам только что вручили дорожную карту, которая приведет вас к желаемому светлому финансовому будущему? (А сейчас обязательно пожмите плечами). Вся нужная информация с подробными инструкциями изложена в этой книге. Я буду оказывать вам всевозможную помощь, и совместными усилиями мы добьемся того, что вы обретете финансовую целостность. Вперед и с песней!

Переводим мышление в правильное русло

Надеюсь, материал, который мы собираемся освоить, воодушевил вас. Но я хочу отметить одну важную вещь: каждый человек учится лучше, когда его разум открыт и готов получать новую информацию. Поэтому, прежде чем вы начнете делать шаги к достижению финансовой целостности, я хочу поговорить о важности правильного настроя в отношении денег.

Рассматривайте пять приведенных ниже упражнений (их нельзя назвать полноценными, честное слово!) как способ немного разобраться в своем нынешнем отношении к деньгам и его причинах. Я не говорю, что вам нужно углубляться во все эти вещи, как во время интенсивной терапии, но поверьте: некоторые эмоциональные исследования будут полезны, когда вы начнете делать десять шагов к стабилизации своего финансового фундамента.

Давайте направим ваше мышление в правильное русло, чтобы вы могли получить максимальную пользу от книги «Учимся распоряжаться деньгами»!

СТАНЬТЕ ЧЕЛОВЕКОМ-САЛФЕТКОЙ

Я была неуклюжим ребенком, и не проходило и дня, чтобы я не споткнулась, не ударилась или не поскользнулась на чем-нибудь. Кроме того, я очень часто проливала всякие жидкости (обычно сильно впитывающиеся) на пол, ковер или мебель.

Если это происходило на глазах у моего отца, он начинал немного нервничать и напоминал мне, что нужно быть осторожной. И при этом подчеркивал финансовые издержки моей неуклюжести в отношении счетов нашей семьи. Если я что-нибудь проливала перед мамой, она молча брала бумажную салфетку и протягивала ее мне.

Вы когда-нибудь совершали ошибку и, вместо того чтобы сразу исправить ее, начинали разговор с самой собой?

«Как я могла это сделать?»

«Да что ж такое…»

«Я постоянно виновата в том или в этом…»

Думаю, все мы переживали подобное. И, честно говоря, я больше похожа на своего отца, когда дело касается первой реакции на свои ошибки. Но мама (спасибо ей огромное!) научила меня не зацикливаться на проблеме, а как можно скорее находить ее решение. Ведь знаете, что было после того, как мой отец прекращал нервничать? Он тоже давал мне бумажную салфетку.

Помните об этом уроке, когда будете использовать эту книгу для достижения финансовой целостности. Нет причин истязать себя из-за пролитого. Просто вытрите пятно и двигайтесь дальше. Делайте акцент на решении. Будьте человеком-салфеткой.

1. Определите факторы влияния на ваши финансы, а также свои денежные привычки и их последствия

Большая часть наших мыслей о деньгах (например, об умеренных тратах или сбережениях) не исходят исключительно от нас самих. Напротив, они часто напрямую и непостижимым образом связаны с нашим прошлым.

Не обходится и без влияния семьи, ведь многие люди принимают близко к сердцу свои детские воспоминания. Если ваши родители пережили тяжелые финансовые времена и рассказывали вам об этом, вы, вероятно, всегда беспокоитесь о своем финансовом положении из страха пережить то же самое.

Иногда получаемая информация побуждает нас совершать поступки, противоположные тем, которые мы видели. Поэтому, если ваши родители перегибали палку и экономили на вашей школьной одежде (даже когда у них были деньги), вы можете стать мотовкой в пику им, даже не осознавая этого. А если же они были невыносимо расточительны, не исключено, что вы станете очень экономной, чтобы в некотором роде доказать их неправоту.

Семья не единственное место, где мы получаем информацию о деньгах. Общество также влияет на наше финансовое мышление. С раннего возраста нас засыпают сообщениями о самом важном. Вы ведь поняли, что я говорю о рекламных роликах и объявлениях?

Осознанно или нет, но мы усваиваем эти рекламные сообщения о статусе, силе и счастье, и это иногда меняет наше поведение к худшему. Да, конечно, эти новые туфли добавят вам несколько сантиметров роста и придадут уверенности в себе, но приготовьтесь к задолженности на кредитной карте!

Есть и более хитроумные методы воздействия на нас. В поп-культуре часто используют всякие фразы об уважении, любви, влиянии и связях – мы их поневоле запоминаем. И все это обычно связно с деньгами.

Вспомните, как женская дружба часто изображается в телепередачах или фильмах: когда происходит какая-нибудь ссора, подруги после примирения отправляются за покупками. Я не говорю, что совместный шопинг нельзя назвать способом поддерживать отношения, но ведь после этого вы также останетесь «в отношениях» со своей задолженностью по кредитке. (И, конечно же, есть менее затратные и даже более эффективные способы восстановить дружбу!)

Я веду к тому, что многие факторы могут объединиться и сформировать ваши денежные привычки и поведенческие стереотипы, которые имеют последствия. Если у вас есть вредные пристрастия, последствия могут быть очень серьезными. Вы можете разрушить свои отношения, потерять ценное имущество и даже испытать трудности с покупкой еды. Последствия также могут быть менее очевидными: к примеру, если ваши привычки привели к очень низкому кредитному рейтингу, возникает определенный риск при трудоустройстве, поскольку некоторые компании учитывают этот рейтинг при приеме на работу. Они используют его как показатель надежности сотрудника. Но не паникуйте: такого рода последствия обычно не возникают в одночасье!

Небольшой совет. Ключ к разрушению любых стереотипов – осторожно задавать вопросы самому себе. Подумайте о своих постоянных финансовых привычках и запишите их. Будьте честны в отношении того, откуда они берутся, какие чувства вызывают и как могут сбить вас с пути к достижению финансовых целей. Вам следует делать это не для того, чтобы вызвать у себя чувство вины из-за нынешних привычек, а чтобы осознать их. Знание того, когда, как и почему вы совершаете то или иное действие, – это первый шаг к долгосрочным позитивным изменениям. И этот процесс очень увлекателен!

Если вы обнаружите какие-либо поведенческие стереотипы, которые не служат вашему стремлению к финансовой целостности, то настало время перемен. Один из способов избавиться от непродуктивных стереотипов – начать думать на два шага вперед. Например: «Если я сделаю одно, то произойдет другое. А если сделаю другое, то произойдет третье». Вы должны развить в себе привычку делать паузу и спрашивать себя:

• «Какое влияние на меня окажет эта покупка, изменение или финансовое решение прямо сейчас?»

• «Какое влияние она или оно окажет через месяц, когда придет время оплачивать счета?»

• «Что я буду делать, когда придет время оплаты счетов и деньги, которые должны были пойти на одно дело, придется тратить на другое?»

Ответы на все эти вопросы не обязательно всегда означают отказ от покупки, изменения или решения. Но если вы сделаете этот мысленный цикл частью вашего процесса расходов, вы всегда будете принимать продуманные и, следовательно, более правильные решения.

2. Создайте свой финансовый образ и используйте его, чтобы взять на себя ответственность

Пришло время развивать ваш финансовый образ. Советую начинать с визуализации новой, улучшенной версии себя. Начните представлять себе «новую себя», умеющую обращаться с деньгами. Подумайте, какие у новой вас стереотипы поведения. Если вам помогают имеющиеся знания, нарисуйте себя в уме, используя характеристики людей, которых вы уважаете или которым хотите подражать. Представьте себе потрясающий пенсионный счет вашей подруги Джанет или способность Шейлы вкладывать средства в разные сферы без особых трудностей и добавьте к этому образу Танины самоограничения в пользовании фирменными вещами. Вам нужно представлять и развивать эти характеристики в себе, пока они не станут вашими собственными.

И берите инициативу на себя! Как мне кажется, очень много людей топчутся на одном месте, поскольку считают, что им нужно пахать ради денег. Но вместо этого им следовало бы понять – деньги должны пахать на них. Нас часто учат, что мы должны ходить в школу, зарабатывать деньги упорным трудом, и именно такой и должна быть жизнь.

Если вы так думаете, пора изменить ваше отношение к финансам. Пора сказать: «Деньги, теперь вы будете работать на меня». Не они – ваш начальник, а вы – их. Серьезно. Я всегда говорю, что деньги – это капризные дети, которые кричат, что их нужно потратить на новую модную сумку, но вы их родитель и хозяин и можете сказать: «НЕТ». И добавить: «Ничего подобного, в этом месяце вы пойдете на мой сберегательный счет».

Небольшой совет. Представьте себе версию себя, которая хорошо разбирается в деньгах, а затем вообразите, как она заставляет свои деньги пахать. Когда вы будете думать о себе как о начальнице, то начнете принимать другие решения.

3. Находите причину для благодарности

Когда мне было около четырнадцати лет, у меня сильно болели колени. Так сильно, что я с трудом поднималась по ступенькам. Чаще всего боль проявлялась на школьных лестницах, особенно когда приходилось спешить на урок.

Мама серьезно отнеслась к моим жалобам и отвела меня к врачу. Я была уверена, что у меня какая-то страшная болячка, но он заявил, что это обычные ревматические боли у подростков и они исчезнут, как только мои ноги начнут расти в одном темпе с другими частями тела. Врач добавил, что я, вероятно, несколько месяцев буду хромать, и это было неприятно (хоть я и почувствовала облегчение, узнав, что не умираю). Но потом эта боль оказалась в некотором роде полезной, поскольку мне дали специальное разрешение ездить на школьном лифте, предназначенном только для персонала. Когда никто не видел, я катала на нем своих друзей. Ну а кто не захочет проехаться в запрещенном лифте?

Вы видите мораль в этой маленькой истории? Те ревматические боли были сигналом того, что мое тело менялось, буквально переходя с одного уровня на другой. Привилегия в виде лифта оказалась приятным дополнительным преимуществом, но позже я была по-настоящему благодарна за свой рост. Я хочу, чтобы вы помнили об этом, когда начнете осваивать десять компонентов будущей финансовой целостности, ведь я не собираюсь лгать: вы можете чувствовать небольшой дискомфорт в процессе. И это нормально. Этот дискомфорт – явный признак вашего роста. И за него стоит быть благодарной.

Мне кажется, некоторые возникающие трудности предназначены для того, чтобы преподать человеку важные уроки. Мы редко извлекаем что-нибудь из простых ситуаций. В начале этой книги я говорила, что когда-то была в довольно мрачном финансовом (и эмоциональном) положении. Одно за другим я потеряла работу, сбережения, квартиру, пенсионные накопления и парня. И мне казалось, что держаться больше не за что! Ну, если не считать «Тойоту Камри» 1999 года выпуска. Не густо, но все же что-то. Я просто помню, как думала: «Как встать на ноги из "ничего"?»

Но другой частью естества я чувствовала, что должно быть и что-нибудь хорошее. Эта часть помогла мне увидеть все, за что я могла быть благодарна. Мне пришлось напрячь зрение, но я заставила себя высмотреть крошечный кирпичик надежды, с помощью которого можно было заложить фундамент успеха. Начать пришлось с саркастических заявлений типа: «Я благодарна за этот потрепанный чемодан, в который поместилась вся моя одежда. Ура, Тиффани!»

Но, несмотря на весь сарказм, я ощутила подъем духа и начала искать нечто большее. В то время у меня было около пятидесяти контактов в электронной почте. «Хорошо, – подумала я, у меня есть контакты! А это возможность. Почему бы не написать этим людям и не спросить, могут ли они взять меня на работу?» Сообщение за сообщением, и, как я уже говорила во введении, мне предложили контракт на преподавание финансовых уроков в местном фонде «Дорога вместе». И, получив выплату по этому контракту, я смогла переехать из дома детства в комнату в здании из песчаника. Я не могла позволить себе отдельную квартиру, но на комнату средств хватало. И именно в ней я создавала онлайн-сервис «Бюджет-профи».

Небольшой совет. Нужно понимать, что невозможно в одночасье узнать что-то новое, а также научиться распоряжаться деньгами по-другому, составлять бюджет лучшим образом, экономить средства и инвестировать их. Поначалу этот процесс может показаться сложным, но сложности готовят вас к лучшему. Вы собираетесь подняться на новый уровень, поэтому вам следует ожидать некоторых трудностей роста. Чтобы помочь вам сформировать правильное мышление, советую найти какие-нибудь светлые пятна или свои скрытые возможности (эквиваленты потрепанного чемодана или пятидесяти адресов в электронной почте) и записать их. Создайте список благодарностей и добавляйте в него новые пункты по возможности.

Вещи, вносимые в этот список, не обязаны быть масштабными или даже связанными с финансами. Можно даже использовать фразы типа: «Я рада, что проснулась сегодня. Спасибо Тиффани за появление в моей жизни!» Шучу, конечно. Но я бы записала вас в свой дневник, ведь я искренне благодарна вам за то, что вы читаете мою книгу!

4. Живите и радуйтесь

В четырнадцать лет росли мои ноги. А когда мне исполнилось двадцать один, у меня появилось большое сердце.

Я только-только закончила колледж и впервые поехала в Нигерию. У моих бабушки и дедушки была пятидесятая годовщина свадьбы, поэтому вся наша семья собралась, чтобы отпраздновать это событие.

Приехав туда, я очень быстро поняла, что никто из моих двоюродных братьев и сестер, похоже, не зависел от тех вещей, без которых, по нашему убеждению, было просто не обойтись в Соединенных Штатах. У них были телефоны, но они не пялились в них весь день, и почти никто не смотрел телевизор.

Мне стало очень интересно, чем они занимаются, и скоро я это узнала. Они играли в игры, читали, разговаривали друг с другом, много смеялись, навещали своих близких. Это прозвучит банально, но члены моей семьи из Нигерии проводили личное время вместе. Они были счастливой и сплоченной группой и твердо придерживались самых важных вещей. Нетрудно понять, что у меня не было такой благодарности, несмотря на все материальные блага. У меня было все, но не такая радость. Именно тогда я решила, что изменю свой подход к жизни и буду благодарна за каждый прожитый миг. Теперь я начинаю и заканчиваю день с позитивными мыслями, и это один из способов изменить жизнь к лучшему. Проснувшись утром и отходя ко сну ночью, я мысленно перечисляю как минимум три вещи, за которые благодарна. Двадцать лет спустя эта поездка в Нигерию по-прежнему вдохновляет меня вести жизнь, исполненную благодарности и радости.

Небольшой совет. Большее количество денег может облегчить вашу жизнь на многих уровнях и сделать вас более успешным внешне, но после определенного момента они не будут приносить вам настоящей радости. Даже если вы сейчас находитесь в трудном положении и знаете, что вам предстоит много работы для достижения финансовой целостности, знайте: позитивные моменты впереди. Остается любовь, объятия, солнце… У человека остается радость.