личные финансы

финансовая грамотность

деньги

Дмитрий Козуров разбирается с директором по развитию кредитных карт «Альфа Банка» Николаем Волосевичем, как нововведения подтолкнут банки давать более дешевые кредиты. Выпуск от 2019-10-31 11:47:00. Ведущий: Дмитрий Козуров.  Гость: Николай Волосевич.  Д. Козуров:
 - Добрый день. У микрофона экономический обозреватель «Комсомольской правды» Дмитрий Козуров. И сегодня мы поговорим о том, что такое показатель долговой нагрузки, как нам со всем этим жить. Поможет мне в этом разобраться директор по развитию кредитных карт «Альфа Банка» Николай Волосевич. Николай, добрый день.
 Н. Волосевич:
 - Добрый день, радиослушатели. Добрый день, Дмитрий.
 Д. Козуров:
 - Собственно, давайте сразу и разберемся, что это за зверь такой, с которым нам теперь всем нужно жить, как его использовать, зачем его придумали?
 Н. Волосевич:
 - Да. Жизнь такая, что у нас с 1 октября текущего года вступило в действие новое новшество регулирования банковского рынка. Появился показатель долговой нагрузки. Что это такое, как с ним жить и зачем он – сейчас более детально поговорим. Я бы так чуть-чуть окунулся назад в историю небольшую, что вообще происходит на рынке и какие мотивации, какие цели преследует наш регулятор – Центральный банк, вводя новые инновации на рынке. Ну, если вы помните, в 2015 году была достаточно большая, сильная девальвация рубля по отношению к иностранной валюте. И был такой определенный финансовый кризис. Почему это важно? Важно то, что прямо накануне него, в 2014 году, был определенный исторический пик объемов кредитования. Если говорить в цифрах, я просто приведу: весь объем розничных кредитов был около 11 трлн. рублей. Такая цифра – 11 триллионов. Просто запомним цифру 11. И в этот период времени это считалось максимальный исторический пик объема денег, которые население заняло у коммерческих банков. При этом Центральный банк тогда уже опасался, что это высокая кредитная нагрузка, люди очень много тратили на свои обязательства, очень много тратили своих бюджетов семей на выплату кредитов. И это считалось определенной проблемой.
 И тогда появился такой показатель как полная стоимость кредита. И было введено ограничение, когда коммерческие банки и микрофинансовые организации не могли кредитовать высшее определенной максимальной ставки. То есть был определенный инструмент, целью которого было сдерживать определенную агрессию коммерческих организаций, высоких ставок, как следствие – высокой закредитованности населения. Потому что большая часть денег уходила не на выплату кредита, а на выплату процентов.
 Д. Козуров:
 - И это было уже в те довольно еще, в общем-то, спокойные и благостные времена.
 Н. Волосевич:
 - И что сейчас произошло у нас, с точки зрения экономики вообще замечательная вещь, особенно с точки зрения банков. Весь год мы пробиваем очередные рекорды. Сейчас объем кредитования населения, по-моему, плюс-минус, условно, чуть больше 16 трлн. рублей. То есть за последние несколько лет он вырос более чем на 60 % после 2015 года или в 2015 году был такой провал, яма. А после нее мы медленно, но уверенно пошли в рост. И, действительно, сейчас объем кредитного бизнеса еще стал больше, чем это было в 2014 году.
 Д. Козуров:
 - И теперь чиновники всячески нас пугают кредитным пузырем?
 Н. Волосевич:
 - Нет, чиновники в данном случае заботятся о населении, для того, чтобы люди более бережно относились к своим бюджетам семей, более тщательно принимали решения о возможности получения кредитов. И как раз целью вот этого показателя долговой нагрузки является дополнительный инструмент управления закредитованностью населения. То есть цель этого инструмента, помимо полной стоимости кредита, которая никуда не девается, еще контролировать нагрузку, которую берут на себя граждане, оформляя кредиты. Это о том, какую цель преследует новый показатель долговой нагрузки.
 Вкратце же все-таки, что это такое. Это, по сути дела, инструмент или такой показатель, который банки считают в момент выдачи каждой кредитной сделки. Если вы сейчас решите получить кредитную карту либо кредит наличными, либо ипотеку в любом другом банке, то с 1 октября банки по вам индивидуально считают этот показатель. И затем его агрегируют определенным образом в отчетности. И уже после этого, скажем так, используют его для расчета потребления капитала банков. Что это такое – потребление капитала? Я более обывательски и еще более просто расскажу дополнительно.
 Соответственно, я бы так сказал, сейчас в моменте граждане этот показатель не видят, не ощущают, потому что он только внедрился, мы сами пытаемся с ним научиться жить. Потому что его никогда не было. Это что-то новое. Вообще в первую очередь это затрагивает деятельность банков. Как это затрагивает? Представьте перед собою шахматную доску. Вот по горизонтали обычно там у нас буковки – а, b, c, d, e. А по вертикали – циферки. Теперь у банков есть такая шахматная доска в форме – по горизонтали у нас этот показатель долговой нагрузки, это диапазоны, а по вертикали – это полная стоимость кредита. И Центральный банк в каждую ячейку этой шахматной доски поставил коэффициент риска. Грубо говоря, если у вас долговая нагрузка составляет сто процентов, и вы берете кредит под 35 % годовых, то это крайний правый угол, и там коэффициент риска очень большой. А если вы берете под 10 % годовых и у вас долговая нагрузка 20 %, то коэффициент риска минимальный.
 На что это влияет? Это влияет на то, сколько банк должен резервировать под это своего капитала. Почему это важно и что это такое? Приведу простой пример. Допустим, вы решили купить автомобиль на 1 млн. рублей. И у вас две ситуации. Первая – у вас есть 1 млн. рублей ваших собственных денег. Либо у вас есть 100 тысяч ваших денег, а 900 тысяч рублей вам надо занять. То есть в данном случае для вас означает показатель собственных денег в этой покупке – 10 %. 100 тысяч деленное на миллион рублей. Так и банки. У нас есть определенные требования, ниже которых доля собственных денег в выдаваемых кредитах не должна опускать ниже нижних значений. Это, скажем так, определенный показатель безопасности вкладчиков, которым банкам дают свои деньги.
 И, по сути дела, если банк принимает решение выдать 1 млн. рублей, используя деньги вкладчиков, мы же привлекаем средства юрлиц, населения, зарплатные счета и так далее, - то, условно, показатель такого потребления капитала у нас должен составлять не меньше 100 тысяч рублей – 10 %. Но это условный пример, цифры там более сложные. И, когда, выдавая кредит, мы, по сути дела, должны принять решение - конкретного клиента в какую ячейку этой шахматной доски поместить. Если, например, он попадает из-за своей высокой нагрузки, высокой ставки, которую мы вынуждены ему дать, потому что он очень рисковый клиент, - в крайний правый угол, то там будет, например, коэффициент 5.
 Что это означает? Это означает, что мы хотим ему физически выдать 1 млн. рублей, а для расчета вот этого волшебного показателя потребления капитала мы этот миллион рублей умножаем на 5. То есть мы виртуально увеличиваем денег. Но у нас-то нашего капитала 100 тысяч рублей. 100 тысяч делим на 5 миллионов – и получается там уже от силы 2-2,5 %. То есть мы уже физически даже не имеем права выдать такой кредит, потому что мы нарушим наши показатели. Поэтому, в первую очередь, действительно, этот показатель влияет сначала на банки, потому что, если у нас будет недостаточно своих денег, мы не сможем активно кредитовать население. Это первая часть, скажем так, на что влияет этот показатель.
 Д. Козуров:
 - Да, но если это влияет на банки и их решение по выдаче кредита, значит, все-таки это влияет и на людей, даже если люди пока этого сами не видят.
 Н. Волосевич:
 - Действительно, вторая часть – это то, что в какой-то момент времени, если будет ужесточаться требование по вот этим коэффициентам, риск вот в этой шахматной доске, в какой-то момент времени банки могут столкнуться с ситуацией, что их собственных средств капитала может в моменте на определенные сегменты не хватать. Но опять-таки регуляторы тоже люди неглупые. Они создают эту шахматную доску с такой логикой, которая будет стимулировать банки давать деньги дешевле. То есть мы как банки будем искать инструменты привлечения более дешевых денег, чтобы более дешевле кредитовать население. Но с другой стороны, действительно, есть ситуации, что если клиент слишком закредитованный, даже под самую низкую ставку, может получиться ситуация, что мы не сможем предоставить этот кредит.
 Поэтому здесь, как и в любом вопросе, есть две стороны медали. Есть положительная – банки будут стремиться давать населению более дешевые средства. Но есть другая ситуация – мы более тщательно, еще тщательней, чем сейчас будем относиться к тем рискам, которые принимаем, и стараться выдавать только самым благонадежным заемщикам.
 Д. Козуров:
 - Вот вы сказали, если клиент слишком закредитован. А есть какая-то возможность у самого человека прикинуть, не слишком ли он закредитован? Есть какое-то вот это соотношение между доходами и его платежами по кредитам, которое считается благонадежным или уже опасным?
 Н. Волосевич:
 - Вообще в принципе планируется, что мы при подаче заявки клиентами сможем в будущем даже озвучивать тот показатель, который мы по клиенту посчитали. То есть сейчас был только первый этап, первая фаза, когда мы научились сами в принципе его в системе считать, вкладывать в отчетность и передавать в Центральный банк. Второй этап – это, действительно, когда население сможет получать эту информацию по себе и тщательней анализировать структуру своих расходов. С точки зрения того, как сейчас просчитать. При прочих равных считается он элементарно просто.
 Представим, что ваша зарплата 32 тысячи рублей. И у вас есть два кредита. Например, кредит наличными с ежемесячным платежом 5 тысяч рублей, и еще, например, кредит на покупку телефона с платежом 2 тысячи рублей. То есть вы платите 7 тысяч рублей в месяц, ваша зарплата – 32. 7 делим на 32, получается около 30 % доля нагрузки на выплату кредита. В данном случае ПДН составит 30 %. То есть это, по сути дела, сумма всех выплат по кредитам к вашим ежемесячным доходам. Вот это то, как в целом считается показатель долговой нагрузки.
 Другая тонкая деталь, что… как банки считают, учитывают ваш доход для расчета этого показателя. И здесь интересная вещь заключается в том, что Центральный банк определил перечень допустимых видов дохода, которые принимаются банками к учету. На основании этого стандарта банки разрабатывают свои внутренние методики, которые должны соответствовать стандартам. Если нет подтверждения дохода каким-либо официальным образом, по стандартам, предусмотренным для банков, то мы будем занижать ваш доход. Это для нас означает более высокий показатель по вам долговой нагрузки. И как следствие – возможность определенных ограничений кредитования.
 Д. Козуров:
 - Спасибо, Николай. Я напомню, мы беседовали с директором по развитию кредитных карт «Альфа Банка» Николаем Волосевичем. Я – Дмитрий Козуров. Всего доброго.
 Н. Волосевич:
 - Всего доброго.

Показатель долговой нагрузки: что ожидать россиянам от нового норматива

Рассказываем всё о деньгах — как их заработать, сохранить и приумножить. Строим планы на личное финансовое будущее.

Личные деньги

Дмитрий Козуров рассказывает об особенностях, плюсах и минусах этой системы. Выпуск от 2019-10-30 01:55:00. Ведущий: Дмитрий Козуров.

Как заработать на страховании жизни

Почему банки дают беспроцентные кредиты, можно ли снимать наличные с кредитки и что такое квази-кеш-операции, разбираемся с директором по развитию кредитных карт Альфа-банка Николаем Волосевичем. Выпуск от 2019-10-28 11:46:00. Ведущий: Дмитрий Козуров.  Гость: Николай Волосевич.  Д. Козуров:
 - Сегодня мы поговорим о том, как выбрать кредитную карту с наиболее выгодным льготным периодом. В этом нам поможет Николай Волосевич, директор по развитию кредитных карт Альфа-банка. Николай, добрый день.
 Н. Волосевич:
 - Добрый день.
 Д. Козуров:
 - Я довольно долгое время клиент Альфа-банка – у меня есть и дебетовая карта, и кредитная, и все в принципе устраивает. Но огромное количество информации из самых разных источников нас окружает и к тому же все мы помним про то, что не нужно класть яйца в одну корзину, так или иначе, я начал этот вопрос изучать, что касается кредитных карт, и оказалось, что вот это предложение – 100 дней беспроцентного периода, когда банк не берет плату за пользование деньгами, это уже как бы не самое вкусное как будто бы предложение, есть уже и 120, может, уже и 150 кто-то предлагает, - не удивлюсь. Николай, почему Альфа-банк продолжает придерживаться вот этих волшебных 100 дней?
 Н. Волосевич:
 - Действительно, Альфа-банк был одним из первых, кто предложил это уникальное решение по беспроцентному периоду в 100 дней по карте и оно вообще в банке действует чуть ли не с 2010 года – то есть, достаточно исторический уникальный продукт на российском рынке. И если два года назад льготный период был на рынке представлен нашим и еще одним, максимум, двумя банками, 100, либо свыше 100 дней, то на текущий момент более 80% участников рынка имеют линейки со льготными периодами в 100 дней. Из топ-10 банков только два банка, которые до сих пор оставляют там 55-60 дней льготный период, не переходя на аналогичные условия по конкурентам. Поэтому сейчас, ты правильно заметил, можно встретить 100, 110, 120 дней… Один банк где-то год назад сделал 101 день – нас очень это порадовало, нам было приятно, что от нас пытаются как-то отличиться, пусть даже на один день. И даже, когда я мониторил рынок где-то год назад, встречал информацию про 180 дней – но это было где-то в одном регионе у банка и он больше не представил – все-таки не полетело, видимо… Почему мы продолжаем предлагать клиенту 100 дней и не планируем изменять в ближайшее время это условие? Потому что у нас на рынке – мы это официально пишем на ряде наших страниц в интернете – у нас самый честный и выгодный льготный период на рынке и он абсолютно отличается от всех остальных банков-участников рынка. Потому что в нашем льготном периоде учтено 4 важных ключевых фактора, которых нет ни в одном льготном периоде из другого банка. Во-первых, самое главное – это как он начинает действовать. Приведу простой пример. Если вы в обычном банке оформите карту с беспроцентным периодом, например, 1 ноября, 1 декабря или 1 мая – неважно, - но решите совершить покупки только спустя 20 дней, то у вас льготный период уже на 20 дней меньше. Потому что в 90% случаев других банков он уже начинает автоматически отсчитываться с момента, когда вы заключили договор и активировали вашу карточку. И по факту вы можете не уложиться в ваш льготный период и у вас просто не хватит времени и силы, чтобы расплатиться и вы вынуждены будете заплатить другим банкам проценты. Что же касается нашего периода, то он начинает действовать с момента вашей первой операции по счету, и в последующем по любой другой операции по счету. Например, если вы 1-го числа оформили карту, а 20-го числа совершили покупку, то именно с 20-го числа будет отсчитываться первые ваши 100 дней. Наша позиция – всегда быть абсолютно открытыми и честными. В момент активации карты у нас будет списана комиссия, если она предусмотрена договором, уже начнется, поскольку это операция по счету – списание комиссии – отсчитываться 100 дней, но вы можете в моменте здесь и сейчас уже эту комиссию внести наличными средствами, ваш льготный период будет восстановлен, потому что ваш долг будет погашен перед банком и здесь вступает второе важное отличие от любого другого банка. У нас льготный период не привязан к календарным дням. Он возобновляется сразу же, на следующий день, как только вы погасили задолженность. То есть, например, 20-го числа вы совершили покупку по нашей карте, через 5 дней вы полностью погасили долг перед банком и вы можете на 26-й день совершить новую покупку и опять начнутся ваши 100 дней. Это вторая уникальная вещь, которой нет ни у одного из наших конкурентов. Третье важное преимущество, которое в большинстве случаев не представлено ни у кого, это беспроцентный период распространяется не только на операцию покупки в магазинах, но, в том числе, и на операции снятия наличных. То есть, вы можете абсолютно не платя банку процентов по кредиту, пользоваться деньгами, как покупая что-то, так и снимая наличные.
 Д. Козуров:
 - А ведь банки очень не любят, когда мы снимаем наличные.
 Н. Волосевич:
 - Банки – нет, а мы – да. Мы не банк, мы – партнер нашего клиента. Почему мы из этого исходим? А все очень просто. Мы исходим из потребности потребителя. У нас до сих пор, как правильно заметили вы в одной из наших программ, что часть людей может еще получать зарплату в конвертах, а сейчас еще очень много рынков, особенно в регионах, на которых нет POS-терминалов и где оплата осуществляется просто за наличные… Мы действительно предоставляем возможность пользоваться картой не только для покупки в магазинах, но и на этих рынках, снимая просто в нашем банкомате, либо в любом другом банкомате – кстати, снятие наличных у нас по нашей карте в любом банкомате, даже за границей, абсолютно бесплатно. То есть, мы не знаем, естественно, какие банки могут свои комиссии снимать за чужие карты, но мы никаких комиссий за снятие наличных по нашей карте 100 дней без процентов не взимаем. И здесь как раз вступает в силу четвертое важное преимущество. У нас нет комиссий за снятие наличных – не только процентов по кредиту, но и именно снятие комиссии, когда ты снимаешь в банкомате деньги по карте, до суммы 50 тысяч рублей каждый месяц. То есть, если у вас, например, лимит 200 тысяч рублей, вы за 100 дней можете снять все 200 тысяч, не заплатив банку ни комиссии, ни процентов. Это четвертый важный фактор, который абсолютно отличается от других. Поэтому, когда мы принимаем решение – у кого-то 100, у кого-то 120 дней – 100 дней друг другу рознь. И вот это четыре ключевых вещи, которые нас отличаются от остальных, которые говорят нам, что нам не нужно делать 120, 150 или 180 дней, если мы предоставляем очень много классных фишек в текущей карте. И что самое главное, я думаю, очень много, особенно в период кризисов, которые были на нашем финансовом рынке, когда вы выбираете вклад, если все предлагают под 10%, а кто-то под 17%, кажется, что под 17% - уже опасно туда нести. Вот я бы придерживался здесь того же принципа. Если кто-то предлагает слишком много – это тоже должно вызывать вопросы. Поэтому мы остаемся на своей позиции – 100 дней абсолютно устраивает нашего клиента, нашего потребителя и у нас есть много других классных фишек, которых нет у наших конкурентов.
 Д. Козуров:
 - Николай, на рынке банков появилось такое понятие, как квази-кэш операция. Давайте разберемся, что это такое?
 Н. Волосевич:
 - Действительно, есть такое понятие, как квази-кеш операция. Что такое квази-кеш? Кеш – это в переводе с английского наличные, квази – это псевдо. Похожие на наличные – если вот переводить смысл этой фразы. Что-то похожее, связанное с наличными. Как правило, к такому виду операций относят такие операции, которые совершаются по карте. Как? Ставки в казино, покупка ста фишек в интернет-казино в покере, покупка лотерейных билетов, либо перевод денег на какие-то сомнительные электронные кошельки…
 Д. Козуров:
 - Мне кажется, когда человек ставит в казино с помощью кредитки, это уже очень тонкий лед…
 Н. Волосевич:
 - Ты абсолютно прав, Дмитрий. Это очень тонкий лед, потому что для банка это что означает? Клиент выбирает по максимуму, под 100 процентов, весь предоставленный кредитный лимит и с какой вероятностью игрок обыграет казино? Там же, как и в страховом бизнесе, заложена изначально математическая модель, какая доля клиентов выиграет, а какая нет. Как правило, выигрывает не больше 30%, а 70% проигрывает. И с большей долей вероятности ты попадаешь в 70%, нежели в 30. Почему как раз эти комиссии и появляются. Банки тем самым определенным образом, во-первых, закладывают через эту комиссию цену риска – раз. И второе – все-таки лишний раз обращает внимание клиента, а нужно ли ему это делать? Потому что, если он проиграет, то высока вероятность, что он будет должен крупную сумму денег банку, а денег по сути дела у клиента нет, и он может в какой-то момент времени просто, как мы ранее уже говорили, не оплатить вовремя платежи и попасть на дополнительные проценты. То есть, мы в целом не особо заинтересованы, чтобы люди таким образом входили в долг, потому что это для нас более рисковый клиент. Поэтому действительно такое понятие мы были вынуждены ввести, потому что это, скажем, не самые профильные операции. То есть, вы, как клиент, себе лично не создаете никакой ценности – вы не покупаете холодильник, вы не покупаете машину, вы не покупаете образование, вы не покупаете себе отпуск… вы просто виртуально пытаетесь заработать деньги на другом, но при этом вы с большой долей вероятности проиграете деньги. Это не нужный профиль. Ведь не зря в свое время было принято достаточно жесткое законодательство и физический игровой бизнес был ограничен и созданы были целые отдельные рекреационные зоны для казино и выведены из основных городов. Чтобы население не попадало в долговые ямы, связанные с игрой в казино. Поэтому, да, такое понятие – квази-кеш операция – появилось.
 Д. Козуров:
 - Спасибо, Николай. Напомню, мы беседовали с директором по развитию кредитных карт Альба-банка Николаем Волосевичем. Всего доброго.